多保魚
為什麼買保險要買性價比
“為什麼買保險要買性價比？”ruguofangzaiqitashiwushang，zhegewentiwuyishigeshaziwenti。keruguofangzaibaoxianshang，quebiandefuzaqilai。duobaoyuzuozhegegongzhonghaozhemejiuyilai，yeyudaolexuduotongxingdezhize：你隻知道看條款！隻會比價格！你根本不懂保險！我也很奇怪，買保險不買條款，難道買寂寞？
條款是有法律效力的，寂寞有約束嗎？不過趁此機會，多保魚也來講講，為什麼我們要買“高性價比”產品。
一、什麼是高性價比產品
高性價比產品，很簡單，就是條款保障好，保額高，保費低的保險產品。
它們的共性：大多為線上產品；大多是小公司產品。
但也有小部分為大公司產品，例如某安、某壽。
如何實現高性價比？
互聯網銷售，降低成本，壓低保費；
新小公司，為了快速搶占保險市場，做出的讓利。
它們對應的是什麼？
老牌、大品牌保險公司的老牌產品。
典型：各種福。
這zhe類lei產chan品pin因yin為wei隔ge一yi段duan時shi間jian就jiu會hui進jin行xing一yi次ci升sheng級ji，所suo以yi在zai保bao障zhang上shang基ji本ben不bu會hui出chu現xian太tai大da的de紕pi漏lou，但dan價jia格ge卻que永yong遠yuan在zai增zeng加jia，每mei次ci升sheng級ji都dou加jia一yi次ci保bao費fei，加jia到dao現xian在zai通tong常chang價jia格ge都dou不bu低di。
舉個栗子。
方案一：
某福的產品形態是終身壽險+附加終身重疾險+附加長期意外險
它有三項保障：壽險身故、重大疾病、意外身故
方案二：
那麼我們再單獨購買3款保險產品，分別滿足這3種風險保障。
我們可以看出，在方案一vs方案二中，它們保障的風險種類是趨於一致的。
方案一裏的3項保障是共享保額，也就是3賠1：其中1項出險，其他2項保障責任就沒了或趨近於沒有。
方案二的各個保險都是互相獨立理賠的，3賠3。
從保障方麵來看，因為方案二是獨立理賠的，所以保障範圍更優秀；
從價格方麵來看，方案二也比方案一的總預算更低。
方案二保障更強，價格還更低，這就是高性價比產品。
二、你想過30年後嗎
現在沒有任何一項投資手段能夠百分百抵禦通貨膨脹。通貨膨脹無法避免，我們無法抵禦，但不代表就要放任它不管。
舉個栗子：
如果你隻是想要保障大病疾病，以30歲男性，保額50萬，保終身，交30年為例
產品A：熱銷的某福。年保費是13600元，那麼30年共交了40.8萬元。
產品B：網銷熱門終身重疾險某保。年保費6000元，那麼30年共交了18萬元。
我們看產品A，交了40萬，30年後生大病理賠50萬，從通貨膨脹的角度來看，可能有點捉襟見肘了。
再來看產品B，就算交滿30年，也隻交了18萬，生大病理賠是50萬，杠杆率是1:2.7，即使是麵對通貨膨脹，也是遊刃有餘。
所以，高性價比產品不止會減輕經濟壓力，還會讓我們的保險發揮出更大的作用，給未來多幾分保障。
三、你收入多少？預算多？
乍一看，年保費4500元，保額30萬，好像問題不大。
但是細細研究一下，就能發現問題很大好嗎！
因為，這是給一個小孩子買的保險！小孩子的保費預算已經用了4500元！
也許對於普通家庭來說，給孩子買一份年保費5000的保險，暫時還負擔得起。
可是別忘了，在一個家庭裏，每一個家人都是非常重要的，不能隻給一個人買保險，更不能隻給孩子買！
不然萬一大人出了什麼事，留孩子一個人來麵對這個世界？這是愛孩子嗎？不見得。
我們來算一下：
假如給小孩子購買保險的預算已經花了4500；
按這樣的標準給大人配置保險，單人年保費預算應該在1萬元左右；
保守估計，一家三口的年預算應該在2萬5左右。
每年2萬5，對於一個普通家庭來說，並沒有那麼輕鬆，家庭年收入至少要20萬左右，才不會給家庭帶來太大的經濟壓力。
買保險不是一個人的事，它就像一把傘，是要保護到每一個家人身上的，所以每一筆錢都要花到刀刃上，不能任性。
四、什麼是合理的家庭規劃
首先，買大公司產品不是不能買，而是要根據條件買。
拿上麵那個例子來講，如果你的年收入在20萬左右，選擇大保險公司的熱銷產品其實也不錯。
但如果你家庭收入隻有10萬，還要拿出2萬來買保險，除去生活費之後，剩餘積蓄就捉襟見肘了。
其次，那麼對於預算有限的家庭來說，怎樣合理地規劃家庭保險，就很重要了。
我們要花多少錢購買保險，多保魚給你一個數字：年收入的10%~15%左右。既能保證保障充足，又不會給家庭帶來太沉重的負擔。
多保魚曾經把每個年齡段的保險規劃都剖析過一遍：不同年齡段如何進行保險規劃。 有興趣的朋友可以看看。
