財產保險運行

財產保險運行的一般規律

財產保險是以財產物資及其有關利益為保險標的的保險，保險標的與人身保險標的具有本質上的差異，因而有自身的運行規律。

(一)財產保險的展業內容涉及麵廣

財產保險的險別包括財產損失保險
、責任保險、信(xin)用(yong)保(bao)證(zheng)保(bao)險(xian)和(he)農(nong)業(ye)保(bao)險(xian)，具(ju)體(ti)的(de)險(xian)種(zhong)則(ze)數(shu)以(yi)萬(wan)計(ji)。財(cai)產(chan)保(bao)險(xian)的(de)保(bao)險(xian)標(biao)的(de)，既(ji)包(bao)括(kuo)有(you)形(xing)的(de)財(cai)產(chan)物(wu)資(zi)，又(you)包(bao)括(kuo)無(wu)形(xing)的(de)法(fa)律(lv)責(ze)任(ren)和(he)利(li)益(yi)。保(bao)險(xian)人(ren)的(de)補(bu)償(chang)既(ji)有(you)各(ge)種(zhong)財(cai)產(chan)損(sun)失(shi)的(de)補(bu)償(chang)，又(you)有(you)民(min)事(shi)損(sun)害(hai)賠(pei)償(chang)責(ze)任(ren)的(de)承(cheng)擔(dan)

，還(hai)有(you)權(quan)利(li)人(ren)(被保險人)因被保證人(義務人)的信用風險而致損失的補償以及短期的人身意外傷害保險等。而人身保險盡管分為人壽保險、意外傷害保險和健康保險三大類，但保險對象卻是自然人，保險人僅僅對被保險人的生、老
、病、死、candengchengdanxiangyingdebaoxianzeren。yinci
，xiangduiyurenshenbaoxian，caichanbaoxiandezhanyeshejimiangengguang，neironggengfuza
，baoxianrenzhiyouduicaichanbaoxiandexiangguanzhishiyougengshenrudelejie，caikenengweibeibaoxianrenzhidingchuqieshikexingdetoubaofangan，caikenengxiyingengduodetoubaorentoubao。

(二)財產保險的核保內容較複雜

核保是指承保人對投保人及投保標的等進行審核
，以決定是否承保以及怎樣承保的過程。核保是承保的關鍵，保險人隻有全麵、認真
、細致地核保，才能科學地識別、衡量投保人及投保標的等的風險程度或風險等級
，才能科學地作出是否承保的決策。

財產保險與人身保險在核保內容方麵，存在著如下差異:

1.對投保人的審核，財產保險與人身保險大同小異。審核內容都包括:投保人是否對保險標的具有保險利益，投保人具有民事行為能力的狀況
，投保人的職業性質
、信用程度
、經濟狀況如何，有無道德風險出現的可能等。

2.對投保標的的審核，財產保險與人身保險差異較大。財產保險審核的內容包括:投保財產是否合法財產、是否正處於危險狀態;投保財產的主要風險隱患、重要防護部位及防護措施情況
，投保財產所處的環境狀況(比如
，投保的房屋是處於工業區
、商業區還是居民區
，附近有無易燃易爆的危險源
，是否屬於高層建築，消防設施是否完備等)
，投保人對投保標的是否製定有各種安全管理措施、各ge措cuo施shi以yi往wang被bei落luo實shi的de情qing況kuang等deng。人ren身shen保bao險xian的de保bao險xian標biao的de由you於yu是shi被bei保bao險xian人ren的de壽shou命ming和he身shen體ti，因yin此ci，對dui人ren身shen保bao險xian的de保bao險xian標biao的de的de審shen核he，主zhu要yao體ti現xian為wei對dui被bei保bao險xian人ren進jin行xing年nian齡ling、性別、身體狀況
、個人及家庭成員病史
、職業和習慣嗜好、道德風險因素等的審核，以確定被保險人的風險程度，並作出相應的承保或拒保的決定。

3.對投保金額的審核主要體現於財產保險中。財產保險中有保險價值的概念，保險金額依據保險價值確定
，因此也就有了足額保險、超額保險和不足額保險三種情況。對投保金額的審核一般是為了避免超額保險和不足額保險帶來的負效應(農業保險中的不足額承保除外)，ergulizuebaoxian。zairenshenbaoxianzhong，meiyoubaoxianjiazhidegainian，baoxianjinetongchangyoubaoxianshuangfangdangshirenxieshangqueding，wulunbaoxianjinequedingduoshao，junbunengshuoshichaoebaoxianhuobuzuebaoxianhuozuebaoxian
，yinci
，chengbaorenzaiyibanqingkuangxiabuxuyaoshenhetoubaojine。zheyidianshicaichanbaoxianyunxingyurenshenbaoxianyunxingdexianzhuqubie。

