豁免有哪些種類 投保人豁免有必要附加嗎？

重疾險裏有個很實用的功能叫豁免功能。這個功能有什麼用呢
？直白一點的說法就是：交了幾年保費之後，突然得了合同約定的疾病，比如患輕症、重疾、身故或全殘，經過保險公司的調查和審核之後，把剩下未交的保費視為已交

，保險的合同仍舊有效。

一、豁免有哪些種類
？

豁免目前分兩種：投保人豁免和被保人豁免。

先來解釋一下投保人豁免

簡單來說，就是投保人發生了保單約定的重疾或身故時
，剩下的保費不用再交，保單的合同一直有效。

投保人豁免跟被保人豁免不一樣
，投保人跟被保人不是同一個人時才能選擇這個豁免功能
，投保人豁免適合3類人群：給孩子投保
、給父母投保、夫妻互保。

舉個例子

小張給自己的女兒投保了一款長期重疾險
，保費交20年
，保障終身。在交費第三年的時候小張不幸罹患合同約定的重疾時
，那麼剩下的17年保費不用再交了，由保險公司承擔，給女兒購買的這份重疾險保障仍有效。

投保人豁免中還有一種叫夫妻互保。

什麼意思呢？

舉個例子

小(xiao)李(li)和(he)小(xiao)王(wang)是(shi)夫(fu)妻(qi)，互(hu)相(xiang)給(gei)對(dui)方(fang)投(tou)保(bao)。投(tou)保(bao)時(shi)，既(ji)選(xuan)了(le)被(bei)保(bao)人(ren)豁(huo)免(mian)
，也(ye)選(xuan)擇(ze)了(le)投(tou)保(bao)人(ren)豁(huo)免(mian)。隻(zhi)要(yao)其(qi)中(zhong)有(you)一(yi)個(ge)人(ren)出(chu)險(xian)，兩(liang)份(fen)保(bao)單(dan)剩(sheng)下(xia)的(de)保(bao)費(fei)都(dou)能(neng)豁(huo)免(mian)。

現在解釋一下被保人豁免

被保人豁免，指的是自己給自己投保的時候，自己即是投保人，又是被保人。 隻要在合同的保障期間內發生了重疾，確診之後，後續的保費就可以免交
，合同仍舊有效。

舉個例子

小李前不久給自己買了一份50萬重疾險

，保障終身，繳費時間為20年。在繳費第4年nian的de時shi候hou，小xiao李li發fa現xian自zi己ji患huan了le保bao單dan約yue定ding的de某mou種zhong重zhong症zheng，因yin為wei事shi先xian附fu加jia了le被bei保bao人ren豁huo免mian條tiao款kuan
，那na麼me保bao險xian公gong司si理li賠pei後hou，小xiao李li剩sheng下xia的de保bao費fei不bu用yong交jiao了le
，仍reng然ran可ke以yi享xiang有you重zhong疾ji保bao障zhang，直zhi到dao合he同tong失shi效xiao。

二、這2種豁免要怎麼選？

對於被保人豁免，小編建議，能選就選上。假如說在合同的保障時間內
，3年後發生了保單約定的疾病
，等於說隻交了3年的保費就買到了50萬的保額，放大了保額/保費的杠杆倍數。而投保人豁免，也可以選擇附加，以防止投保人喪失經濟能力後，交不起保費，家人沒有了保障。 至於要怎麼選，沒有同意的答案
，大家根據家庭情況來做選擇就可以了。

三、投保人豁免有必要附加嗎？

1

、投保人豁免不是想加就能加

要看所購買的產品是否有這項附加功能，附加後的保費是否可以承受，如果其中一項不能達到，就不要盲目附加。

2、綜合考慮

首shou先xian要yao以yi產chan品pin的de保bao障zhang為wei主zhu，其qi次ci看kan保bao額e
，綜zong合he考kao慮lv這zhe款kuan產chan品pin是shi不bu是shi跟gen自zi身shen需xu求qiu匹pi配pei，千qian萬wan不bu要yao因yin為wei看kan中zhong了le豁huo免mian功gong能neng而er投tou保bao這zhe款kuan產chan品pin
，這zhe樣yang做zuo很hen容rong易yi因yin小xiao失shi大da。

四、附加投保人豁免需要注意什麼？

1、投保人的身體情況

toubaorenhuomiantongchangzuoweiyizhongfujiaxiandexingshichuxian
，dengyudandumaileyifenzhongjixian
，suoyi，tongyangxuyaojiankanggaozhi，ruguogaozhibutongguo，daiyoutoubaorenhuomiandezhezhongbaoxianjiugoumaibule，zhinenggoumaiqitadezhongjixian。

