重疾險拒賠案例：女子患癌保險公司以未如實告知拒賠！法院：證據不足必須賠！

投保過重疾險的朋友
，應該都聽過“兩年不可抗辯條款”，很多人都認為，“兩年不可抗辯條款”就是過了兩年保險公司一定賠，真的是這樣嗎
？今天我們通過一個簡單的案例來了解下保險的“兩年不可抗辯條款”。

真實案例

2016年，曲女士在某保險公司為自己投保了一份“萬能險”，萬能險的保額是50萬，附加重大疾病保險保額30萬，另外還附加了一份住院醫療保險。

2018年(nian)，曲(qu)女(nv)士(shi)突(tu)感(gan)身(shen)體(ti)不(bu)適(shi)
，去(qu)醫(yi)院(yuan)檢(jian)查(zha)，被(bei)確(que)診(zhen)罹(li)患(huan)胃(wei)癌(ai)
，需(xu)要(yao)進(jin)行(xing)住(zhu)院(yuan)並(bing)進(jin)行(xing)手(shou)術(shu)。經(jing)過(guo)了(le)一(yi)段(duan)時(shi)間(jian)的(de)治(zhi)療(liao)，曲(qu)某(mou)的(de)身(shen)體(ti)有(you)所(suo)好(hao)轉(zhuan)，醫(yi)生(sheng)準(zhun)許(xu)出(chu)院(yuan)療(liao)養(yang)。出(chu)院(yuan)之(zhi)後(hou)，曲(qu)某(mou)想(xiang)到(dao)自(zi)己(ji)投(tou)保(bao)的(de)那(na)份(fen)萬(wan)能(neng)險(xian)，有(you)30萬的重疾險保額和一份住院醫療保險
，應該可以派上用場。於是，她便按照理賠程序，將自己的就診報告和住院
、手術治療等單子準備好，向保險公司申請了理賠。

10天後，保險公司向曲女士出具了理賠通知書

，拒絕了曲女士 的(de)理(li)賠(pei)申(shen)請(qing)，拒(ju)賠(pei)理(li)由(you)則(ze)是(shi)經(jing)過(guo)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)調(tiao)查(zha)，曲(qu)女(nv)士(shi)在(zai)入(ru)院(yuan)前(qian)曾(zeng)經(jing)向(xiang)自(zi)己(ji)的(de)主(zhu)治(zhi)醫(yi)生(sheng)陳(chen)述(shu)自(zi)己(ji)的(de)病(bing)情(qing)時(shi)，曾(zeng)提(ti)到(dao)過(guo)自(zi)己(ji)有(you)糖(tang)尿(niao)病(bing)，而(er)且(qie)已(yi)經(jing)有(you)多(duo)達(da)10年(nian)的(de)時(shi)間(jian)。這(zhe)種(zhong)情(qing)況(kuang)曲(qu)某(mou)在(zai)投(tou)保(bao)前(qian)進(jin)行(xing)健(jian)康(kang)告(gao)知(zhi)時(shi)並(bing)沒(mei)有(you)將(jiang)這(zhe)一(yi)情(qing)況(kuang)告(gao)知(zhi)給(gei)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)，讓(rang)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)在(zai)不(bu)知(zhi)情(qing)的(de)情(qing)況(kuang)下(xia)做(zuo)出(chu)了(le)承(cheng)保(bao)決(jue)定(ding)
，所(suo)以(yi)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)拒(ju)絕(jue)賠(pei)付(fu)。

曲qu女nv士shi和he保bao險xian公gong司si進jin行xing了le多duo次ci的de交jiao涉she
，結jie果guo都dou沒mei有you得de到dao滿man意yi的de回hui答da。故gu向xiang法fa院yuan提ti起qi了le訴su訟song，要yao求qiu保bao險xian公gong司si按an照zhao保bao險xian合he同tong的de約yue定ding，承cheng擔dan相xiang應ying的de保bao險xian責ze任ren。