4.是shi否fou有you重zhong複fu保bao險xian是shi財cai產chan保bao險xian應ying該gai審shen核he的de重zhong要yao內nei容rong。財cai產chan保bao險xian以yi補bu償chang被bei保bao險xian人ren的de財cai產chan損sun失shi為wei目mu的de，被bei保bao險xian人ren在zai保bao險xian事shi故gu發fa生sheng後hou應ying取qu得de的de保bao險xian賠pei償chang也ye僅jin限xian於yu其qi利li益yi受shou損sun害hai的de範fan圍wei內nei，即ji被bei保bao險xian人ren不bu能neng通tong過guo保bao險xian獲huo得de不bu屬shu於yu自zi己ji的de損sun失shi補bu償chang部bu分fen。因yin此ci，承cheng保bao人ren在zai承cheng保bao時shi，一yi般ban應ying該gai審shen核he投tou保bao人ren對dui保bao險xian標biao的de是shi否fou有you超chao額e保bao險xian的de同tong時shi，還hai應ying該gai審shen核he其qi是shi否fou有you重zhong複fu保bao險xian的de現xian象xiang。如ru果guo有you重zhong複fu保bao險xian，一yi般ban不bu應ying再zai予yu承cheng保bao。如ru果guo要yao再zai承cheng保bao，理li賠pei時shi就jiu得de將jiang保bao險xian損sun失shi在zai各ge承cheng保bao人ren之zhi間jian進jin行xing分fen攤tan，以yi保bao證zheng被bei保bao險xian人ren不bu獲huo得de額e外wai收shou益yi。不bu過guo，承cheng保bao人ren雖sui然ran在zai理li賠pei時shi遵zun循xun重zhong複fu保bao險xian分fen攤tan原yuan則ze，但dan從cong整zheng個ge承cheng保bao方fang來lai說shuo，其qi經jing營ying成cheng本ben卻que大da幅fu度du增zeng加jia。人ren身shen保bao險xian基ji於yu生sheng命ming、身體的無價性，保險合同雙方當事人可自由約定賠付限額，即人身保險是給付性質的"定額保險"，不(bu)存(cun)在(zai)超(chao)額(e)保(bao)險(xian)或(huo)重(zhong)複(fu)保(bao)險(xian)問(wen)題(ti)
，原(yuan)則(ze)上(shang)也(ye)就(jiu)不(bu)存(cun)在(zai)不(bu)當(dang)得(de)利(li)的(de)問(wen)題(ti)。因(yin)此(ci)，投(tou)保(bao)人(ren)可(ke)以(yi)根(gen)據(ju)自(zi)身(shen)的(de)經(jing)濟(ji)狀(zhuang)況(kuang)選(xuan)擇(ze)購(gou)買(mai)多(duo)份(fen)人(ren)身(shen)保(bao)險(xian)，多(duo)買(mai)多(duo)保(bao)。

(三)財產保險更重視防災防損

防fang災zai防fang損sun是shi對dui災zai害hai事shi故gu損sun失shi的de預yu防fang和he抑yi製zhi。財cai產chan保bao險xian的de保bao險xian人ren相xiang對dui於yu人ren身shen保bao險xian的de保bao險xian人ren而er言yan
，更geng加jia重zhong視shi防fang災zai防fang損sun工gong作zuo。因yin為wei財cai產chan保bao險xian的de被bei保bao險xian人ren將jiang財cai產chan投tou保bao後hou，往wang往wang可ke能neng放fang鬆song對dui保bao險xian標biao的de的de安an全quan管guan理li，甚shen至zhi可ke能neng為wei圖tu謀mou保bao險xian賠pei款kuan而er故gu意yi製zhi造zao保bao險xian事shi故gu，這zhe就jiu迫po使shi財cai產chan保bao險xian的de保bao險xian人ren必bi須xu采cai取qu若ruo幹gan措cuo施shi防fang止zhi保bao險xian事shi故gu發fa生sheng，減jian少shao保bao險xian財cai產chan的de損sun失shi。而er人ren身shen保bao險xian由you於yu其qi標biao的de的de特te殊shu性xing，被bei保bao險xian人ren自zi己ji一yi般ban不bu會hui為wei了le獲huo得de保bao險xian賠pei款kuan而er製zhi造zao自zi殘can或huo自zi殺sha等deng事shi故gu，即ji使shi製zhi造zao事shi故gu也ye難nan獲huo賠pei款kuan，被bei保bao險xian人ren一yi般ban會hui自zi覺jiao自zi願yuan地di愛ai惜xi自zi己ji的de生sheng命ming和he身shen體ti。因yin此ci，從cong世shi界jie各ge國guo的de保bao險xian實shi踐jian來lai看kan，財cai產chan保bao險xian運yun行xing中zhong

