怎麼買重疾險 重疾險的中症值得買嗎？

要yao說shuo保bao險xian裏li麵mian哪na個ge險xian種zhong最zui難nan買mai，很hen多duo朋peng友you都dou會hui認ren為wei是shi重zhong疾ji險xian。重zhong疾ji險xian的de確que是shi比bi較jiao複fu雜za的de一yi個ge險xian種zhong，它ta不bu僅jin有you重zhong疾ji保bao障zhang，還hai有you中zhong症zheng和he輕qing症zheng的de保bao障zhang。重zhong疾ji險xian的de保bao障zhang很hen給gei力li——quezhenjipei，danshibaozhangdejibingdoushiyouyidingguidingde，wanyinilihuandejibingbufuhebaoxianhetongguiding
，namenimaidezhongjixianhenkenengyewufapaishangyongchang。zhiqianxiaobianjiangguohenduozhongjidebaozhangyaodian，jintianxiaobianjiuzhongdianlaihedajialiaoliaozhongjixianlimiandezhongzheng，ganxingqudeyiqikankan。

一、什麼是中症
？能賠多少錢
？

目前對於中症沒有統一的疾病定義，各家保險公司在設計中症時一般從兩個維度出發：一個是按照疾病的嚴重程度劃分，比輕症嚴重又沒有達到重疾的嚴重程度，即認為是中症；二是把部分發病率高或者治療費用較高的輕症歸類到中症裏麵。

中症一般賠付保額的50%—60%。如果投保人投保了50萬保額的重疾險，被保險人罹患中症，就可以獲得25萬—30萬的理賠。

在很多人的思維裏麵
，重疾險是保障重病和大病的，“快死了才賠”
，這(zhe)是(shi)很(hen)多(duo)人(ren)對(dui)重(zhong)疾(ji)險(xian)的(de)理(li)解(jie)。然(ran)而(er)隨(sui)著(zhe)醫(yi)學(xue)水(shui)平(ping)的(de)提(ti)高(gao)，很(hen)多(duo)重(zhong)疾(ji)如(ru)果(guo)發(fa)現(xian)的(de)早(zao)，是(shi)可(ke)以(yi)被(bei)治(zhi)愈(yu)的(de)。按(an)照(zhao)重(zhong)疾(ji)險(xian)的(de)定(ding)義(yi)，病(bing)情(qing)處(chu)於(yu)早(zao)期(qi)的(de)或(huo)者(zhe)是(shi)隻(zhi)需(xu)要(yao)通(tong)過(guo)微(wei)創(chuang)手(shou)術(shu)治(zhi)療(liao)的(de)還(hai)達(da)不(bu)到(dao)重(zhong)疾(ji)理(li)賠(pei)的(de)標(biao)準(zhun)。這(zhe)對(dui)於(yu)買(mai)保(bao)險(xian)的(de)人(ren)來(lai)說(shuo)，因(yin)為(wei)病(bing)情(qing)不(bu)嚴(yan)重(zhong)就(jiu)麵(mian)臨(lin)無(wu)法(fa)理(li)賠(pei)的(de)尷(gan)尬(ga)處(chu)境(jing)。

舉個例子：比如根據《重大疾病保險的疾病定義實用規範》，guanzhuangdongmaidaqiaoshuzhiyouzuolekaixiongshoushucainenglipei，danshimuqiandeyiliaojishuzhixuyaotongguoweichuangshoushujiukeyijiejue
，genbenwuxukaixiong，zhezhongqingkuangbaoxiangongsikendingshibuhuilipeide。

因為這種拒賠事件太多
，保險公司為了更好地迎合市場需求，重疾險產品除了提供重疾的保障
，也慢慢地出現輕症、中症的保障，這樣
，如果疾病還沒有達到重疾的嚴重程度也能獲得理賠，對於消費者來說
，一定程度上降低了理賠門檻。

二、中症的意義

我們都知道
，重疾險中有25種高發重疾是國家保險行業統一規範的
，任何重疾險產品都有，這25種高發重疾又占據了95%的(de)理(li)賠(pei)率(lv)
，對(dui)於(yu)重(zhong)疾(ji)的(de)選(xuan)擇(ze)我(wo)們(men)可(ke)以(yi)不(bu)用(yong)過(guo)分(fen)擔(dan)心(xin)。但(dan)是(shi)輕(qing)症(zheng)和(he)中(zhong)症(zheng)的(de)病(bing)種(zhong)目(mu)前(qian)國(guo)家(jia)還(hai)沒(mei)有(you)統(tong)一(yi)的(de)標(biao)準(zhun)，雖(sui)然(ran)中(zhong)症(zheng)讓(rang)重(zhong)疾(ji)險(xian)保(bao)障(zhang)更(geng)加(jia)豐(feng)富(fu)完(wan)整(zheng)
，但(dan)是(shi)也(ye)讓(rang)產(chan)品(pin)變(bian)得(de)更(geng)加(jia)複(fu)雜(za)。

