養老險和交社保哪個更劃算？

有時候我常常在思考一個問題，人這一輩子真的很漫長嗎
？時間
，帶不走真正的朋友；歲sui月yue
，留liu不bu住zhu虛xu幻huan的de擁yong有you。歲sui月yue是shi留liu不bu住zhu的de，剩sheng下xia的de就jiu隻zhi是shi白bai頭tou和he養yang老lao了le。關guan於yu養yang老lao
，這zhe個ge話hua題ti有you人ren真zhen的de覺jiao得de很hen遙yao遠yuan
，會hui覺jiao得de等deng以yi後hou再zai考kao慮lv也ye來得及。但事實果真如我們所想的那樣嗎？今天我們一起來看，自己交社保養老險靠譜嗎？還是買份商業養老險會更劃算？

一

自己規劃養老，要怎麼考慮？

沒有單位交社保，意味著連最基本的養老保障都沒有，所以提前規劃非常有必要。但在此之前，多保魚提醒你注意如下幾點：

1
、根據自己的情況，進行預算

每個人對退休生活的期望都是不一樣的，首先就要估算一下，以後每個月大概的支出是多少？

比如說，按現在的物價水平
，每個月買菜吃飯需要多少錢？休閑娛樂又要多少錢？如果想每年去一次旅遊，又要額外準備多少錢
？

退休花費是豐儉由人的，大家結合自身情況來定就好。

這個金額不一定要非常準確，但起碼要心中有數
，例如每個月 3000 元左右。

2
、考慮通貨膨脹，確保夠用

比如說每個月生活支出5000元，那麼按照當前的平均壽命來看，76.7歲，按照當前的退休年齡來算，一個女性退休後的生活大概還有20年左右。

那麼所需要的花費就是：

5000*20*12=120萬元。

再根據當前的通脹率，當前的120萬元，25年後需要400萬。這是在考慮到人民幣貶值，且你的錢沒有進行投資的前提下，所需要的花費。

我們知道，錢是會貶值的，目前國內的通脹率至少在 3% 以上。換句話說，現在花 3000 能買到的東西

，30 年後需要 7200 元。

通貨膨脹無法準確預測，如果通脹率變得更高
，我們退休就需要準備更多的錢。

3、養老金，是一個投資組合

城市中的老人靠退休金養老，那退休工資對於有些上班族來說都高
；而農村的老人除了靠種莊稼以及政府的補助，真的能夠享受到這個所謂的“養兒防老”麼？

養老金的本質是財務問題，除了社保和商業保險，我們還有各種各樣的投資渠道。

直接說結論：

如果追求安全和穩定：可以考慮保險、國債等低風險投資。但收益不會太高，甚至不一定能跑贏通脹，一般隻用來做保底的養老金。

如果追求更高的收益：那就需要考慮風險更高的投資，例如股票。但是幾十年後
，股市可能是 6000 點，也可能是 1600 點，無法提前預測。

比較務實的做法是分散投資。先通過保險、國債等，保證最基本的退休金，剩餘的資金可以投資一些高風險資產
，以小博大。

因此
，養老金規劃其實是一個綜合理財的問題

，限於篇幅今天我們隻討論 社保 和 商業養老保險。

二

自己交職工養老，劃算嗎？

一些人可能沒在單位上班或是個體戶，對於自己如何交社保並不清楚。也就是有這樣的疑問：自己交養老保險劃算嗎？

在這裏大家首先要知道的是

，一般自己個人能交的社保隻有醫療保險和養老保險，像其他的生育險、失業險之類的自己是不能交的。

而個人養老保險作為我國多層次、多形式的社會養老保障製度的建立和完善，起到了不可缺少的作用。

那麼，自己交養老保險劃算嗎？下麵多保魚具體給大家分析一下。

像某市的自由職業者以該市上一年度職工月平均工資作為繳費基數，按照20%的比例繳納基本養老保險費
，其中80%計入個人賬戶。

1、如果是單位職工，隻交個人8%部分的這類情況的，就非常劃算，這種情況能夠多交比例就多交，充分享受國家
、單位的福利政策。

2、如果是靈活就業人員，須交20%這類情況的
，就需要慎重點了，因為交的錢，隻有40%是進入個人帳戶，剩餘的60%是進入統籌帳戶裏，即給現在的退休職工發工資。（如果身故，退還的是個人帳戶的餘額+利息）活得不夠長是會虧錢的。

