6款定期壽險產品測評：保障齊，價格優的都在這

許多人都喜歡問大病保險，也就是重疾險。多保魚在這裏想提醒一句：其實一個成年人，最需要的應該是一份壽險。

一、每個成年人都需要一份壽險

①壽險是怎麼產生的呢？

隨著哥倫布發現了美洲新大陸，奴隸販子將奴隸當做“貨物”投保“海上保險”
，如果奴隸死亡，保險將賠償奴隸販子損失。

這便是人壽保險的雛形。後來不僅是奴隸，船上的船員也可以投保；如果遇到意外傷害，也予以補償。

可以說，壽險是最回歸人壽保險本質的產品。而後的意外險、重疾險等都是衍生品。

②人到中年，壓力究竟有多大
？

到(dao)了(le)多(duo)保(bao)魚(yu)這(zhe)個(ge)年(nian)紀(ji)之(zhi)後(hou)，明(ming)顯(xian)感(gan)覺(jiao)身(shen)上(shang)的(de)壓(ya)力(li)越(yue)來(lai)越(yue)大(da)了(le)。作(zuo)為(wei)家(jia)庭(ting)的(de)經(jing)濟(ji)支(zhi)柱(zhu)，多(duo)保(bao)魚(yu)深(shen)知(zhi)一(yi)旦(dan)自(zi)己(ji)發(fa)生(sheng)不(bu)幸(xing)，帶(dai)給(gei)家(jia)人(ren)的(de)不(bu)隻(zhi)是(shi)情(qing)感(gan)上(shang)的(de)痛(tong)苦(ku)，還(hai)有(you)經(jing)濟(ji)上(shang)的(de)缺(que)失(shi)。

