小額保險

定義

小額保險是一種依據保險經營原理為低收入人群提供保障的保險機製。

特征

其保險金額較少，保費較低，保險期限較短，產品形態一般是風險保障型
，投保和理賠手段比較簡便
，基本屬於微利經營。

服務對象

小額保險是為農村和城市低收入人群提供的一種簡易保險，是一種市場化的金融扶貧手段，被越來越多的發展中國家廣泛采用。

分類

anfuwuduixiangfennongcunxiaoebaoxianjichengshixiaoebaoxian。kaolvdaochengshizhongdedishoururenqunmuqianyongyouzuidishenghuobaozhang，baojianhuizanwuxiangchengshidishouruzhekaizhanxiaoebaoxianshidiandejihua。dangran，tuiguangxiaoerenshenbaoxianshiyixiangchangqirenwu，jijiweidishoururenquntigongfuwu
，shibaoxianyeyiburongcideshehuizerenhelishishiming。baojianhuigulijubeitiaojiandeshangyebaoxiangongsizhenduichengshidishouruquntidebaoxianxuqiu，kaifashixiaoduiludechanpin，kaizhanduozhongxingshidechuangxinhuodong，zaidishouruquntizhongshulilianghaodebaoxianxingyexingxianghebaoxiangongsipinpai。

目前
，我國在小額農業和財產保險、小額壽險、小額意外保險、小額健康保險等方麵都有了不同程度的發展。涉及"三農"的小額保險發展尤為引人關注
，具有小額保險特征的"三農"保險業務已逐漸發展起來。

--小額農業和財產保險。主要是為農民提供農業生產安全保障，目前市場上產品達160多個，涵蓋了包括種植業、養殖業、農房、農民家庭財產、農機等多個領域。據統計，僅2007年1-9月份
，全國種養兩業和涉農財產保險保費收入43億元，提供風險保障4300億元，比2006年全年增長4.8倍，承保農作物麵積超過3.5億畝。 --小(xiao)額(e)壽(shou)險(xian)。針(zhen)對(dui)我(wo)國(guo)城(cheng)鄉(xiang)差(cha)距(ju)較(jiao)大(da)
，農(nong)村(cun)社(she)會(hui)保(bao)障(zhang)不(bu)足(zu)，抗(kang)風(feng)險(xian)能(neng)力(li)較(jiao)弱(ruo)的(de)特(te)點(dian)，為(wei)農(nong)民(min)專(zhuan)門(men)開(kai)發(fa)的(de)一(yi)種(zhong)隻(zhi)在(zai)縣(xian)域(yu)地(di)區(qu)銷(xiao)售(shou)的(de)生(sheng)死(si)兩(liang)全(quan)保(bao)險(xian)
，其(qi)繳(jiao)費(fei)起(qi)點(dian)低(di)、投保手續簡便、保障相對較高。2007年中國人壽新簡易人身險保費收入11億多元，覆蓋了120萬農民的意外風險保障。 --小額意外和小額健康保險。主要是為農民因疾病和生育而造成的經濟損失提供保險。目前大致有三種形式:保險公司受政府委托承辦新型農村合作醫療保險;外出務工農民的小額保險
，為外出務工農民提供旅途安全、意外傷害、重大疾病

、傷殘等小額保險服務;農村計劃生育保險，針對農村計劃生育家庭提供的包括養老、意外、母嬰健康、獨生子女保險等一攬子保險服務。 --小額信貸保險。該險種是以農村信用社等農村金融機構發放小額貸款為切入點，轉移農民因疾病、canjihuoyiwaisiwangdaozhidemeiyoujingjinengliruqihaidaidefengxian。chanpinzhenduixingqiang
，feilvjiaodi，jiejueledaikuannonghuhenongcunxinyongsheliangfangmiandefengxianbaozhangwenti。 此ci外wai，保bao險xian專zhuan業ye中zhong介jie公gong司si與yu保bao險xian公gong司si合he作zuo嚐chang試shi開kai發fa了le一yi些xie適shi合he城cheng鄉xiang低di收shou入ru家jia庭ting的de小xiao額e保bao險xian產chan品pin。如ru江jiang泰tai保bao險xian經jing紀ji與yu中zhong國guo人ren保bao財cai險xian合he作zuo開kai發fa的de"果樹保險""奶牛保險"，廈門建科保險經紀與中國人壽合作開發的"建築施工企業人身意外傷害保險"，青島中興保險代理與太平洋財險合作開發的"小麥火災保險"和"蔬菜大棚保險"等。

