個人養老保險

簡介

個人養老保險的保險合同對被保險人承擔下列保險責任:被保險人在養老金領取期內，可獲10年固定年金，如果被保險人在固定年金期間身故
，其受益人(未指定受益人的
，可由其法定繼承人)可繼續領取至10年，保險責任方告終止;如果被保險人領滿10年固定年金後仍健在，則可繼續領取養老金直至身故，保險責任方告終止;如果被保險人在保險費繳費期內身故
，可按規定領取死亡退保金，保險責任終止。

個人養老保險費繳付方式可按月、季、年交付，亦可在投保時一次性繳清
，每個被保險人月交保險費不得低於20元，年交保險費不得低於200元。開始領取養老金的年齡分別為50、55、60、65等四檔，投保人可選擇自己認為最合適的檔次。被保險人交付保險費滿2年
，如有急需，可憑單證向保險公司申請借款。借款金額不得超過保險單現金價值的70%，借款期限不得超過7個月。借款本息在借款到期時一並歸還
，逾期不還，借款本息達到退保金額時，保險效力終止。

個人養老保險為我國多層次、多形式的社會養老保障製度的建立和完善，起到了不可缺少的作用。

受理範圍

社保局:未參加基本養老保險的城鎮企業(含已破產

、解體

、關閉企業)的失業職工;具有本市戶口(含農村戶口)的個體工商戶及雇工;具有本市戶口(含農村戶口)和《運營證》的個體運輸業主及其雇工;與機關事業單位解除勞動(聘用)關係的職工;非全日製工作人員;具有本市城鎮戶口的各類靈活就業人員;已破產、解體、關閉的參保單位的漏投保人員;複員退伍未安置的軍人。

經濟關係

定義

(僅指商業保險)是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費， 保險人對於合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘
、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為。

保(bao)險(xian)是(shi)以(yi)契(qi)約(yue)形(xing)式(shi)確(que)立(li)雙(shuang)方(fang)經(jing)濟(ji)關(guan)係(xi)，以(yi)繳(jiao)納(na)保(bao)險(xian)費(fei)建(jian)立(li)起(qi)來(lai)的(de)保(bao)險(xian)基(ji)金(jin)，對(dui)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)規(gui)定(ding)範(fan)圍(wei)內(nei)的(de)災(zai)害(hai)事(shi)故(gu)所(suo)造(zao)成(cheng)的(de)損(sun)失(shi)，進(jin)行(xing)經(jing)濟(ji)補(bu)償(chang)或(huo)給(gei)付(fu)的(de)一(yi)種(zhong)經(jing)濟(ji)形(xing)式(shi)。

保險屬於經濟範疇
，它所揭示的是保險的屬性，是保險的本質性的東西。

從本質上講，保險體現的是一種經濟關係，表現在:

(1)保險人與被保險人的商品交換關係;

(2)保險人與被保險人之間的收入再分配關係。

從經濟角度來看，

保險是一種損失分攤方法，以多數單位和個人繳納保費建立保險基金，使少數成員的損失由全體被保險人分擔。

從法律意義上說
，

保(bao)險(xian)是(shi)一(yi)種(zhong)合(he)同(tong)行(xing)為(wei)，即(ji)通(tong)過(guo)簽(qian)訂(ding)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)
，明(ming)確(que)雙(shuang)方(fang)當(dang)事(shi)人(ren)的(de)權(quan)利(li)與(yu)義(yi)務(wu)，被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)以(yi)繳(jiao)納(na)保(bao)費(fei)獲(huo)取(qu)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)規(gui)定(ding)範(fan)圍(wei)內(nei)的(de)賠(pei)償(chang)
，保(bao)險(xian)人(ren)則(ze)有(you)收(shou)受(shou)保(bao)費(fei)的(de)權(quan)利(li)和(he)提(ti)供(gong)賠(pei)償(chang)的(de)義(yi)務(wu)。

由此可見，保險乃是經濟關係與法律關係的統一。

保bao險xian是shi一yi種zhong經jing濟ji製zhi度du
，同tong時shi也ye是shi一yi種zhong法fa律lv關guan係xi。保bao險xian源yuan於yu海hai上shang借jie貸dai。到dao中zhong世shi紀ji，意yi大da利li出chu現xian了le冒mao險xian借jie貸dai，冒mao險xian借jie貸dai的de利li息xi類lei似si於yu今jin天tian的de保bao險xian費fei，但dan因yin其qi高gao額e利li息xi被bei教jiao會hui禁jin止zhi而er衰shuai落luo。1384年
，比薩出現世界上第一張保險單
，現代保險製度從此誕生。

保險首先是一種經濟製度。

保(bao)險(xian)是(shi)為(wei)了(le)確(que)保(bao)經(jing)濟(ji)生(sheng)活(huo)的(de)安(an)定(ding)，對(dui)特(te)定(ding)危(wei)險(xian)事(shi)故(gu)或(huo)特(te)定(ding)的(de)事(shi)件(jian)的(de)發(fa)生(sheng)所(suo)導(dao)致(zhi)的(de)損(sun)失(shi)，運(yun)用(yong)多(duo)數(shu)單(dan)位(wei)的(de)集(ji)體(ti)力(li)量(liang)，根(gen)據(ju)合(he)理(li)的(de)計(ji)算(suan)
，共(gong)同(tong)建(jian)立(li)基(ji)金(jin)。