父母怎麼辦？妻子怎麼辦

？孩子怎麼辦？雖然多保魚平時是非常惜命的，過馬路連紅燈都沒闖過，但以防萬一，我還是購買了200萬保額的定期壽險。

多保魚認為
，任何一個對家庭負責的成年人，都應當購買一份定期壽險。即使有一天自己不在了，也不會讓家人過得很辛苦。

二、我該購買說明樣的壽險

？

①定期還是終身

對於壽險來說
，其實定期和終身的選擇都是根據自己的需求而定的。你首先要明確自己購買壽險的目的是什麼：

定期壽險：彌補家庭損失
，一般保至60周歲；

終身壽險：資產傳承
、信托功能，保一輩子。

人固有一死，終身壽險看起來好像是必賠的一個險種。也正因如此
，終身壽險的保費會比定期壽險高出來許多。

對於普通人來說
，我們購買壽險主要是為了防止家庭經濟支柱身故後，家庭失去經濟依靠，所以保至60歲就足矣。

60歲後就很少賺錢了，對家庭的經濟責任少了很多。從經濟學意義上講，這個時候的“身故”對家庭財務上負擔沒有那麼重。

60歲之後可以選擇終身壽險，若在80歲後身故，可以給子女留一筆錢
，更多的就不是保障的目的了，而是把資產用保險的形式傳承給後代
，規避遺產稅。

②壽險保額

定期壽險購買多少保額

，是根據每個人不同的經濟情況來看的。

 如果你有房貸，不想身故後留給家人一筆龐大的債務
，那麼壽險保額就應當覆蓋房貸金額。

如果沒有負債，隻單純地從家庭生活開銷方麵考慮的話
，那麼壽險保額應該覆蓋至少3年家庭經濟開銷。讓家庭有足夠的時間去開啟下一段生活。

也有一種定期壽險
，保額逐年降低，這類產品被稱為減額定壽，下麵多保魚將用具體的產品說明。

③壽險的選購關鍵

壽險其實保障內容比較簡單
，就是對人的生命進行保障。那麼在產品選擇時，應該關注以下幾點：

免責條款：通常是對於違法行為造成的身故不賠
；

健康告知：選擇對自己身體健康狀況最友好的壽險產品；

最高保額：不同地區可購買的最高保額有所不同
，通常一線城市會較高。

三
、6款定期壽險產品測評

多保魚整合了現在市麵上最具有代表性的幾款定期壽險，做了一個橫向對比：

最熱銷：

• 瑞泰人壽 瑞和
• 華貴人壽 擎天柱
• 複星保德信 金鍾罩

非吸煙體價格最優：

• 中信保誠 禎愛優選

線上保額最高：

• 太平洋人壽 房貸保

房貸人群標配：

中荷人壽 顧家保

①瑞泰人壽 瑞和定期壽險

這款產品已經被推了無數遍
，多保魚認為至少現在
，仍是市麵上性價比最高的定壽產品。

它的好，不單單是從價格上來定義的，而是從保障內容上。

健康告知：它的健康告知非常寬鬆
，乙肝大三陽、小三陽
、甲狀腺結節都是可以購買的。

沒有職業限製
，隻對部分高危運動有詢問，可以說是非常友好了。

責任免除：瑞泰瑞和的免責條款隻有3條，它和中誠禎愛優選是多保魚目前見過的，免責條款最少的壽險產品。

1）投保人對被保險人的故意殺害
、故意傷害；

2）被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強製措施
；

3）被保險人自本合同生效（或最後一次複效）之日起2年內自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。

雖然它的價格不是最優的，但在健康告知和免責條款方麵，卻是對消費者最友好的一款產品了，因此多保魚依舊認為它是最棒的。

②華貴人壽 擎天柱定期壽險

擎天柱也是性價比很高的一款定壽產品。

健康告知：跟瑞泰瑞和相比，增加了腦外傷嚴重後遺症
、嚴重肝病、器官移植等

，整體來講也是比較寬鬆的。

責任免除：擎天柱的免責有5條，比瑞和多了2條。

4）被保險人主動吸食或注射毒品；

5）被保險人酒後駕駛、無合法有效駕駛證駕駛無有效行駛證的機動車期間。

最高保額：擎天柱定壽在線上，最高可投保200萬。

線下的話，最高可購買至1000萬，但需要提供財務收入證明、體檢資料，保險公司人工審核後才能投保。（最高可投保保額最高為固定年收入的20倍）

qingtianzhudejiankanggaozhihezerenmianchuzhibiruitairuiheduoyidiudiu，rengrannengmiaoshashimianshangdabufendedingshouchanpin，zaijiageshangdangranyebiruitairuihegengdiyidian，xingjiabiyefeichanggao。

③複星保德信 金鍾罩定期壽險

金鍾罩這個產品經常被拿來跟擎天柱對比。

職業限製：金鍾罩把職業限製寫進了健康告知，詢問如下：

瑞泰瑞和和擎天柱隻對部分高危運動詢問，金鍾罩則是高危運動和高危職業都不承保，相對來說較為嚴格。

健康告知：對於直係親屬、乙肝和甲狀腺沒有限製，但其他疾病種類略顯嚴格。從整體上來說
，金鍾罩定壽的健康告知並不算寬鬆。

責任免除：雖然看起來隻有4條
，但實際細分下來，相當於7條了！

1）投保人對被保險人的故意殺害
、故意傷害；

2）被保險人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強製措施
、主動吸食或注射毒品、酒後駕駛

；

3）被保險人自本合同成立或本合同效力恢複之日起二年內自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外；