前景

小額保險中國之路，要走模式創新+國際接軌。小額保險在中國實踐不能是"自彈自唱"，需要建立能與國際對話的共同語言;且在這個過程中，不是簡單地遵守規則、達da到dao國guo際ji保bao險xian監jian督du管guan理li協xie會hui小xiao額e保bao險xian推tui廣guang的de相xiang關guan標biao準zhun，更geng是shi希xi望wang通tong過guo小xiao額e保bao險xian在zai中zhong國guo的de創chuang新xin實shi踐jian，使shi中zhong國guo保bao險xian業ye在zai國guo際ji規gui則ze的de製zhi定ding上shang占zhan有you更geng多duo的de話hua語yu權quan。

在中國保險界

，之前從未有一個產品的推出像小額保險這樣受到如此關注。

2008年8月12日

，中國保監會高層及相關部門負責人、9家地方保監局局長、中國人壽高管
、國內主流媒體在山西太原共同見證了中國人壽真正意義上的9款小額保險新品麵世。

從2006年，初識國際經驗下的小額保險;到2007年4月，中國保監會積極申請並加入國際IAIS-CGAP小額保險聯合工作組;並著手推動國內農村小額人身保險發展;再到2008年6月17日保監會《農村小額人身保險試點方案》出台;兩年的時間
，中國保險業對小額保險認識日益加深
、漸趨與國際接軌。中國人壽9省區小額保險試點的啟動
，作為裏程碑
，標誌著小額保險在中國正式上路。

重新定義

目前世界上100多個國家在進行小額保險的試點。

2002年，包括世界銀行和國際勞工組織在內的33個發展援助組織和機構
，共同設立了為貧困人口服務的谘詢工作組(CGAP-Consultative Group to Assistthe Poor)。2006年2月

，國際保險監督官協會(IAIS)與CCAPjuedingchenglilianhegongzuozu
，gongtongtuijinxiaoebaoxiandexiangguangongzuo。jihuzaitongshi，baojianhuizhengzaijijituidongguoneinongcunbaoxianyewudefazhan
，baojianhuizhuxiwudingfuzaidangnianquanguobaoxiangongzuohuiyishang，shoucitidaoxiaoebaoxian。

在以後談到中國小額保險的發展時，有人把當時推動的一些諸如農村財產保險、小額壽險、小額意外保險、小額健康保險等開始向小額保險的概念上靠。

不能單純就某一個產品名稱判斷它是否屬於小額保險範疇。"此次試點的小額保險與以往推動的農村保險有聯係
，但也有很大區別。"談及小額保險的定位
，兼任保監會小額保險試點領導小組組長的中國保監會主席助理陳文輝強調:"過去農村保險業務，無論是產險還是壽險
，主要麵向農村市場的較富裕人群，而小額保險針對的是低收入農民最迫切的疾病
、死亡和殘疾等特定風險的保險保障服務。"

小額保險中國之路，要走模式創新+國際接軌。陳文輝認為，小額保險在中國實踐不能是"自彈自唱"，需要建立能與國際對話的共同語言;且在這個過程中，不是簡單地遵守規則、達da到dao國guo際ji保bao險xian監jian督du管guan理li協xie會hui小xiao額e保bao險xian推tui廣guang的de相xiang關guan標biao準zhun
，更geng是shi希xi望wang通tong過guo小xiao額e保bao險xian在zai中zhong國guo的de創chuang新xin實shi踐jian，使shi中zhong國guo保bao險xian業ye在zai國guo際ji規gui則ze的de製zhi定ding上shang占zhan有you更geng多duo的de話hua語yu權quan。

