如何購買重大疾病保險
，看這一篇就夠了

　　生sheng活huo中zhong我wo們men不bu難nan發fa現xian，很hen多duo原yuan本ben和he諧xie美mei滿man的de家jia庭ting都dou是shi被bei重zhong大da疾ji病bing擊ji垮kua的de，比bi如ru癌ai症zheng，中zhong風feng。這zhe些xie重zhong大da疾ji病bing需xu要yao花hua費fei高gao昂ang的de醫yi療liao費fei，而er且qie術shu後hou很hen多duo人ren無wu法fa繼ji續xu工gong作zuo
，沒mei有you收shou入ru來lai源yuan，長chang期qi化hua療liao服fu藥yao的de費fei用yong足zu以yi把ba整zheng個ge家jia庭ting的de經jing濟ji狀zhuang況拉入穀底。這個時候，很多人就會考慮到購買重大疾病保險，然而重疾險是整個保險體係中價格最貴、合同最複雜、分類最龐大的險種，想要買到適合自己的並非一件容易的事情。今天我們就來聊一下怎麼購買重疾險。

　　一、購買重疾險常見的幾個問題

　　1）重大疾病數量是不是越多越好

　　zaibaofeichabiebudadeqingkuangxia，haowuyiwenbaozhangdejibingshuliangkendingshiyueduoyuehao。danshikeguanlaishuo，zhongdajibingdeshuliangwanquanbuxuyaozaiyi，yuanyinhenjiandan
，xiatushigaofazhongdajibingdeqingkuang：

　　通過上圖不難看出，保監會規定的25種重大疾病占了重疾的95%，而這25種重大疾病因為是強製規定所有重疾險產品必須有的！所以，不管現在的重疾險重疾數量是80還是120，實際上更多的都是保險公司之間競爭的噱頭，必要性幾乎可以忽略不計。

　　2）輕症保障怎麼選

　　現在很多重疾險都會涵蓋一些輕症中症的保障，這些輕症花費不高，也不會影響後期工作，如果一旦發生了這些疾病
，給付20%-30%的保額。這個功能還是非常好的，預算充足的情況下可以考慮。

　　下圖是恒安標準人壽2017年的理賠數據：

　　通過數據可以看出：輕微腦中風
，極早期惡性腫瘤，冠狀動脈介入手術排在理賠前三位。

行業也認為輕症至少要包含這四種：極早期癌症含原位癌、非典型急性心肌梗塞、輕微腦中風和冠狀動脈介入術（非開胸）。

　　我一直不推薦平安福的原因就是：平安福後麵三種輕症全都不包含。

　　3）要不要買返本的重疾險

　　這就要說到重疾險返本的本質是什麼？

　　其實質是保險公司收取的保費分為兩部分
，一部分是風險保費
，用於支付風險成本理賠；另一部分是儲蓄保費，專門用於投資收益
，即保單到期時。保費以返還的形式發送給消費者。

　　suoyiyiweidezhuiqiuzhongjixianfanbenyiyibuda，zhongjixianduiyuwomengengdadezuoyongshibaozhang，xiangfanbenjiuyaoduofufei
，shiqulezhongjixiandechuncuixing
，youdianbenmodaozhile。

　　4）買大公司還是買小公司？

　　首先直接說結論
，買便宜的，哪個便宜買哪個。

　　買(mai)東(dong)西(xi)的(de)時(shi)候(hou)我(wo)們(men)要(yao)買(mai)大(da)品(pin)牌(pai)，畢(bi)竟(jing)大(da)品(pin)牌(pai)給(gei)人(ren)天(tian)然(ran)的(de)信(xin)任(ren)感(gan)。但(dan)是(shi)買(mai)保(bao)險(xian)沒(mei)必(bi)要(yao)，保(bao)險(xian)畢(bi)竟(jing)不(bu)是(shi)實(shi)物(wu)，他(ta)賣(mai)的(de)是(shi)條(tiao)款(kuan)
，理(li)賠(pei)是(shi)按(an)著(zhe)國(guo)家(jia)法(fa)律(lv)統(tong)一(yi)執(zhi)行(xing)的(de)
，所(suo)以(yi)
，保(bao)障(zhang)差(cha)不(bu)多(duo)的(de)情(qing)況(kuang)下(xia)，哪(na)個(ge)便(bian)宜(yi)買(mai)哪(na)個(ge)。通(tong)常(chang)小(xiao)公(gong)司(si)因(yin)為(wei)經(jing)營(ying)成(cheng)本(ben)低(di)，定(ding)價(jia)也(ye)會(hui)低(di)很(hen)多(duo)。

　　有很可能會疑惑，小公司倒閉了怎麼辦
？

　　《保險法》第九十二條規定：

jingyingyourenshoubaoxianyewudebaoxiangongsibeiyifachexiaohuozhebeiyifaxuangaopochande，qichiyouderenshoubaoxianhetongjizerenzhunbeijin
，bixuzhuanranggeiqitajingyingyourenshoubaoxianyewudebaoxiangongsi；不能同其他保險公司達成轉讓協議的，由國務院保險監督管理機構指定經營有人壽保險業務的保險公司接受轉讓。

　　所(suo)以(yi)，不(bu)用(yong)怕(pa)，即(ji)使(shi)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)倒(dao)閉(bi)了(le)保(bao)單(dan)也(ye)會(hui)有(you)其(qi)他(ta)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)接(jie)收(shou)，保(bao)險(xian)合(he)同(tong)依(yi)然(ran)有(you)效(xiao)的(de)。而(er)且(qie)我(wo)國(guo)的(de)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)還(hai)沒(mei)有(you)破(po)產(chan)先(xian)例(li)，想(xiang)破(po)產(chan)也(ye)是(shi)相(xiang)當(dang)不(bu)容(rong)易(yi)的(de)。

