個人短期健康保險

基本簡介

個人短期健康保險是指保險期限為一年以內(包括一年)的健康保險[1]。所謂健康保險，是指保險公司通過疾病保險
、醫療保險
、失能收入損失保險和護理保險等方式對因健康原因導致的損失給付保險金的保險。

​

主要種類

(一)疾病保險

1)疾病保險的基本特點：

個人可以任意選擇投保疾病保險，作為一種獨立的險種，它不必附加於其他某個險種之上。[2]

一般規定一個等待期或觀察期，等待期或觀察期一般為180天;

疾病保險為被保險人提供切實的疾病保障，且保障程度都高;

疾病保險的保險期限較長;

疾病保險的保險費可以按年、半年、季

、月分期交付
，也可以一次交清;

疾病保險的主要險別

a.根據保險期限劃分

，重大疾病保險可以分為定期重大疾病保險和終身重大疾病保險兩種;

b.根據給付方式劃分，重大疾病保險可以分為提前給付型、附加給付型、獨立主險型、按比例給付型和回購選擇型

(二)醫療保險

(1)醫療保險的主要種類

1)與醫療保險行為直接相關的醫療保險

2)從保險公司給付方式的角度考慮的醫療保險

(2)我國醫療保險的主要險種

(三)護理保險

(四)失能收入損失保險

1)含義：shinengshourusunshibaoxianshizhidangbeibaoxianrenyouyujibinghuoyiwaishanghaidaozhicanji

，sangshigongzuonenglibunenggongzuo，yizhishiqushouruhuojianshaoshourushi
，youbaoxianrenzaiyidingqixianneifenqigeifubaoxianjindeyizhongjiankangbaoxian。

2)失能收入損失保險的特點

a.保險金的確定難度很大，隻能提供部分補償。

b.保險金支付的重複性和長期性

c.費率厘定的難度較大

d.易發生道德風險

3)失能收入損失保險的類別和主要內容

4)失能收入損失保險的承保方式

主要特點

(一)保險期限：個人短期健康險的保險期限通常為一年
，重大疾病保險除外[3]。

(二)精算技術：個人短期健康險產品的定價主要考慮疾病率、傷殘率和疾病(傷殘)持(chi)續(xu)時(shi)間(jian)。個(ge)人(ren)短(duan)期(qi)健(jian)康(kang)險(xian)費(fei)率(lv)的(de)計(ji)算(suan)以(yi)保(bao)險(xian)金(jin)額(e)損(sun)失(shi)率(lv)為(wei)基(ji)礎(chu)
，年(nian)末(mo)未(wei)到(dao)期(qi)責(ze)任(ren)準(zhun)備(bei)金(jin)一(yi)般(ban)按(an)當(dang)年(nian)保(bao)費(fei)收(shou)入(ru)的(de)一(yi)定(ding)比(bi)例(li)提(ti)存(cun)。此(ci)外(wai)，等(deng)待(dai)期(qi)
、免責期

、免賠額、共付比例和給付方式
、給付限額也會影響最終的費率。

(三)個人短期健康險的給付：個人短期健康險按照給付方式不同可以分為補償給付型和定額給付型。前者的給付金額與被保人在疾病方麵的花銷金額直接掛鉤;後者則按照保險合同約定的金額進行給付，可能高於也可能低於疾病花銷。

(四)經營風險的特殊性：gerenduanqijiankangxianjingyingdeshishangbingfashengdefengxian
，qiyingxiangyinsuyuanjiaorenshoubaoxianfuza，nixuanzehedaodefengxiandougengyanzhong。ciwai，gerenduanqijiankangxiandefengxianhailaiyuanyuyiliaofuwutigongzhe

，yiliaofuwudeshulianghejiagezaihendachengdushangyoutamenjueding
，zuoweizhifufangdebaoxiangongsihennanjiayikongzhi。

