多保魚
如何才能做好健康告知 順利投保？
多保魚見過太多因為沒有做好健康告知，出險後遭到拒賠的事情了。
而“健康告知”又是我們買保險的時候，遇到的第一件事情。
所以為了保證理賠順利，多保魚今天就來和大家講講，如何正確的認識並且做好“健康告知”！
一、為什麼要做健康告知？
健康告知直接決定了保險公司是否承保，或者以什麼條件來承保，被保險人出險後能否順利理賠。
1.1 對保險公司來說
健康告知主要是為防止帶病投保的發生、減輕事故的賠付風險。
有了健康告知這個門檻，保險公司就會對客戶的身體健康狀況有一個全麵的了解，並根據健康信息對客戶保險事故發生率進行預期。
如果符合預期標準，那自然是願意承保的了，反之則是加費承保、延期承保、除外承保，或者拒保！
1.2 對於消費者來說
如果沒有健康告知，大家都能買這款保險，那非健康人群就有著更高的患病風險和賠付概率，就更容易獲得保險賠付。
但賠付的錢是源於消費者共同的保費，這對於健康的消費者來說就很不公平！
所以，健康告知的設置，也是一種維護投保人公平保障的權益體現。
二、如何做好健康告知？
那如何不損失消費者自身利益，又可以向保險公司如實告知自己的身體狀況呢？
2.1 詢問告知
在保險行業中有兩種告知方式，無限告知和詢問告知。
我國大陸保險行業普遍采用的是詢問告知，香港地區采用無限告知。
所以我們要做的就是保險公司問什麼答什麼，不問不答！
2.2 醫藥記錄
一切告知的最終標準，是以醫院就診、藥品購買等等留下的記錄為準，什麼江湖郎中的診斷是不在範圍內的！
其中醫保卡的信息記錄比較特別，隻要是你本人醫保卡，所有記錄都默認歸於你個人名下。
比bi如ru某mou人ren用yong醫yi保bao卡ka借jie給gei弟di弟di，弟di弟di買mai了le用yong於yu糖tang尿niao病bing的de藥yao物wu，結jie果guo後hou來lai買mai保bao險xian被bei拒ju保bao，就jiu是shi因yin為wei被bei查zha到dao他ta的de醫yi保bao卡ka裏li有you購gou買mai糖tang尿niao病bing藥yao物wu的de記ji錄lu。
所以，請不要隨意借使醫保卡。
2.3關於體檢
chufeibaoxiangongsiyaoqiu，buranbujianyizaitoubaoweichenggongqianqutijian。wanyitijianzhachulaishenmemaobing，yingxianghebaojiubuhaole。suoyijianyidajiazaitoubaochenggonghouqutijian。
當然，如果保險公司要求體檢，也不能說有了體檢報告就不再如實告知了，還是要告知的！
如實告知是對雙方負責的一件事情，並不是隻針對個人！
三、影響健康告知的因素
一般來說，健康問卷中的問題主要包括兩方麵：
被保險人既往史：即客戶本人患病、治療及目前狀況;
被保險人家族史：即其父母或直係親屬中是否有家族遺傳性疾病。
3.1 影響投保的常見疾病
甲狀腺：甲狀腺結節經過治療，已排除惡性病變且治愈超過1年以上，保險公司是會承保的，但稍微嚴重點，麵臨的就是該病的免責或者拒保。
乳腺結節：乳腺增生通常都可以正常投保。而乳腺結節則要嚴格一點，重疾險、醫療險一般拒保或者除外承保，部分未提及的壽險可以投保。
糖尿病：重疾險、醫療險和意外險通常都會拒保。但防癌險、防癌醫療險和意外險一般都可以正常投保。
乙肝：無症狀的乙肝病毒和小三陽，一般來說可以正常賣重疾險和壽險，少部分會加費。但醫療險通常會責任免除。