4）核爆炸
、核輻射或者核汙染、戰爭、軍事衝突
、被保險人主動參與暴亂或武裝叛亂。

無論是健康告知還是責任免除，金鍾罩都要比瑞泰瑞和和華貴擎天柱嚴格那麼一截，但相對的，它的保費也要便宜一些。

④中信保誠 禎愛優選定期壽險

這是一款“歧視”吸煙人群的壽險產品。它對吸煙人群非常不友好


，價格高得離譜，這讓多保魚相信

，它可能壓根就不想賣給吸煙人群。

之前多保魚也提到過，肺癌是男性癌症發病率
、死亡率最高的疾病，而吸煙人群患肺癌的幾率比普通人高出數十倍，所以這樣設計也是可以理解的。

健康告知：它的健康告知還是略為嚴格的

，原位癌、慢性乙肝都不能投保。

另外
，高危職業也在健康告知詢問中
，但詢問的職業比金鍾罩稍微寬鬆一點。

責任免除：它的免責條款同樣隻有3條，跟瑞泰瑞和一致。

非吸煙人群：對於非吸煙人群來說
，禎愛優選的價格應該是最低的。

禎愛優選的產品定位非常明確，如果是非吸煙人群，同時健康告知又符合的話
，禎愛優選就簡直為您量身定製！

⑤太平洋人壽 房貸保定期壽險

房貸保這款定壽可不得了，高淨值人群必備產品啊！在線上就可以購買最高2000萬保額！

100萬及以下免房貸信息
、免體檢

100萬-250萬，免體檢
，需上傳房貸合同影像

 250萬-300萬，需體檢、上傳房貸合同影像

300萬-2000萬，需體檢、上傳房貸合同影像
，增加麵訪。

房貸保就是一款專為房貸而生的定壽產品。如果沒有房貸，就無法購買更高保額，最高隻能買100萬。

它的上門服務也非常有特色。超過保額超過250萬後，消費者在線上提交投保信息，保險公司提供上門免費體檢服務。體檢內容包括：

（1） 移動體檢套餐I：身高、體重、血壓、尿常規（含可替寧）、心電圖
、糖化血紅蛋白、血脂（膽固醇、甘油三酯、高密度脂蛋白、低密度脂蛋白）

（2） 移動體檢套餐II：套餐I+血糖+乙肝兩對半+肝功（ALT，AST，GGT）+腎功（Crea）+血常規+HIV+HCV+腹部超聲（女性增加婦科B超）

麵訪環節，則需要被保人提供財務資料。

如果說250萬保額之前是一款單純的線上高保額定壽的話，那麼在250萬之後，特別超過300萬保額之後，太平洋保險公司提供的就是一項極致的上門服務。

把ba線xian下xia繁fan瑣suo的de核he保bao服fu務wu精jing簡jian，線xian上shang預yu約yue，保bao險xian公gong司si人ren員yuan上shang門men服fu務wu，不bu僅jin節jie約yue了le自zi己ji在zai線xian下xia與yu代dai理li人ren聯lian係xi的de精jing力li
，同tong時shi免mian去qu自zi己ji奔ben波bo的de麻ma煩fan。

