重疾險和壽險買定期還是終身？怎樣選才不會後悔
？

​很(hen)多(duo)朋(peng)友(you)在(zai)購(gou)買(mai)保(bao)險(xian)的(de)時(shi)候(hou)，會(hui)有(you)選(xuan)擇(ze)困(kun)難(nan)症(zheng)
，糾(jiu)結(jie)保(bao)險(xian)到(dao)底(di)是(shi)買(mai)定(ding)期(qi)還(hai)是(shi)終(zhong)身(shen)呢(ne)

？小(xiao)編(bian)很(hen)理(li)解(jie)這(zhe)種(zhong)心(xin)情(qing)

，買(mai)了(le)定(ding)期(qi)保(bao)險(xian)，怕(pa)保(bao)險(xian)期(qi)限(xian)一(yi)過(guo)保(bao)障(zhang)沒(mei)了(le)，到(dao)時(shi)萬(wan)一(yi)再(zai)發(fa)生(sheng)保(bao)險(xian)事(shi)故(gu)，脫(tuo)保(bao)了(le)該(gai)怎(zen)麼(me)辦(ban)？買(mai)終(zhong)身(shen)保(bao)險(xian)吧(ba)，保(bao)費(fei)又(you)要(yao)比(bi)定(ding)期保險貴好像有點肉疼。那麼，買保險到底是買定期的還是終身？接下來小編就和大家聊一聊這個話題。

一
、先談談重大疾病保險的配置

保險的作用是規避風險，而風險的到來是不確定的，不確定到來的時間，更不確定到來的程度，因此保障肯定是越長越好。

1、如果手上錢不夠該怎麼辦？

保(bao)障(zhang)的(de)時(shi)間(jian)越(yue)長(chang)保(bao)費(fei)就(jiu)越(yue)貴(gui)，如(ru)果(guo)現(xian)階(jie)段(duan)手(shou)上(shang)沒(mei)有(you)那(na)麼(me)多(duo)的(de)錢(qian)該(gai)怎(zen)麼(me)辦(ban)？此(ci)時(shi)是(shi)考(kao)慮(lv)把(ba)保(bao)費(fei)降(jiang)低(di)還(hai)是(shi)把(ba)減(jian)少(shao)保(bao)障(zhang)時(shi)間(jian)？小(xiao)編(bian)的(de)建(jian)議(yi)是(shi)，縮(suo)短(duan)保(bao)障(zhang)的(de)時(shi)間(jian)，選(xuan)擇(ze)一(yi)份(fen)定(ding)期(qi)重(zhong)疾(ji)險(xian)，這(zhe)樣(yang)保(bao)額(e)很(hen)高(gao)
，而(er)且(qie)保(bao)費(fei)也(ye)不(bu)是(shi)很(hen)貴(gui)。

舉例說明：

年收入20萬的王先生，今年35歲，他想要給自己配置重大疾病保險，保額的需求是多少呢？

重大疾病保險最主要的作用是收入損失的補償，而不是承擔住院的醫療費用。以腫瘤為例：醫學上統計治愈率
，一般會使用“五年生存率”這個指標——指腫瘤經過各種綜合治療後，存好五年以上的比例。

推薦閱讀：什麼情況下購買保險產品一定會被要求體檢
？

用五年生存率統計治愈率的科學性在於：腫瘤經過治療後，有一部分可能出現轉移和複發
，其中的一部分人可能因腫瘤進入晚期而去世。轉移和複發大多發生在根治術後3年之內約占80%，少部分發生在根治後5年之內約占10%。所以，腫瘤根治手術後5年內不複發，再次複發的概率就很小了
，故常用“五年生存率”表示各種癌症的療效。

因此

，手術後能存活5年的患者基本視為痊愈。患者必須在這5年內不惜一切代價鞏固治療
，100%peiheyishengjinxingdingqijianzhayifangfufa，jishiyouzhuanyihefufa

，yekeyijinzaozhiliao。jiexialaidewentishi，zaizhewunianli，shuijiangchengdanfeiyong

？shuilaibuchongzhongduandeshouru？suoyi，zhongdajibingdebaoxianjineyibanyingdingzainianshourude5倍以上，退而求其次也要設定在患病後每年支出的5倍以上。

2
、想要購買100萬保額的重疾險需要多少錢
？

還是以剛才提到的王先生為例
，他年收入20萬
，從專業的角度來看

，建議配置的大病保險保額是20萬的5倍，即100萬

，那麼購買100萬的大病保險要多少錢呢？

35歲男性保障100萬的終身重大疾病，按照繳費20年來算的話，每年所需要交納的保費2萬多元
，對王先生來說仍然是可以承受的，隻占他年收入的12.5%-15%。然而
，這僅僅是對重大疾病的保障，壽險、yiwaiyijiyanglaodouhaimeiyoukaolvdao
，ruguotameiyuehaiyaohaifangdaihechedai，jiatingrichangzhichuyeyouyibihendadekaixiao
，nazhebibaofeiduitalaishuojiuhuiyouxieyalile。

假如說王先生每年能承擔的保費在2-2.5萬之間
，此時的保險配置需要重新調整，可以這樣配置

，購買50萬終身保障+50萬定期保障，定期保障至75-80歲，這樣做即使縮短了保障期限，也把疾病高發的年齡給覆蓋到了

，此時如果在搭配一年期或者10年期的重疾險會顯得多此一舉。如果承擔保費的能力仍然不足，想把金額控製在2萬以內就可以有100萬的重疾保障
，那麼你需要進一步調整計劃並做出決定。一般來說，在這種情況下
，建議您選擇50萬終身重疾+50萬定期防癌， 這樣的保費就可以降低到2萬元以內。

