老年人的防癌險應該怎麼買
？選擇哪款產品更好？

武俠小說裏，英雄是一柄披荊斬棘
、萬夫莫開的劍；詩歌裏
，英雄是一抹枯藤老樹昏鴉下的背影；影視劇裏

，英雄是一縷聲嘶力竭、字字泣血的火焰。

現(xian)實(shi)生(sheng)活(huo)中(zhong)，我(wo)們(men)生(sheng)命(ming)中(zhong)的(de)第(di)一(yi)個(ge)英(ying)雄(xiong)

，往(wang)往(wang)是(shi)我(wo)們(men)的(de)父(fu)母(mu)。當(dang)他(ta)們(men)佝(gou)僂(lou)了(le)腰(yao)，斑(ban)白(bai)了(le)發(fa)，我(wo)們(men)又(you)能(neng)為(wei)他(ta)們(men)做(zuo)點(dian)什(shen)麼(me)呢(ne)
？一(yi)份(fen)保(bao)險(xian)能(neng)做(zuo)什(shen)麼(me)？是(shi)金(jin)錢(qian)嗎(ma)

？不(bu)是(shi)。它(ta)帶(dai)給(gei)我(wo)們(men)的(de)
，是(shi)安(an)慰(wei)，是(shi)平(ping)靜(jing)
，如(ru)果(guo)前(qian)路(lu)迷(mi)茫(mang)，如(ru)果(guo)未(wei)來(lai)無(wu)力(li)守(shou)護(hu)
，至(zhi)少(shao)還(hai)有(you)一(yi)份(fen)保(bao)險(xian)
，為(wei)他(ta)們(men)築(zhu)起(qi)最(zui)後(hou)一(yi)道(dao)防(fang)線(xian)。

今天
，多保魚就來聊一聊，老年人的防癌險應該怎麼買
？

一
、老人投保會麵臨哪些困難

1、投保年齡限製

年齡越小，出險的幾率越小
；年齡越大，患重病的幾率更高。對於二十多歲的年輕人來說，可能買了保險之後幾十年內都沒有理賠；而如果是一個70歲的老人
，5年內患大病的幾率就會高得多
，甚至今年買了
，明年就理賠了。保險公司也要控製風險的啊！所以，年齡限製是非常基礎的投保要求。

2
、最高可投保保額

年齡越大

，最高可投保的保額也會有限。舉個栗子
，某重疾險對不同年齡的人群

，最高可投保的保額限製如下：

0-40周歲：50萬元

41-50周歲：30萬元

51-60周歲：10萬元

意思就是：賣還是可以賣給你的，但是少賣點，讓我少賠點。

除了保額低以外
，相對應的保費價格還會很高。所以啊，多保魚勸大家，保險這東西

，一定要趁著年輕趕緊買了！

3
、身體健康狀況

上shang了le年nian紀ji之zhi後hou，身shen體ti健jian康kang狀zhuang況kuang也ye會hui大da打da折zhe扣kou，就jiu算suan沒mei有you生sheng大da病bing，或huo多duo或huo少shao也ye會hui有you一yi些xie小xiao的de慢man性xing病bing
，例li如ru三san高gao等deng。這zhe些xie疾ji病bing在zai老lao年nian人ren群qun體ti中zhong非fei常chang常chang見jian，但dan同tong時shi又you會hui對dui投tou保bao造zao成cheng一yi定ding的de影ying響xiang。綜zong上shang所suo述shu，老lao年nian人ren投tou保bao是shi真zhen的de很hen難nan買mai。但dan是shi，機ji智zhi的de多duo保bao魚yu還hai是shi有you應ying對dui的de方fang法fa滴di~

二、什麼情況下，可以購買防癌險？

1
、防癌險與重疾險的區別

防癌險：隻保癌症
，健康告知較寬鬆

，保費低

重疾險：不止保癌症，健康告知較嚴格
，保費高

從保障範圍來看，重疾險保障的疾病種類非常多，除了癌症以外，還有尿毒症
、腎衰竭、心腦血疾病等重大疾病。而防癌險則隻對惡性腫瘤，即癌症進行保障。根據2018年2月，國家癌症中心發布的中國最新癌症數據表明

，在中國有1萬多人確診新發癌症。而癌症發病前十如下：

根據保險公司發布的數據來看
，惡性腫瘤占了重疾險理賠率的60%。所以
，雖然防癌險的保障範圍有限，但是實用性卻非常強。

2、防癌險並不是所有癌症都保障的

防癌險

，字麵意思是對癌症都保障，事實上，它跟我們普通定義上的癌症並不完全重合。

通常不包含在內的癌症有以下幾種：

① 原位癌；

② 相當於Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細胞白血病；

③ 相當於Ann Arbor分期方案I期程度的何傑金氏病；

④ 皮膚癌（不包括惡性黑色素瘤及已發生轉移的皮膚癌）；

⑤ TNM分期為T1N0M0期或更輕分期的前列腺癌
；

⑥ 感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤。

3
、什麼人群購買防癌險

1）健康告知不符合重疾險人群

因為防癌險的保障範圍有限，所以它的健康告知詢問的疾病
，通常都是跟癌症相關的。而三高、糖尿病一般不會直接誘發癌症，所以防癌險通常對三高、糖尿病等症狀詢問並不多，大多都可以正常投保。