法院經過一些列的審理
，認為保險公司認為曲某之前罹患10niandetangniaobingshi
，meiyouzhijiedezhengju，suoyizhinengshuyuzhuguanpanduan。yishengsuiranzaibinglishangshuxiele，danshishuyujianjiezhengju，bingmeiyoutigongzhijiedezhenduanbaogaolaizhengmingqunvshizaitoubaozhiqianjiulihuan“糖尿病”，並且保險公司拒付保險金的行為也違反了《保險法》的“兩年不可抗辯”的法律條款。故法院判決曲女士勝訴，保險公司承擔給付保險金責任
，一次性給付曲某保險金30.6萬元，主險合同繼續有效。

案例分析

曲女士之所以能夠獲得保險公司的理賠
，很多人認為是由於保險合同已經超過2年
，符合“兩年不可抗辯”的de法fa律lv條tiao款kuan。其qi實shi不bu全quan然ran是shi這zhe樣yang。兩liang年nian不bu可ke抗kang辯bian條tiao款kuan不bu是shi投tou保bao人ren隱yin瞞man告gao知zhi的de保bao護hu傘san，曲qu女nv士shi之zhi所suo以yi可ke以yi獲huo得de理li賠pei

，是shi因yin為wei保bao險xian公gong司si沒mei有you足zu夠gou的de證zheng據ju可ke以yi證zheng明ming曲qu女nv士shi是shi在zai投tou保bao之zhi前qian就jiu罹li患huan糖tang尿niao病bing的de，而er且qie糖tang尿niao病bing和he胃wei癌ai之zhi間jian沒mei有you必bi然ran的de聯lian係xi。所suo以yi法fa院yuan判pan決jue保bao險xian公gong司si按an照zhao規gui定ding理li賠pei。推tui薦jian閱yue讀du：如何避免保險理賠糾紛
？看這篇就知道了！

兩年不可抗辯條款的主要內容

“兩年不可抗辯”，僅僅是指保險公司在保險合同生效兩年後不能因為客戶的不如實告知解除保險合同
，請注意，重點在“解除合同”，和理賠沒有半毛錢關係。抗辯，辯的是保險公司的“解約權”兩年不可抗辯的核心內容就是，且僅僅就是“保險公司在合同成立超過兩年後不得因不如實告知解除保險合同”，無他。兩年不可抗辯的加入，很大程度上是限製了保險公司的肆意解約並拒賠行為，對客戶和保險公司而言都是好事。

如何正確看待不可抗辯期？

兩(liang)年(nian)不(bu)可(ke)抗(kang)辯(bian)期(qi)，是(shi)為(wei)了(le)防(fang)止(zhi)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)因(yin)為(wei)投(tou)保(bao)人(ren)未(wei)如(ru)實(shi)告(gao)知(zhi)，隨(sui)意(yi)解(jie)除(chu)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)而(er)設(she)立(li)。這(zhe)一(yi)規(gui)則(ze)，讓(rang)投(tou)保(bao)人(ren)獲(huo)得(de)了(le)維(wei)護(hu)權(quan)益(yi)的(de)信(xin)心(xin)。由(you)於(yu)保(bao)險(xian)本(ben)身(shen)較(jiao)為(wei)複(fu)雜(za)，健(jian)康(kang)告(gao)知(zhi)一(yi)般(ban)人(ren)也(ye)很(hen)難(nan)懂(dong)，加(jia)之(zhi)存(cun)在(zai)銷(xiao)售(shou)誤(wu)導(dao)的(de)亂(luan)像(xiang)，在(zai)投(tou)保(bao)人(ren)自(zi)己(ji)不(bu)知(zhi)情(qing)的(de)情(qing)況(kuang)下(xia)造(zao)成(cheng)的(de)未(wei)如(ru)實(shi)告(gao)知(zhi)較(jiao)多(duo)，兩(liang)年(nian)不(bu)可(ke)抗(kang)辯(bian)期(qi)本(ben)意(yi)也(ye)是(shi)保(bao)護(hu)這(zhe)類(lei)客(ke)戶(hu)。

xiaobianjianyi
，maibaoxianqian
，jinkenenglvxingrushigaozhiyiwu，caikeyibaozhenggenghaodexingshibukekangbianqibaohuzijideliyi。ruguoxiangtongguobukekangbianqidacabianqiu，kenengyinweihaimeiguo2年，在等待期內出現保險事故，最終一樣得不到任何理賠。