2
、是否占用重疾險保額

現在不少重疾險產品會把投保人豁免保額計入重疾風險保額中。

這麼做有什麼影響呢

？

不能買到足夠高的保額，尤其是對於那些想夫妻互保的人來說。

舉個例子

小張和小李想夫妻互保，他們看中了超級瑪麗旗艦版。小張先給小李買，買50萬，帶投保人豁免，一年保費6000塊。之後小張再給自己買
，會發現最高隻能買30萬保額。

為什麼
？

因為小李附帶了投保人豁免，占用了小張的保額，所以隻能買到30萬的保額。小編之前一直強調，買重疾險最重要就是保障內容以及保額。在不犧牲保額的情況下
，建議最好是把重疾險分開來買。

五
、購買投保人豁免劃算嗎？

投保人豁免是否劃算，取決於兩個因素：一是出險時間；二是出險情況。如果沒有購買投保人豁免
，自己發生意外之後，給小孩、配偶、父母買的保險保費誰來交？

有2個方法：

一是及時變更投保人。

如果投保人不幸身故後，一定要及時變更，投保人變更之後隻要正常繳費
，這份保障依舊有效。詳情請谘詢保險公司。

二是盡量把保額買高一些。

保額買的高，除了生病需要的治療費用外，剩下的錢也完全夠日常的生活開銷，至於年交的保費更不用擔心。

被保人豁免，目前絕大部分重疾險都自帶
；僅jin少shao數shu產chan品pin
，需xu要yao單dan獨du購gou買mai。小xiao編bian建jian議yi，選xuan擇ze自zi帶dai的de更geng好hao。而er投tou保bao人ren豁huo免mian，視shi情qing況kuang買mai，如ru果guo身shen體ti狀zhuang態tai不bu太tai好hao，過guo不bu了le投tou保bao人ren健jian康kang告gao知zhi，就jiu放fang棄qi。如ru果guo預yu算suan緊jin張zhang的de情qing況kuang下xia
，優you先xian保bao證zheng保bao額e夠gou用yong，還hai要yao看kan投tou保bao人ren豁huo免mian的de條tiao件jian，有you沒mei有you附fu加jia了le輕qing症zheng豁huo免mian

，有you的de重zhong疾ji產chan品pin隻zhi豁huo免mian重zhong疾ji/身故/全殘的保費
，無形中拉高了豁免門檻。最後一點最重要，看是否占用重疾風險保額，如果占用就不建議購買。

寫在最後

投(tou)保(bao)人(ren)豁(huo)免(mian)雖(sui)然(ran)能(neng)有(you)效(xiao)避(bi)免(mian)因(yin)投(tou)保(bao)人(ren)出(chu)事(shi)而(er)導(dao)致(zhi)家(jia)人(ren)保(bao)單(dan)交(jiao)不(bu)上(shang)保(bao)費(fei)的(de)情(qing)況(kuang)，但(dan)附(fu)加(jia)條(tiao)件(jian)也(ye)多(duo)，最(zui)好(hao)能(neng)理(li)性(xing)看(kan)待(dai)。買(mai)重(zhong)疾(ji)險(xian)一(yi)定(ding)要(yao)保(bao)障(zhang)和(he)保(bao)額(e)優(you)先(xian)考(kao)慮(lv)，千(qian)萬(wan)不(bu)要(yao)為(wei)了(le)能(neng)附(fu)加(jia)投(tou)保(bao)人(ren)豁(huo)免(mian)而(er)本(ben)末(mo)倒(dao)置(zhi)，如(ru)果(guo)重(zhong)疾(ji)險(xian)本(ben)身(shen)的(de)保(bao)額(e)和(he)保(bao)障(zhang)內(nei)容(rong)都(dou)不(bu)太(tai)好(hao)，就(jiu)算(suan)附(fu)加(jia)了(le)投(tou)保(bao)人(ren)豁(huo)免(mian)也(ye)沒(mei)太(tai)大(da)的(de)作(zuo)用(yong)。總(zong)之(zhi)
，投(tou)保(bao)人(ren)豁(huo)免(mian)視(shi)情(qing)況(kuang)買(mai)就(jiu)好(hao)，能(neng)買(mai)到(dao)自(zi)然(ran)好(hao)，買(mai)不(bu)了(le)也(ye)不(bu)必(bi)強(qiang)求(qiu)。