核保怎麼做
？如何在核保時爭取自己的最大利益？

關guan於yu核he保bao，很hen多duo人ren認ren為wei是shi保bao險xian公gong司si的de事shi情qing。和he自zi己ji無wu關guan。但dan是shi，核he保bao的de結jie果guo卻que決jue定ding了le我wo們men能neng不bu能neng投tou保bao保bao險xian和he以yi什shen麼me狀zhuang態tai進jin行xing投tou保bao，核he保bao前qian有you哪na些xie問wen題ti需xu要yao注zhu意yi
？今jin天tian我wo們men就jiu來lai聊liao聊liao核he保bao的de一yi些xie問wen題ti，一yi起qi來lai看kan看kan吧ba！

核保要素

保險公司進行核保時會考慮的要素有：健康、財務、道德風險
、投保的保額是否合理、續保率、職業風險的評估等。

而對於健康要素方麵又分為：年齡、性別
、體格、目前正在患有的疾病和既往病史
、家族病史。

從核保對象的不同又分為：針對被保險人的健康核保、針對投保人的財務核保、針對受益人的投保動機的核保。

保險公司將被保險人劃分為5個風險等級：

優良體：死亡率要明顯低於精算平均承保水平。

標準體：死亡率為精算平均承保水平。

次標準體：死亡率明顯高於平均承保水平
，但仍在承保範圍內
；

延期體：被保險人的承保條件不明確時，使保險人不能明確評估風險（一般延期為6個月~12個月）
；

拒保體：所代表的的風險太高，以至於不能被保險公司承保的人群。

風險保額

風險保額
，指的是按保險合同中保險公司對於事故發生所給付的最高保險金額減去投保時的現金價值部分的這一差額。（也就是保險公司所承擔的風險責任）

舉例而言，如果保險金額為10萬，現金價值為2萬
，那麼被保險人死亡時，保險公司雖然支付給收益人10萬
，但其中有2萬是投保方自己的
，獲得的真正保障數額為8萬，這部分就是風險保額。

同時風險保額也是對應體檢標準的基礎。

我們在投保人壽險、重疾險時，常常聽到
，如果保額達到100萬或者80萬

，可能會需要安排體檢，甚至於大額保單還需要補充提供資產證明。（不同的產品
、不同年齡段的免體檢額度上限
，也不盡相同）

舉例而言
，在30周歲前，購買某重疾險，免體檢額度的上限是100萬；如果在30周歲後，購買同一產品，免體檢額度上限則為80萬。（年齡越大，免體檢額度相對越低）

這也是為什麼建議保險盡量趁早配置的原因
，一方麵經數據統計40周歲之後的死亡率是呈現直線上升趨勢的，疾病發生概率上的增加也是一個明顯的時間節點。另一方麵40歲之後免體檢額度較低，單一保險公司的保額很難做高（累計保額很容超出免體檢的範圍）
，而到了50歲之後
，基本重疾險的保額在10~20萬以內，不足以覆蓋風險，年齡越往後付出的保障成本也就越高。

而從免體檢額度的上限來說，額度越高我們則有更多的選擇餘地。所以小編建議，1.chenzao
，shuomaibaoxianburutouzide，yemeijianbaqiancunxialai。fanershituozhetuozhe，yuewanghouchengbenyuegao，xuyaohuaqiandedifangyeyueduo，daozuihouyaomeyinweijiankangwentimaibule
、要麼因為保費倒掛更加覺得不劃算。2.一般能免體檢的情況下

，盡量免體檢，不怕一萬就怕萬一，寧可分散的多投幾家，也不要冒險去“拚人品”，現實中因為怕麻煩，後來真的“很麻煩”的例子比比皆是。

如何在核保時爭取自己的最大利益？

保bao險xian公gong司si的de核he保bao寬kuan緊jin程cheng度du不bu同tong，出chu具ju的de核he保bao結jie果guo也ye會hui不bu一yi樣yang。這zhe也ye是shi很hen難nan回hui答da哪na一yi款kuan產chan品pin更geng好hao的de原yuan因yin。那na麼me在zai現xian有you條tiao件jian下xia，我wo們men如ru何he爭zheng取qu最zui大da的de利li益yi？

如果你已經有了購買保險的打算，那麼在投保前，或在等待期中（健康險90天）
，請不要輕易體檢，包括：自發性的體檢、或是保險公司要求的體檢。

現xian在zai人ren的de身shen體ti情qing況kuang其qi實shi還hai是shi挺ting怕pa體ti檢jian的de
，平ping時shi看kan似si沒mei什shen麼me問wen題ti，上shang個ge體ti檢jian就jiu很hen難nan說shuo了le。體ti檢jian信xin息xi是shi聯lian網wang的de，而er且qie會hui長chang時shi間jian保bao留liu
，萬wan一yi體ti檢jian的de結jie果guo不bu太tai好hao
，就jiu會hui造zao成cheng加jia費fei
，嚴yan重zhong的de會hui造zao成cheng拒ju保bao。所suo以yi建jian議yi有you了le基ji本ben重zhong疾ji保bao障zhang後hou

