買mai保bao險xian，大da家jia都dou有you自zi己ji的de小xiao算suan盤pan，分fen析xi來lai對dui比bi去qu，發fa現xian意yi外wai險xian和he壽shou險xian很hen相xiang似si
，都dou對dui身shen故gu有you保bao障zhang。既ji然ran這zhe樣yang，反fan正zheng死si亡wang還hai是shi很hen遙yao遠yuan的de事shi情qing，那na就jiu幹gan脆cui隻zhi買mai意yi外wai險xian，省sheng下xia壽shou險xian這zhe筆bi錢qian，豈qi不bu更geng劃hua算suan
？

可是這種做法真的“劃算”嗎？保魚君看可未必，今天，小魚就帶大家揭開意外險和壽險的麵紗
，看看意外險和壽險真的可以兩者取其一？

• 3個例子
  ，秒懂區別
• 理賠
  ，也要分場景
  ？
• 小竅門兒，這樣保最明智！

3個例子，秒懂區別

意外險VS壽險，它們分別是什麼？

先上栗（例）子：

首先
，A先生買了一份50萬保額的意外險
、100萬保額的壽險

假如1：

某天下班路上
，A先生被高空墜物砸中當場死亡

，獲得50萬+100萬理賠。

假如2：

如果A先生是因為下班途中心髒病複發導致死亡的話，那麼A先生隻能獲得100萬的壽險理賠。

假如3：

A先生因意外受傷，造成一定殘疾的話，那麼A先生可以根據致殘等級獲得意外險一定比例的賠付，而這種情況壽險是一分不賠的。

以上就是兩種保險最本質的區別。

1.1 保障範圍不同

意外險隻針對外來的
、突發的、非本意的、非疾病的事故造成的傷害進行理賠。

那麼有朋友或許要問，其他三個概念都懂，非本意的是指什麼呢？

保魚君告訴你
，非本意的
，是指自己明知道危險還要去的。最典型的就是野外攀岩、高原反應等，這種危險性可預知活動，意外險通常都不會賠。（特定旅遊險會賠哦）

壽險則不用考慮事故是怎麼產生的（比如自殺
、意外身故、病故等等），它隻對被保險人的生命狀態進行保障
，隻要被保險人身故了，或者造成全殘
，壽險都會管！

1.2 保障責任不同

從表格中可以看到
，意外險的保障責任多了“意外醫療+住院補貼”

這裏重點提一下，朋友們千萬不要小看了意外醫療方麵的作用。據統計，意外險產品因為意外醫療出險的幾率占到近6成。

因為在日常生活中，嚴重的意外事故還是比較少的
，大多數情況下就是受傷，所以經常用到意外醫療。

但這也不能說明壽險用處小，從上麵的例子看得出來
，兩者在意外與否不同場景下發揮了不同的作用。

1.3 兩者對於傷殘保障劃分的等級不同

就傷殘保障而言，意外險對於傷殘的定義主要根據《人身保險傷殘評定標準及代碼》來定義的，總共分為十級
，一級為最重，十級為最輕，不同等級的傷殘，能夠賠付的保額比例不同。

假設10萬保額的意外險
，傷殘定義為10級，那麼：

理賠額=保額*（10-傷殘等級+1）*10%=10萬*（10-10+1）*10%=1萬元

而壽險則隻保全殘，理賠100%基本保額。像較輕的10級傷殘等，都是不會理賠的。

 全殘定義

理賠，也要分場景？

當然！上麵我們已經明確了兩者保障方麵的區別，接下來看看具體應用場景兩類保險是怎麼賠的呢？

場景1：

如果因為意外導致身故或者全殘。比如走路被車撞致死或全殘，那麼意外險和壽險都能賠。

（如果意外險中對特殊情況的意外身故或者全殘有特別保障的
，可以額外疊加保障）

場景2：

如果因疾病等非意外情況導致身故或者全殘，比如心髒病嚇死了
，那麼意外險不賠
，壽險一次性給付保障金。

場景3：

如果意外沒有導致身故或者全殘，而是達到傷殘等級的，比如走路被車撞導致雙手缺失的，屬於4級傷殘，意外險可按照傷殘等級賠付，而壽險不賠。

講(jiang)到(dao)這(zhe)裏(li)

，相(xiang)信(xin)大(da)家(jia)對(dui)於(yu)兩(liang)者(zhe)的(de)優(you)缺(que)點(dian)已(yi)經(jing)很(hen)明(ming)確(que)了(le)。那(na)麼(me)有(you)人(ren)可(ke)能(neng)想(xiang)問(wen)
，不(bu)同(tong)身(shen)份(fen)不(bu)同(tong)年(nian)齡(ling)段(duan)的(de)人(ren)，怎(zen)麼(me)買(mai)才(cai)能(neng)完(wan)美(mei)的(de)保(bao)障(zhang)風(feng)險(xian)呢(ne)？購(gou)買(mai)時(shi)又(you)該(gai)注(zhu)意(yi)些(xie)什(shen)麼(me)呢(ne)？

小竅門兒
，這樣保最明智！

別急，小魚下麵告訴你：

3.1 意外險，全年齡段都需要

因為風險無處不在
，並且不可預知。但不同年齡段的人在選擇意外險時會稍有不同。

比如，老人小孩
，需要考慮意外醫療保障好的意外險產品。其次，經常出差的人士
，在購買意外險時，建議加上交通意外和航空意外。

3.2 壽險什麼時候買？

18歲成年到50歲都需要投保壽險。注意尤其是家庭經濟支柱
、獨生子女
、負債人群。如果有一天不幸突然身故
，起碼為家庭和親人留一份“過河錢”，讓他們能夠生活下去。

3.3 兩者搭配是最優方案

意外險和壽險不能互相替代，反而很多部分可以互相補充
，兩者一起入手是較完整的方案。

但dan值zhi得de注zhu意yi的de是shi，意yi外wai險xian有you長chang期qi和he短duan期qi之zhi分fen，保bao魚yu君jun建jian議yi短duan期qi意yi外wai險xian即ji可ke，因yin為wei意yi外wai險xian不bu會hui隨sui著zhe年nian紀ji或huo身shen體ti健jian康kang狀zhuang況kuang的de變bian化hua而er產chan生sheng續xu保bao問wen題ti。因yin此ci購gou買mai時shi

，一yi年nian期qi意yi外wai險xian足zu夠gou。

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