兒童意外險怎麼選？這些坑你要多注意

haizishiyigejiatingdexiwang，shiaideyanxu。xuduopengyouzaiweirenfumuzhihou，caixiangdaogoumaibaoxian，yinweizuofumudezongxiangbaquanshijiezuihaodedongxidouxiangeizijidehaizi


，geitamenhaodebaozhang
，rangtamendeweilaigengjiaanxin。nameduobaoyuzaigeizijidehaizimaibaoxianshishiru何買的呢
？意外險到底應該如何挑選？

一、給孩子買意外險，具體如何挑選

1、意外險主要包含哪幾個方麵？

我們通常說的意外險，主要是包含意外身故、意外傷殘、意外醫療三個方麵

意外身故

由於意外導致的身故，目前國家規定
，0 - 9 歲
，身故賠付不能超過 20 萬
；10 - 17 歲，身故賠付不能超過 50 萬。

所以 0 - 9 歲兒童

，就算買了 500 萬的意外險，如果發生身故，隻能賠付 20 萬。

意外傷殘

意外傷殘是意外險獨有的地方
，也就是說如果發生意外殘疾，可以按照比例獲得保額。

比如如果鑒定屬於 5 級傷殘，那麼可以獲得保額 * 60% 的賠付
，如果投保 50 萬可以獲得 30 萬的傷殘賠付。

意外醫療

對dui於yu絕jue大da分fen別bie情qing況kuang來lai講jiang，都dou是shi小xiao的de磕ke磕ke碰peng碰peng，還hai遠yuan遠yuan達da不bu到dao殘can疾ji的de程cheng度du。發fa生sheng意yi外wai需xu要yao門men診zhen或huo者zhe住zhu院yuan治zhi療liao，這zhe裏li就jiu需xu要yao意yi外wai醫yi療liao來lai報bao銷xiao了le。