(五)成本分攤：個人短期健康險有風險大、難控製和難預測三大特性，所以個人短期健康險在保險人對所承擔的疾病醫療保險人的給付責任上有著更多限製條款。

(六)合同條款的特殊性：個人短期健康險無需指定受益人，且被保險人和受益人常為同一個人。

個人短期健康險合同中，除適用一般壽險的不可抗辯條款

、寬限期條款

、不喪失價值條款等外，還采用一些特有的條款，如既存狀況條款

、轉換條款、協調給付條款、體檢條款、免賠額條款、等待期條款等。

(七)個人短期健康險的除外責任：個人短期健康險的除外責任一般包括戰爭或軍事行動，故意自殺或企圖自殺造成的疾病、死亡和殘廢，墮胎導致的疾病
、殘廢、流產、死亡等。

購買誤區

誤區一：投保無益

大多數消費者希望通過保單的保值升值，來解決諸如子女教育
、醫療
、養老等家庭支出，卻忽略了健康投資的重要性。

保(bao)險(xian)專(zhuan)家(jia)指(zhi)出(chu)，即(ji)使(shi)在(zai)有(you)社(she)保(bao)的(de)條(tiao)件(jian)下(xia)，如(ru)果(guo)一(yi)旦(dan)自(zi)己(ji)或(huo)者(zhe)家(jia)庭(ting)成(cheng)員(yuan)的(de)健(jian)康(kang)出(chu)了(le)問(wen)題(ti)，不(bu)僅(jin)家(jia)庭(ting)收(shou)入(ru)受(shou)到(dao)影(ying)響(xiang)，甚(shen)至(zhi)多(duo)年(nian)的(de)積(ji)蓄(xu)和(he)投(tou)資(zi)收(shou)益(yi)都(dou)有(you)可(ke)能(neng)因(yin)此(ci)而(er)消(xiao)耗(hao)殆(dai)盡(jin)。健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)恰(qia)恰(qia)能(neng)在(zai)這(zhe)個(ge)時(shi)候(hou)顯(xian)示(shi)出(chu)功(gong)效(xiao)，通(tong)過(guo)不(bu)同(tong)健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)險(xian)種(zhong)的(de)組(zu)合(he)，既(ji)可(ke)以(yi)補(bu)償(chang)收(shou)入(ru)的(de)損(sun)失(shi)，又(you)可(ke)以(yi)解(jie)決(jue)昂(ang)貴(gui)的(de)醫(yi)療(liao)費(fei)問(wen)題(ti)，用(yong)較(jiao)小(xiao)的(de)投(tou)入(ru)來(lai)保(bao)證(zheng)家(jia)庭(ting)財(cai)務(wu)的(de)穩(wen)定(ding)。從(cong)這(zhe)個(ge)角(jiao)度(du)來(lai)講(jiang)，健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)是(shi)一(yi)筆(bi)十(shi)分(fen)劃(hua)算(suan)的(de)投(tou)資(zi)。[4]

誤區二：求大求全

不少消費者在購買環節時又陷入了另一個誤區――pianmianqiudaqiuquan。yidabingbaoxianweili，xiaofeizhechangchanghuirenweihangaidedabingzhongleiyueduoyuehao，ercongyiwangdejingyanlaikan
，dabingbaoxiandelipeidabufenjizhongzaiexingzhongliu
、急性心肌梗塞
、naozhongfenghouyizhengdengjizhongjibingshang，youyixiejibingqishifabinglvhendi。guoduodiqiangtiaojibingzhonglei，wangwangshibeibaoxianrenhulvelechanpinbenshendetexing，rudengdaiqidechangduan、大病確診之後是否要求生存一段時間才能獲得理賠的要求等。

健康保險分為大病保險、醫療保險、失shi能neng收shou入ru損sun失shi保bao險xian和he護hu理li保bao險xian

，目mu前qian市shi場chang上shang常chang見jian的de是shi前qian兩liang種zhong。保bao險xian專zhuan家jia建jian議yi，購gou買mai健jian康kang保bao險xian時shi應ying該gai優you先xian投tou保bao大da病bing保bao險xian。疾ji病bing保bao險xian是shi指zhi發fa生sheng了le某mou種zhong約yue定ding疾ji病bing之zhi後hou即ji可ke獲huo得de理li賠pei的de保bao險xian


，這zhe裏li就jiu包bao含han上shang述shu的de大da病bing保bao險xian
，被bei保bao險xian人ren一yi旦dan經jing醫yi院yuan確que診zhen達da到dao合he同tong所suo約yue定ding的de疾ji病bing給gei付fu條tiao件jian，保bao險xian公gong司si就jiu會hui按an照zhao約yue定ding的de額e度du給gei付fu保bao險xian金jin。此ci類lei保bao險xian針zhen對dui比bi較jiao嚴yan重zhong的de疾ji病bing，一yi旦dan發fa生sheng就jiu會hui造zao成cheng巨ju額e醫yi療liao費fei用yong支zhi出chu，由you於yu發fa生sheng率lv相xiang對dui較jiao低di
，所suo以yi費fei率lv相xiang對dui便bian宜yi，屬shu於yu比bi較jiao基ji本ben的de保bao障zhang
，需xu要yao優you先xian投tou保bao。