比如同一種疾病
，在A重疾險裏麵屬於輕症，但是在B重疾險裏麵可能屬於中症
，甚至在C重疾險裏麵直接就沒有了。

輕症和中症本來就屬於重大疾病的早期階段
，如果某種重疾的發病率高，那麼也意味著它的輕症和中症的發病率也高。

raner，butongdebaoxiangongsiduiyutongyizhongjibing，dingyidebiaozhunyehuibutong。biruqingdudeeerzihaimozheng，youdezhongjixianchanpinhuidingyiweiqingzheng，youdezedingyiweizhongzheng，youdezezhijiebubao。

中症一般屬於重疾和輕症兩者之間。當被保險人罹患了保險合同內約定的重疾，重疾一般會100%賠(pei)付(fu)，重(zhong)疾(ji)花(hua)費(fei)巨(ju)大(da)，所(suo)以(yi)重(zhong)疾(ji)主(zhu)要(yao)是(shi)用(yong)於(yu)支(zhi)付(fu)高(gao)額(e)的(de)醫(yi)療(liao)費(fei)用(yong)和(he)補(bu)償(chang)患(huan)者(zhe)的(de)收(shou)入(ru)損(sun)失(shi)。輕(qing)症(zheng)一(yi)般(ban)比(bi)較(jiao)容(rong)易(yi)治(zhi)療(liao)

，花(hua)費(fei)也(ye)不(bu)大(da)，所(suo)以(yi)如(ru)果(guo)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)罹(li)患(huan)輕(qing)症(zheng)一(yi)般(ban)隻(zhi)賠(pei)付(fu)保(bao)額(e)的(de)10%—45%的比例，可以減輕患者因為治療帶來的經濟壓力。

相比於重疾和輕症，中症的保障意義在於：

1
、降低理賠門檻

之前我們說了，重疾的理賠是非常嚴格的
，比如像燒傷，一定要達到III度(du)燒(shao)傷(shang)才(cai)能(neng)重(zhong)疾(ji)理(li)賠(pei)，如(ru)果(guo)沒(mei)有(you)達(da)到(dao)，則(ze)無(wu)法(fa)獲(huo)得(de)理(li)賠(pei)。但(dan)是(shi)如(ru)果(guo)有(you)了(le)中(zhong)症(zheng)，對(dui)於(yu)燒(shao)傷(shang)的(de)理(li)賠(pei)就(jiu)會(hui)重(zhong)新(xin)定(ding)義(yi)，不(bu)用(yong)燒(shao)傷(shang)的(de)特(te)別(bie)嚴(yan)重(zhong)也(ye)能(neng)有(you)一(yi)定(ding)比(bi)例(li)的(de)賠(pei)償(chang)。

一般中症的賠付比例一般在50%—60%之zhi間jian，這zhe樣yang雖sui然ran降jiang低di了le理li賠pei的de金jin額e，但dan是shi卻que提ti高gao了le理li賠pei的de可ke能neng性xing。而er且qie被bei保bao險xian人ren能neng夠gou根gen據ju不bu同tong的de病bing情qing獲huo得de不bu同tong的de賠pei償chang
，理li賠pei也ye變bian得de更geng加jia合he理li。

2、提高賠付比例

有(you)的(de)重(zhong)疾(ji)險(xian)產(chan)品(pin)對(dui)於(yu)重(zhong)疾(ji)以(yi)外(wai)不(bu)同(tong)程(cheng)度(du)的(de)疾(ji)病(bing)直(zhi)接(jie)不(bu)賠(pei)付(fu)，增(zeng)加(jia)了(le)中(zhong)症(zheng)以(yi)後(hou)
，可(ke)以(yi)把(ba)曾(zeng)經(jing)不(bu)保(bao)的(de)疾(ji)病(bing)升(sheng)級(ji)成(cheng)中(zhong)症(zheng)，那(na)麼(me)就(jiu)可(ke)以(yi)提(ti)高(gao)賠(pei)付(fu)。