有的產品是不限製報銷範圍的
，而有的隻能是社保範圍內才能報銷。毋庸置疑，能夠覆蓋社保外的費用，肯定是再好不過了。

所以挑選一款意外險其實很簡單，隻需要大家結合自身的具體情況，在保費
、保額

、意外醫療等幾個維度來進行權衡，就能選到一款適合自己的產品。

2
、給孩子買意外險，具體有哪些類型？

一年期意外險：

一年期意外每年價格幾百塊，交一年保一年，市場上產品數以萬計，想買哪款買哪款。

而且不論是0歲還是80歲都能買到
，所以我覺得 98% 以上的工薪家庭，都可以給孩子買一年期意外險。

長期意外險：

有些重疾險捆綁銷售長期意外險，比如市場上流行的某款產品，多保魚測算了一下：

某重疾捆綁意外險：意外保額 50 萬
，30 年交，保到 70 歲，每年 1950 元；

一年期意外險：意外身故保額 50 萬
，交一年保一年，每年 150 元。

所以長期意外險並不適合普通家庭購買，生活壓力那麼大，沒必要把錢放到保險公司
，還不如留給自己自由支配。

返還型意外險：

保險行業有一種誤導
，就是不花錢還能得保障
，所以很多人會被返還型意外險吸引。

多保魚明確表達自己的態度：普通人強烈不推薦返還型意外險。

大部分返還型意外險隻有意外身故

、全殘才能獲得賠付，而對於大部分情況下沒有達到全殘級別的傷殘，是沒有保障的。

小結：

綜合三種類型意外險來看，如果要說性價比的話，推薦選一年期意外險。

3
、主要是障些什麼內容
？

意外險主要是身故
、傷殘保障，和意外醫療保障。

意外身故傷殘

兒童意外身故的保額
，由於目前國家規定，未成年人 0 - 9 歲，身故賠付不能超過 20 萬
；

10 - 17 歲，身故賠付不能超過 50 萬。

所以 0 - 9 歲兒童
，就算買了 100 萬的意外險，如果發生身故
，也隻能賠付 20 萬。

如果發生意外殘疾
，比如鑒定為 5 級傷殘，那麼可以獲得 60% 保額的賠付，如果投保 100 萬保額，可以獲得 60 萬的賠償。

由於兒童不承擔家庭責任，可以不用高額的身故保險金
，所以建議寶爸寶媽們重點關注意外醫療。

意外醫療

意外醫療主要可以分 2 類：

隻報社保範圍內：隻報銷社保目錄範圍內的費用，對於一些不在社保目錄的進口器材、藥品是無法報銷的；

不限社保範圍：不限製報銷範圍，隻要對於治療合理必須的費用，都是可以報銷的。

我們可以明顯感覺到，意外醫療報銷不限社保範圍是更好的，所以這種意外險也更貴一點。

另外意外醫療的免賠額
，報銷比例也要看一下，免賠額是低於這個額度不賠
，所以可以選免賠額低報銷比例高的意外險。

小結：

保障選擇上
，我們可以適當降低身故保額，挑選意外醫療報銷好的保險，以此得到更好的性價比。

二、貴的保險就一定好嗎？

保險這種產品看不到，摸不著，而且合同條款晦澀難懂，很多人並不知道 應該如何挑選。

1、貴的保險就一定好嗎
？

生活常識告訴我們：便宜沒好貨，好貨不便宜。這是過去生活經驗的總結，在日用品
、家電等消費類產品是可以的，因為價格透明且充分競爭。

但是在醫療和保險這兩個信息不對稱的領域，“高價不容易買到假貨”是不理性的，理由如下：

由於信息不對稱
，你沒辦法判斷商品的好壞。

保險和醫療都一樣

，需要對症下藥量體裁衣，適合自己的才是好的，不一定是貴的。

同一款保障比較接近的產品，在不同的銷售渠道

，價格可能有 1 倍的差距

，真是貴得一點道理都沒有。

2、銷量大的保險就一定好嗎？

之前多保魚測評過的一款產品，這款產品在支付寶有 83 萬份的銷量
，是目前銷量第一的產品，看起來都挺好的，性價比很高。

不過這款產品在特約條款上做了文章：

這也就意味著：

如果登山旅遊不慎意外失足傷亡，那麼一分錢也不能獲得賠付
；

遊泳溺水導致身故
，隻能獲得一半的保額賠付；

剛才多保魚又在宣傳頁麵看了一下，仍然沒有提到特別約定的內容，隻有自己仔細查看投保須知

，才能在裏麵找到這段文字。

這裏多保魚想說的是，保險是很特殊的產品，不能隻看價格
，也不能完全不看價格
，隻有更加多的了解保險知識
，才能避開這些坑。

三、小編總結

這兩天後台有人一直私信多保魚，給孩子如何選擇意外險。

今(jin)天(tian)，專(zhuan)門(men)做(zuo)了(le)一(yi)個(ge)對(dui)比(bi)分(fen)析(xi)
，對(dui)於(yu)孩(hai)子(zi)，我(wo)們(men)應(ying)該(gai)如(ru)何(he)去(qu)挑(tiao)選(xuan)意(yi)外(wai)險(xian)，對(dui)比(bi)並(bing)不(bu)是(shi)想(xiang)說(shuo)誰(shui)好(hao)
，誰(shui)不(bu)好(hao)
，主(zhu)要(yao)目(mu)的(de)還(hai)是(shi)想(xiang)為(wei)寶(bao)爸(ba)寶(bao)媽(ma)挑(tiao)選(xuan)到(dao)合(he)適(shi)的(de)產(chan)品(pin)。

目(mu)前(qian)保(bao)險(xian)同(tong)質(zhi)化(hua)還(hai)是(shi)比(bi)較(jiao)嚴(yan)重(zhong)，除(chu)了(le)價(jia)格(ge)競(jing)爭(zheng)，還(hai)有(you)一(yi)些(xie)產(chan)品(pin)存(cun)在(zai)這(zhe)樣(yang)那(na)樣(yang)的(de)瑕(xia)疵(ci)，多(duo)保(bao)魚(yu)能(neng)做(zuo)的(de)就(jiu)是(shi)盡(jin)我(wo)所(suo)能(neng)，努(nu)力(li)的(de)幫(bang)助(zhu)大(da)家(jia)進(jin)行(xing)解(jie)讀(du)和(he)挑(tiao)選(xuan)。