破解難題

低收入買得起

如何做好小額保險?蘇黎世金融服務集團具有5年多小額保險國際推廣經驗
，其小額保險業務負責人布蘭登·馬修斯曾接受記者采訪，他提出4個關鍵因素:政府支持、有需求的市場
、創新產品
、低成本銷售渠道。

"照搬照抄城市經營模式，注定要失敗。在風險可控的前提下
，盡可能降低成本，探索適合農村低收入市場的保險發展新模式。"陳文輝說
，為了更好地推動小額保險發展
，中國保監會組織保監局和中國人壽在8個省區對上萬個農村家庭進行問卷調查。結果顯示，去年
，中西部農村81%的家庭人均年收入不到4000元
，不足3000元的占到了69%。45%的人最擔心家庭成員遭受意外事故。55.2%的農民沒有購買保險是因為價格高，12.4%是因為沒有合適的產品。

"小額保險試點推動工作中麵臨最大的難題就是農民的購買力低。"一位來自小額保險試點省的保監局局長對記者說。

此次在保監會試點方案中，將試點產品定位在農民急需的普通型意外險和定期壽險，並把保額限定在1萬到5萬元之間，年保費大約在50-100元之間
，並放開費率，允許試點公司在準備金評估利率不高於年複利3.5%的前提下，根據市場狀況自行設定預定利率。同時要求"讓農民購買小額保險就像買油鹽柴米一樣簡單最好。"

盡管在介紹公司小額保險實施
、運營方案中，中國人壽沒有談及具體的產品條款，但中國人壽縣域保險部總經理王同朝對記者介紹，7款小額保險產品費率因產品而不同，大約在1‰至3‰之間。私下公司相關人士給記者舉例，比如，中國人壽一年期小額意外傷害，總公司製定的費率上線為2.50‰，省公司可下浮至1.5‰至2‰，也就是說，1萬元保額，可能隻需交保費15元。而有的險種，同樣保額，如果是團體投保可能隻交10元。

低成本模式

小(xiao)額(e)保(bao)險(xian)要(yao)能(neng)成(cheng)功(gong)，基(ji)礎(chu)是(shi)產(chan)品(pin)，核(he)心(xin)是(shi)機(ji)製(zhi)，是(shi)模(mo)式(shi)。在(zai)此(ci)次(ci)小(xiao)額(e)保(bao)險(xian)試(shi)點(dian)中(zhong)，保(bao)監(jian)會(hui)對(dui)銷(xiao)售(shou)渠(qu)道(dao)的(de)創(chuang)新(xin)給(gei)予(yu)特(te)別(bie)強(qiang)調(tiao)，並(bing)放(fang)開(kai)對(dui)銷(xiao)售(shou)渠(qu)道(dao)
、xiaoshourenyuandezigexianzhi，xiwangxiaoebaoxiandexiaoshoufujiazaiyijingcunzaideyixiejiaoyishang，huozhetongguoxiaoexindaijigouhuonongchanpinlingshoushangxiaoshouxiaoerenshenbaoxian，huozheyituantichengbaofangshishixianguimoxiaoyi。

陳文輝說，小額保險不單單是產品
，更是產品、目mu標biao和he機ji製zhi的de結jie合he體ti。他ta認ren為wei，之zhi前qian有you些xie保bao險xian產chan品pin並bing不bu貴gui，之zhi所suo以yi沒mei有you做zuo成cheng小xiao額e保bao險xian，就jiu是shi因yin為wei業ye務wu模mo式shi成cheng本ben太tai高gao

，不bu可ke能neng滲shen透tou到dao低di收shou入ru市shi場chang。"小額保險試點一定要注重創新，尋找貼近低收入農民的低成本運營模式。"

