2019年熱銷百萬醫療險深度測評：性價比最高是這款產品

百(bai)萬(wan)醫(yi)療(liao)，顧(gu)名(ming)思(si)義(yi)
，就(jiu)是(shi)保(bao)額(e)一(yi)百(bai)萬(wan)或(huo)以(yi)上(shang)的(de)醫(yi)療(liao)保(bao)險(xian)
，大(da)病(bing)治(zhi)療(liao)需(xu)要(yao)大(da)筆(bi)費(fei)用(yong)

，除(chu)了(le)社(she)保(bao)，我(wo)們(men)還(hai)可(ke)以(yi)選(xuan)擇(ze)投(tou)保(bao)百(bai)萬(wan)醫(yi)療(liao)保(bao)險(xian)來(lai)轉(zhuan)移(yi)這(zhe)筆(bi)大(da)支(zhi)出(chu)。這(zhe)兩(liang)年(nian)“百萬醫療險”橫掃保險市場，憑借著“高保額+低保費”的特點，成為新一代網紅保險

今天，多保魚就來給大家講一講
，關於百萬醫療險，我們應該如何挑選
？

一、百萬醫療有什麼用？

在那些沒有百萬醫療保險的年代
，買什麼保險應對重大疾病造成的醫療費用呢？

答案是：重疾險！

用重疾險來應對重大疾病造成醫療費用，有一個很大的問題就是貴。

舉個例子
，在《我不是藥神》這部電影裏麵
，一盒格列衛4w，一年就是幾十萬
，吃個4年，200w不見了
，但是要想買200w保額的重疾險，一年保費就得4w左右，還不一定買得到，因為保險公司不保。

一份百萬醫療保險，30歲的人
，一年保費300元，保額600w
，輕輕鬆鬆就解決了醫療費用報銷的問題。

這就是百萬醫療保險的作用，真正解決了老百姓看病貴的痛點。

我們常說看病貴，並不是說感冒發燒、頭疼腦熱的那點錢出不起，而是一旦遇上重大疾病

，花費幾十萬、上百萬的時候
，中國絕大多數的家庭是拿不出來的。

所以，對於百萬醫療保險
，我是舉雙手讚成的！

從最早平安推出的“e生保”，到眾安保險推出的“尊享e生”係列，我都有買過。

但是現在大家有點把百萬醫療神化了，覺得以後生病了
，隻靠這一款保險就行了。

殊不知，百萬醫療還有很多的局限性。

二
、如何判斷一款百萬醫療險好不好
？

現在市麵上的百萬醫療險越來越多


，光看宣傳資料，每款產品好像都差不多
，令普通消費者無從選擇。

事實上，百萬醫療險是一種非標準化的產品
，各家合同的書寫方式
、保障內容
、免責條款等都有所不同
，每款產品都有其獨特性。

百萬醫療險這個險種最大的痛點是，不保證終身續保。

如果自己投保的百萬醫療險停售，要換一款新的產品，並不是像換一個意外險那麼容易！因為醫療險的健康告知非常嚴格
，而我們的健康狀況一般都是越來越差，幾年後甚至一年後，重新投保醫療險，不一定能通過健康告知！

一款百萬醫療險好不好，不僅要看保障責任
、價格、免責條款
、續保條款等常規的內容，還要看“可持續投保的穩定性”。

產品穩定性（說直白點就是產品會不會停售）誰也不能保證。一般來說可以從這幾方麵判斷：銷量是否足夠大、是否有足夠多的健康體加入、定價是否合理、承保公司條件等等。

三

、2019熱銷百萬醫療橫向對比！

多保魚對市場上的 20 款熱門產品進行了分析，最後挑選出 6 款比較有特點的百萬醫療險，它們分別是：

• 人保健康好醫保長期醫療
• 泰康在線微醫保 2019
• 眾安保險尊享 e 生 2019
• 平安健康平安 e 生保（保證續保版）
• 安心保險京心保（優選版）
• 華海保險華海 e 生無憂

