家庭的醫療保險和重疾險要如何配置

　　現xian在zai雖sui然ran說shuo有you很hen多duo人ren開kai始shi有you了le保bao險xian的de意yi識shi
，但dan是shi大da多duo數shu人ren都dou是shi在zai保bao險xian銷xiao售shou人ren員yuan的de推tui薦jian下xia購gou買mai
，或huo是shi在zai身shen邊bian人ren的de選xuan擇ze下xia跟gen風feng，真zhen正zheng為wei自zi己ji購gou買mai適shi合he的de保bao險xian比bi較jiao少shao，那na麼me今jin天tian我wo們men就jiu來lai說shuo說shuo不bu同tong的de家jia庭ting保bao險xian要yao如ru何he配pei置zhi，我wo們men首shou先xian談tan談概念，沒有專業術語
，比較口語話，大家都看的懂。

　　1
、醫療保險和重疾險概念

　　顧gu名ming思si義yi，醫yi療liao保bao險xian用yong於yu醫yi療liao。它ta通tong常chang是shi消xiao費fei保bao險xian，即ji購gou買mai一yi年nian管guan一yi年nian，沒mei有you支zhi付fu就jiu沒mei有you保bao障zhang。醫yi療liao保bao險xian是shi互hu相xiang排pai斥chi的de。無wu論lun幾ji家jia公gong司si購gou買mai了le多duo少shao醫yi療liao保bao險xian，隻zhi能neng支zhi付fu醫yi療liao費fei用yong。據ju稱cheng所suo謂wei的de"實報實銷"。yinci，yiliaobaoxianpeichangshijishangshizhifugeiyiyuande，tadecunzaibuhuirangwomenzaikoudailiyouyifenqian，zhihuizengjiajingjifudan。youyuyiliaobaoxianshiyizhongxiaofeizhebaoxian，xuduorenzaigoumaishiwufashiyongta。ruguomeiyou，zebuhuituihui。suoyitadegangganzuoyongfeichanggao。tatongchangmeiniankeyizaijibaikuaijiunengxiangshougaodajibaiwandebaozhang


，chengzhiweibaiwanyiliao。

　　zhongdajibingbaoxiangongsidezhongdajibingbaoxiancaipeifude。zheshibaoxiangongsigeiyudezhenjinbaiyin。zhongdajibingbaoxiandepeichangbubiyongyuzhifuyiliaofeiyong。takeyiyongyuchihewanle。yixiezhongdajibingbaoxianshidingqide，yixieshizhongshen
，yixieshixiaofeixing

，yixieshifanhaixing。chanpinbenshenyougengduodemoshi，baoqingzheng，baozhongzheng，ewaipeifu，fenzupeifudengdeng。youshijianxiangxixie。zongzhi，yifenjiaqianyifenhuo，buyaomaibierenshuohaode，zhimaishihezijide。

　　社(she)保(bao)
，居(ju)民(min)醫(yi)療(liao)保(bao)險(xian)，單(dan)位(wei)團(tuan)體(ti)醫(yi)療(liao)保(bao)險(xian)等(deng)。要(yao)珍(zhen)惜(xi)這(zhe)些(xie)福(fu)利(li)項(xiang)目(mu)。雖(sui)然(ran)有(you)各(ge)種(zhong)不(bu)足(zu)之(zhi)處(chu)
，因(yin)為(wei)沒(mei)有(you)核(he)保(bao)要(yao)求(qiu)，對(dui)於(yu)那(na)些(xie)已(yi)經(jing)生(sheng)病(bing)且(qie)無(wu)法(fa)購(gou)買(mai)商(shang)業(ye)保(bao)險(xian)的(de)人(ren)來(lai)說(shuo)，它(ta)是(shi)最(zui)後(hou)的(de)保(bao)障(zhang)。