，等deng過guo了le等deng待dai期qi再zai體ti檢jian。

幾乎所有的保險產品中都會有這樣一條：如果保險公司根據你本次的體檢情況給出的是：拒保
、延期或加費的結果
，那麼在今後投保其他保險都會比較困難，可能也會拒保的可能性也會加大。

而如果體檢結果有異樣，卻選擇不告知，那麼在今後的理賠中則可能會因未履行如實告知義務，遭到拒賠。

如實告知與最大誠信

在購買保險時，特別是健康險，會有健康告知的注意事項
，需要我們按照實際情況進行投保資料的填寫。

對於投保對象而言，它關係以下三方麵：

1.保險公司是否承保

2.以什麼樣的條件承保

3.能不能順利賠付

保險公司的核保結果會有這樣幾種情況：

1.標準體承保

2.加費承保

3.除外部分疾病承保

4.延期承保

5.拒保

而實際操作中，如實告知履行最大誠信，又會不會影響我們的投保利益
，如何兩全？

我們所說的如實告知，一般指保險告知裏問什麼，你答什麼，沒問到的內容，沒必要無限進行追溯回答。可以理解為：問到的你答，不問不答。這樣做不違反的如實告知的原則
，也避免了因無限告知而喪失了自身的利益。

核保條件的寬或嚴

duiyuzishendeshentijiankangqingkuang，meigerenxinlidouyouyigancheng。zaixuanzegoumaitongyileibaoxianchanpinshi，meijiabaoxiangongsihebaotiaojiandekuansongchengdushibuyiyangde。ruguojiankangzhuangkuangyibanbandepengyou，jianyikeyiconghebaotiaojiankuansongdekaishixuanze，erbuyaodandanbijiaobaoxiantiaokuan。

相(xiang)同(tong)條(tiao)件(jian)下(xia)
，哪(na)家(jia)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)承(cheng)保(bao)結(jie)果(guo)對(dui)你(ni)更(geng)有(you)利(li)，你(ni)就(jiu)選(xuan)擇(ze)哪(na)家(jia)。每(mei)家(jia)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)都(dou)有(you)它(ta)的(de)特(te)點(dian)，有(you)的(de)產(chan)品(pin)保(bao)障(zhang)範(fan)圍(wei)可(ke)能(neng)稍(shao)稍(shao)欠(qian)缺(que)，或(huo)者(zhe)重(zhong)大(da)疾(ji)病(bing)的(de)賠(pei)付(fu)次(ci)數(shu)比(bi)另(ling)一(yi)款(kuan)少(shao)，但(dan)是(shi)核(he)保(bao)卻(que)比(bi)較(jiao)寬(kuan)鬆(song)，能(neng)夠(gou)正(zheng)常(chang)承(cheng)保(bao)，而(er)另(ling)一(yi)款(kuan)卻(que)可(ke)能(neng)需(xu)要(yao)加(jia)費(fei)、甚至延期。能承保下來的保險對你才是有用的
，而核保很嚴
，目前狀況根本通不過的產品，即使保障看上去再完美也並沒有什麼意義。

結語

身shen體ti健jian康kang越yue來lai越yue重zhong要yao，它ta是shi我wo們men人ren生sheng的de加jia分fen項xiang
，也ye關guan係xi到dao種zhong種zhong選xuan擇ze權quan。買mai保bao險xian不bu同tong於yu買mai其qi他ta的de商shang品pin，保bao險xian產chan品pin是shi很hen嚴yan謹jin並bing且qie傲ao嬌jiao的de，而er且qie是shi真zhen正zheng的de“雙向選擇”，即使是1000元yuan健jian康kang險xian，都dou需xu要yao你ni填tian寫xie詳xiang細xi的de個ge人ren信xin息xi，履lv行xing如ru實shi告gao知zhi。若ruo健jian康kang狀zhuang況kuang不bu佳jia，即ji使shi再zai有you資zi金jin，保bao險xian公gong司si也ye不bu會hui給gei予yu承cheng保bao。所suo以yi
，我wo們men可ke以yi趁chen著zhe身shen體ti健jian康kang的de時shi候hou盡jin早zao買mai保bao險xian
，這zhe樣yang就jiu可ke以yi避bi免mian掉diao因yin為wei身shen體ti原yuan因yin導dao致zhi核he保bao不bu過guo的de一yi些xie尷gan尬ga苦ku惱nao的de的de結jie果guo。希xi望wang文wen章zhang對dui你ni有you用yong。

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