年金險應該怎麼挑選？年金險的這3個誤區千萬別踩！

很hen多duo朋peng友you除chu了le關guan注zhu保bao障zhang類lei型xing的de人ren身shen保bao險xian，還hai想xiang了le解jie年nian金jin險xian。年nian金jin險xian主zhu要yao是shi用yong來lai投tou資zi理li財cai的de，對dui於yu已yi經jing做zuo好hao保bao障zhang的de朋peng友you來lai說shuo
，如ru果guo有you多duo的de預yu算suan，可ke以yi考kao慮lv年nian金jin險xian。今jin天tian小xiao編bian就jiu來lai聊liao聊liao年nian金jin選xuan應ying該gai如ru何he挑tiao選xuan

？想xiang要yao購gou買mai年nian金jin險xian的de朋peng友you可ke以yi來看看。

年金險的3大認知誤區

誤區1：買了年金險，短期內即可獲益

很多人認為，買了年金險短期內就可以躺著賺錢，其實並不是這樣！年金險是個長期規劃的過程，隻有經過多年的複利積累
，才會逐漸看到收益

，可能是 20 年、30 年
、50 年，所以想要短期獲利的可能性並不大，切勿通過購買年金險追求短期暴利。

很多年金險在前8-10年(nian)都(dou)是(shi)虧(kui)錢(qian)的(de)。因(yin)為(wei)前(qian)幾(ji)年(nian)返(fan)給(gei)我(wo)們(men)的(de)錢(qian)很(hen)大(da)一(yi)部(bu)分(fen)是(shi)我(wo)們(men)交(jiao)的(de)保(bao)費(fei)，隻(zhi)是(shi)在(zai)還(hai)沒(mei)來(lai)得(de)及(ji)投(tou)資(zi)增(zeng)值(zhi)時(shi)又(you)回(hui)到(dao)了(le)我(wo)們(men)手(shou)上(shang)，所(suo)以(yi)算(suan)下(xia)來(lai)的(de)話(hua)是(shi)虧(kui)錢(qian)的(de)。

誤區2：年金險裏的錢很靈活，可以隨存隨取

有人認為存在年金險裏的錢很靈活
，以後自己或家庭成員出現意外
、急需用錢的話，就可以將錢隨時取出來救急。真的是在這樣嗎？我們看看保監會的規定：兩全保險產品、年金保險產品，首次生存保險金給付應在 保單生效滿 5 年之後，且每年給付或部分領取比例不得超過已交保險費的20%。

可見在前5年nian
，我wo們men是shi一yi分fen錢qian也ye拿na不bu到dao的de，而er且qie今jin後hou每mei年nian領ling的de錢qian也ye會hui有you一yi定ding限xian製zhi。所suo以yi買mai年nian金jin險xian的de錢qian應ying該gai是shi一yi筆bi多duo年nian都dou用yong不bu到dao的de閑xian錢qian，這zhe點dian很hen多duo消xiao費fei者zhe就jiu不bu適shi合he。如ru果guo你ni遇yu到dao突tu發fa事shi件jian，想xiang退tui保bao拿na回hui保bao費fei會hui蒙meng受shou不bu少shao的de損sun失shi，這zhe點dian在zai購gou買mai前qian一yi定ding要yao知zhi道dao。

誤區3：年金險的利率比存進銀行還高

有(you)些(xie)人(ren)會(hui)認(ren)為(wei)，把(ba)錢(qian)存(cun)進(jin)年(nian)金(jin)險(xian)裏(li)比(bi)存(cun)進(jin)銀(yin)行(xing)卡(ka)的(de)利(li)率(lv)要(yao)高(gao)不(bu)少(shao)，並(bing)且(qie)年(nian)金(jin)險(xian)裏(li)所(suo)有(you)的(de)錢(qian)都(dou)可(ke)以(yi)源(yuan)源(yuan)不(bu)斷(duan)地(di)複(fu)利(li)增(zeng)長(chang)，其(qi)實(shi)這(zhe)個(ge)也(ye)是(shi)對(dui)年(nian)金(jin)險(xian)的(de)一(yi)大(da)誤(wu)區(qu)。

首shou先xian
，萬wan能neng結jie算suan利li率lv不bu是shi長chang期qi保bao證zheng利li率lv。高gao利li率lv是shi僅jin僅jin是shi萬wan能neng賬zhang戶hu的de，而er能neng進jin入ru萬wan能neng賬zhang戶hu進jin行xing複fu利li的de，隻zhi是shi每mei年nian返fan給gei我wo們men的de和he後hou期qi存cun入ru的de錢qian，並bing不bu是shi我wo們men交jiao的de保bao費fei都dou按an這zhe個ge利li率lv計ji息xi。推tui薦jian閱yue讀du：年金險和養老金有什麼差別 購買時需要注意什麼
？

qici
，jingsuanyudinglilvbushichanpinshouyilv。tongsudeshuo
，baoxianjingsuandeyudinglilv，shizhishouxianchanpinzaijisuanbaoxianfeijizerenzhunbeijinshi
，yuceshouyilvhousuocaiyongdelilv，danshibaodandeshouyi，hejingsuandeyudinglilv，meiyouzhijieguanxi。

年金險應該如何挑選？

1、購買前關注年金險的用途和產品形態

年金險安全性高
、回報明確、複利增值，所以通常被用來作為養老規劃

、教育規劃、財富傳承
、資產隔離的工具
，年金保險保的不是生命的安全，而是錢的安全。市場上常見的年金險按保障期區分的主要有兩種：一種是定期年金險，一種是終身年金險。按產品結構來區分也是有兩種：一種是傳統型年金險
，一種是分紅型年金險。

