意外險理賠案例：老漢意外身故，竟遭保險公司拒賠？

01真實案例

家住廣州的陝西人董老漢一年前在某保險公司投保了一份意外身故保險，保額15萬！

一天，董老漢像往常一樣去田裏幹活，到了晚上遲遲未歸，晚上11點被找到
，發現時已身亡，頭部有摔傷傷口，並且出血。派出所出具的《意外死亡情況說明書》顯示：“其父為不慎摔倒後撞傷頭部
，因事出地點難以發現，錯過最佳治療時機
，為意外死亡。”於是
，一家人向保險公司申請理賠

，結果保險公司卻不認可

，一口拒賠了！雙方因此對簿公堂！

02案例分析

一家人非常不解：明明派出所出具的情況說明書上白紙黑字寫的很清楚，屬於意外死亡，憑什麼保險公司一口拒賠？原來，保險公司認為：“事發時沒人看到，而且董老漢沒有送醫院搶救，缺少《醫學死亡證明書》
，家屬也不配合屍檢，意外事實不明。”

dongjiarenduicijianjueburentong
，bingbiaoshidangshijiuyijingxiangbaoxiangongsishuomingqingkuang
，bingyaoqiujinkuaianpairenzhakan
，danshichichituozhebulai，suoyimeiyoujinxingshijianjiuxiazangle
，yuanyinzaibaoxiangongsi。

所幸
，法院最終判決：保險公司未提供證據證實其在被保險人下葬前已告知鑒定事宜

，故由保險公司承擔舉證不能的法律後果
，賠償家屬15萬保險金及利息。

03

duiyuzhejianshi，zongsuanshichenailuoding。donglaohanyijiazhetengyifan，zhongyuruyuannadaolebaoxianjin。danshixianshishenghuozhong
，yinweihushiyixieqingkuang，baoxianbeijupeideshiqingrengranshiyoufasheng，duiyutoubaorenlaishuo，zhendeshihendadesunshi，bijingmeiyifenqiandoushixuehanqian。nameduiyuwomenputonglaobaixinglaishuo
，gairuhefangzhiyiwaixianbeiyewuyuankeng、被保險公司拒賠呢？

為此，多保魚通過對粉絲朋友200多份意外險保單的分析
，整理了幾個防坑要點：

一定牢記理賠標準

買保險，當然最關注的就是它哪些賠哪些不賠
，也就是我們常說的“理賠條件”和“免責條款”。當下，很多人就是由於沒有注意到這一點
，所以導致很多拒賠的事情發生，大家一定要高度注意！拿意外險來說：

理賠條件是：符合外來的
、突發的
、非本意的、非疾病的客觀事件為直接目的的單獨的原因導致的身體受到傷害
，這樣的情況才賠！

免責條款：中暑死亡
、高原反應
、個體食物中毒
、妊娠意外、猝死等不賠

另外，我們購買很多的重疾險，理賠條件更加嚴格。分為確診即賠、實施特定手術才賠、達到特定狀態才賠，如下圖：

對於皮膚癌、原位癌、微創動脈搭橋手術等不賠。

一定別外借醫保卡

雖sui然ran現xian在zai有you一yi些xie關guan於yu共gong享xiang醫yi保bao卡ka的de說shuo法fa，很hen多duo人ren都dou覺jiao得de醫yi保bao卡ka不bu用yong白bai不bu用yong，錢qian放fang裏li麵mian放fang著zhe也ye是shi放fang著zhe，不bu如ru借jie給gei上shang了le年nian紀ji的de爸ba媽ma買mai藥yao看kan病bing。有you孝xiao心xin是shi好hao的de
，但dan是shi注zhu意yi別bie好hao心xin辦ban壞huai事shi！醫(yi)保(bao)卡(ka)給(gei)別(bie)人(ren)看(kan)病(bing)買(mai)藥(yao)
，各(ge)種(zhong)醫(yi)療(liao)記(ji)錄(lu)都(dou)會(hui)留(liu)在(zai)醫(yi)保(bao)卡(ka)持(chi)有(you)者(zhe)的(de)病(bing)曆(li)上(shang)。而(er)這(zhe)埋(mai)下(xia)很(hen)大(da)的(de)隱(yin)患(huan)
，出(chu)險(xian)時(shi)，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)可(ke)能(neng)就(jiu)緊(jin)緊(jin)抓(zhua)住(zhu)這(zhe)些(xie)把(ba)柄(bing)，認(ren)為(wei)你(ni)隱(yin)瞞(man)投(tou)保(bao)，不(bu)予(yu)賠(pei)償(chang)！如果已經外借過的話，建議補充告知給保險公司並提交最新得到個人體檢報告以示清白。

一定謹慎投保返還意外險

很多人都對“有病治病
，治病返本”的意外險情有獨鍾，覺得非常劃算。但實際上
，返還型保險的本質是：我(wo)們(men)交(jiao)的(de)大(da)筆(bi)保(bao)費(fei)，很(hen)大(da)一(yi)部(bu)分(fen)被(bei)公(gong)司(si)拿(na)去(qu)投(tou)資(zi)理(li)財(cai)，如(ru)果(guo)投(tou)保(bao)人(ren)沒(mei)有(you)出(chu)險(xian)的(de)話(hua)，過(guo)個(ge)十(shi)幾(ji)年(nian)，再(zai)把(ba)已(yi)經(jing)貶(bian)值(zhi)很(hen)多(duo)的(de)錢(qian)還(hai)給(gei)投(tou)保(bao)人(ren)
，收(shou)益(yi)非(fei)常(chang)低(di)。

對於普通工薪家庭

，個人是不太建議購買返還意外險的，每年繳費幾千元，實際上幾百塊的一年期意外險就能解決。