新華康健華貴A款醫療險評測，續保、額度、保障範圍需改進

古時候唐太宗有過一段名言，叫做以銅為鏡
，可以正衣冠；以史為鑒，可以見興替；以人為鏡
，可以明得失；在保險市場
，醫療險就是反映一家保險公司麵貌的一麵鏡子
，醫療險由於意外或疾病住院即賠，其報銷門檻、報銷額度
、和續保條件非常考驗一家公司的實力和經營
，今天分析的是2016年上市的康健華貴A款醫療險，分為計劃一和計劃二
，今天選擇計劃二高檔來進行分析。

本期產品評測看點

1

、影響醫療險好壞的三大因素

2、新華康健華貴A款醫療險與同類產品對比分析

3、淺談高額醫療險未來的創新方向

一、影響醫療險好壞的三大因素

1、理賠門檻

理li賠pei門men檻kan也ye就jiu是shi免mian賠pei額e，決jue定ding了le達da到dao理li賠pei條tiao件jian的de難nan易yi程cheng度du
，一yi般ban住zhu院yuan醫yi療liao因yin疾ji病bing住zhu院yuan一yi般ban無wu免mian賠pei額e，但dan是shi隻zhi報bao社she保bao範fan圍wei內nei合he理li費fei用yong，對dui自zi費fei藥yao或huo特te殊shu門men診zhen不bu賠pei。

2、報銷額度和範圍

年度報銷額度和住院報銷總額度
，保險公司為了控製風險，會嚴格限製額度，一般住院範圍包括住院醫療
、特殊門診、一般門診和普通門診手術，看醫療險是否都能涵蓋。

3、續保條件

如果上年度發生多次理賠，甚至是重大疾病

，是否影響第二年度續保，續保後是否能正常理賠等等。

二
、新華康健華貴A款醫療險與同類產品對比分析

由於新華康健華貴A款既可以報普通醫療費用，也可以報自費藥和特殊門診

，因此選擇的比較對象都是同類產品，具體如下：

通過表格我們可以看到產品簡單的形式上區別
，理賠門檻上說，市場上各大高額醫療險都有1萬的免賠額，一般疾病難以理賠條件，除非多次住院或嚴重疾病才有可能達到理賠條件，從保障範圍、額度和續保條件看，新華的康健華貴A款明顯落後於市場同類產品。

三、新華康健華貴A款醫療險優點分析

1、報銷比例比較高

市場上百萬醫療險，有社保報銷


，剩餘部分報100%，無社保報銷，保60%，但是新華康健華貴A款在無社保報銷的情況下，可以報80%
，具體如下：

2、可以享受國際部和特需醫療

各大保險公司高額醫療險，都要求普通病房治療，對幹部病房、國際部、VIP病房床位費不予報銷，但是新華產品對國際部和特需治療
，可以報銷，具體如下：

四

、新華康健華貴A款主要缺點分析

1
、續保一年一審

新華的康健華貴A款kuan醫yi療liao險xian需xu要yao每mei年nian審shen核he，而er且qie沒mei有you說shuo明ming保bao證zheng續xu保bao
，而er其qi他ta公gong司si產chan品pin都dou是shi隻zhi要yao不bu停ting售shou
，平ping常chang不bu因yin客ke戶hu身shen體ti健jian康kang狀zhuang況kuang或huo理li賠pei而er拒ju絕jue續xu保bao，續xu保bao條tiao款kuan比bi新xin華hua要yao寬kuan鬆song很hen多duo，新xin華hua產chan品pin續xu保bao條tiao件jian具ju體ti如ru下xia：

2

、報銷範圍窄，有額度限製

這款產品不包含一般門診手術
、住院前後門診，而且對重大疾病常用的特殊門診有額度限製，且總額度最高隻有30萬，用完合同終止。

五、淺談高額醫療險未來的創新方向

目前很多保險公司醫療險額度高達幾百萬，額度上再增高意義並不大

，最主要有兩個方向：一是變相降低理賠門檻；比如人保好醫保通過保證續保6年內共用免賠額
，實際上降低了理賠門檻
；二是提供住院墊付醫藥費和直付服務
，大幅度降低客戶前期支付醫藥費壓力；三是提供出國就診醫療報銷
，比如平安守護福600萬海外醫療等。

產品點評：新華康健華貴A款醫療險有自身的一些亮點，但是在報銷額度、報銷範圍和續保上已經跟不上當前主流的醫療險
，而且價格在特定年齡很貴，有許多地方值得改進。