而大三陽的話就會嚴格很多，一般都會拒保，少部分重疾險可以加費承保，不過還是拒保的多。
高血壓：根據患者的血壓程度來判斷要不要承保，一般一級高血壓內可承保，一級以上直接拒保。
3.2 健康問卷各部分剖析
既往病史、現病史
隻要有以上疾病，可以說基本無緣這款產品了，不過我們還是可以從中獲取一些信息的。
問高血壓Ⅱ級以上，那代表Ⅰ級高血壓可以買；
問了是否肝硬化，那代表無症狀的乙肝病毒攜帶者就可以買。
總的來說，沒有在問卷內、或者某疾病範圍內的疾病，都是可以購買的！
診斷記錄
這部分我們要注意兩點。
看清時間範圍：
不在範圍內的可不告知，在範圍內的需要告知。
留意診斷方式：
檢查——指的各種體檢。
治療——針對疾病傷害等異常現象，加以手術、用藥或物理、心理治療等。
診治——對於身體的異常情況，向醫生問診，接受治療。
用藥——長期或短期內複用、注射過某種藥品。
家族病史、職業類別
這部分很簡單，有就如實告知，沒有就忽略。
生活習慣、BMI
BMI：國際上常用的衡量人體胖瘦程度以及是否健康的一個標準。
像體重、吸煙、喝酒這些，是個人可控的，可以減減肥，戒煙戒酒，等恢複到該產品要求標準，就能再次投保了。
四、未如實告知的後果
4.1 不同情況不同後果
投保人自己的故意隱瞞：拒賠並不退還保險費。
投保人過失導致未如實告知：保險公司有權解除保險合同。有嚴重影響的，會拒賠，僅退還保險費。
由於保險銷售人員誤導：理賠被拒，訴訟也很難。
4.2 兩年不可抗辯
即自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。
通俗來講，投保時沒有如實告知，在保單生效兩年後，保險公司就不能再追究沒有如實告知了，出險照樣理賠。
但這並不是絕對的！兩年不可抗辯針對的是“被保險人非故意隱瞞”的情況才適用。如果保險公司有足夠的證據證明你是故意隱瞞，就算過多少年還是拒賠。
舉個栗子：
1. A先生長期吸煙，但是投保時欺騙保險公司說自己不吸煙。
投保2年後去醫院查出肺癌，跟醫生說自己有10年的吸煙史，然後醫生就在病例上記錄了“10年吸煙史”。
這時候，A先生再去要求保險公司賠償，那麼即使2年前你沒有相關就診記錄，但根據病曆本裏已自述有“10年吸煙史”，保險公司也可以認定A先生是故意隱瞞告知而拒賠。
2. B先生為乙肝病毒攜帶者，但他自己一點也不知情，平時也沒有任何症狀，所以他順利投保了。
投保2年後，B先xian生sheng被bei查zha出chu來lai肝gan癌ai，但dan因yin為wei之zhi前qian他ta一yi直zhi沒mei有you相xiang關guan就jiu診zhen記ji錄lu，他ta自zi己ji也ye不bu知zhi道dao自zi己ji是shi多duo年nian的de乙yi肝gan病bing毒du攜xie帶dai者zhe，這zhe種zhong情qing況kuang下xia，保bao險xian公gong司si還hai是shi要yao照zhao常chang理li賠pei的de。
總的來說：兩年不可抗辯條款隻是為了促使保險公司主動進行風控的手段，絕非騙子達到騙保目的的免死金牌。
五、最後要說的話！
多保魚一直覺得一句話說的非常好，誠信是一切商業行為的基石，隻有保持最大誠信，才能極大的降低整個社會的交易成本。
保險的目的是為了保障和預防未知的風險，隻有相互誠信，才能將保險的作用發揮出來。
對於保險公司來，健康告知這一方麵一定要對消費者進行明確的說明。
對於我們消費者來說，一定要認識到健康告知的重要性，在保障我們保險最大利益的前提下，做好健康告知！
最後：祝君一世平安
願世上所有保單永不出險
