買的保險保費比別人貴？答案來了！

買mai保bao險xian
，除chu了le關guan心xin保bao障zhang以yi外wai，對dui於yu普pu通tong消xiao費fei者zhe來lai說shuo
，價jia格ge也ye是shi大da家jia最zui關guan心xin的de一yi部bu分fen，畢bi竟jing都dou是shi真zhen金jin白bai銀yin。懷huai著zhe戰zhan戰zhan兢jing兢jing的de心xin情qing買mai了le一yi份fen保bao險xian，和he別bie人ren一yi對dui比bi居ju然ran比bi別bie人ren貴gui出chu了le好hao多duo
，心xin裏li更geng是shi不bu平ping衡heng。別bie急ji
，今jin天tian小xiao編bian就jiu以yi重zhong疾ji險xian為wei例，來聊一聊為什麼你買的保險比別人貴。一起來看看。

影響重疾險的價格因素很多，下麵我們就具體聊聊哪些在控製你的保費。

1
、保障時長

重疾險不都是長期險，也有保障一年的短期險
，選擇保障一年或者保障30年、保障到70歲還是保障終身，保障的時間不同，對重疾險總保費的影響就會很大。保障一年期的重疾險保費肯定比保障30年的便宜，保障終身的肯定比保障到70歲的保費貴。因為生老病死誰都無法逃避，年齡越大，罹患疾病的概率就越高，保障時長越久
，所需要繳納的保費自然越高。

但dan是shi要yao注zhu意yi，一yi年nian期qi的de重zhong疾ji險xian，雖sui然ran前qian期qi保bao費fei便bian宜yi
，但dan是shi之zhi後hou年nian紀ji大da了le，保bao費fei會hui越yue來lai越yue貴gui
，很hen多duo保bao險xian公gong司si也ye許xu不bu會hui提ti供gong續xu保bao。一yi般ban情qing況kuang還hai是shi不bu建jian議yi購gou買mai一yi年nian期qi的de重zhong疾ji險xian，要yao買mai就jiu買mai長chang期qi重zhong疾ji險xian
，雖sui然ran前qian期qi的de保bao費fei貴gui，但dan是shi可ke以yi避bi免mian後hou續xu因yin為wei健jian康kang異yi常chang影ying響xiang到dao續xu保bao。

長(chang)期(qi)重(zhong)疾(ji)險(xian)的(de)定(ding)價(jia)方(fang)式(shi)是(shi)將(jiang)保(bao)障(zhang)期(qi)內(nei)各(ge)個(ge)年(nian)齡(ling)段(duan)的(de)保(bao)費(fei)加(jia)起(qi)來(lai)，算(suan)出(chu)總(zong)保(bao)費(fei)，再(zai)根(gen)據(ju)繳(jiao)費(fei)年(nian)限(xian)計(ji)算(suan)出(chu)一(yi)個(ge)平(ping)均(jun)價(jia)格(ge)。如(ru)果(guo)你(ni)購(gou)買(mai)的(de)是(shi)一(yi)份(fen)長(chang)期(qi)險(xian)，而(er)對(dui)方(fang)購(gou)買(mai)的(de)是(shi)一(yi)份(fen)短(duan)期(qi)險(xian)，你(ni)的(de)保(bao)費(fei)自(zi)然(ran)要(yao)比(bi)別(bie)人(ren)貴(gui)了(le)。

2、參保年齡

年nian齡ling越yue大da

，罹li患huan重zhong疾ji的de風feng險xian越yue高gao
，重zhong疾ji險xian的de保bao費fei自zi然ran就jiu越yue貴gui。保bao險xian公gong司si的de精jing算suan師shi們men就jiu是shi專zhuan門men負fu責ze精jing算suan出chu不bu同tong年nian齡ling的de男nan女nv對dui應ying重zhong疾ji的de發fa生sheng率lv和he死si亡wang率lv
，從cong而er精jing算suan出chu該gai年nian齡ling段duan對dui應ying的de保bao費fei。