為(wei)什(shen)麼(me)要(yao)關(guan)注(zhu)年(nian)金(jin)險(xian)的(de)產(chan)品(pin)形(xing)態(tai)呢(ne)？因(yin)為(wei)年(nian)金(jin)險(xian)本(ben)質(zhi)上(shang)就(jiu)是(shi)一(yi)款(kuan)安(an)全(quan)的(de)理(li)財(cai)工(gong)具(ju)，既(ji)然(ran)是(shi)工(gong)具(ju)我(wo)們(men)就(jiu)要(yao)了(le)解(jie)清(qing)楚(chu)這(zhe)個(ge)工(gong)具(ju)的(de)具(ju)體(ti)特(te)點(dian)，才(cai)能(neng)適(shi)當(dang)的(de)使(shi)用(yong)這(zhe)個(ge)工(gong)具(ju)去(qu)管(guan)理(li)我(wo)們(men)的(de)財(cai)富(fu)。像(xiang)終(zhong)身(shen)年(nian)金(jin)險(xian)，它(ta)的(de)特(te)點(dian)就(jiu)是(shi)繳(jiao)費(fei)期(qi)長(chang)，保(bao)障(zhang)期(qi)長(chang)
，現(xian)價(jia)增(zeng)長(chang)慢(man)
，但(dan)總(zong)體(ti)回(hui)報(bao)相(xiang)對(dui)較(jiao)高(gao)
，適(shi)合(he)有(you)長(chang)遠(yuan)規(gui)劃(hua)的(de)客(ke)戶(hu)。而(er)短(duan)期(qi)年(nian)金(jin)險(xian)，特(te)點(dian)就(jiu)是(shi)繳(jiao)費(fei)期(qi)短(duan)，保(bao)障(zhang)期(qi)短(duan)

，現(xian)價(jia)增(zeng)長(chang)快(kuai)，適(shi)合(he)繳(jiao)費(fei)能(neng)力(li)強(qiang)
，希(xi)望(wang)短(duan)期(qi)獲(huo)益(yi)的(de)客(ke)戶(hu)。

birugongxinjiecengxiangyaoguihuatuixiuhoudeyanglaoshenghuo，xiwangzijizaituixiuhounengyouyibiyuanyuanbuduandewendingxianjinliuzuoweiyigeyanglaojindebuchong，congerguoshangyouzhidewannianshenghuo。zhezhongqingkuangxia，yikuanchuantongxingdezhongshenbaozhangnianjinxianduiyukehulaishuojiushizuishihedechanpinle

，yinweizhezhongchanpindejiaofeiqichang，keyidadajianqingtoubaorenmeiniandejiaofeiyali，erqiebaoxianjinshikeyicongyuedingdenianlingkaishilingquzhidaozhongshen

，bingqiejineshigudingde，jiuzhenghaomanzulekehudegoumaixuqiu。

但dan假jia如ru客ke戶hu購gou買mai的de是shi一yi款kuan短duan期qi年nian金jin險xian，那na情qing況kuang就jiu完wan全quan不bu同tong了le，短duan期qi年nian金jin險xian的de繳jiao費fei期qi短duan
，對dui於yu工gong薪xin階jie層ceng來lai說shuo，會hui有you一yi定ding的de繳jiao費fei壓ya力li
，而er且qie更geng關guan鍵jian的de是shi在zai客ke戶hu還hai沒mei有you退tui休xiu的de年nian齡ling，保bao障zhang就jiu結jie束shu了le

，就jiu算suan這zhe款kuan短duan期qi年nian金jin險xian帶dai萬wan能neng賬zhang戶hu，前qian期qi返fan還hai的de錢qian可ke以yi進jin入ru萬wan能neng賬zhang戶hu長chang期qi增zeng值zhi
，但dan由you於yu萬wan能neng賬zhang戶hu的de收shou益yi是shi浮fu動dong的de，就jiu完wan全quan違wei背bei了le客ke戶hu希xi望wang收shou益yi穩wen定ding的de需xu求qiu。所suo以yi，明ming確que自zi己ji的de購gou買mai需xu求qiu
，了le解jie清qing楚chu年nian金jin險xian的de功gong能neng形xing態tai，是shi選xuan購gou合he適shi年nian金jin險xian的de一yi個ge關guan鍵jian。

2、關注年金險的整體收益

xiangyaozhidaoyikuannianjinxiandeshouyihaobuhao
，shouxianwomenyaoqingchuzhekuannianjinxiandeshouyishizenmezuchengde。shichangshangdabufennianjinxiandeshouyizhuyaolaizilianggebufen，yibufenshizhuxiannianjinxianchanshengdeshouyi（分紅型的可能還有分紅收益），另一部分是附加萬能賬戶的收益
，我們分開兩步來討論。

主險年金險的收益

想要比較年金險的回報率哪家高，主要是通過IRR的計算，IRR可以說是所有年金險的“照妖鏡”，不管是什麼類型的年金險、不管返還規則如何五花八門

，IRR一算馬上便知真相。

萬能賬戶部分的收益

如今市場上搭配年金險的萬能賬戶主要有兩種類型：一種是“年金型萬能賬戶
，”一種是“終身壽型萬能賬戶”。兩種類型的萬能賬戶差別在於，後者有身故保障，並且需要按比例扣除費用
，除此以外，其他方麵大致相同。

結語

haole，guanyunianjinxianyinggaizenmetiaoxuandeneirongjintianjiufenxiangdaozheli
，goumainianjinxianshi

，yidingyaogaomingbaichanpindedazhiguize，bunengmangmugenfeng
，xilihutuluanmai。jiaodeduiniyouyongdeqianwanbuyaowangjizhuanfashouzang。

本文為多保魚原創
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