王wang同tong朝chao介jie紹shao
，為wei了le實shi現xian小xiao額e保bao險xian的de低di成cheng本ben運yun營ying，中zhong國guo人ren壽shou在zai銷xiao售shou上shang，以yi農nong村cun營ying銷xiao服fu務wu部bu為wei支zhi撐cheng的de駐zhu村cun服fu務wu員yuan模mo式shi為wei主zhu，小xiao額e保bao險xian激ji活huo卡ka與yu傳chuan統tong卡ka折zhe並bing重zhong，以yi"以村統保"為主，組合銷售為輔，擴大承保麵，集中銷售小額保險。

控製好風險

在保監會小額試點方案出台後
，有8家壽險公司表達了試點願望，並積極籌備申請。但陳文輝認為，這些公司並非都符合試點條件。

"四川15個縣(市)小額保險試點將選擇國壽、平安、太平洋、泰康四家機構參與試點。"四川保監局副局長唐亞山接受記者采訪時表示，能否參與試點，要看保險公司在試點地區的機構網點設置及服務、風險控製能力。

記者注意到，中國人壽此次小額保險服務模式也有多項創新舉措:總公司針對小額保險設計了語言通俗
、簡易明晰的專門投保單證。同時，本著既方便低收入人群辦理手續、又保證資金安全的原則，允許駐村服務員等具有小額保險代理資格的人員可采取"領卡繳費"方式。在核保上，力求盡量簡化，及時賠償或給付，同時通過下放理賠權限
，在醫療機構的認定、理賠資料的提交、委托調查工作
、死亡證明提供
、無戶籍人員身故理賠方麵均采取了相應措施以簡化理賠程序
，加快理賠速度。公司還更新了電話自動語音服務(IVR)內容
，增加針對小額保險的服務。

商業可持續性

"小額保險不是慈善事業，要進行商業運作，長期要爭取有利潤。同時，對於公司來說，短期內項目寧可不賺錢，但一定要保證信譽。"布蘭登·馬修斯對記者強調，這是蘇黎世發展小額保險的理念。

在我國
，農村保險市場還相當於一張白紙，很多農民不知道什麼是保險。中國人壽保險股份公司副總裁蘇恒軒對記者說:我們是小額保險的先行者、開拓者
，公司要通過低收入農民量身定做的產品，貼近農民的渠道
，讓低收入農民買得起
、買得到小額保險，並由此來認知什麼是保險

、什麼是保險服務。"中國人壽對小額保險不是短期性投入
，最終要形成良性可持續發展。"

保證小額保險的商業可持續性
，對於監管、保險公司是新課題。"保監局把保護低收入農民的利益、防止銷售誤導
、kuodabaoxiandeshehuixuanchuanliduzuoweiduixiaoebaoxianjianguandezhuyaorenwu，yinweixiaoebaoxiandaduoshiduanqixian，zheyangnongminzaiqieshidedaobaozhangdetongshi，caikenengyouzaicigoumaiyuanwang。"唐亞山介紹，為了保證公司試點的效果和積極性，在選擇試點縣
、鄉鎮時
，避免不同公司在同一個縣、鄉鎮同時試點
，保證適度競爭。

"第一個目標
，要看看保險公司在試點地區覆蓋的人口占當地總人口的比重;二是要看看試點總結出來的經驗模式能不能提高小額保險的覆蓋麵，可不可以被成功複製。"考kao核he目mu標biao從cong保bao費fei規gui模mo變bian成cheng小xiao額e保bao險xian覆fu蓋gai人ren口kou，陳chen文wen輝hui強qiang調tiao，任ren何he一yi家jia參can與yu試shi點dian的de保bao險xian公gong司si都dou要yao嚴yan格ge按an照zhao這zhe兩liang個ge試shi點dian目mu標biao來lai要yao求qiu和he考kao核he，試shi點dian意yi在zai推tui廣guang。