2）年齡偏大人群

重疾險一般投保年齡限製比較嚴格，通常50suiyishangjiubuhaomaizhongjixianle，jishijiankanggaozhifuhe，jiageyehuifeichanggao。danshifangaixiandeshejibijiaoyouzhenduixing，suoyituichulexuduozhuanmendelaonianfangaixian
，toubaonianlinggao
，60多歲也還能購買，價格還不貴。

3）疊加做高保額

有些人已經買了終身重疾險，為了疊加保額，同時又不想增加太多的經濟負擔，可以購買防癌險來疊加保額。

三、防癌險產品對比

防fang癌ai險xian因yin為wei保bao障zhang範fan圍wei有you限xian，所suo以yi市shi麵mian上shang的de防fang癌ai險xian產chan品pin數shu量liang並bing不bu多duo。那na麼me如ru何he選xuan擇ze防fang癌ai險xian
，多duo保bao魚yu篩shai選xuan出chu了le市shi麵mian上shang性xing價jia比bi比bi較jiao高gao的de防fang癌ai險xian做zuo了le個ge對dui比bi，包bao括kuo以yi下xia幾ji款kuan產chan品pin：

• 同方全球 康愛一生終身防癌險
• 合眾人壽 終身防癌險
• 德華安顧 孝親寶
• 中國太平 康愛衛士
• 複星保德信 孝順康

注：表格中的①~⑥指以下疾病：

① 原位癌
；

② 相當於Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細胞白血病；

③ 相當於Ann Arbor分期方案I期程度的何傑金氏病
；

④ 皮膚癌（不包括惡性黑色素瘤及已發生轉移的皮膚癌）；

⑤ TNM分期為T1N0M0期或更輕分期的前列腺癌

；

⑥ 感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤。

1
、同方全球 康愛一生

康愛一生雖然標注最高保額可以購買30萬，但實際上上了年紀的人群，還是很難買到高保額的產品
，51-55歲還是隻能購買10萬保額。

從表格上來看，它的價格是最高的，但實際上它是交10年，保終身。其實在保費方麵跟合眾人壽的終身防癌險差不多。

健康告知方麵。其實它算是比較嚴格的防癌險產品了，病毒性肝炎
、大小三陽以及乙肝病毒攜帶者都無法投保該產品。

這款產品更適合在年輕的時候用以疊加保額；如果年齡偏大的老人
，還是不太適合。

2、合眾人壽 終身防癌險

這款產品算是性價比最高的防癌險了

，保額高，特定疾病額外賠付，保費便宜，可保終身。

這款產品的保額計算比較特殊
，假設它的基本保額為2萬
，則賠付情況如下：但是保監會隻對“重疾險”裏的癌症有統一的疾病定義和賠付標準，而“防癌險”沒有。所以在這款防癌險裏，就有一個容易被忽視的坑：輕度癌症包含乳腺癌。原發於乳房的惡性腫瘤
，例如乳腺癌
，在重疾險或其他防癌險中，屬於惡性腫瘤的理賠範圍內。

但合眾終身防癌險對於原發於乳房的惡性腫瘤隻按輕度癌症賠付，也就是隻賠1倍保險金：2萬。除此之外，它對某些性別特定惡性腫瘤還有額外賠付。男性特定惡性腫瘤,，原發性支氣管
、肺、肝
、肝膽管、腎（除外腎盂）、腎盂
、胃、鼻咽惡性腫瘤

女性特定惡性腫瘤

原發性支氣管、肺、胃
、卵巢、子宮體、部位未特指的子宮惡性腫瘤

少兒特定惡性腫瘤

骨
、關節軟骨、白血病、腦脊膜和腦惡性腫瘤

總結一下， 這款防癌險產品的優缺點非常分明：

缺點：乳腺癌賠付金太低

優點：特定疾病額外賠付，價格便宜。

因此，對於男性來說，不用考慮乳腺癌賠付的話，這款產品無疑是性價比最高的產品。

3
、德華安顧 孝親寶

孝親寶算是比較經典的防癌險了
，在近幾年裏關注度也非常高。多保魚認為它的性價比依舊是不錯的。

孝(xiao)親(qin)寶(bao)沒(mei)有(you)輕(qing)度(du)癌(ai)症(zheng)保(bao)障(zhang)，也(ye)就(jiu)是(shi)說(shuo)原(yuan)位(wei)癌(ai)等(deng)上(shang)述(shu)提(ti)到(dao)過(guo)的(de)輕(qing)度(du)癌(ai)症(zheng)疾(ji)病(bing)，都(dou)是(shi)不(bu)予(yu)理(li)賠(pei)的(de)，隻(zhi)賠(pei)付(fu)惡(e)性(xing)腫(zhong)瘤(liu)。但(dan)是(shi)也(ye)正(zheng)因(yin)如(ru)此(ci)，它(ta)的(de)價(jia)格(ge)卻(que)可(ke)以(yi)壓(ya)得(de)非(fei)常(chang)低(di)。

