男子因運動過量意外猝死，50萬保額遭拒賠！投保意外險有什麼需要注意的？

家住湖南邵陽的龍某（化名）
，周zhou末mo的de上shang午wu參can加jia了le公gong司si舉ju辦ban的de羽yu毛mao球qiu比bi賽sai後hou，感gan覺jiao身shen體ti有you些xie不bu舒shu服fu
，於yu是shi去qu醫yi院yuan做zuo了le檢jian查zha


，檢jian查zha結jie果guo出chu來lai後hou也ye沒mei有you什shen麼me大da問wen題ti。不bu巧qiao的de是shi，他ta在zai醫yi院yuan的de停ting車che場chang取qu車che準zhun備bei回hui家jia的de時shi候hou，突tu然ran倒dao地di不bu起qi
，經搶救無效死亡。醫生給出的結論是：因運動過量導致心髒出了問題。

家人處理好了龍某的後事之後，在整理他留下的遺物時候
，發現有一份保額為50萬(wan)的(de)意(yi)外(wai)險(xian)保(bao)單(dan)
，於(yu)是(shi)家(jia)人(ren)拿(na)著(zhe)保(bao)單(dan)找(zhao)到(dao)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)要(yao)求(qiu)理(li)賠(pei)。保(bao)險(xian)公(gong)司(si)在(zai)了(le)解(jie)到(dao)了(le)事(shi)情(qing)的(de)經(jing)過(guo)之(zhi)後(hou)
，認(ren)為(wei)龍(long)某(mou)的(de)死(si)是(shi)因(yin)為(wei)疾(ji)病(bing)引(yin)起(qi)的(de)
，不(bu)符(fu)合(he)意(yi)外(wai)險(xian)的(de)定(ding)義(yi)
，不(bu)能(neng)給(gei)予(yu)賠(pei)付(fu)。家(jia)屬(shu)多(duo)次(ci)協(xie)商(shang)未(wei)果(guo)，於(yu)是(shi)上(shang)訴(su)到(dao)了(le)法(fa)院(yuan)。法(fa)院(yuan)在(zai)庭(ting)審(shen)後(hou)，給(gei)出(chu)的(de)結(jie)論(lun)是(shi)：保險公司應賠償龍某家屬意外身故保險金8.6萬元。

看到這樣的判決結果，大家會不會覺得很疑惑
？如果保險公司確實占理，是不用賠付的，那為什麼意外險的保額為50萬
，最後卻賠付了8.6萬呢？

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這是因為我國的《保險法》有明確的規定：保險人與投保人、被bei保bao險xian人ren或huo者zhe受shou益yi人ren對dui合he同tong條tiao款kuan有you爭zheng議yi的de，保bao險xian公gong司si要yao作zuo出chu有you利li於yu被bei保bao人ren和he受shou益yi人ren的de解jie釋shi。也ye就jiu是shi說shuo在zai法fa庭ting上shang如ru果guo雙shuang方fang針zhen對dui合he同tong條tiao款kuan有you不bu同tong的de解jie釋shi

，法fa院yuan或huo仲zhong裁cai機ji構gou一yi定ding會hui向xiang著zhe被bei保bao險xian人ren的de。

在本次案例中，其實法院也知道龍某的確是因突發疾病而猝死，並非意外事件所導致，但是現在已經沒有辦法屍檢證明死因了
，《保險法》yeshuoleyaozuochuyouliyubeibaorenheshouyirendejieshi，yiqieyaoyilaobaixingdeliyiweichufadian
，jiranbaoxiangongsizhemeyouqian，namejiupeifuyidian
，yemeishenmeguanxi。keyikanchu，baoxiangongsizuihoupeifude8.6萬，是一種通融賠付的表現。如果龍某真的是因為意外事故而導致的身故，那麼保險公司一定會賠付50萬的。所以啊，大家買保險不用擔心，如果買的保險不能理賠，一定要用法律手段來維護自己的合法權益。

這兩年“猝死”這個詞離我們越來越近了
，而且“猝死”renqunzuiduodejiushinianqingren
，henduorendoushiyinweiaoyehuozhegongzuoguoduerdaozhide

，aoyejiabanhuileisirenzhendebushiweiyansongting，dajiayidingyaozhongshiqilai。weilezijideshentizhexiang
，shaoaoye，duoyundong，dingqitijianshiwanquanyoubiyaode。gengzhongyaodeshi，buyaowanglegeizijipeizhihaogezhongbaoxian。anlizhongshejidaodebaoxianshiyiwaixian
，jiexialaixiaobiangeidajiashuoshuo，yaoxiangyiwaixianlipeibubeiju，toubaoqianyounaxiexuyaozhuyidedifang。

1、職業類別

意(yi)外(wai)險(xian)的(de)費(fei)率(lv)跟(gen)職(zhi)業(ye)類(lei)別(bie)有(you)很(hen)大(da)的(de)關(guan)係(xi)
，職(zhi)業(ye)類(lei)別(bie)越(yue)高(gao)，費(fei)率(lv)越(yue)高(gao)。投(tou)保(bao)意(yi)外(wai)險(xian)的(de)時(shi)候(hou)一(yi)定(ding)要(yao)查(zha)看(kan)自(zi)己(ji)的(de)職(zhi)業(ye)類(lei)別(bie)是(shi)否(fou)符(fu)合(he)投(tou)保(bao)的(de)要(yao)求(qiu)。比(bi)如(ru)說(shuo)有(you)的(de)意(yi)外(wai)險(xian)規(gui)定(ding)的(de)投(tou)保(bao)職(zhi)業(ye)是(shi)1-3類，而你的職業是4-6類

