買(mai)保(bao)險(xian)，大(da)家(jia)都(dou)有(you)自(zi)己(ji)的(de)小(xiao)算(suan)盤(pan)，分(fen)析(xi)來(lai)對(dui)比(bi)去(qu)
，發(fa)現(xian)意(yi)外(wai)險(xian)和(he)壽(shou)險(xian)很(hen)相(xiang)似(si)，都(dou)對(dui)身(shen)故(gu)有(you)保(bao)障(zhang)。既(ji)然(ran)這(zhe)樣(yang)，反(fan)正(zheng)死(si)亡(wang)還(hai)是(shi)很(hen)遙(yao)遠(yuan)的(de)事(shi)情(qing)
，那(na)就(jiu)幹(gan)脆(cui)隻(zhi)買(mai)意(yi)外(wai)險(xian)，省(sheng)下(xia)壽(shou)險(xian)這(zhe)筆(bi)錢(qian)，豈(qi)不(bu)更(geng)劃(hua)算(suan)

？

可是這種做法真的“劃算”嗎？保魚君看可未必
，今天，小魚就帶大家揭開意外險和壽險的麵紗

，看看意外險和壽險真的可以兩者取其一
？

• 3個例子，秒懂區別
• 理賠
  ，也要分場景？
• 小竅門兒，這樣保最明智！

3個例子，秒懂區別

意外險VS壽險，它們分別是什麼？

先上栗（例）子：

首先，A先生買了一份50萬保額的意外險、100萬保額的壽險

假如1：

某天下班路上，A先生被高空墜物砸中當場死亡，獲得50萬+100萬理賠。

假如2：

如果A先生是因為下班途中心髒病複發導致死亡的話
，那麼A先生隻能獲得100萬的壽險理賠。

假如3：

A先生因意外受傷，造成一定殘疾的話，那麼A先生可以根據致殘等級獲得意外險一定比例的賠付，而這種情況壽險是一分不賠的。

以上就是兩種保險最本質的區別。

1.1 保障範圍不同

意外險隻針對外來的、突發的
、非本意的、非疾病的事故造成的傷害進行理賠。

那麼有朋友或許要問，其他三個概念都懂，非本意的是指什麼呢

？

保魚君告訴你
，非本意的，是指自己明知道危險還要去的。最典型的就是野外攀岩、高原反應等
，這種危險性可預知活動，意外險通常都不會賠。（特定旅遊險會賠哦）

壽險則不用考慮事故是怎麼產生的（比如自殺、意外身故、病故等等），它隻對被保險人的生命狀態進行保障
，隻要被保險人身故了
，或者造成全殘，壽險都會管！

1.2 保障責任不同

從表格中可以看到
，意外險的保障責任多了“意外醫療+住院補貼”

這裏重點提一下，朋友們千萬不要小看了意外醫療方麵的作用。據統計，意外險產品因為意外醫療出險的幾率占到近6成。

因為在日常生活中，嚴重的意外事故還是比較少的，大多數情況下就是受傷，所以經常用到意外醫療。

但這也不能說明壽險用處小，從上麵的例子看得出來
，兩者在意外與否不同場景下發揮了不同的作用。

1.3 兩者對於傷殘保障劃分的等級不同

就傷殘保障而言
，意外險對於傷殘的定義主要根據《人身保險傷殘評定標準及代碼》來定義的
，總共分為十級，一級為最重，十級為最輕
，不同等級的傷殘，能夠賠付的保額比例不同。

假設10萬保額的意外險
，傷殘定義為10級，那麼：

理賠額=保額*（10-傷殘等級+1）*10%=10萬*（10-10+1）*10%=1萬元

而壽險則隻保全殘，理賠100%基本保額。像較輕的10級傷殘等，都是不會理賠的。

 全殘定義

理賠
，也要分場景？

當然！上麵我們已經明確了兩者保障方麵的區別
，接下來看看具體應用場景兩類保險是怎麼賠的呢
？

場景1：

如果因為意外導致身故或者全殘。比如走路被車撞致死或全殘，那麼意外險和壽險都能賠。

（如果意外險中對特殊情況的意外身故或者全殘有特別保障的
，可以額外疊加保障）

場景2：

如果因疾病等非意外情況導致身故或者全殘，比如心髒病嚇死了
，那麼意外險不賠
，壽險一次性給付保障金。

場景3：

如果意外沒有導致身故或者全殘
，而是達到傷殘等級的，比如走路被車撞導致雙手缺失的
，屬於4級傷殘，意外險可按照傷殘等級賠付
，而壽險不賠。

jiangdaozheli
，xiangxindajiaduiyuliangzhedeyouquedianyijinghenmingquele。nameyourenkenengxiangwen
，butongshenfenbutongnianlingduanderen，zenmemaicainengwanmeidebaozhangfengxianne？goumaishiyougaizhuyixieshenmene

？

小竅門兒
，這樣保最明智！

別急
，小魚下麵告訴你：

3.1 意外險，全年齡段都需要

因為風險無處不在，並且不可預知。但不同年齡段的人在選擇意外險時會稍有不同。

比如
，老人小孩，需要考慮意外醫療保障好的意外險產品。其次，經常出差的人士，在購買意外險時
，建議加上交通意外和航空意外。

3.2 壽險什麼時候買？

18歲成年到50歲都需要投保壽險。注意尤其是家庭經濟支柱
、獨生子女
、負債人群。如果有一天不幸突然身故，起碼為家庭和親人留一份“過河錢”，讓他們能夠生活下去。

3.3 兩者搭配是最優方案

意外險和壽險不能互相替代

，反而很多部分可以互相補充，兩者一起入手是較完整的方案。

但(dan)值(zhi)得(de)注(zhu)意(yi)的(de)是(shi)，意(yi)外(wai)險(xian)有(you)長(chang)期(qi)和(he)短(duan)期(qi)之(zhi)分(fen)

，保(bao)魚(yu)君(jun)建(jian)議(yi)短(duan)期(qi)意(yi)外(wai)險(xian)即(ji)可(ke)
，因(yin)為(wei)意(yi)外(wai)險(xian)不(bu)會(hui)隨(sui)著(zhe)年(nian)紀(ji)或(huo)身(shen)體(ti)健(jian)康(kang)狀(zhuang)況(kuang)的(de)變(bian)化(hua)而(er)產(chan)生(sheng)續(xu)保(bao)問(wen)題(ti)。因(yin)此(ci)購(gou)買(mai)時(shi)
，一(yi)年(nian)期(qi)意(yi)外(wai)險(xian)足(zu)夠(gou)。