（2019最新市場熱銷百萬醫療險對比分析）

直接說結論：

如果看重保障全麵：尊享 e 生 2019 基本的保障都有，可以附加特需治療、赴日醫療
、質子重離子等

，還免費贈送許多增值服務，是以上產品中保障比較全麵的。

如果看重續保條件：可以考慮人保好醫保、平安 e 生保（保證續保版），都是 6 年內可以保證續保，續保條件非常好。

如果身體有異常：好醫保、微醫保
、尊享 e 生、平安 e 生保都有智能核保功能，能夠立刻獲得核保結論。

如果給年紀大的老人買：60 歲以上可以考慮京心保
，基本的保障都有
，價格也比較便宜。華海 e 生無憂對於 65 歲以上老人也是不錯的選擇。想了解老年人醫療險。

目前普通消費者很難辨別一款產品的好壞，我想以我這幾年持續的觀察
，提供客觀中立的意見幫到大家。

另(ling)外(wai)，上(shang)述(shu)產(chan)品(pin)的(de)外(wai)購(gou)藥(yao)報(bao)銷(xiao)情(qing)況(kuang)，很(hen)多(duo)都(dou)沒(mei)在(zai)條(tiao)款(kuan)寫(xie)明(ming)，隻(zhi)能(neng)逐(zhu)個(ge)打(da)電(dian)話(hua)谘(zi)詢(xun)客(ke)服(fu)。如(ru)果(guo)比(bi)較(jiao)在(zai)意(yi)外(wai)購(gou)藥(yao)，建(jian)議(yi)購(gou)買(mai)前(qian)再(zai)仔(zai)細(xi)確(que)認(ren)一(yi)下(xia)。

免責條款對比

免責條款跟保障責任一樣，是非常重要的內容

，這六款產品的免責條款都比較多，常規的免責條款有：

1、主觀因素導致的醫療支出不保。如違法犯罪

、酒駕、吸毒
、整形美容、高風險活動導致的醫療支出等等；

2、不可抗力導致的醫療支出不保。如戰爭、暴亂、核爆炸等；

3、某些特殊疾病不保。如精神病、艾滋病
、遺傳性疾病、先天性疾病、牙科疾病（太貴）等；

4、非必要的、疾病治療類的醫療支出不保。如懷孕、康複、保健
、眼鏡、義肢等等；

5、既往症一般也不保；

其中比較值得注意的是

，對既往疾病（既往症）的免責，比較常見條款是：對投保前所既往症除外責任，翻譯一下
，就是買保險前已經就有的疾病
，投保後發生的醫療費用，不能報銷。

不過有些產品有友好一點的補充：投保時，投保人已經告知，並獲得標準體核保意見的既往症，保險公司對其承擔相關責任。

四、熱銷百萬醫療險單個點評

眾安尊享e生旗艦版

保障內容包括：一般住院醫療300萬、癌症醫療600萬，一般醫療1萬免賠額（可選擇家人共用免賠額）

，癌症0免賠額，可選特需醫療、海外醫療等
，還包含非常實用的醫療墊付
、綠色醫療通道等等功能。

產品特點：

1、保額充足。

2
、保障功能強大，尊享e生是最早一批推出醫療費用墊付功能的百萬醫療險

，此外也是測評產品中附加服務最多的。

3
、性價比高。30歲男性
，獲得600百萬的報銷保額
，隻需要306元，杠杆非常高。

4、百萬醫療險的鼻祖，銷量最大的產品之一，定價比較合理，健康告知相對嚴格。

眾安尊享e生旗艦版價格不夠低
，健康告知不夠友好，正因為這樣，多保魚更看好這款產品的穩定性。如果你符合尊享e生的投保要求，多保魚更建議你加入這款產品中，與更多的健康體一起
，更能保證自己參與到一款可持續投保的百萬醫療險中。