不同地區最高保額：

北京
、上海、廣州
、深圳最高可投保2500萬；

武漢

、蘇州
、成都、南京、鄭州最高可投保1000萬；

其他地區最高可投保100萬。

無論是再偏遠的十八線城市
，最高也可以購買100萬保額。

健康告知：它的健康告知不算寬鬆，糖尿病、慢性乙肝和原位癌都不可投保。對被保人的身體素質要求較高。

責任免除：房貸保的免責有5條，沒有暗搓搓的合並條款
，跟擎天柱的免責一致。

房貸保最大的特點是：保額夠高，服務夠好。雖然價格並沒有什麼優勢
，但對於太平洋人壽這種大保險公司裏，已經算是性價比很高的了。

⑤中荷人壽 顧家保

可以明顯看出，顧家保的保費要比其他幾款產品便宜一半。因為它是一款減額定壽。

 保障期限：與房貸的貸款期限持平，最高可保30年；

 繳費期限：繳費期限隨著保障期限的變化而變化，始終保持繳費期限=保障期限-5年。

?保額遞減：購買保額為首年保額，然後保額會逐年減少。首年保額÷保障期限=基本保額。

那麼當年能獲得的保額理賠=剩餘保單年度（含當前保單年度）*基本保額。

以30周歲的男性為例。

假如購買了首年保額100萬
，保障30年，其實它的基本保額為100/30≈3.33萬。

因此，第一年身故的話可獲得保額為100萬元；

第二年身故的話可獲得保額為96.67萬元
；

第三年身故的話可獲得保額93.33萬元……

以此類推。

另外
，顧家保還有一個設定：“為保護客戶權益，身故保險金最低給付不低於已繳保費的160%”。多保魚認為還是挺人性化的。

 因為保額的在遞減，所以它的保費也非常便宜，以30周歲的男性，保額100萬，保障30年為例。

假如購買金鍾罩定壽，繳費30年，年保費2060，共繳費2060*30=61800元；

假如購買顧家保定壽，繳費25年
，年保費1008.33，共繳費1008.33*25=25208.25元。

總保費比金鍾罩低了36591.75！便宜了一半還多
，四舍五入就是不要錢啊！

健康告知：較為嚴格，對輕度高血壓也不承保。

責任免責：免責條款有7條，跟其他幾款產品相比
，要稍微嚴格一點。

gujiabaoshiyikuanzhenduixinghenqiangdedingqishouxian，qibaozhangqixianhebaoedoushisuizhefangdaidebianhuaergaibiande，duiyuyusuanfeichangyouxiandefangdaiyizulaishuo
，keyihuafeizuishaodechengbenhuodezuigaodebaozhang。

四、不同人群應該選擇不同的壽險產品

壽險產品的選擇
，應根據風險需求和經濟預算的平衡來決定。

①沒有房貸等負債

 沒有房貸的話
，就不用考慮顧家保和房貸保了。

?? 非吸煙人群可選擇中誠禎愛優選，保費最低，還可以選擇繳費期30年，進一步減輕經濟壓力。

?? 如果是吸煙人群，就可以在瑞泰瑞和、華貴擎天柱和複星保德信中選擇。

各方麵最優的為瑞泰瑞和，但價格稍高一點。

擎天柱和金鍾罩兩款產品非常相近，但擎天柱的免責稍優於金鍾罩，金鍾罩價格稍優於擎天柱。這就看個人喜好了。

②有房貸人群

如果選擇減額定壽，則是隻覆蓋了房貸負債，但會給家庭省下一筆經濟開銷
；

如(ru)果(guo)選(xuan)擇(ze)定(ding)額(e)定(ding)壽(shou)，不(bu)僅(jin)覆(fu)蓋(gai)了(le)房(fang)貸(dai)負(fu)債(zhai)，同(tong)時(shi)還(hai)能(neng)彌(mi)補(bu)身(shen)故(gu)後(hou)家(jia)庭(ting)的(de)生(sheng)活(huo)需(xu)求(qiu)。但(dan)缺(que)點(dian)是(shi)會(hui)增(zeng)加(jia)現(xian)在(zai)的(de)經(jing)濟(ji)開(kai)支(zhi)，縮(suo)減(jian)手(shou)上(shang)可(ke)支(zhi)配(pei)的(de)流(liu)動(dong)資(zi)金(jin)。

 如ru果guo有you房fang貸dai


，並bing且qie房fang貸dai金jin額e非fei常chang高gao的de話hua
，可ke以yi考kao慮lv太tai平ping洋yang房fang貸dai保bao。房fang貸dai保bao不bu僅jin可ke提ti供gong的de壽shou險xian金jin額e高gao，而er且qie相xiang應ying的de上shang門men服fu務wu非fei常chang好hao
，適shi合he繁fan忙mang的de高gao淨jing值zhi人ren如ru果guo預yu算suan較jiao低di
，經jing濟ji緊jin張zhang
，每mei年nian除chu去qu房fang貸dai和he生sheng活huo費fei後hou沒mei有you多duo少shao結jie餘yu了le的de話hua，應ying優you先xian考kao慮lv中zhong荷he顧gu家jia保bao
，既ji提ti供gong了le足zu夠gou的de風feng險xian保bao障zhang，同tong時shi不bu會hui帶dai來lai很hen大da的de經jing濟ji壓ya力li。靈ling活huo搭da配pei

既有房貸，預算不足買定額定壽，但又想彌補身故後家庭的生活需求的話，還可以選擇定額定壽+減額定壽的搭配。

例如身負100萬房貸時，購買100萬的顧家保和50萬的擎天柱，如果不幸身故
，既可以償還房貸，還可以餘下一筆錢供家人生活。同時保費支出還會比直接購買150萬的擎天柱要少許多。

保險的搭配是可以有許多種可能的，不同的人群要選擇適合自己的產品
，才能發揮出保障的最大作用。

為了方便大家尋找產品，多保魚在下方放出線上購買地址

，希望多保魚能幫到你們~