什麼是年金保險？年金保險如何挑選？

henduorendouxiangtongguobaoxiandadaolicaidezuoyong，namezhegeshihounianjinxianjiuyaopaishangyongchangle。nianjinxianshishenme
，younaxiezuoyong
？womenyinggairuhetiaoxuannianjinxian？jintianwomenjiuyiqilailiaoliaozhegehuati。

什麼是年金保險？

年金保險是指以被保險人生存為給付保險金條件
，並按約定的時間間隔分期給付生存保險金的人身保險。

年nian金jin保bao險xian同tong樣yang是shi由you被bei保bao險xian人ren的de生sheng存cun為wei給gei付fu條tiao件jian的de人ren壽shou保bao險xian，但dan生sheng存cun保bao險xian金jin的de給gei付fu
，通tong常chang采cai取qu的de是shi按an年nian度du周zhou期qi給gei付fu一yi定ding金jin額e的de方fang式shi，因yin此ci稱cheng為wei年nian金jin保bao險xian。當dang投tou保bao客ke戶hu購gou買mai年nian金jin時shi，保bao險xian公gong司si為wei客ke戶hu提ti供gong了le一yi定ding的de收shou益yi保bao障zhang。

年金險的產品結構形態

1、預定利率

yudinglilvshibaoxiangongsichengnuogeiwomendeshouyi。yikuanchanpinyudinglilvyuegao，yiweizhemeinianfanhuideqianjiuyueduo。zhegelilvshisuizhehetongqiandingdenayikejiuquedingxialai，buzaifashengbianhua。cong2020年開始


，各家保險公司的年金險產品最高隻有3.5%。

2
、萬能賬戶

henduochanpinshejiyouwannengzhanghu
，fanhaidegeleishengcunjinhuizidongcunruwannengzhanghu，ranhouanzhaowannengzhanghudelilvjinxingzengzhi。zhegezhanghudeqian
，keyijinxingzhuijia
，yekeyisuishijinxingquchu，jiuhaoxiangweixindelingqianbaoleisi。danshixuyaozhuyideshizhegezhanghudelilvhechanpinbenshendeyudinglilvshibuyiyangde。

有些產品的萬能賬戶是單獨的主險
，可以購買
，有些則是附加險
，有點類似於基金。需要提醒的是，萬能賬戶是有不少額外費用的：

（1）初始轉入手續費：一般是1-2%，對於逐年轉入萬能賬戶的生存金或分紅，在保單第6年開始，會逐年返還上一年的手續費。

（2）追加保費手續費：收取2-3%；

（3）提取手續費：在保單頭5年，一般會按照5%-4%-3%-2%-1%的比例進行收取
，第6年後減保提取就基本不收費了。

3、分紅

這(zhe)個(ge)分(fen)紅(hong)不(bu)是(shi)上(shang)市(shi)公(gong)司(si)的(de)分(fen)紅(hong)，千(qian)萬(wan)不(bu)要(yao)聽(ting)人(ren)家(jia)說(shuo)這(zhe)家(jia)公(gong)司(si)盈(ying)利(li)好(hao)，就(jiu)一(yi)定(ding)分(fen)紅(hong)多(duo)

，這(zhe)是(shi)一(yi)廂(xiang)情(qing)願(yuan)的(de)想(xiang)法(fa)。分(fen)紅(hong)目(mu)前(qian)有(you)英(ying)式(shi)分(fen)紅(hong)和(he)美(mei)式(shi)分(fen)紅(hong)的(de)區(qu)別(bie)。英(ying)式(shi)分(fen)紅(hong)是(shi)以(yi)現(xian)金(jin)的(de)形(xing)式(shi)發(fa)放(fang)的(de)，美(mei)式(shi)分(fen)紅(hong)是(shi)以(yi)增(zeng)加(jia)保(bao)額(e)的(de)形(xing)式(shi)發(fa)放(fang)的(de)。

在產品出售時

，一般會演示三個層次，分別是低檔收益、中檔收益和高檔收益，很遺憾，這個收益僅僅是演示而已，並不是確定的。推薦閱讀：什麼叫年金險 有什麼優點
？

年金險分類

1、傳統型

這(zhe)類(lei)產(chan)品(pin)的(de)收(shou)益(yi)是(shi)寫(xie)入(ru)合(he)同(tong)的(de)，沒(mei)有(you)那(na)麼(me)多(duo)雜(za)七(qi)雜(za)八(ba)的(de)返(fan)還(hai)設(she)計(ji)，清(qing)晰(xi)明(ming)了(le)
，預(yu)定(ding)利(li)率(lv)多(duo)少(shao)就(jiu)多(duo)少(shao)。你(ni)可(ke)以(yi)很(hen)清(qing)楚(chu)的(de)看(kan)到(dao)每(mei)一(yi)年(nian)賬(zhang)戶(hu)裏(li)現(xian)金(jin)價(jia)值(zhi)多(duo)少(shao)錢(qian)。

如果需要用到教育金、hunjiajindengdaezijin，keyitongguojianbaodecaozuolaishixianfanhaidemude。weilemanzulinghuodezijinzengzhi
，yedouhuifujiayouyigewannengzhanghu，keyilingwaicunqian，shouyidangranbizhifubaozhileidegaoduole。