華海 e 生無憂

這款產品基本保障不錯
，續保條件也很友好，在增值服務方麵，沒有就醫綠通
，隻能墊付因意外就醫的費用，總體來看中規中矩。

它最大的特點是：可投保年齡廣。最高 70 歲以前都可以投保
，比較適合 65 歲以上的老人。

但是需要提醒的是
，它的健康告知比較嚴格
，且沒有智能核保
，有糖尿病
、高血壓、甲狀腺結節、乙肝等常見疾病的老人都無法投保。

對於買不到合適的百萬醫療險的老年人，建議大家考慮妨礙醫療險。

平安e生保

保障內容包括：一般住院醫療300萬
、癌症醫療600萬
，1萬免賠額。包含不限疾病就醫綠色通道+癌症二診建議、健康獎勵。

產品特點：

1、保額充足。

2、平安大品牌

，價格也相對高一點，但還是合理範圍。

3、健康獎勵可以抵扣保費。

4、產品說明中明確
，通過“智能核保”全部如實告知，若結論為“核保通過”，則後續所有疾病正常理賠。

5、有點小不足：隻保障住院前後7天的門急診費用。與主流的“前7天，後30天”有差距
，不過多保魚注意到e生保保證續保版已經升級到“前7天，後30天”
，相信平安e生保也會很快跟進。

五
、好醫保長期醫療 VS 微醫保長期醫療

（1）保障期限

· 好醫保：是一年期醫療險，保障期限為1年，采用自然費率，每年價格隨年齡而變化
，隻不過是保證6年續保。（寫入條款）

· 微醫保：是長期醫療險，保障期限為6年，采用均衡費率，6年內每年保費都是一樣的。

（2）免賠額

· 好醫保：免賠額為6年累計1萬，即6年內隻要住院自費超過1萬後
，就可以開始報銷
；

· 微醫保：首年免賠額為1萬，若未發生理賠
，免賠額可降低，第二年免賠額為9000，最低一年免賠額可降到8000；如果發生理賠，次年免賠額依然以1萬計。

總體來說，好醫保的免賠額更優，平均每年2000不到
，獲得理賠的門檻更低。

（3）續保規則

① 好醫保

好醫保直接把保證續保6年寫進了條款之中：

簡單的說就是哪怕好醫保停售了
，6年之後你一樣可以無等待期且無需重新健康告知，直接續保人保的另一款醫療險。

雖然還有很多不確定因素（比如新產品的形態、性價比等等）
，但也是很良心的條款了。

② 微醫保

微醫保停售重新投保其他醫療險產品的話
，需要重新經保險公司審核同意。

（4）劣勢

① 好醫保

· 質子重離子治療僅報銷60%：剩餘的治療費用仍需自費。

· 附加服務較少：除了醫療墊付及就醫綠通，沒有任何的附加服務。相對於一款王牌百萬醫療險來說稍顯不足。

② 微醫保

· 投保不方便：微醫保長期醫療是在微信錢包的微保入口投保的，而微保並不是每個人都有，而是騰訊單向選擇的用戶。

· 性價比一般：價格沒有好醫保便宜

，保障沒有尊享e生豐富，整體性價比高不成低不就
，略尷尬。

總體來說，好醫保的價格優勢明顯
，而微醫保也有自己的特色
，如重疾豁免功能，如果6年內得了重疾，可以豁免後期保費，同時若重疾住院有100元/天的住院津貼（180天上限/年）。

具體如何選擇，大家根據自身具體情況和偏好
，擇優選擇即可。

六
、多保魚總結

yiliaoxiandexijiequeshihenduo
，wojixiangbawozhidaodesuoyoudougaosudajia，youdanxinxinxiliangtaida，duzhehuichili，suoyizhinengtiaoxuanyixiezhongyaodexinxichengxianchulai。

保bao險xian行xing業ye天tian然ran存cun在zai著zhe信xin息xi不bu對dui稱cheng，看kan似si簡jian單dan的de醫yi療liao險xian，實shi際ji裏li麵mian涉she及ji的de範fan圍wei非fei常chang廣guang
，多duo保bao魚yu能neng做zuo的de就jiu是shi給gei你ni提ti供gong一yi些xie建jian議yi和he參can考kao，幫bang助zhu大da家jia選xuan到dao適shi合he自zi己ji的de產chan品pin。

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