機製政策建議

我國的小額信貸保險從誕生之日起就與"三農"緊jin密mi相xiang連lian。小xiao額e信xin貸dai保bao險xian由you於yu能neng夠gou大da大da降jiang低di銀yin行xing和he農nong戶hu的de風feng險xian，為wei農nong戶hu疏shu通tong融rong資zi渠qu道dao，在zai農nong村cun具ju有you較jiao大da發fa展zhan潛qian力li。農nong戶hu的de小xiao額e信xin貸dai保bao險xian自zi2003年試點推出以來，已取得了一定的成績。但由於農村經濟基礎較差、人才匱乏與 保險產品創新不足等因素，小額信貸保險在發展中仍然難以推廣。為了保障農戶的利益
，積極響應國家支持"三農"的號召，銀行
、保險公司以及政府監管機構等多方麵需要共同努力，積極推廣小額信貸保險
，助力農村金融發展。具體來說
，應從以下幾個方麵著手:

提高保險意識

政府應加大對小額信貸保險的宣傳力度，充分利用農村金融機構的人緣、地緣和資源優勢，大力培育農民的風險防範意識。借鑒我國"生豬保險"推廣的經驗，利用平麵媒體、電視
、網絡等多種渠道，小額信貸保險的優點及作用宣傳
，提高農民購買的積極性。同時，村委會、婦(fu)聯(lian)等(deng)機(ji)構(gou)也(ye)應(ying)積(ji)極(ji)配(pei)合(he)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)
，通(tong)過(guo)產(chan)品(pin)說(shuo)明(ming)會(hui)等(deng)方(fang)式(shi)，利(li)用(yong)麵(mian)對(dui)麵(mian)溝(gou)通(tong)的(de)機(ji)會(hui)，提(ti)高(gao)農(nong)民(min)對(dui)小(xiao)額(e)信(xin)貸(dai)保(bao)險(xian)的(de)認(ren)知(zhi)度(du)
，樹(shu)立(li)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)良(liang)好(hao)的(de)形(xing)象(xiang)。通(tong)過(guo)對(dui)小(xiao)額(e)信(xin)貸(dai)保(bao)險(xian)的(de)接(jie)觸(chu)和(he)了(le)解(jie)，打(da)消(xiao)農(nong)民(min)購(gou)買(mai)的(de)疑(yi)慮(lv)，加(jia)強(qiang)農(nong)民(min)風(feng)險(xian)管(guan)控(kong)意(yi)識(shi)，為(wei)小(xiao)額(e)信(xin)貸(dai)保(bao)險(xian)的(de)廣(guang)泛(fan)展(zhan)開(kai)打(da)下(xia)堅(jian)實(shi)的(de)基(ji)礎(chu)。

提高保障程度

保險的基本功能是提供保險保障
，而市場上存在的小額信貸產品保障範圍小
、產chan品pin單dan一yi，對dui農nong作zuo物wu遭zao受shou自zi然ran災zai害hai沒mei有you提ti供gong相xiang應ying的de保bao障zhang，這zhe也ye是shi小xiao額e信xin貸dai保bao險xian難nan推tui廣guang的de症zheng結jie之zhi一yi。這zhe與yu我wo國guo仍reng沒mei有you建jian立li健jian全quan的de農nong業ye保bao險xian體ti製zhi的de曆li史shi因yin素su有you關guan。除chu了le進jin一yi步bu推tui進jin農nong業ye保bao險xian機ji製zhi的de建jian立li，也ye可ke借jie小xiao額e信xin貸dai保bao險xian的de推tui廣guang之zhi機ji
，將jiang農nong業ye保bao險xian的de試shi點dian工gong作zuo與yu之zhi結jie合he起qi來lai。從cong小xiao額e保bao險xian出chu發fa
，漸jian漸jian過guo渡du到dao大da而er全quan的de農nong業ye保bao險xian產chan品pin，提ti高gao對dui"三農"dezhichilidu
，tishengduinongyejinongmindebaozhangchengdu。yinci
，baoxiangongsiyingshejishidangdexiaoexindaibaoxianchanpin，weinonghutigongduocengcidejinrongchanpin
，cujinxiaoexindaibaoxianyewudefazhan。