，那麼不能投保這類意外險了
，此種意外險隻有1-3leizhiyederen，cainengjinxingtoubao。haiyouyidianxuyaodajiazhuyideshi
，tianxiezhiyeleibiedeshihou，yidingyaorushigaozhi

，buranfashengfengxianxuyaolipeideshihou，henyoukenenghuiyinweizhegeyuanyinerjupei，zhediandajiayidingyaolaoji。

2、生效日期

一般來說，保險的生效日期是第二天的00：00，如果在下午12：00投保，保單將在下午12：00後生效，現在網上保險也更方便
、更快捷，許多人在這開始打保險公司的小算盤。

例如
，小張在晚上散步時不小心摔跤或者被狗咬了
，此時趕緊在網上買一份意外保險。晚上12點以後，保險單就會生效。第二天小張去醫院(或防疫站)告訴醫生自己早上散步時被狗咬了，然後去保險公司申請意外賠償。

意外險的理賠流程：意外受傷——買意外險——次日零時保單生效——次日去醫院治療——申請保險報銷。

整zheng個ge流liu程cheng下xia來lai，理li賠pei非fei常chang順shun利li。意yi外wai本ben來lai就jiu是shi隨sui時shi可ke能neng發fa生sheng，投tou保bao之zhi後hou次ci日ri就jiu出chu險xian了le也ye說shuo的de過guo去qu，這zhe個ge時shi候hou保bao險xian公gong司si也ye就jiu隻zhi能neng吃chi悶men虧kui了le。正zheng是shi基ji於yu這zhe種zhong道dao德de風feng險xian，很hen多duo公gong司si把ba意yi外wai險xian的de生sheng效xiao日ri期qi調tiao整zheng到dao了le投tou保bao後hou3天或者5天之後生效。

3
、免賠額和賠付比例

mianpeieshibaoxiangongsishezhidemianpeimenkan，zhiyoudadaolezhegeeducainenggeiyulipei，suoyisuoyimianpeieshiyuediyuehao。qishiyemeiyoushenmehaodanxinde
，yiwaixiandemianpeiebenlaijiubugao，tongchangyejiujibaiyuan，youbufenyiwaixianshi0免賠。

賠付比例決定了最後報銷費用的多少，比例越高，報銷也就越多。例如，一些意外醫療索賠額是80%，有些是100%。

4
、就診的醫院

shuodaojiuzhenyiyuan

，bingbushisuoyoudeyiyuandounengdedaoyiwaixiandelipei。henduoyiwaixianchanpintiaokuanzhonghuimingqueshuomingzaibufendiqudeyiyuanjiuzhen，fashengderenhefeiyongshibubaoxiaode。yiwaibaoxiantiaokuansuoguidingdeyiyuan，dabufenshierjijiyishangdegongliyiyuan，zheyaoqiuyiyuandedengjiyaogou。yibanshuolai
，xianjirenminyiyuanshiyijiafuheyaoqiudeerjigongliyiyuan
；鄉鎮或社區衛生中心雖然是公立的，但等級不夠，不符合要求。如果去一些私立醫院，那就不符合要求了。

5、意外醫療費用報銷範圍

簡單說

，就是哪些費用可以報銷
，哪些不能報銷，以及最終報銷的金額是多少

？

最終報銷的金額= （可報銷的費用- 免賠額） * 賠付比例

醫療費用一般由社會保障範圍內的費用和社會保障範圍以外的費用組成。

以下是常見情況的三種情況：

意外醫療總費用8000元，社保內費用5000元，社保外費用3000元(包括自費醫療1000元

，自費診療費2000元)，每次扣減100元

，報銷率為90%。

A、如果保單規定報銷費用是社保範圍內費用，那麼這次報銷的就是（5000-100）*90%=4410元

B、如果保單規定報銷費用是社保範圍內費用，並包含自費藥費用，那麼這次報銷的就是

（5000+1000-100）*90%=5310元

C
、如果保單規定報銷費用是社保範圍內和社保外費用，那麼這次報銷的就是

（5000+3000-100）*90%=7110元

很顯然，在相同的免賠額和賠付比例的情況下，可報銷費用越廣，最終報銷的費用越多！

寫在最後：

大(da)家(jia)在(zai)選(xuan)擇(ze)意(yi)外(wai)險(xian)的(de)時(shi)候(hou)，千(qian)萬(wan)不(bu)要(yao)把(ba)過(guo)多(duo)的(de)精(jing)力(li)放(fang)在(zai)保(bao)額(e)以(yi)及(ji)保(bao)費(fei)上(shang)邊(bian)，我(wo)們(men)應(ying)該(gai)花(hua)時(shi)間(jian)關(guan)注(zhu)的(de)是(shi)產(chan)品(pin)本(ben)身(shen)保(bao)障(zhang)的(de)內(nei)容(rong)
，然(ran)後(hou)根(gen)據(ju)自(zi)己(ji)的(de)實(shi)際(ji)需(xu)求(qiu)找(zhao)到(dao)適(shi)合(he)自(zi)己(ji)的(de)意(yi)外(wai)險(xian)。最(zui)後(hou)
，小(xiao)編(bian)祝(zhu)願(yuan)大(da)家(jia)都(dou)能(neng)找(zhao)到(dao)適(shi)合(he)自(zi)己(ji)的(de)意(yi)外(wai)險(xian)。