　　香(xiang)港(gang)高(gao)端(duan)醫(yi)療(liao)保(bao)險(xian)，消(xiao)費(fei)型(xing)保(bao)險(xian)，除(chu)了(le)貴(gui)沒(mei)有(you)毛(mao)病(bing)。為(wei)什(shen)麼(me)這(zhe)麼(me)說(shuo)
？世(shi)界(jie)上(shang)最(zui)好(hao)和(he)最(zui)先(xian)進(jin)的(de)醫(yi)療(liao)保(bao)健(jian)在(zai)美(mei)國(guo)香(xiang)港(gang)等(deng)發(fa)達(da)地(di)區(qu)。這(zhe)裏(li)的(de)技(ji)術(shu)環(huan)境(jing)，專(zhuan)業(ye)服(fu)務(wu)和(he)人(ren)文(wen)關(guan)懷(huai)是(shi)國(guo)內(nei)醫(yi)療(liao)保(bao)健(jian)無(wu)法(fa)比(bi)擬(ni)的(de)。醫(yi)療(liao)費(fei)用(yong)自(zi)然(ran)太(tai)貴(gui)了(le)
，隨(sui)隨(sui)便(bian)便(bian)感(gan)冒(mao)住(zhu)院(yuan)花(hua)去(qu)一(yi)兩(liang)萬(wan)很(hen)正(zheng)常(chang)。生(sheng)活(huo)在(zai)這(zhe)些(xie)地(di)區(qu)的(de)人(ren)們(men)，商(shang)業(ye)醫(yi)療(liao)保(bao)險(xian)是(shi)不(bu)可(ke)或(huo)缺(que)的(de)。基(ji)層(ceng)公(gong)立(li)醫(yi)院(yuan)是(shi)社(she)會(hui)底(di)層(ceng)的(de)福(fu)利(li)

，私(si)人(ren)醫(yi)生(sheng)和(he)私(si)人(ren)病(bing)房(fang)是(shi)大(da)多(duo)數(shu)人(ren)的(de)選(xuan)擇(ze)。因(yin)此(ci)，高(gao)端(duan)商(shang)業(ye)醫(yi)療(liao)保(bao)險(xian)保(bao)費(fei)每(mei)年(nian)可(ke)以(yi)理(li)解(jie)數(shu)萬(wan)件(jian)。保(bao)險(xian)公(gong)司(si)設(she)計(ji)了(le)不(bu)同(tong)的(de)產(chan)品(pin)，以(yi)滿(man)足(zu)不(bu)同(tong)人(ren)群(qun)，不(bu)同(tong)地(di)區(qu)和(he)不(bu)同(tong)免(mian)賠(pei)額(e)的(de)需(xu)求(qiu)保(bao)費(fei)是(shi)不(bu)同(tong)的(de)。通(tong)常(chang)
，包(bao)含(han)美(mei)國(guo)的(de)保(bao)費(fei)區(qu)域(yu)將(jiang)比(bi)沒(mei)有(you)美(mei)國(guo)區(qu)域(yu)的(de)保(bao)費(fei)更(geng)昂(ang)貴(gui)

，低(di)免(mian)賠(pei)額(e)比(bi)高(gao)自(zi)付(fu)額(e)保(bao)費(fei)更(geng)昂(ang)貴(gui)
，並(bing)且(qie)私(si)人(ren)病(bing)房(fang)（單個房間）超過半私人病房（雙人間）保費更貴。但是，一般年度賠償限額是2000萬港元，杠杆率仍然相當可觀。此外，香港還有一些特殊疾病的特殊風險
，如保誠的"特殊危重病治療"，癌症報銷，心髒病發作和中風相關治療費用，風險最高三種疾病保起來，保費不是高端醫療保險，性價比也很高。

　　2
、不同的經濟家庭要如何配置

　　在了解了這些基本知識之後，來說說具有不同經濟條件的家庭如何安排醫療保險和重大疾病保險。

　　普通家庭：國內社保 +國內補充商業醫療保險+定期重大疾病保險。商業保險都關注具有低保費和高保額的高杠杆消費保險，並向保險公司轉移風險，純保障。

　　小康家庭：國內社保 +國內百萬醫療險 + 香港嚴重疾病保險。 香xiang港gang與yu國guo內nei相xiang比bi，最zui大da的de區qu別bie是shi分fen紅hong很hen高gao，所suo以yi保bao障zhang不bu會hui因yin通tong貨huo膨peng脹zhang而er減jian少shao。但dan麻ma煩fan的de是shi你ni必bi須xu去qu香xiang港gang保bao險xian和he外wai彙hui限xian製zhi。對dui於yu富fu裕yu家jia庭ting而er言yan，國guo內nei醫yi療liao保bao險xian用yong於yu治zhi療liao中zhong國guo三san甲jia醫yi院yuan的de患huan者zhe，數shu百bai萬wan的de醫yi療liao費fei用yong由you重zhong大da疾ji病bing的de醫yi療liao費fei用yong補bu充chong。來lai香xiang港gang通tong過guo開kai通tong銀yin行xing賬zhang戶hu的de方fang式shi接jie種zhong疫yi苗miao，購gou買mai重zhong大da疾ji病bing保bao險xian，人ren們men理li賠pei不bu需xu要yao到dao達da香xiang港gang。

