意外險理賠案例：男子無證駕駛意外險遭拒賠！法院：保險公司沒有提示免責！

保險糾紛的案例寫了很多，今天的保險理賠糾紛有點特別：男子買了一張保額80萬的意外險卡單
，之後無駕駛證駕駛遭遇拒賠，法院卻判保險公司理賠了！為什麼呢
？明明無駕駛證駕駛無語免責條款啊！如果你也有相同疑惑，就一起來看看今天的內容。

真實案例

2018年年底，韓某（化名）去當地的銀行網點辦理業務，被當時銀行的工作人員推銷了一張意外險的卡單，保額80萬(wan)，這(zhe)種(zhong)意(yi)外(wai)險(xian)的(de)卡(ka)單(dan)不(bu)是(shi)實(shi)名(ming)製(zhi)的(de)

，需(xu)要(yao)先(xian)進(jin)行(xing)上(shang)網(wang)激(ji)活(huo)，激(ji)活(huo)後(hou)才(cai)能(neng)生(sheng)效(xiao)。由(you)於(yu)激(ji)活(huo)的(de)操(cao)作(zuo)步(bu)驟(zhou)比(bi)較(jiao)複(fu)雜(za)，韓(han)某(mou)便(bian)交(jiao)給(gei)銀(yin)行(xing)的(de)工(gong)作(zuo)人(ren)員(yuan)代(dai)為(wei)操(cao)作(zuo)。

2019年的4yuefen，hanmoujiashiyiliangxiaoqichefashengjiaotongshigu
，jingguojiaotongbumenderending
，shuangfangdouyouzeren
，erhanmoushuyuwujiazhaojiashi。youyuzhuyuanzhiliaohuafeijuda

，taxiangbaoxiangongsishenqinglelipei
，baoxiangongsiyihanmoujiashicheliangshiwujiashizhizhaoweiyoujujuelehanmoudelipei。

hanmoubufuqi

，bianjiangbaoxiangongsigaoshanglefating。zaifatingshang，hanmourenweizijidangchumaiyiwaixiandeshihou
，xiaoshourenyuanbingmeiyourangzijiqianming，suoyizijideqianmingdedaiqianzide，baoxiangongsiyinggaipeizhebiqian。erfayuanrenwei，suiranxiaoshourenyuanshidaiqianming，danshiyouyuhanmoujiaonalebaofei
，guduidaiqianmingdexingweirenke。

dajiashibushiyiweidaozhehanmoujiubaisule？ranerbingbushi，youyuhanmougoumaideshiyiwaixiandebaoxiankadan

，fayuanrenweibaoxiangongsimeiyoujindaotishihanmoumianzetiaokuandeshuomingyiwu。zuizhong，fayuanzhichihanmou，youyubaoxiangongsimeiyougaozhimianzetiaokuan，erhanmouduimianzetiaokuanbuzhiqingweiyou
，yaoqiubaoxiangongsijinxinglipei。

案例分析

hanmouzhisuoyinenggouhuodelipei
，jiuqiyuanyinshiyinweibaoxiangongsimeiyouduihanmoujindaotishimianzetiaokuandeshuomingyiwu。henduotoubaorenzaiqiandingbaoxianhetongshi
，doushizhijieqianbaoxianhetongde。duiyubaoxianhetongdexiangxineironghemianzetiaokuandoubulejie。

zhezhongqingkuangduiyutoubaorenlaishuo，bunenghenhaodiweihuzijidequanyi，daozhizijidequanyishoudaosunshi。duiyubaoxiangongsilaishuo，youyumeiyoulvxingmianzetiaokuandetishishuomingyiwu
，huidaozhimianzetiaokuanbunengchanshengxiaoli，yejiushishuo

，jishibeibaoxianrenfashengdebaoxianshigushuyumianzetiaokuan
，raner，youyubaoxiangongsimeiyoulvxinghaotishiyiwu
，daozhimianzetiaokuangongnengshixiao。

保險公司應履行免責條款的提示說明義務

保險合同具有非常強的專業性

，保險條款的內容多而且部分內容晦澀難懂
，保險條款的設定屬於格式性條款，對投保人

、被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)的(de)利(li)益(yi)產(chan)生(sheng)較(jiao)大(da)影(ying)響(xiang)，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)應(ying)當(dang)對(dui)減(jian)輕(qing)或(huo)免(mian)除(chu)自(zi)己(ji)賠(pei)償(chang)責(ze)任(ren)的(de)條(tiao)款(kuan)盡(jin)到(dao)明(ming)確(que)說(shuo)明(ming)與(yu)提(ti)示(shi)義(yi)務(wu)

，否(fou)則(ze)
，將(jiang)承(cheng)擔(dan)相(xiang)應(ying)的(de)保(bao)險(xian)賠(pei)償(chang)責(ze)任(ren)。

什麼是免責條款

責任免除是法律規定或者保險合同約定的，保險人對某些特定的風險造成的損傷、損sun失shi等deng不bu承cheng擔dan保bao障zhang責ze任ren。免mian除chu責ze任ren有you兩liang個ge作zuo用yong，其qi一yi是shi為wei了le避bi免mian誤wu解jie。比bi如ru保bao險xian公gong司si本ben來lai就jiu不bu承cheng擔dan責ze任ren但dan是shi可ke能neng會hui造zao成cheng誤wu解jie的de風feng險xian責ze任ren，一yi般ban會hui在zai條tiao款kuan中zhong特te別bie說shuo明ming。其qi二er是shi為wei了le避bi免mian糾jiu紛fen。最zui常chang見jian的de就jiu是shi猝cu死si責ze任ren免mian除chu，常chang見jian於yu意yi外wai險xian。因yin為wei猝cu死si乍zha看kan是shi意yi外wai
，但dan實shi際ji上shang是shi由you於yu當dang事shi人ren自zi身shen疾ji病bing導dao致zhi的de