以為補償或給付的經濟製度構成保險應具備4個要件:

①保險必須有危險存在。

建立保險製度的目的是對付特定危險事故的發生
，無危險則無保險。

②保險必須對危險事故造成的損失給以經濟補償。

所suo謂wei經jing濟ji補bu償chang是shi指zhi這zhe種zhong補bu償chang不bu是shi恢hui複fu已yi毀hui滅mie的de原yuan物wu，也ye不bu是shi賠pei償chang實shi物wu，而er是shi進jin行xing貨huo幣bi補bu償chang。因yin此ci
，意yi外wai事shi故gu所suo造zao成cheng的de損sun失shi必bi須xu是shi在zai經jing濟ji上shang能neng計ji算suan價jia值zhi的de。在zai人ren身shen保bao險xian中zhong，人ren身shen本ben身shen是shi無wu法fa計ji算suan價jia值zhi的de，但dan人ren的de勞lao動dong可ke以yi創chuang造zao價jia值zhi
，人ren的de死si亡wang和he傷shang殘can，會hui導dao致zhi勞lao動dong力li的de喪sang失shi，從cong而er使shi個ge人ren或huo者zhe其qi家jia庭ting的de收shou入ru減jian少shao而er開kai支zhi增zeng加jia，所suo以yi人ren身shen保bao險xian是shi用yong經jing濟ji補bu償chang或huo給gei付fu的de辦ban法fa來lai彌mi補bu這zhe種zhong經jing濟ji上shang增zeng加jia的de負fu擔dan
，並bing非fei保bao證zheng人ren們men恢hui複fu已yi失shi去qu的de勞lao動dong力li或huo生sheng命ming。

③保險必須有互助共濟關係。

baoxianzhidushicaiqujiangsunshifensandaozhongduodanweifendandebanfa，jianshaozaozaidanweidesunshi。tongguobaoxian，toubaorengongtongjiaonabaoxianfei，jianlibaoxianbuchangjijin，gongtongqudebaozhang。

④保險的分擔金必須合理。

保險的補償基金是由參加保險的人分擔的，為使各人負擔公平合理

，就必須科學地計算分擔金。

保險是一種法律關係。

保(bao)險(xian)是(shi)根(gen)據(ju)法(fa)律(lv)規(gui)定(ding)或(huo)當(dang)事(shi)人(ren)雙(shuang)方(fang)約(yue)定(ding)，一(yi)方(fang)承(cheng)擔(dan)支(zhi)付(fu)保(bao)險(xian)費(fei)的(de)義(yi)務(wu)，換(huan)取(qu)另(ling)一(yi)方(fang)對(dui)其(qi)因(yin)意(yi)外(wai)事(shi)故(gu)或(huo)特(te)定(ding)事(shi)件(jian)的(de)出(chu)現(xian)所(suo)導(dao)致(zhi)的(de)損(sun)失(shi)負(fu)責(ze)經(jing)濟(ji)補(bu)償(chang)或(huo)給(gei)付(fu)的(de)權(quan)利(li)的(de)法(fa)律(lv)關(guan)係(xi)。

其特點是:

①保險是一種合同法律關係;

②保險合同對雙方當事人均有約束力;

③保險合同中所約定的事故或事件是否發生必須是不確定的
，即具有偶然性;

④事故的發生是保險合同的另一方當事人即被保險人無法控製的;

⑤保險人在保險事故發生後承擔給付金錢或其他類似的補償;

⑥保險應通過保險單的形式經營。

含義

養老保險是社會保障製度的重要組成部分，是社會保險五大險種中最重要的險種之一。所謂養老保險(或養老保險製度)是shi國guo家jia和he社she會hui根gen據ju一yi定ding的de法fa律lv和he法fa規gui，為wei解jie決jue勞lao動dong者zhe在zai達da到dao國guo家jia規gui定ding的de解jie除chu勞lao動dong義yi務wu的de勞lao動dong年nian齡ling界jie限xian
，或huo因yin年nian老lao喪sang失shi勞lao動dong能neng力li退tui出chu勞lao動dong崗gang位wei後hou的de基ji本ben生sheng活huo而er建jian立li的de一yi種zhong社she會hui保bao險xian製zhi度du。

簡單說養老保險是由國家通過立法強製實行，保證勞動者在年老喪失勞動能力時
，給予

基本生活保障的製度。基本養老保險實行社會統籌與個人帳戶相結合。

繳納

⑴企業和個人繳納養老保險費的標準:

以本人上一年月平均工資為繳費工資基數，按企業繳納 20%，個人繳納8%繳納。

繳費基數:(實際上年月平均工資)