降低購買難度

xiaoexindaibaoxianchanpindefeibiaozhunhua，shizuainongmingoumaibaoxiandeyouyidaomenkan。youyuquefaduibaoxianchanpindelejie，nongminyaometingcongyingxiaorenyuandetuixiao，yaomerenyunyiyun
，meiyouxingshizizhuxuanzequandekongjian。zaibaoxianchanpintuiguangdechuqi，biaozhunhuadetiaokuan、統tong一yi的de費fei率lv以yi及ji相xiang同tong的de保bao障zhang程cheng度du都dou是shi不bu可ke或huo缺que的de因yin素su。小xiao額e信xin貸dai保bao險xian所suo麵mian臨lin的de消xiao費fei群qun體ti對dui標biao準zhun化hua的de產chan品pin有you更geng迫po切qie的de要yao求qiu。同tong質zhi的de產chan品pin降jiang低di了le產chan品pin購gou買mai的de難nan度du，農nong民min隻zhi需xu根gen據ju保bao險xian公gong司si附fu加jia的de服fu務wu進jin行xing選xuan擇ze;同質的產品要求保險公司不斷完善自身的服務品質
，競爭重點轉移到服務創新上;同質的產品還降低了產品監管的難度，監管機構隻需集中審理、統一批複。此舉可謂"一石三鳥"。

創新營銷體製

保監會對營運創新特別強調:小額保險要能成功，基礎是產品
，核心是機製
、是模式。如何建立多方位
、多渠道
、多duo層ceng次ci的de營ying銷xiao體ti製zhi，成cheng為wei小xiao額e信xin貸dai保bao險xian運yun行xing需xu解jie決jue的de一yi大da難nan題ti。小xiao額e信xin貸dai保bao險xian的de推tui廣guang
，應ying利li用yong自zi身shen受shou眾zhong得de天tian獨du厚hou的de優you勢shi，結jie合he我wo國guo農nong村cun現xian有you的de基ji層ceng組zu織zhi
、農村零售商、新農合服務點等特色，通過靈活創新、大膽嚐試，去尋找保險服務的更好途徑和合作代理的更多對象;baliangzhongmoshiyoujijieheqilai，zuidaxianduditigaoxiaoebaoxianzaizhongdishoururenqunzhongdefugailv。tongshi，yingjiaqiangduigezhongyingxiaoquntidepeixunlidu，tishengyingxiaorenyuandesuzhi，jianlibaoxiandechengxintizhi。tongguojianliduoqudaodeyingxiaotizhi，youxiaojiejuerenyuanquefadewenti，weixiaoexindaibaoxiandezhankaijianliyoulidepingtai。

完善運行機製

xiaoexindaibaoxiandekaizhan
，guigenjiedishiyaojianliyitaowanshandeyunyingjizhi。genjuxiaoexindaibaoxianshuyuzhungonggongchanpindexingzhi，xiaoexindaibaoxianchanpindetuiguangbixuyizhengfuweizhudao，baoxiangongsi、銀行相互配合協調，才能漸漸鋪開
，取得政府、銀行、保險公司以及消費者利益均衡的最終結果，運行機製下:

1.政(zheng)府(fu)積(ji)極(ji)支(zhi)持(chi)，爭(zheng)取(qu)稅(shui)收(shou)及(ji)財(cai)政(zheng)優(you)惠(hui)。小(xiao)額(e)信(xin)貸(dai)保(bao)險(xian)的(de)推(tui)廣(guang)不(bu)能(neng)完(wan)全(quan)依(yi)賴(lai)於(yu)政(zheng)府(fu)補(bu)貼(tie)，但(dan)沒(mei)有(you)政(zheng)府(fu)補(bu)貼(tie)卻(que)是(shi)舉(ju)步(bu)維(wei)艱(jian)。當(dang)前(qian)發(fa)展(zhan)小(xiao)額(e)信(xin)貸(dai)保(bao)險(xian)的(de)關(guan)鍵(jian)是(shi)如(ru)何(he)加(jia)大(da)政(zheng)府(fu)補(bu)貼(tie)的(de)力(li)度(du)。一(yi)是(shi)對(dui)小(xiao)額(e)信(xin)貸(dai)保(bao)險(xian)業(ye)務(wu)給(gei)予(yu)保(bao)費(fei)補(bu)貼(tie)。中(zhong)央(yang)財(cai)政(zheng)的(de)補(bu)貼(tie)應(ying)主(zhu)要(yao)體(ti)現(xian)政(zheng)策(ce)導(dao)向(xiang)，補(bu)貼(tie)以(yi)涉(she)及(ji)國(guo)家(jia)糧(liang)食(shi)安(an)全(quan)戰(zhan)略(lve)的(de)糧(liang)食(shi)作(zuo)物(wu)和(he)國(guo)家(jia)農(nong)業(ye)產(chan)業(ye)政(zheng)策(ce)扶(fu)持(chi)的(de)農(nong)作(zuo)物(wu)為(wei)主(zhu);應以地方財政提供保費補貼為前提