，如ru飲yin食shi作zuo息xi不bu規gui律lv、劇烈運動、心髒病等健康隱患，因而意外險並不保障猝死責任。推薦閱讀：不同險種間的免責條款有什麼不同？

根據保險標的的不同，不同險種的責任免除也有所區別。

1、壽險

壽險的責任免除條款相對較少，因為對被保人的健康約束較小。壽險免責條款最少隻有3條：

1

、投保人對被保險人的故意殺害
、故意傷害
；

2、保險人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強製措施；

3、被保險人自本合同成立或者合同效力恢複之日起二年內自殺，但自殺時為無民事行為能力人的除外。

新聞中常見的騙保案例，其實完全是當事人法律意識缺失
、對保險合同免責條款的無知導致的悲劇。

2、重疾險

市麵上的重疾險的免責條款基本雷同，總體來說重疾險不賠償違法行為、自殘和自殺（2年內）
、戰爭暴亂和遺傳性/先天性疾病。

另外，自殘、艾(ai)滋(zi)基(ji)本(ben)賠(pei)不(bu)了(le)。戰(zhan)爭(zheng)等(deng)屬(shu)於(yu)不(bu)抗(kang)力(li)，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)無(wu)法(fa)控(kong)製(zhi)也(ye)無(wu)法(fa)提(ti)供(gong)保(bao)障(zhang)。遺(yi)傳(chuan)性(xing)和(he)先(xian)天(tian)性(xing)疾(ji)病(bing)大(da)家(jia)要(yao)格(ge)外(wai)注(zhu)意(yi)
，無(wu)論(lun)投(tou)保(bao)的(de)時(shi)候(hou)是(shi)否(fou)知(zhi)曉(xiao)自(zi)己(ji)存(cun)在(zai)
，發(fa)病(bing)以(yi)後(hou)都(dou)是(shi)得(de)不(bu)到(dao)賠(pei)償(chang)的(de)。這(zhe)些(xie)重(zhong)疾(ji)險(xian)免(mian)責(ze)條(tiao)款(kuan)很(hen)多(duo)都(dou)是(shi)行(xing)業(ye)共(gong)性(xing)，基(ji)本(ben)上(shang)各(ge)家(jia)差(cha)異(yi)不(bu)大(da)。

3、醫療險

醫療險對人的健康狀況要求是最嚴格的，因而責任免除條款也比重疾險更多，也是為了控製醫療資源合理利用。

醫療險中比較普遍公用的免責條款如下：主觀因素與不可抗力：故意行為、違法犯罪、不可抗力不保
，比如酒駕、戰爭等；不報銷的範圍：既往症和非合同約定醫院範圍不保，比如私立醫院。

不報銷的項目：患精神疾病、艾滋病、整形美容、遺傳病
、先天病
、懷孕相關、牙科相關、康複性治療、性功能相關
、高風險運動、職業運動等，都是不能報銷的。

4、意外險

意外險的理賠條件需要同時滿足：外來的、突發的
、非本意的、非fei疾ji病bing的de
，這zhe四si個ge條tiao件jian缺que一yi不bu可ke。也ye因yin而er它ta的de免mian責ze條tiao款kuan可ke以yi說shuo是shi最zui簡jian單dan的de，一yi般ban來lai說shuo都dou是shi健jian康kang方fang麵mian的de原yuan因yin，最zui直zhi白bai的de說shuo法fa就jiu是shi不bu保bao疾ji病bing，比bi如ru文wen章zhang開kai頭tou提ti到dao的de猝cu死si風feng險xian。

結語

隨(sui)著(zhe)這(zhe)種(zhong)理(li)賠(pei)糾(jiu)紛(fen)的(de)增(zeng)多(duo)
，相(xiang)信(xin)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)不(bu)會(hui)再(zai)犯(fan)這(zhe)類(lei)的(de)錯(cuo)誤(wu)。保(bao)險(xian)業(ye)務(wu)員(yuan)都(dou)會(hui)提(ti)醒(xing)客(ke)戶(hu)注(zhu)意(yi)保(bao)險(xian)的(de)免(mian)責(ze)條(tiao)款(kuan)。而(er)作(zuo)為(wei)投(tou)保(bao)人(ren)，本(ben)身(shen)也(ye)應(ying)該(gai)清(qing)楚(chu)保(bao)險(xian)的(de)免(mian)責(ze)條(tiao)款(kuan)，知(zhi)道(dao)什(shen)麼(me)可(ke)以(yi)保(bao)障(zhang)，什(shen)麼(me)不(bu)能(neng)保(bao)障(zhang)，做(zuo)到(dao)心(xin)中(zhong)有(you)數(shu)，這(zhe)樣(yang)也(ye)不(bu)會(hui)在(zai)需(xu)要(yao)理(li)賠(pei)的(de)時(shi)候(hou)弄(nong)得(de)心(xin)力(li)交(jiao)瘁(cui)。如(ru)果(guo)覺(jiao)得(de)今(jin)天(tian)的(de)文(wen)章(zhang)對(dui)你(ni)有(you)用(yong)，記(ji)得(de)點(dian)讚(zan)分(fen)享(xiang)哦(o)！

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