它最大的優點就是，到65周歲時
，也可以選擇交20年，保20年，相當於保至85周歲了。

而85周歲之後

，其實也不太需要防癌險了
，就算患輕度癌症，對於高齡老人來說也很難再撐過去了。

所以雖然它隻是一款定期產品，但其實跟終身防癌險相差並不大了，整體性價比非常高。

4、中國太平 康愛衛士

這款產品特定疾病兩倍賠付，特定疾病包括惡性腦腫瘤、惡性骨軟骨癌症
、白血病三種類型的惡性腫瘤。

這個產品就是針對中老年人群體的，而這三類癌症在中老年群體中發病率也挺高的，因此這項雙倍保額賠付多保魚認為還是不錯的。

從價格上來說，它隻對三種惡性腫瘤雙倍賠付了
，但價格卻是孝親寶的兩倍。

因此康愛衛士的性價比雖然不錯，但還是不如孝親寶。

5、複星保德信 孝順康

孝順康是一款終身防癌險。

優點：終身保障。原位癌35%賠付
，賠付比例高。

缺點：輕症癌症隻有原位癌，而對於其他較輕的，比如皮膚癌等，就沒有保障了。

其實輕度癌症保障
，肯定是“有＞沒有”
、“多種＞1種”，所以孝順康雖然隻提供了原位癌賠付
，但總歸還是比沒有好。

 它最大的特點是可以選擇附加投保人豁免版本：投保人身故、全殘
，後續保費都不用交了
，保障還繼續。

如果父母自己有點積蓄，就算投保人出了事，自己也可以交後續保費的話
，就不用在意投保人豁免。

如果擔心自己出事，父母沒有能力負擔後續保費的話，可以選擇投保人豁免版本。

四
、不同人群適合購買什麼樣的防癌險

1、55周歲以下

合眾人壽終身防癌險。

它雖然對乳腺癌的賠付有點坑
，但除此之外，它對其他輕度癌症都有保障，還有特定癌症額外賠付，保障還是比較完善的。

現(xian)在(zai)乳(ru)腺(xian)癌(ai)的(de)治(zhi)愈(yu)率(lv)非(fei)常(chang)高(gao)，並(bing)且(qie)費(fei)用(yong)也(ye)比(bi)較(jiao)低(di)
，通(tong)常(chang)幾(ji)萬(wan)塊(kuai)就(jiu)能(neng)治(zhi)愈(yu)，因(yin)此(ci)其(qi)實(shi)合(he)眾(zhong)人(ren)壽(shou)的(de)終(zhong)身(shen)防(fang)癌(ai)險(xian)對(dui)於(yu)大(da)部(bu)分(fen)癌(ai)症(zheng)情(qing)況(kuang)來(lai)說(shuo)，已(yi)經(jing)夠(gou)用(yong)了(le)。

2
、55周歲以上

中國太平康愛衛士

、複星保德信孝順康

這兩款產品沒有辦法說誰就一定優於誰
，因為它們都有自己的特色保障，就看自己的取舍如何了：

如果想要疊加特定惡性腫瘤疾病的保額
，選擇康愛衛士；

如果想要獲得原位癌保障，選擇孝順康。

不過多保魚更偏向於孝順康，具體原因見下文。

3、最佳搭配伴侶

德華安顧 孝親寶

如果已經購有其他重疾險產品，或防癌險產品，但是受製於年齡限製，無法做高保額，則可以再疊加一份孝親寶，使得保額更高。

例如孝順康+孝親寶。雖然搭配組合起來它們的保費會高於康愛衛士，但獲得的保障卻要高出許多來。

康愛一生隻有3種惡性腫瘤可以獲得20萬保額賠付；

孝順康+孝親寶所有的惡性腫瘤都可以獲得20萬保額賠付
，另外還多了原位癌保障賠付。

在購買保險的時候
，保障內容應優於產品價格。

孝順康+孝親寶的搭配組合在保障方麵非常不錯，同時價格也並沒有高出太多，因此多保魚最看好的是這種搭配選擇。

五、多保魚總結

55周歲以下，選擇合眾人壽終身防癌險；

55周歲以上

，預算不足康愛衛士或孝順康都可以；

預算充足則選擇孝順康+孝親寶搭配組合。

人總是與孤單相伴的，他們來時總是風塵仆仆，去時瀟灑自如。曾經的英雄遲暮
，而我們又漸漸成長為別人的英雄
，替別人遮風擋雨。

生命的傳承，就是文明的積蘊。我們看似隻是為了生存
，其實我們會在潛移默化中
，把從父母那裏得到的愛，傳給了下一代。

在這份愛裏，我們也學會了責任，對父母
，對孩子

，對家庭。記得別讓曾經的英雄受傷

，記得好好保護他們，記得陪伴，記得愛。