3、為什要這樣設計？

因為在重大疾病理賠的數據顯示，惡性腫瘤的理賠占比高達70%以上，如果人一生中不幸患上了重疾，發生惡性腫瘤的概率還是最大的，因此終身綜合重疾+定期防癌險就可以在保證保障力度的基礎上
，最大限度的削減保費。

二、談談壽險的配置

壽險：以(yi)身(shen)故(gu)作(zuo)為(wei)支(zhi)付(fu)保(bao)險(xian)金(jin)條(tiao)件(jian)的(de)一(yi)款(kuan)保(bao)險(xian)。無(wu)論(lun)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)遭(zao)受(shou)意(yi)外(wai)或(huo)疾(ji)病(bing)，導(dao)致(zhi)死(si)亡(wang)，他(ta)可(ke)以(yi)得(de)到(dao)保(bao)險(xian)賠(pei)償(chang)。這(zhe)種(zhong)類(lei)型(xing)的(de)保(bao)險(xian)更(geng)適(shi)合(he)作(zuo)為(wei)家(jia)庭(ting)主(zhu)要(yao)收(shou)入(ru)來(lai)源(yuan)的(de)家(jia)庭(ting)成(cheng)員(yuan)，用(yong)於(yu)彌(mi)補(bu)家(jia)庭(ting)經(jing)濟(ji)支(zhi)柱(zhu)去(qu)世(shi)後(hou)家(jia)庭(ting)收(shou)入(ru)大(da)幅(fu)減(jian)少(shao)的(de)創(chuang)傷(shang)，並(bing)確(que)保(bao)家(jia)庭(ting)的(de)正(zheng)常(chang)生(sheng)活(huo)。

壽險選定期還是終身？

首先要梳理出家庭經濟支柱承擔的責任是什麼
？從以下這幾個方麵來考慮：

（1）保障家庭的日常生活支出
；

（2）提前儲備子女教育費用；

（3）老人贍養費用的支持；

（4）家庭所負擔的債務（如房貸車貸以及家庭其它負債）。

因此，在設計保障金額和期限時需要考慮這些問題，而終身壽險需要與定期壽險相匹配，因為父母的贍養費用
、子女的教育費用(包括家庭債務)不是終身責任，沒有必要將其納入終身壽險範圍內。

假如說你貸款100萬買了房子，分30年(nian)還(hai)清(qing)，如(ru)果(guo)擔(dan)心(xin)房(fang)貸(dai)還(hai)沒(mei)還(hai)完(wan)就(jiu)發(fa)生(sheng)了(le)意(yi)外(wai)，可(ke)以(yi)購(gou)買(mai)定(ding)期(qi)壽(shou)險(xian)來(lai)承(cheng)擔(dan)這(zhe)部(bu)分(fen)的(de)風(feng)險(xian)

，定(ding)期(qi)壽(shou)險(xian)比(bi)終(zhong)身(shen)壽(shou)險(xian)的(de)保(bao)費(fei)低(di)，對(dui)於(yu)經(jing)濟(ji)壓(ya)力(li)大(da)的(de)人(ren)來(lai)說(shuo)更(geng)實(shi)用(yong)。

子女教育/父fu母mu贍shan養yang的de責ze任ren也ye是shi一yi個ge定ding期qi的de保bao障zhang
，等deng到dao孩hai子zi畢bi業ye父fu母mu百bai年nian之zhi後hou，這zhe一yi保bao障zhang就jiu可ke以yi停ting止zhi，此ci時shi購gou買mai定ding期qi壽shou險xian就jiu可ke以yi了le。如ru果guo王wang先xian生sheng想xiang在zai百bai年nian後hou為wei他ta的de家jia人ren和he孩hai子zi留liu下xia一yi筆bi錢qian的de話hua，終zhong身shen壽shou險xian比bi定ding期qi壽shou險xian更geng合he適shi，因yin為wei這zhe是shi身shen後hou之zhi事shi，而er人ren類lei的de壽shou命ming越yue來lai越yue長chang，而er他ta自zi己ji能neng不bu能neng活huo到dao100歲不可預測。假如說他購買定期人壽保險直到80歲
，然後在80歲後死亡，那麼
，這個傳承需求的保障規劃就非常失敗

，因此更需要終身壽險來滿足需求。

tebiezhuyiyidian，shouxianhuishejidaoshouyiren，zaitianxiedeshihouxiaobianjianyixiezhidingshouyiren，jinliangbuyaoxiefadingshouyiren。weishenyaozheyangzuone，zhiqiandewenzhangyexieguozhefangmiandewenzhang，ganxingqudepengyoukeyizixingzhakan。

寫在最後

baoxianzuidadezuoyongjiushibangzhuwomenzhuanyijibinghuoyiwaidefengxian，guanyubaoxianshimaidingqihaishizhongshen
，meiyouyigebiaozhundedaan
，maibaoxianhetaobaogouwubuyiyang，bierenmaidehaodebudaibiaoniyemaidehao，baoxianmeiyoujueduidehaochanpin
，meiyoushuomouyikuanchanpinkeyibaodatianxia、萬無一失，切記要和自己的需求相符！好啦，今天的分享到此結束，如果喜歡別忘了給小編點讚喲！

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