被保險人本人月平均工資低於上一年本市職工最低工資標準的，以上一年本市職工月最低工資標準為基數繳納基本養老保險費。

被保險人本人月平均工資高於上一年本市職工月平均工資300%以上的部分
，不繳納基本養老保險費

，也不作為計發基本養老金的基數。

被保險人無法確定本人上一年月平均工資的，以上一年本市職工月平均工資為基數繳納基本養老保險費。(新招人員
、失業後再就業人員以本人到企業工作第一月的工資作為當年繳費工資基數並按規定的比例繳納養老保險費;第二年繳費工資基數按本人上一年實發工資的月平均工資確定)

個人賬戶

實行社會統籌與個人賬戶相結合。職工本人按繳費基數的8%繳納養老保險費
，企業按其繳納基數3%劃入個人賬戶，共11%計入個人賬戶。但從2006年一月起
，國家規定企業不再將3%劃入個人賬戶，個人賬戶完全是個人繳費部分。

參加養老保險的員工，個人賬戶儲存額隻用於員工個人養老
，個人賬戶儲存額不得提前支取.個人賬戶餘額個人繳費部分及其利息可以繼承。其餘並入養老保險金;

條件

(1)達到國家規定退休年齡的退休人員

(2)從事井下、高空、高溫、特別繁重體力勞動或者其它有害身體健康的工作，

男年滿55周歲，女年滿45周歲;

(3)男年滿50周歲，女年滿45周歲，經市、區、縣勞動鑒定委員長會確認為完全喪失

勞動能力的。

(4)在《規定》實施前參加工作的人員

，繳費年限(含視同繳費年限)滿10年以上;

在《規定》實施後參加工作的人員，繳費年限(含視同繳費年限)滿15年以上

地方政策

根據北京市人民政府規定，繳費年限累計滿15年的
，退休後按月領取基本養老金。

個人繳費年限不滿15年的(占地農轉工人員除外)
，退休後不享受按月領取基本養老金待遇，其個人賬戶儲存額一次支付給本人
，同時給予一次性養老補償金

基本養老金=基礎養老金(上一年本市職工月平均工資的20%)+個人賬戶養老金(本人賬戶儲存額的1/120)組成。

促進經濟發展

各(ge)國(guo)設(she)計(ji)養(yang)老(lao)保(bao)險(xian)製(zhi)度(du)多(duo)將(jiang)公(gong)平(ping)與(yu)效(xiao)率(lv)掛(gua)鉤(gou)，尤(you)其(qi)是(shi)部(bu)分(fen)積(ji)累(lei)和(he)完(wan)全(quan)積(ji)累(lei)的(de)養(yang)老(lao)金(jin)籌(chou)集(ji)模(mo)式(shi)。勞(lao)動(dong)者(zhe)退(tui)休(xiu)後(hou)領(ling)取(qu)養(yang)老(lao)金(jin)的(de)數(shu)額(e)，與(yu)其(qi)在(zai)職(zhi)勞(lao)動(dong)期(qi)間(jian)的(de)工(gong)資(zi)收(shou)入(ru)
、繳費多少有直接的聯係，這無疑能夠產生一種繳勵勞動者的職期間積極勞動

，提高效率。

此ci外wai
，由you於yu養yang老lao保bao險xian涉she及ji麵mian廣guang，參can與yu人ren數shu眾zhong多duo
，其qi運yun作zuo中zhong能neng夠gou籌chou集ji到dao大da量liang的de養yang老lao保bao險xian金jin
，能neng為wei資zi本ben市shi場chang提ti供gong巨ju大da的de資zi金jin來lai源yuan
，尤you其qi是shi實shi行xing基ji金jin製zhi的de養yang老lao保bao險xian模mo式shi，個ge人ren賬zhang戶hu中zhong的de資zi金jin積ji累lei以yi數shu十shi年nian計ji算suan
，使shi得de養yang老lao保bao險xian基ji金jin規gui模mo更geng大da，為wei市shi場chang提ti供gong更geng多duo的de資zi金jin，通tong過guo對dui規gui模mo資zi金jin的de運yun營ying和he利li用yong，有you利li於yu國guo家jia對dui國guo民min經jing濟ji的de宏hong觀guan調tiao控kong。

意義

保證再生產

通過建立養老保險的製度，有利於勞動力群體的正常代際更替，老年人年老退休，新成長勞動力順利就業
，保證就業結構的合理化。

社會安全

yanglaobaoxianweilaonianrentigonglejibenshenghuobaozhang，shilaonianrenlaoyousuoyang。suizherenkoulaolinghuadedaolai
，laonianrenkoudebiliyuelaiyueda，renshuyeyuelaiyueduo，yanglaobaoxianbaozhanglelaonianlaodongzhedejibenshenghuo
，dengyubaozhangleshehuixiangdangbufenrenkoudejibenshenghuo。duiyuzaizhilaodongzheeryan，canjiayanglaobaoxian
，yiweizheduijianglainianlaohoudeshenghuoyouleyuqi，mianchulehouguzhiyou，congshehuixintailaishuo，renmenduolexiewending、少了些浮躁，這有利於社會的穩定。