誤區三：多投多得

youdexiaofeizhebujinzaitoubaoshiduibaozhangfanweiqiudaqiuquan，erqieweilezengjiabaozhangedutongshigoumaiduofenjiankangbaoxian。baoxianzhuanjiajieshao，duotouduodeyoushichengliyoushibuchengli，guanjianzaiyutoubaodezhuyuanyiliaoxianshishuyufeiyongbuchangxinghaishidingegeifuxing。feiyongbuchangxinggenjubeibaoxianrenshijifashengdeyiliaofeiyongzhichu
，anzhaoyuedingdebiaozhunquedingbaoxianjine，keyiyonglaitigongjibenyiliaobaozhang

，huozhebuchongshebaobuzudebufen。erdingegeifuxingzeanzhaoyuedingdeshuegeifubaoxianjin，ruchangjiandezhuyuanjintierie，bushoushifouyouyibaohuoqitayiliaobaozhangdeyingxiang，keyonglaibuchangyinjibingruyuanerzaochengdeshourusunshi。

所suo以yi，如ru果guo投tou保bao人ren購gou買mai多duo份fen費fei用yong補bu償chang型xing健jian康kang保bao險xian，不bu但dan浪lang費fei保bao費fei而er且qie也ye得de不bu到dao雙shuang重zhong補bu償chang。因yin此ci在zai購gou買mai住zhu院yuan醫yi療liao險xian時shi，如ru果guo投tou保bao人ren已yi有you一yi份fen費fei用yong補bu償chang型xing住zhu院yuan醫yi療liao險xian，或huo自zi己ji單dan位wei醫yi療liao福fu利li比bi較jiao全quan麵mian
，不bu妨fang投tou保bao定ding額e給gei付fu型xing住zhu院yuan醫yi療liao險xian，該gai險xian可ke按an照zhao需xu要yao的de額e度du購gou買mai。

注意事項

一是注意投保年齡限製，根據險種不同，最低投保年齡一般由出生後90天至年滿16周歲不等，最高投保年齡在60歲至70周歲之間;[5]

ershizhuyixianzhongdezerenfanwei，yaofenqingchunaxiejibingshibaoxianzerenfanweineide

，naxiebuzaizerenfanweinei，ruguoyizhongbaoxianwufabaozhangzheyijibingdefengxian，namekeyixuanzeyixiekebaozhangteshujibingdexianzhong;

三是注意除外責任，個人短期個人短期健康險的除外責任主要有兩方麵：一(yi)是(shi)因(yin)為(wei)戰(zhan)爭(zheng)和(he)軍(jun)事(shi)行(xing)動(dong)造(zao)成(cheng)的(de)損(sun)失(shi)程(cheng)度(du)較(jiao)高(gao)，且(qie)難(nan)以(yi)預(yu)測(ce)。在(zai)製(zhi)定(ding)正(zheng)常(chang)的(de)個(ge)人(ren)短(duan)期(qi)健(jian)康(kang)險(xian)費(fei)率(lv)時(shi)

，不(bu)可(ke)能(neng)將(jiang)戰(zhan)爭(zheng)和(he)軍(jun)事(shi)行(xing)動(dong)的(de)傷(shang)害(hai)因(yin)素(su)和(he)醫(yi)療(liao)費(fei)用(yong)因(yin)素(su)計(ji)算(suan)在(zai)內(nei)，故(gu)將(jiang)其(qi)作(zuo)為(wei)除(chu)外(wai)責(ze)任(ren)。另(ling)一(yi)方(fang)麵(mian)
，健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)隻(zhi)承(cheng)擔(dan)偶(ou)然(ran)發(fa)生(sheng)事(shi)故(gu)的(de)風(feng)險(xian)，對(dui)故(gu)意(yi)自(zi)殺(sha)或(huo)企(qi)圖(tu)自(zi)殺(sha)造(zao)成(cheng)的(de)疾(ji)病(bing)、死亡
、殘疾，不屬健康保險的責任。

四是要注意免賠額
，因為保險公司一般對一些金額較低的醫療費用采用免賠的規定，一般在50元到200元不等。

五是注意住院醫療保險。