3

、無論是哪種情況
，如果93年到2008年中間有間斷的，自己能夠補這段時間的社保

，國家政策又許可的
，建議先給自己補上再說，用現在的錢去消費以前的東西非常劃算的

4
、要理解幾個社保政策的關鍵點：

（1）指數化月平均工資也就是你每年交費的基數和當年社平基數的比例，如果有很多人或者很多單位都是交的60%，所以這個指數也就是60%*社平工資。

（2）繳費年限。就是實際繳費年限加上93年以前的視同繳費年限的工齡。

（3）個人賬戶累計儲存額就是你交費進入個人帳戶的錢加上利息的總和（1993

到2008年按照100%交費，個人賬戶累計儲存額在14000左右）。

其實，在很多時候風險是無法計算的，結合家庭實際情況補充一些商業保險，盡量滿足“保障第一”的原則。

三

社保與商業保險的區別？

除了社保養老，很多人還會考慮買份商業養老年金險。如果從中選擇一種，是社保好，還是商業保險好？

最核心的區別在於

社保養老：在養老金領取的時候

，若身故，僅退還個人賬戶的金額，統籌賬戶的錢不退還。

延(yan)遲(chi)退(tui)休(xiu)的(de)政(zheng)策(ce)一(yi)出(chu)，交(jiao)錢(qian)時(shi)間(jian)加(jia)長(chang)，領(ling)錢(qian)時(shi)間(jian)減(jian)少(shao)
，若(ruo)剛(gang)開(kai)始(shi)領(ling)錢(qian)就(jiu)不(bu)幸(xing)離(li)世(shi)，僅(jin)個(ge)人(ren)賬(zhang)戶(hu)的(de)錢(qian)退(tui)還(hai)是(shi)非(fei)常(chang)少(shao)量(liang)的(de)，大(da)部(bu)分(fen)已(yi)經(jing)繳(jiao)納(na)的(de)錢(qian)就(jiu)白(bai)交(jiao)了(le)

商業養老：有兩個功能設計避免社保的不足，一個是身故退還所有已交保費，另一個是保證領取一段時間（10年或20年等等）若中途身故

，保險金由受益人領取。

我們以 40 歲的 王先生為例：

直接說結論：

職工養老領得多：職工養老金的特點是會跟隨社會平均工資增長
，可以抵禦通貨膨脹

，一般比養老年金領得更多

，回本更快。

養老年金勝在穩定：職工養老金的增長是無法預測的，可能高

，也可能低，而養老年金的領取額是確定的
，不受政策影響。

養老年金有身故保障：萬一身故，養老年金至少會退回保費，而職工養老隻退回個人賬戶餘額
，而且要減去你已經領取的金額。

因此，很難說哪種養老金就一定比另一種好，不同的情況會有不同的結論，具體如何選擇
，需要自己來定。

四

保險養老，真的夠用嗎？

從剛剛提到過的例子來看
，商業養老年金每年都能領 3 萬塊
，我們簡單看上去覺得還不錯，真的是這樣子嗎
？

答案肯定是沒有這麼的簡單！在進行理財規劃時
，大家千萬不要忘記通貨膨脹。

多保魚之前分析過，年金險的長期收益率一般是不會超過 4%，所以每年領取的金額也不會很多
，大家要有一個理性的認識。

如果你的保障型保險還沒配置好，那就更不要考慮買年金險。先保障
，後理財，才是正確的投保思路。

世界上有很多事情
，都沒有簡單直接的答案。

養老規劃是一個綜合的理財問題
，想過上體麵的養老生活，衣食無憂
、每年旅遊
，光靠保險是遠遠不夠的。