　　中產階級家庭（無移民需求）：國內社保 +國內百萬醫療險 + 香港特定疾病醫療保險+ 香(xiang)港(gang)重(zhong)大(da)疾(ji)病(bing)保(bao)險(xian)。添(tian)加(jia)香(xiang)港(gang)醫(yi)療(liao)保(bao)險(xian)的(de)好(hao)處(chu)是(shi)

，當(dang)您(nin)患(huan)有(you)特(te)定(ding)疾(ji)病(bing)時(shi)，您(nin)可(ke)以(yi)選(xuan)擇(ze)出(chu)國(guo)接(jie)受(shou)治(zhi)療(liao)並(bing)獲(huo)得(de)最(zui)佳(jia)治(zhi)療(liao)。例(li)如(ru)
，癌(ai)症(zheng)，你(ni)可(ke)以(yi)選(xuan)擇(ze)去(qu)美(mei)國(guo)治(zhi)療(liao)。

　　中產階級家庭（有移民預期）：國內社保 +高額免賠額包括移民目標國家的高端醫療保險+ 香xiang港gang重zhong大da疾ji病bing保bao險xian。在zai短duan期qi內nei
，他ta仍reng然ran生sheng活huo在zai這zhe個ge國guo家jia，但dan很hen有you可ke能neng移yi民min應ying該gai到dao海hai外wai尋xun求qiu醫yi療liao。您nin可ke以yi趁chen年nian輕qing自zi付fu香xiang港gang醫yi療liao保bao險xian，以yi避bi免mian因yin身shen體ti原yuan因yin未wei來lai的de商shang業ye醫yi療liao保bao險xian。為wei了le減jian少shao保bao費fei，風feng險xian限xian製zhi被bei控kong製zhi在zai可ke接jie受shou的de範fan圍wei內nei（免賠額），並且通常香港商業醫療保險有機會在沒有體檢的情況下減少免賠額，並且可以在移民後用這個條款加強保障。

　　富裕家庭：0自付免賠額香港高端醫療保險+ xianggangzhongdajibingbaoxian。youyuxianggangyiliaobaoxianyechengrenzhongguosanjiayiyuanhuogaoduansiliyiyuandezhuyuanfeiyong，yincininkeyizaimeiguodenggaoduansiliyiliaojigouzhuyuan

，xiangshoulianghaodeyiliaobaojianhelianghaodeyiliaobaojianfuwu。ninyekeyixuanzedaohaiwaixunqiuyiliao。

富豪家族：如果你購買保險無所謂。無論疾病
，花費數百萬去看醫生，都不會給家庭經濟帶來負擔。購買保險更多的是完成資產配置和節省稅收。

　　因(yin)此(ci)
，保(bao)險(xian)沒(mei)有(you)不(bu)好(hao)，隻(zhi)有(you)適(shi)合(he)不(bu)合(he)適(shi)。有(you)人(ren)問(wen)

，隨(sui)著(zhe)年(nian)齡(ling)的(de)增(zeng)長(chang)

，醫(yi)療(liao)保(bao)險(xian)越(yue)來(lai)越(yue)貴(gui)
，但(dan)隨(sui)著(zhe)年(nian)齡(ling)的(de)增(zeng)長(chang)，收(shou)入(ru)會(hui)越(yue)來(lai)越(yue)少(shao)。怎(zen)麼(me)辦(ban)？您(nin)可(ke)以(yi)配(pei)置(zhi)儲(chu)蓄(xu)保(bao)險(xian)
，用(yong)紅(hong)利(li)以(yi)支(zhi)付(fu)醫(yi)療(liao)保(bao)險(xian)保(bao)費(fei)。所(suo)以(yi)說(shuo)
，大(da)家(jia)在(zai)配(pei)置(zhi)保(bao)險(xian)的(de)時(shi)候(hou)要(yao)注(zhu)意(yi)自(zi)己(ji)家(jia)庭(ting)的(de)經(jing)濟(ji)條(tiao)件(jian)以(yi)及(ji)家(jia)庭(ting)成(cheng)員(yuan)的(de)具(ju)體(ti)風(feng)險(xian)，根(gen)據(ju)實(shi)際(ji)情(qing)況(kuang)來(lai)進(jin)行(xing)合(he)理(li)的(de)配(pei)置(zhi)

，要(yao)是(shi)不(bu)知(zhi)道(dao)如(ru)何(he)配(pei)置(zhi)建(jian)議(yi)選(xuan)擇(ze)專(zhuan)業(ye)的(de)保(bao)險(xian)代(dai)理(li)人(ren)進(jin)行(xing)合(he)理(li)的(de)規(gui)劃(hua)。