保險現金價值是什麼意思
？這些關係你要清楚！

前幾天，有個朋友向多保魚訴苦“為什麼我退保隻退了200元，可別人卻退了3300


？”

多保魚聽了之後就明白了:在猶豫期內，保險公司是會退還已交保費3300元的；過了猶豫期再退保，保險公司就隻能退你200元的現金價值了。

“那什麼是現金價值呀？”

別慌，多保魚今天就是想為大家扒一扒“現金價值”
，看看它與我們都有哪些關係？

1、扒掉現金價值的“馬甲”

保障時間不同，現金價值一樣嗎？

什麼時候會用到現金價值？

多保魚有話說

扒掉現金價值的“馬甲”

1.1 現金價值的官方定義

保險行業協會對現金價值的定義：

對於長期人身保險產品，根據保險合同的約定，在客戶退保時可領取的保單累積的價值。

簡單理解就是：當你退保時
，能拿回來多少錢。

1.2 現金價值的計算公式

保單的現金價值=已繳保費－保險公司經營成本－保險公司承擔被保險人的風險保費+剩餘保費所生利息。

看不懂這個公式
？大白話幫你理解：

你交了很多保費，保險公司也為你提供服務了，你想退保
，保險公司不能免費為你服務吧，肯定會收你一些費用。

剩下的錢，及其產生的利息，就是你退保時能拿到的錢
，也就是現金價值。

1.3 我們怎樣理解現金價值呢？

前麵已經對現金價值的含義進行了通俗的解讀，如果還不明白，多保魚專門畫了張圖，希望能解釋的更清楚一些：

我們要知道，現在保費的繳納方式基本采取“均衡保費製”：

均衡保費製：是指投保人在保險期間內，每一次所交保費相等。

自然保費製：隨著年齡增加
，自身的風險也在增大
，所繳納的保費會越來越多。

20歲時，年齡較小

按照自然保費製

，本應繳納500元，實際卻繳納了1000元，多交了500元。

多交的500元
，在保險公司扣除一部分經營成本後

，剩下的錢及其產生的利息，就成了現金價值
，累積在我們的保單裏。

40歲時，年齡較大

按照自然保費製，本應繳納1500元
，實際隻繳納了1000元，少交了500元。

這少交的500元，其實就被我們保單中持續累積的現金價值給彌補了。

經過這樣一番拆解
，你有沒有更明白一些呢？

2、保障時間不同
，現金價值一樣嗎
？

目前，市麵上的消費型重疾險，現金價值基本是差不多的
，隻是具體到不同產品，有一些細微的差異，沒有什麼實質性的影響。

以前一陣比較火的消費型重疾險——超級瑪麗旗艦版——為例，對現金價值進行分析，看看保至70歲和保至終身，有什麼差異？

首先，在最開始的幾個保單年份裏
，不論保障多久

，現金價值都是比較低的。

主要原因是：保險公司的經營成本等費用要從前幾年的保費裏麵扣除。

其次，保至70歲時，現金價值會在60歲達到最高，後續現金價值會不斷降低，直至被保險人滿70歲
，保險合同終止，現金價值為0。

而保障終身時，保單的現金價值會不斷增加
，在62歲時
，現金價值超過累計保費，並在100歲前不斷增加
，最終，會在106歲

，有50萬的現金價值。

最後
，不難發現，保障終身的重疾險，其現金價值會在一定時期大於累計保費；而保至70歲的定期重疾險，其現金價值始終小於累計保費。

這是兩者最大的區別了。

小結一下：

買定期的消費型重疾險
，不論是20/30年
，還是保至70歲

，不太建議關注現金價值。

消費型重疾險保至終身時
，會在70歲以後有較高的現金價值
，如果七八十歲身體依舊健康，也沒有出險，可以在保障和現金價值間自由選擇。

3、什麼時候會用到現金價值？

涉及到現金價值的情況主要有5種：

退保

猶豫期內，退還已交保費；過了猶豫期，退的就是現金價值。

猶豫期：投保人簽收保單後的若幹天，在此期間投保人可以提出解除合同的申請
，保險公司將扣除工本費後退還全部保險費。

特定情況

在一些保險合同中會有特定的理賠責任
，賠付的就是現金價值。比如下麵這個條款：

保單貸款

很多有現金價值的保險可以提供保單貸款的功能。但是，貸款的額度不能超過現金價值的80%。

減額交清

是指投保人失去交費能力時可以采取的措施
，就是用現金價值來一次性抵扣你接下來要交的保費
，保障會在
，不過保額會相應減少。

自動墊繳

有些產品會有自動墊繳功能：ruguotoubaorenzaikuanxianqijieshushirengweijiaonabaofei
，baoxiangongsijiangjiangzidongyihetongguidingdexianjinjiazhi
，weibaodansuoyourendifuyingjiaodebaoxianfei，shihetongjixuyouxiao。

寬限期：保(bao)險(xian)人(ren)對(dui)到(dao)期(qi)未(wei)能(neng)交(jiao)付(fu)保(bao)險(xian)費(fei)的(de)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)，給(gei)予(yu)一(yi)定(ding)期(qi)間(jian)的(de)交(jiao)費(fei)寬(kuan)限(xian)期(qi)，在(zai)寬(kuan)限(xian)期(qi)內(nei)，保(bao)險(xian)合(he)同(tong)仍(reng)然(ran)有(you)效(xiao)，發(fa)生(sheng)保(bao)險(xian)事(shi)故(gu)時(shi)，保(bao)險(xian)人(ren)要(yao)承(cheng)擔(dan)責(ze)任(ren)，支(zhi)付(fu)保(bao)險(xian)金(jin)
，但(dan)要(yao)扣(kou)還(hai)應(ying)交(jiao)的(de)保(bao)險(xian)費(fei)及(ji)利(li)息(xi)。通(tong)常(chang)寬(kuan)限(xian)期(qi)為(wei)60天。

4
、多保魚有話說

理論上講，我們可能會在60、70歲後有更多的現金價值，但是
，這時也是疾病高發期，我們更需要保障。

並且，在選購保險時，我們主要還是看產品的保障內容
、保額
、保費等最基本的因素。

因此，對我們普通人來講

，保險本身的保障才是最值得關注的。

最後的最後：祝君一世平安

願世上所有保單永不出險