這也是為什麼30歲時投保會比50歲時投保保費便宜，因為30歲的重疾發病率要比50歲(sui)時(shi)發(fa)病(bing)率(lv)要(yao)低(di)，發(fa)病(bing)率(lv)低(di)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)需(xu)要(yao)賠(pei)付(fu)的(de)錢(qian)就(jiu)少(shao)，平(ping)攤(tan)到(dao)每(mei)個(ge)人(ren)身(shen)上(shang)的(de)保(bao)費(fei)成(cheng)本(ben)就(jiu)少(shao)
，因(yin)而(er)保(bao)費(fei)也(ye)相(xiang)應(ying)的(de)便(bian)宜(yi)。發(fa)病(bing)率(lv)高(gao)意(yi)味(wei)著(zhe)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)賠(pei)付(fu)率(lv)高(gao)，平(ping)分(fen)到(dao)每(mei)個(ge)人(ren)身(shen)上(shang)的(de)錢(qian)也(ye)變(bian)多(duo)。

所suo以yi，這zhe就jiu是shi為wei什shen麼me讓rang大da家jia趁chen著zhe年nian輕qing盡jin早zao買mai保bao險xian，因yin為wei越yue年nian輕qing，身shen體ti越yue健jian康kang，保bao險xian的de保bao費fei就jiu越yue便bian宜yi。年nian紀ji越yue大da，身shen體ti越yue差cha，保bao險xian的de保bao費fei就jiu越yue貴gui。如ru果guo你ni40歲投保，那麼和30歲
、20歲投保的年輕人相比，你的保費自然比別人要貴。

3、返還保費

henduorenmaibaoxianxiwangyuhexiongzhangjiande，jixiwangchushilekeyipeiqian，youxiwangmeiyouchushidehuakeyidaoqifanben。baoxiangongsiziranyezhuazhulerenmendezhegexinli，tuichulefanhaixingbaoxian。

就算其他保障都一致
，返還型重疾險的保費也要比消費型重疾險的保費貴出2—3倍。很多人認為買了返還型保險等於“免費”享xiang受shou了le保bao險xian公gong司si的de保bao障zhang。殊shu不bu知zhi買mai的de沒mei有you賣mai的de精jing，返fan還hai型xing保bao險xian多duo交jiao的de保bao費fei保bao險xian公gong司si會hui用yong於yu投tou資zi，返fan還hai給gei你ni的de保bao費fei無wu非fei是shi保bao險xian公gong司si用yong你ni的de錢qian賺zhuan夠gou了le還hai給gei你ni本ben金jin而er已yi。算suan上shang幾ji十shi年nian的de通tong貨huo膨peng脹zhang，你ni有you沒mei有you賺zhuan到dao錢qian還hai真zhen不bu好hao說shuo，畢bi竟jing今jin天tian的de10萬元和幾十年以後的10萬元不是能相提並論的。

如果你買的是返還型的重疾險
，那麼保費自然要比買消費型重疾險的朋友歸出幾倍了。

4、保障責任是否有差異

重zhong疾ji險xian的de保bao障zhang責ze任ren也ye是shi影ying響xiang保bao費fei的de重zhong要yao因yin素su。基ji本ben上shang重zhong疾ji險xian保bao障zhang的de病bing種zhong越yue多duo，保bao費fei越yue貴gui。很hen多duo人ren為wei了le讓rang自zi己ji的de重zhong疾ji險xian保bao障zhang更geng加jia完wan善shan
，會hui選xuan擇ze添tian加jia病bing種zhong，有you的de重zhong疾ji險xian增zeng加jia病bing種zhong是shi需xu要yao額e外wai加jia錢qian的de。有you這zhe個ge必bi要yao嗎ma？小xiao編bian認ren為wei完wan全quan沒mei有you這zhe個ge必bi要yao。

