理財險要不要買？怎麼買？哪個好？全麵分析,對比測評

賺錢不易，誰都希望自己的財富能夠跟上通貨膨脹的步伐錢生錢，所以購買年金險就成為了大家所追捧熱愛的方式。

yewuyuanyanshidegaolilv，baoxiangongsidefenhong，henshaoyourenbuweizhixindong，jintianbaoyujunjiulailiaoxianianjinxian，shenmeyangdechanpin，shouyigenggao，shenmeyangdeqingkuang，shouyinenggengdahua。

本文分為以下幾塊：

如何解讀年金險產品
市場上熱銷的年金險產品
年金險產品解析
保魚君總結
01 /

如何解讀年金險產品？

對於大多數年金險產品，大家隻要遵循一個原則：隻看固定領取，別管分紅利率。

大多數保險公司在宣傳年金險產品時
，都會著重強調分紅和收益，不斷進行暗示，給用戶造成一種：買了該產品就可以發家致富未來無憂的錯覺。

事實上分紅是不固定的，利益演示太虛了
，重點還是要看些進合同裏，明明白白可以領到的固定金額有多少。

那麼如何選擇年金險產品呢：

1.1 穩定領取金額

穩定領取的形式通常有以下幾種：

一次性領取：到XX周歲或第X年時
，返還xx金額
；

持續性領取：到XX周歲或第X年時
，開始每年領取XX%的基本保額/已交保費。

一次性能領到的錢和持續性可以領的錢。這兩種領取的金額是寫進合同裏的，隻要購買了該款年金險產品，就可以享受到的利益。

這部分收益是我們購買年金險可獲得的固定收益。

1.2 分紅

其實有些年金險產品有分紅，有些產品沒有分紅。

wulunchanpinyoumeiyoufenhong，doubuyaoduitabaoyouguogaodeqiwang。fenhongshigenjubaoxiangongsijingyingzhuangkuangjichushangdehonglifenpei，qishouyishibugudingde
，tongshiyeshiwufabaozhengde。

對於分紅利率
，通常隻能給個假定利率進行演算，而事實上，沒有任何一家保險公司的分紅產品敢說，我的這款產品分紅至少有xx%。

甚至在某些特定情況下，可能出現0分紅的情況。因分紅與保險公司的經營狀況息息相關，因此
，如果還是想要購買分紅型年金險
，應優先考慮保險公司的經營狀況。

02 /

市場上熱銷的年金險產品

通tong常chang情qing況kuang下xia，大da家jia既ji想xiang給gei自zi己ji買mai份fen好hao的de年nian金jin險xian，又you因yin為wei保bao險xian條tiao款kuan晦hui澀se難nan懂dong而er聽ting信xin業ye務wu員yuan演yan示shi的de分fen紅hong和he收shou益yi。於yu是shi聽ting別bie人ren說shuo哪na個ge好hao
，就jiu跟gen風feng就jiu買mai了le。

保魚君整理了市場上熱銷的年金險
，有些產品你可能沒有買，但你一定聽說過：

以上表格是按照30歲男性 繳費期為3年的產品保額試算！

以上產品有保障終身的也有保障幾十年的，同樣的繳費，有的保額十幾萬，有的卻隻有幾千！很多人可能會覺得保額越高，收益就越高

，滿期金、生存金等等這一類“金”越多，收益就越大！

其實並不是我們看一款年金產品主要是看它怎麼領
，領取的是什麼，能領多久！

03/

年金險產品解析

我們拿新華人壽的福享一生來做具體解析：

4.1 生存保險金

猶豫期結束、每年被保人生存

，保險公司按基本保額與累計紅利保額之和的20%給付生存保險金。

舉個例子：

按男性 30歲


，繳費3年，每年保額1萬來算
，則猶豫期10天後
、30歲-終身每年能領到2000元+20%累計紅利生存金。

4.2 身故保障

如果被保人因為疾病、自然或者意外身故了，那麼保險公司給付已交保費與累計紅利之和為身故保險金。

4.3 投保人豁免

如果投保人（18周歲-61周歲）因為意外傷害而身故或全殘了，那麼後續保費就不用再交了，被保人的保障內容不變。

假設A先生30歲時，投保福享一生，我們具體地看一下，福享一生能拿到多少錢：

不管交費期限長還是短
，它的收益比例都是固定的。

按保額1萬的情況下
，因為紅利不固定，所以我們先撇開紅利不談，那麼保險金的20%就是2000元，也就是說每年的生存保險金至少有2000元。

我們再來看不同交費期限下的利率：

躉交：用95680元做投資，等待期後收益2000元，51年後收益102000元，總計104000元
，那麼利率約為1.087；

交3年：每年35220元
，三年一共105660元，同樣的收益下，利率約為0.984；

交5年：每年22020元，五年一共110100元，同樣的收益下，利率約為0.945；

交10年：每年12340元，五年一共123400元，同樣的收益下

，利率約為0.843
；

顯而易見
，躉交的情況下收益高。

這就是保魚君常說的：保障型險種交費年限越長越好，年金型險種交費期限越短越好的原因。

這筆錢相當於存在銀行，存的年限越長生息期就越長
，利息也就越高，所以這筆錢越早存越好，也就是交費期越短越好。

danqishihenduopengyoukenengkanchulaile

，baoyujunmeiyoujisuanchunshouyi
，yejiushijianqubaofeihoudeshouyi。ruguojisuanchunshouyidehua，zhiyoudunjiaodeqingkuangxiashiyoushouyide
，qitafangshigenbenlianjiaodebaofeidouhuibulai。

04/

保魚君總結

購買年金險型保險時
，要注意看產品的固定收益，穩定可獲得的收益，才是真正的收益。

那就這款福享一生來講的話，通過以上保魚君的利益演算，不難看出躉交的情況下，收益是高的，但51年才多拿8320元，51年後這錢能幹嘛？所以保魚君真心是不推薦啊。 但總體而言
，年金型產品比較適合的人群要滿足以下兩個條件： 1、有一定的經濟基礎，優先購置了足夠完善的保障型保險。

5.1 “保障優先”才是正確的買保險的順序

購(gou)買(mai)年(nian)金(jin)險(xian)是(shi)一(yi)種(zhong)投(tou)資(zi)手(shou)段(duan)，但(dan)風(feng)險(xian)保(bao)障(zhang)才(cai)是(shi)家(jia)庭(ting)最(zui)迫(po)切(qie)的(de)需(xu)求(qiu)。在(zai)保(bao)障(zhang)了(le)最(zui)基(ji)礎(chu)的(de)風(feng)險(xian)以(yi)後(hou)，如(ru)果(guo)還(hai)有(you)多(duo)餘(yu)的(de)閑(xian)錢(qian)，再(zai)考(kao)慮(lv)購(gou)買(mai)強(qiang)製(zhi)儲(chu)蓄(xu)的(de)年(nian)金(jin)保(bao)險(xian)。

5.2 年紀不大的消費者

年金險的回本是需要比較長的時間的，因此建議給家庭年齡較小的成員購買。

如果已經購買了完善的保障型產品的話，並且有多餘預算可以考慮年金險，相當於強製儲蓄。

不過如果家庭預算有限的話，還是要優先購置保障型產品，這類年金型產品並不是必需的。