，防fang災zai防fang損sun顯xian得de更geng加jia重zhong要yao。保bao險xian人ren采cai取qu的de防fang災zai防fang損sun措cuo施shi在zai財cai產chan保bao險xian中zhong體ti現xian得de更geng加jia充chong分fen。

(四)財產保險更重視分保

一(yi)方(fang)麵(mian)
，財(cai)產(chan)保(bao)險(xian)業(ye)務(wu)屬(shu)短(duan)期(qi)性(xing)業(ye)務(wu)，當(dang)保(bao)險(xian)標(biao)的(de)的(de)危(wei)險(xian)在(zai)一(yi)定(ding)的(de)時(shi)間(jian)內(nei)集(ji)中(zhong)時(shi)，財(cai)產(chan)保(bao)險(xian)的(de)經(jing)營(ying)風(feng)險(xian)是(shi)相(xiang)當(dang)大(da)的(de)。另(ling)一(yi)方(fang)麵(mian)
，有(you)的(de)財(cai)產(chan)保(bao)險(xian)標(biao)的(de)的(de)價(jia)值(zhi)相(xiang)當(dang)昂(ang)貴(gui)(如衛星
、宇宙飛船)，損sun失shi一yi旦dan發fa生sheng，有you可ke能neng將jiang保bao險xian人ren推tui向xiang破po產chan的de邊bian緣yuan。為wei此ci
，保bao險xian人ren需xu要yao確que認ren是shi否fou有you再zai保bao險xian人ren願yuan意yi接jie受shou分fen保bao來lai決jue定ding是shi否fou承cheng保bao，希xi望wang通tong過guo分fen保bao或huo再zai保bao險xian的de方fang式shi來lai進jin一yi步bu分fen散san危wei險xian。而er人ren身shen保bao險xian(壽險)yewushichangqixingyewu

，daiyouyidingdechuxuxingzhi，fengxianjiaoxiao，shishifenbaodebiyaoxingbifeishouxianyaoxiao
，baoxianrenyibanshizaiyudaofengxianjiaodadebaodanhou

，caibanlilinshifenbao。

(五)財產保險的理賠結果是補償損失

財產保險合同是補償性合同，無論是財產損失保險還是責任保險、信用保證保險、農nong業ye保bao險xian
，保bao險xian人ren理li賠pei的de結jie果guo都dou是shi對dui被bei保bao險xian人ren遭zao受shou的de保bao險xian責ze任ren範fan圍wei內nei的de損sun失shi給gei予yu經jing濟ji補bu償chang。而er人ren身shen保bao險xian合he同tong卻que是shi給gei付fu性xing合he同tong，它ta不bu是shi對dui意yi外wai事shi故gu和he疾ji病bing、分娩等原因致被保險人的殘廢、死亡給予經濟損失的補償
，而是按保險合同的規定
，在被保險人死亡、傷殘
、疾病或者達到合同約定的年齡
、期限時承擔給付保險金的責任。財產保險合同與人身保險合同性質的不同
，決定了兩者的理賠結果不同，前者是支付賠款、補償損失，後者是給付保險金。

財產保險運行的程序

caichanbaoxianyunxingshejimianhenguang，keyibaokuocaichanbaoxianyewudequanguocheng
，jicaichanbaoxianyunxingshibaoxianguanxibuduanchenglihexiaomiedelianxuguocheng
，biaoxianweibuduandijinxingzhanye
、承保、防災防損、:再保險和理賠。因此，展業
、承保、防災防損、再保險和理賠是財產保險運行的五大環節。具體運行程序可用圖所示。

財產保險運行的五大環節相互聯係、xianghuyilai。zhanyeshicaichanbaoxianyunxingdeqiantihejichu
，chengbaoshicaichanbaoxianyunxingdeguanjian，zaibaoxianshicaichanbaoxianyunxingdebaozheng，lipeizezhijietixianlecaichanbaoxianyunxingdezongzhihemude
，erfangzaifangsundejieguoyouzhijiehuowenjiedizuoyongyugeyunxinghuanjiezhong。zongzhi
，yaoshicaichanbaoxianyunxingwendinggaoxiao，jiubixucongcaichanbaoxianyunxingdegehuanjierenshou，jiaqiangjingyingguanli。