舉個例子：某重疾險產品把輕度腦中風升級成中度的，這樣一定程度提高了賠付比例。

三、關注中症 重疾險如何挑選？

中症的意義不小，但是由於中症還沒有統一的標準
，每家保險公司都存在差異，那要如何根據中症挑選重疾險產品呢
？

1、關注病種

投(tou)保(bao)重(zhong)疾(ji)險(xian)的(de)時(shi)候(hou)
，除(chu)了(le)要(yao)關(guan)注(zhu)重(zhong)疾(ji)的(de)病(bing)種(zhong)，還(hai)要(yao)關(guan)注(zhu)中(zhong)症(zheng)的(de)病(bing)種(zhong)數(shu)量(liang)和(he)質(zhi)量(liang)，特(te)別(bie)是(shi)高(gao)發(fa)中(zhong)症(zheng)的(de)數(shu)量(liang)。涵(han)蓋(gai)的(de)高(gao)發(fa)中(zhong)症(zheng)和(he)輕(qing)症(zheng)越(yue)多(duo)，則(ze)說(shuo)明(ming)產(chan)品(pin)越(yue)好(hao)。目(mu)前(qian)市(shi)麵(mian)上(shang)的(de)重(zhong)疾(ji)險(xian)中(zhong)症(zheng)保(bao)障(zhang)數(shu)量(liang)差(cha)不(bu)多(duo)
，但(dan)是(shi)高(gao)發(fa)的(de)中(zhong)症(zheng)卻(que)參(can)差(cha)不(bu)齊(qi)。

舉(ju)個(ge)例(li)子(zi)，如(ru)果(guo)一(yi)款(kuan)重(zhong)疾(ji)險(xian)帶(dai)有(you)輕(qing)症(zheng)和(he)中(zhong)症(zheng)的(de)保(bao)障(zhang)，那(na)麼(me)如(ru)果(guo)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)買(mai)了(le)這(zhe)塊(kuai)保(bao)險(xian)，就(jiu)可(ke)以(yi)在(zai)罹(li)患(huan)輕(qing)症(zheng)的(de)時(shi)候(hou)獲(huo)得(de)輕(qing)症(zheng)賠(pei)付(fu)，一(yi)般(ban)賠(pei)付(fu)保(bao)額(e)的(de)30%，等到病情加重
，符合中症的賠付，可以再獲得50%保額的賠付，等到病情符合重疾，還可以獲得100%的賠付。

2、賠付方式

目前市麵上的重疾險，中症的賠付比例基本是保額的50%—60%，如果保費相差不大，可以選擇中症賠付比例高的產品。

除了賠付比例

，中症和輕症的賠付次數和時間間隔也要關注，可以盡量選擇賠付次數多、間隔期短的產品。比如有的產品隻能賠付一次中症，有的可以賠付多次，有的有90天的間隔期
，有的沒有間隔期。

3
、是否共用保額

如果一款重疾險的輕症、中(zhong)症(zheng)和(he)重(zhong)疾(ji)是(shi)共(gong)用(yong)保(bao)額(e)的(de)

，那(na)麼(me)你(ni)就(jiu)要(yao)考(kao)慮(lv)它(ta)是(shi)否(fou)值(zhi)得(de)夠(gou)買(mai)了(le)。如(ru)果(guo)共(gong)用(yong)保(bao)額(e)
，則(ze)意(yi)味(wei)著(zhe)輕(qing)症(zheng)或(huo)者(zhe)中(zhong)症(zheng)賠(pei)付(fu)了(le)，重(zhong)症(zheng)的(de)賠(pei)付(fu)也(ye)就(jiu)相(xiang)應(ying)變(bian)少(shao)了(le)。

舉個例子：如果一款重疾險共用保額

，中症賠付了50%，那麼保額也跟著變少了，如果之後再罹患重疾
，那麼隻能賠付剩下的50%了，這樣就特別不劃算。在選擇重疾險時，最好選擇輕症、中症和重疾不共用保額的重疾險產品。

結語

重zhong疾ji險xian的de保bao費fei不bu便bian宜yi，而er且qie一yi旦dan買mai了le，退tui保bao會hui產chan生sheng一yi筆bi不bu小xiao的de損sun失shi，所suo有you在zai投tou保bao前qian
，大da家jia還hai是shi要yao做zuo些xie攻gong略lve，多duo了le解jie保bao險xian知zhi識shi，隻zhi有you先xian買mai好hao保bao險xian，才cai能neng在zai後hou續xu用yong好hao保bao險xian。希xi望wang今jin天tian的de文wen章zhang對dui你ni有you用yong！