如何正確填寫健康告知？

1、隻告知問到的情況

保險公司的健康告知是屬於“有限告知”，也就是說，健康告知裏的每一個問題都是有具體到疾病名稱、狀態或者就診時間範圍等
，並不是給你一張白紙
，讓你全部告知。所以
，如實告知並不等於全部要告知
，隻需要告知具體問到的情況。

2、不要刻意去體檢

有的朋友說，我不知道自己身體是否各項指標都沒問題，要不投保前我去體檢查一下吧？這種做法大錯特錯！切記不可這麼做！健康告知，是告知已經“確診”的疾病，沒有醫院確診過的

，那就不叫知道，就不需要進行告知，這個並不叫做隱瞞。因為不知道的事情怎麼能叫隱瞞呢？

反fan而er如ru果guo你ni去qu體ti檢jian了le
，結jie果guo檢jian查zha出chu一yi些xie指zhi標biao異yi常chang，那na你ni可ke能neng就jiu需xu要yao告gao知zhi了le，因yin為wei你ni已yi經jing知zhi道dao了le，如ru果guo不bu告gao知zhi那na就jiu是shi隱yin瞞man。這zhe個ge相xiang當dang於yu自zi己ji給gei自zi己ji找zhao了le麻ma煩fan。

所以大家應該正確理解“如實”的含義——是“已知的
、確診的”
，並不是你“覺得的
、感覺的”，更不要為了買保險而刻意去體檢一次。

3
、及時進行補充告知

有you的de時shi候hou投tou完wan保bao才cai想xiang起qi來lai之zhi前qian患huan過guo一yi些xie疾ji病bing是shi健jian康kang告gao知zhi中zhong提ti到dao的de
，這zhe可ke怎zen麼me辦ban
？沒mei有you告gao知zhi，會hui不bu會hui以yi後hou就jiu不bu賠pei了le？別bie慌huang，健jian康kang告gao知zhi都dou是shi可ke以yi投tou保bao後hou進jin行xing補bu充chong健jian康kang告gao知zhi的de，來lai彌mi補bu忘wang告gao、漏告等情況的。補充健康告知其實跟投保前的健康告知是一個意思

，需要辦理的話可以撥打保險公司客服電話問詢辦理方式。

這裏要注意：如果猶豫期內進行補充健康告知，未通過被要求退保，那是可以拿回全部保費的；如果是猶豫期之後

，那就隻能退回現金價值了。

結語

“兩年不可抗辯”本質上是保護投保人的，但是如果人們濫用這個條款，那麼“兩年不可抗辯”也(ye)救(jiu)不(bu)了(le)你(ni)。保(bao)險(xian)很(hen)多(duo)時(shi)候(hou)是(shi)為(wei)了(le)買(mai)一(yi)份(fen)安(an)心(xin)
，如(ru)果(guo)到(dao)時(shi)候(hou)需(xu)要(yao)拖(tuo)著(zhe)病(bing)體(ti)打(da)官(guan)司(si)，而(er)且(qie)還(hai)不(bu)一(yi)定(ding)贏(ying)，那(na)就(jiu)得(de)不(bu)償(chang)失(shi)了(le)。希(xi)望(wang)大(da)家(jia)都(dou)能(neng)正(zheng)確(que)看(kan)待(dai)保(bao)險(xian)！好了
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