，具體補貼方式可采取三種渠道，即直接補貼給農戶、補貼給保險公司、butiegeidifangcaizheng。ershiduijingyingzhengcexingxiaoenongyebaoxianyewudebaoxianjigougeiyufeiyongbutiehuoshuishouyouhui。feiyongbutiehuoshuishouyouhuijiangdilebaoxiangongsidejingyingchengben，tigaobaoxiangongsijingyingxiaoexindaibaoxiandejijixing。zhexiangyouhuizhengceyejiangfanyingzaichanpinfeilvshang，difeilvdechanpinjiangduinongminjiqitazhongdishoururenqunchanshenggengdadexiyinli。

2.銀(yin)行(xing)配(pei)合(he)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)，讓(rang)利(li)農(nong)民(min)。銀(yin)行(xing)一(yi)方(fang)麵(mian)配(pei)合(he)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)進(jin)行(xing)小(xiao)額(e)信(xin)貸(dai)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)的(de)營(ying)銷(xiao)合(he)作(zuo)，另(ling)一(yi)方(fang)麵(mian)對(dui)購(gou)買(mai)保(bao)險(xian)的(de)實(shi)施(shi)優(you)惠(hui)的(de)貸(dai)款(kuan)利(li)率(lv)。優(you)惠(hui)的(de)貸(dai)款(kuan)利(li)率(lv)會(hui)給(gei)銀(yin)行(xing)帶(dai)來(lai)更(geng)多(duo)的(de)業(ye)務(wu)，增(zeng)加(jia)銀(yin)行(xing)盈(ying)利(li)的(de)機(ji)會(hui)。這(zhe)就(jiu)形(xing)成(cheng)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)、銀行和農民之間三方共同承擔風險的機製
，形成有效的擔保體製
，為小額信貸的運行提供推動力。

3.保bao險xian公gong司si提ti供gong優you質zhi的de服fu務wu及ji培pei訓xun，促cu進jin擔dan保bao機ji製zhi的de形xing成cheng。保bao險xian公gong司si要yao幫bang助zhu被bei保bao險xian人ren進jin行xing風feng險xian管guan理li，充chong分fen發fa揮hui其qi防fang災zai防fang損sun的de經jing驗yan和he優you勢shi，不bu斷duan提ti高gao被bei保bao險xian人ren的de風feng險xian管guan理li能neng力li。同tong時shi，也ye要yao加jia強qiang對dui營ying銷xiao人ren員yuan的de培pei訓xun，提ti高gao營ying銷xiao人ren員yuan的de法fa律lv意yi識shi以yi及ji社she會hui責ze任ren感gan，避bi免mian營ying銷xiao人ren員yuan對dui農nong民min的de誤wu導dao，建jian立li健jian全quan誠cheng信xin體ti係xi。

農戶的小額信貸保險自2003年試點推出以來
，已取得了一定的成績。但由於農村經濟基礎較差
、人才匱乏與保險產品創新不足等因素，小額信貸保險在發展中仍然難以推廣。本文就如何完善小額信貸保險機製，提出了五點建議。