2、分紅型

分紅型年金險產品多見於保險公司的開門紅產品，常見的產品模式：第6年開始返錢，每年返多少金額
，一直返回到多少歲之類的

，他們取名字叫做生存金。然後將某個年份的減保叫做教育金、婚嫁金等等。

買年金險有什麼優點

1
、強製儲蓄

它(ta)可(ke)以(yi)幫(bang)我(wo)們(men)養(yang)成(cheng)堅(jian)持(chi)儲(chu)蓄(xu)的(de)習(xi)慣(guan)。在(zai)盛(sheng)行(xing)消(xiao)費(fei)主(zhu)義(yi)的(de)不(bu)良(liang)風(feng)氣(qi)下(xia)
，越(yue)來(lai)越(yue)多(duo)的(de)人(ren)都(dou)成(cheng)了(le)月(yue)光(guang)族(zu)，甚(shen)至(zhi)負(fu)債(zhai)累(lei)累(lei)。年(nian)金(jin)險(xian)可(ke)以(yi)幫(bang)助(zhu)我(wo)們(men)積(ji)少(shao)成(cheng)多(duo)，把(ba)錢(qian)存(cun)起(qi)來(lai)，為(wei)將(jiang)來(lai)的(de)生(sheng)活(huo)作(zuo)準(zhun)備(bei)。

2
、教育養老的儲備

年金險可以幫助我們提前準備好一筆專門的費用，保障在收入不穩定或者年老喪失工作能力時還能夠給到我們孩子良好的教育、有品質的晚年生活。

3、風險隔離

年金險可以很好地幫助我們防範債務
、資產傳承等風險。

4、操作性強

年金險隻需要每年按時繳費，除此之外投保人不用操心別的，保險公司會幫忙打理資金。

5、回報明確

年nian金jin險xian可ke以yi精jing確que估gu算suan出chu自zi己ji幾ji十shi年nian後hou的de收shou益yi情qing況kuang
，比bi如ru你ni買mai了le養yang老lao金jin，計ji劃hua自zi己ji退tui休xiu後hou可ke以yi領ling取qu多duo少shao錢qian，就jiu可ke以yi計ji算suan出chu個ge人ren購gou買mai的de年nian金jin險xian額e度du和he繳jiao費fei期qi限xian。

有了養老保險
，還需要商業年金

？

woguodeyanglaobaoxianzhidu，shiyizhongshehuifuli
，yeshiyizhongteshudebianenianjinhetong。yanglaobaoxianxiangduiteshu，tadegeifujizhungenjudiquzaigangzhigongyuepingjungongzifudong，yejiuyiweizhetayouzhediyutonghuopengzhangdenengli。

即使養老金能抵禦通貨通脹，退休後的收入水平還是大大下降了。商業年金，正是一種轉移當前收入
，抬高未來收入水平的金融工具。

如何挑選年金險？

年nian金jin險xian作zuo為wei理li財cai投tou資zi產chan品pin，一yi定ding要yao想xiang清qing楚chu自zi己ji的de使shi用yong規gui劃hua。是shi打da算suan用yong來lai做zuo養yang老lao使shi用yong
？還hai是shi當dang做zuo教jiao育yu金jin使shi用yong
？在zai預yu計ji第di幾ji年nian，可ke能neng會hui有you一yi筆bi資zi金jin支zhi出chu。不bu同tong產chan品pin的de現xian金jin價jia值zhi的de增zeng長chang速su度du是shi不bu同tong的de，有you些xie交jiao完wan保bao費fei就jiu返fan本ben了le，有you些xie則ze需xu要yao15年時間
，現金價值才能追上保費。如果在錯誤的時間，提出了資金需求，麵臨的可能就是損失。

為wei了le滿man足zu資zi金jin的de需xu求qiu，很hen多duo產chan品pin設she計ji了le固gu定ding返fan還hai
，有you的de有you轉zhuan入ru萬wan能neng賬zhang戶hu，有you的de在zai關guan鍵jian節jie點dian發fa放fang大da額e資zi金jin，有you的de設she計ji加jia保bao和he減jian保bao的de操cao作zuo。因yin此ci，列lie出chu自zi己ji的de需xu求qiu，然ran後hou對dui照zhao產chan品pin挑tiao選xuan很hen重zhong要yao。另ling外wai，年nian金jin險xian的de投tou入ru比bi例li要yao控kong製zhi好hao，大da家jia可ke以yi根gen據ju自zi己ji的de經jing濟ji情qing況kuang和he實shi際ji需xu求qiu進jin行xing調tiao整zheng。

結論

最zui後hou，小xiao編bian提ti醒xing一yi下xia大da家jia，年nian金jin險xian雖sui好hao，屬shu於yu理li財cai保bao險xian，保bao險xian的de本ben質zhi是shi保bao障zhang，在zai購gou買mai年nian金jin險xian之zhi前qian
，一yi定ding要yao記ji得de把ba自zi己ji和he家jia人ren的de人ren身shen保bao障zhang做zuo好hao。好hao了le
，今jin天tian的de文wen章zhang就jiu分fen享xiang到dao這zhe裏li，希xi望wang對dui你ni有you用yong。

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