根據銀保監會的相關規定
，所有重疾險產品都必須包含25種高發重疾，這25種高發重疾理賠率在95%以yi上shang，基ji本ben已yi經jing滿man足zu了le普pu通tong消xiao費fei者zhe的de需xu求qiu。附fu加jia病bing種zhong並bing不bu等deng於yu使shi保bao障zhang全quan麵mian，很hen多duo都dou是shi發fa病bing率lv極ji低di的de罕han見jian疾ji病bing。當dang然ran，如ru果guo有you家jia族zu病bing史shi的de可ke以yi提ti前qian預yu防fang
，增zeng加jia病bing種zhong。

重疾險的保障責任除了保障合同內約定的重疾之外，還包括附加輕症、中症、身故賠付和多次賠付、保費豁免這些保障都是需要額外花錢的。附加的保障越多，保障越完善
，保費自然越貴。

那na麼me這zhe些xie附fu加jia保bao障zhang是shi否fou需xu要yao額e外wai附fu加jia呢ne？其qi實shi更geng多duo的de時shi候hou需xu要yao大da家jia根gen據ju自zi己ji的de需xu求qiu去qu選xuan擇ze，很hen多duo保bao障zhang實shi用yong性xing很hen強qiang，加jia錢qian附fu加jia也ye是shi可ke以yi的de。如ru果guo你ni的de重zhong疾ji險xian附fu加jia了le某mou些xie責ze任ren肯ken定ding比bi沒mei有you附fu加jia責ze任ren的de重zhong疾ji險xian保bao費fei要yao貴gui。

5、品牌效應

很多人都知道，“大公司”的產品保費貴，“小公司”dechanpinbaofeibianyi。zhelisuoweidedaxiaogongsi

，qishigengduodeshibaoxiangongsidezhimingdu，yejiushipinpaixiaoying。pinpaiyijiaduibaoxiandejiageyingxiangshifeichangdade。baoxianxingyekaoqiandejigebaoxiangongsi，yituopangdadebaoxiandailirenduiwu，jishibaoxianchanpinyiban
，yekeyishoudaohenhaodefanxiang。zaijiashanghenduorenmaibaoxianxihuanrenzhundapaizi

，renweimaiguidejiushiduide，maiguidelipeikendinghao。shubuzhi，zhexiegongsideguanggaofei、宣傳費都是需要消費者買單的。知名度不高的“小”公司就不一樣了，可能因為進入保險行業時間短，可能會選擇“薄利多銷”的方式，通過在價格上給客戶讓利，從而賺取保險市場份額。

兩者之間的運營成本和預留利潤都不同
，這也是影響保費的重要原因。如果你投保的是一家“大公司”
，知名度高，那麼保費很可能比別人投保“小公司”的要貴。

另外，根據銷售渠道的不同
，保費差異也會明顯不同。一般線上投保的保費會比線下投保的保費便宜很多
，當然這和保障的內容、運營成本等都有密切的關係。

其(qi)實(shi)，保(bao)險(xian)並(bing)非(fei)奢(she)侈(chi)品(pin)

，保(bao)險(xian)看(kan)的(de)還(hai)是(shi)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)的(de)保(bao)障(zhang)內(nei)容(rong)和(he)保(bao)險(xian)條(tiao)款(kuan)。品(pin)牌(pai)效(xiao)應(ying)帶(dai)來(lai)的(de)是(shi)保(bao)險(xian)的(de)知(zhi)名(ming)度(du)，對(dui)於(yu)保(bao)障(zhang)內(nei)容(rong)沒(mei)有(you)任(ren)何(he)幫(bang)助(zhu)
，買(mai)保(bao)險(xian)看(kan)的(de)還(hai)是(shi)保(bao)障(zhang)內(nei)容(rong)
，過(guo)分(fen)注(zhu)重(zhong)品(pin)牌(pai)效(xiao)應(ying)並(bing)非(fei)正(zheng)確(que)的(de)做(zuo)法(fa)。

結語

yingxiangzhongjixianbaofeideyinsuhenduo，jintianxiaobianjiufenxiangdaozheli，kanwanniyinggaibuhuizaiyihuoweishenmewomaidebaoxianbibierengengguileba
？ruguojiaodeyouyongbiewangledianzanfenxiango！