　　5）要不要購買帶身故保障的

　　我個人不建議購買重疾+身故二合一的重疾險；所謂重疾+身故二合一重疾險，既有重疾保障，也有身故保障，挺多人買的。但是真的有那麼好的事情嗎
？

通(tong)常(chang)情(qing)況(kuang)下(xia)，這(zhe)種(zhong)二(er)合(he)一(yi)保(bao)險(xian)得(de)了(le)重(zhong)疾(ji)，合(he)同(tong)終(zhong)止(zhi)

，身(shen)故(gu)保(bao)障(zhang)沒(mei)了(le)，身(shen)故(gu)或(huo)者(zhe)重(zhong)疾(ji)
，是(shi)隻(zhi)能(neng)賠(pei)付(fu)一(yi)次(ci)的(de)。這(zhe)種(zhong)情(qing)況(kuang)下(xia)通(tong)常(chang)我(wo)們(men)建(jian)議(yi)把(ba)重(zhong)疾(ji)保(bao)障(zhang)和(he)身(shen)故(gu)保(bao)障(zhang)分(fen)開(kai)買(mai)
，這(zhe)樣(yang)子(zi)就(jiu)能(neng)得(de)到(dao)兩(liang)次(ci)賠(pei)付(fu)
，而(er)且(qie)通(tong)常(chang)他(ta)們(men)的(de)價(jia)格(ge)都(dou)是(shi)差(cha)不(bu)多(duo)的(de)。

　　6）買定期重疾險還是終身重疾險

　　如果預算不足
，就考慮定期的重大疾病保險
，當前的保額是最重要的
，以後經濟條件好了再加，保險配置本來就是一個長期的過程；

　　如果預算充足，建議直接購買終身重大疾病保險；

　　7）繳費期限怎麼選擇，交20年還是30年

　　我的建議是：繳費期限越長越好。

　　首先，減輕經濟壓力，每期繳的保費少一些。

　　其次，我們有測算過
，基本上隻要個人的年化收益率達到3.5％
，選擇30年比選擇20年多交的那部分保費都能自己掙回來，對於大部分人來說理財年收益3.5%應該是很容易達到的。

　　最(zui)重(zhong)要(yao)的(de)
，重(zhong)疾(ji)險(xian)通(tong)常(chang)有(you)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)豁(huo)免(mian)功(gong)能(neng)，也(ye)就(jiu)是(shi)說(shuo)一(yi)旦(dan)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)得(de)了(le)合(he)同(tong)約(yue)定(ding)的(de)重(zhong)疾(ji)

，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)給(gei)錢(qian)，剩(sheng)下(xia)的(de)保(bao)費(fei)也(ye)不(bu)用(yong)交(jiao)了(le)。從(cong)這(zhe)方(fang)麵(mian)來(lai)說(shuo)，如(ru)果(guo)生(sheng)病(bing)的(de)時(shi)候(hou)正(zheng)好(hao)正(zheng)在(zai)保(bao)費(fei)繳(jiao)納(na)期(qi)間(jian)，這(zhe)樣(yang)就(jiu)可(ke)以(yi)省(sheng)下(xia)來(lai)一(yi)筆(bi)保(bao)費(fei)了(le)。

　　8）買多次賠付還是單次賠付

　　現(xian)在(zai)很(hen)多(duo)人(ren)對(dui)未(wei)來(lai)的(de)醫(yi)療(liao)非(fei)常(chang)有(you)信(xin)心(xin)
，會(hui)考(kao)慮(lv)如(ru)果(guo)得(de)了(le)癌(ai)症(zheng)治(zhi)好(hao)了(le)但(dan)是(shi)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)結(jie)束(shu)，下(xia)次(ci)再(zai)得(de)癌(ai)症(zheng)怎(zen)麼(me)辦(ban)
？所(suo)以(yi)很(hen)多(duo)人(ren)會(hui)考(kao)慮(lv)購(gou)買(mai)多(duo)次(ci)賠(pei)付(fu)的(de)重(zhong)疾(ji)險(xian)。

　　我的建議是，如果保費差距不大，比如30%yinei
，naduocipeifuyeshikeyide

，ruguochataiduo，gancuijiuyongduochudebaoezaimaiyifenzhongjixian
，diyicidebaoecaishizuizhongyaode，bijingyigerenlihuanliangciaizhengdegailvfeichangdi，erqiexianzaidehenduoduocipeifuzhongjixiandoushibazhongjifenzude，zheyizuzheciyongguole，xiayicijiubunengyongle。suoyiyusuanbuzudeqingkuangxiajianyihaishizhuanzhuyudiyicidebaoe。

　　二、有沒有好的重疾險推薦呢

　　下圖是幾個我認為還不錯的重疾險產品的橫向測評：

　　1.    如果看重性價比，可以選擇複星聯合康樂e生C款
，個人很喜歡這款產品，輕症三次賠付，比例也比較高，保費低。

　　2.    如果看重身故能否返還保費，可以選擇百年人壽康惠保或者複星聯合的達爾文1號，身故都可以返還現金價值，如果時間夠久，現金價值也是分廠客觀的。

　　tongguoyishangdezongjie，womenfenxilegoumaizhongjixianxuyaodezhuyishixiang
，yeduiyixiehaibucuodezhongjixianchanpinjinxingleduibi，ruguoyougoumaizhongjixiandedasuan，keyigenyishangdechanpinzuoyigeduibi，yiwangxiwangdajiadounengxuandaoshihezijidezhongjixianchanpin，zhenzhengdeyongbaoxianlaibaozhangzijideyisheng。