區分年金險要關注哪些要素

按照保監會的定義：

年金保險是指以被保險人生存為給付保險金條件，並按約定的時間間隔分期給付生存保險金的人身保險。

意yi思si就jiu是shi，你ni按an照zhao規gui定ding交jiao了le保bao險xian費fei之zhi後hou，從cong合he同tong規gui定ding的de領ling取qu時shi間jian開kai始shi，直zhi到dao身shen故gu或huo合he同tong規gui定ding的de截jie止zhi時shi間jian，每mei過guo一yi段duan時shi間jian都dou可ke以yi領ling一yi筆bi錢qian。

市場上那麼多年金險，主要區別體現在什麼地方呢？主要存在以下幾個要素的排列組合：

繳費年限：這個很好理解
，就是繳費多長時間。比如：躉交、三年、十年或一直交至退休。

在總保費相同的情況下，年金險繳費期越短
，獲得的回報就越高；但是，如果是為了給自己準備養老金，保費年交或月交

，一直交至退休，更適合家庭的財務規劃。

領取時點：就是可以領取年金的時間點。比如：有的年金險，當年交保費當年就可以領取年金，這種產品被稱為即期年金險
；也有的產品是繳費後過一段時間後才可以領取，如5年後、10年後、到50歲、60歲開始領取

，這種產品被稱為遞延年金險。

領取期限：指的是年金可以領取多長時間。比如：有的可以領取20年、30年
、至60歲
、至80歲
，這種被稱為定期年金險；有的可以領取到終身
，就是隻要活著每年都可以領取一筆錢，這種被稱為終身年金險。

領取金額：領取金額主要有兩種情況，一種是每年領取固定的金額，這種產品被稱為定額年金險

；一種是領取的金額可以每年遞增
，這種產品被稱為增額年金險。

定(ding)額(e)年(nian)金(jin)無(wu)法(fa)抵(di)禦(yu)通(tong)貨(huo)膨(peng)脹(zhang)影(ying)響(xiang)
，購(gou)買(mai)力(li)會(hui)逐(zhu)年(nian)縮(suo)水(shui)。但(dan)是(shi)目(mu)前(qian)市(shi)場(chang)上(shang)商(shang)業(ye)年(nian)金(jin)險(xian)基(ji)本(ben)都(dou)是(shi)定(ding)額(e)年(nian)金(jin)險(xian)，這(zhe)是(shi)因(yin)為(wei)增(zeng)額(e)年(nian)金(jin)對(dui)於(yu)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)風(feng)險(xian)相(xiang)當(dang)大(da)，萬(wan)一(yi)長(chang)期(qi)利(li)率(lv)降(jiang)低(di)，或(huo)者(zhe)人(ren)均(jun)壽(shou)命(ming)大(da)幅(fu)增(zeng)加(jia)，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)就(jiu)會(hui)存(cun)在(zai)虧(kui)損(sun)的(de)風(feng)險(xian)。

而(er)由(you)公(gong)司(si)為(wei)我(wo)們(men)繳(jiao)納(na)的(de)社(she)會(hui)養(yang)老(lao)保(bao)險(xian)，退(tui)休(xiu)後(hou)領(ling)取(qu)的(de)養(yang)老(lao)金(jin)和(he)上(shang)一(yi)年(nian)度(du)的(de)社(she)會(hui)平(ping)均(jun)工(gong)資(zi)掛(gua)鉤(gou)，所(suo)以(yi)是(shi)一(yi)款(kuan)增(zeng)額(e)年(nian)金(jin)險(xian)。這(zhe)個(ge)優(you)勢(shi)是(shi)商(shang)業(ye)年(nian)金(jin)險(xian)所(suo)無(wu)法(fa)比(bi)擬(ni)的(de)，這(zhe)也(ye)是(shi)為(wei)什(shen)麼(me)我(wo)們(men)強(qiang)調(tiao)一(yi)定(ding)要(yao)先(xian)上(shang)社(she)保(bao)的(de)原(yuan)因(yin)。

有無分紅：有的年金險有分紅
，有的沒有
，我們需要知道下麵這兩點就可以：

1）由於定價方式和精算的原因，分紅型產品都比較貴。

2）分紅是不確定的，後期能否達到預期需要打一個大大的問號。

除了以上的這幾點
，年金險往往還搭配一款萬能險，那樣產品形態就更加複雜了。