保險核保

原則

(1)實現長期的承保利潤;

(2)提供高質量的專業服務;

(3)爭取市場的領先地位;

(4)謹慎運用公司的承保能力;

(5)實施規範的管理;

(6)有效利用再保險支持。

矛盾

一、保險銷售與核保之間存在著矛盾

保險經營有危險同質化
、危險大量
、危險分散三原則。按照這個原則
，保險經營對業務即有"量"的要求，又有"質"deyaoqiu，jiyaoqiangtiaoguimoxiaoyi，youyaoqiangtiaozhiliangxiaoyi，yaoguimoyuzhiliangbingzhong。yewuguimo，jibaoxianyewushuliang，zhuyaoshitongguobaoxianyewurenyuanxiaoshoubaodanlaiwancheng;業ye務wu質zhi量liang，主zhu要yao是shi通tong過guo核he保bao人ren核he保bao過guo程cheng來lai把ba關guan。各ge家jia保bao險xian公gong司si的de經jing營ying機ji製zhi中zhong，業ye務wu人ren員yuan的de收shou入ru主zhu要yao來lai源yuan於yu保bao費fei收shou入ru提ti獎jiang
，這zhe就jiu使shi營ying銷xiao部bu門men
、業務人員的目的是最大可能銷售保單
，增加保費收入
，而對承保標的的質量

、風(feng)險(xian)的(de)評(ping)定(ding)和(he)控(kong)製(zhi)往(wang)往(wang)注(zhu)意(yi)不(bu)夠(gou)。他(ta)們(men)希(xi)望(wang)通(tong)過(guo)不(bu)懈(xie)努(nu)力(li)獲(huo)得(de)的(de)每(mei)一(yi)份(fen)要(yao)約(yue)書(shu)

，都(dou)能(neng)順(shun)利(li)通(tong)過(guo)公(gong)司(si)核(he)保(bao)人(ren)的(de)審(shen)定(ding)。而(er)核(he)保(bao)人(ren)本(ben)著(zhe)安(an)全(quan)經(jing)營(ying)
、控製風險的目的，往往會對業務人員遞交的要約書提出這樣或那樣的條件
，甚至預以否定---拒保，無形中增加了保單銷售的困難。在業務人員眼裏，核保人總是過於保守;在(zai)核(he)保(bao)人(ren)眼(yan)裏(li)，業(ye)務(wu)員(yuan)往(wang)往(wang)沒(mei)有(you)原(yuan)則(ze)。核(he)保(bao)與(yu)推(tui)銷(xiao)的(de)矛(mao)盾(dun)在(zai)所(suo)難(nan)免(mian)。核(he)保(bao)與(yu)推(tui)銷(xiao)是(shi)一(yi)對(dui)矛(mao)盾(dun)體(ti)
，但(dan)又(you)是(shi)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)發(fa)展(zhan)不(bu)可(ke)缺(que)少(shao)的(de)兩(liang)個(ge)方(fang)麵(mian)。如(ru)果(guo)處(chu)理(li)不(bu)好(hao)兩(liang)者(zhe)之(zhi)間(jian)的(de)關(guan)係(xi)，勢(shi)必(bi)影(ying)響(xiang)公(gong)司(si)的(de)正(zheng)常(chang)發(fa)展(zhan)。

二、核保工作在保險公司進行風險控製管理中的作用

保險公司經營風險，不等於所有的風險都能承保。客觀存在的風險和標的有可保
、bukebaozhifen，erqiekebaofengxianhebiaodeyouyukeguanhuanjingchayi

，qifengxianfashengdegailvhesunshiyeqianchawanbie。lingwai
，zicongyoubaoxianyilai，baoxianqizhajiucongweitingzhi
，jiaqianghebaokeyifangzhigebiebufafenzideqizhaxingwei。

隨(sui)著(zhe)保(bao)險(xian)市(shi)場(chang)的(de)對(dui)外(wai)開(kai)放(fang)，帶(dai)來(lai)了(le)機(ji)遇(yu)，也(ye)帶(dai)來(lai)了(le)挑(tiao)戰(zhan)。由(you)於(yu)我(wo)國(guo)的(de)保(bao)險(xian)業(ye)發(fa)展(zhan)時(shi)間(jian)並(bing)不(bu)長(chang)，還(hai)屬(shu)於(yu)幼(you)稚(zhi)產(chan)業(ye)，入(ru)關(guan)首(shou)先(xian)經(jing)受(shou)到(dao)的(de)是(shi)市(shi)場(chang)競(jing)爭(zheng)的(de)考(kao)驗(yan)。由(you)於(yu)我(wo)們(men)經(jing)營(ying)管(guan)理(li)水(shui)平(ping)較(jiao)低(di)，市(shi)場(chang)競(jing)爭(zheng)還(hai)主(zhu)要(yao)是(shi)靠(kao)降(jiang)低(di)級(ji)的(de)競(jing)爭(zheng)手(shou)段(duan)，打(da)價(jia)格(ge)戰(zhan)。一(yi)些(xie)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)為(wei)了(le)擴(kuo)大(da)市(shi)場(chang)份(fen)額(e)，盲(mang)目(mu)降(jiang)低(di)保(bao)險(xian)費(fei)率(lv)，提(ti)高(gao)中(zhong)介(jie)費(fei)用(yong)，造(zao)成(cheng)了(le)保(bao)險(xian)經(jing)營(ying)風(feng)險(xian)增(zeng)大(da)。保(bao)險(xian)公(gong)司(si)承(cheng)保(bao)的(de)保(bao)險(xian)金(jin)額(e)增(zeng)加(jia)，而(er)相(xiang)對(dui)保(bao)費(fei)收(shou)入(ru)減(jian)少(shao)
，經(jing)濟(ji)效(xiao)益(yi)下(xia)滑(hua)甚(shen)至(zhi)虧(kui)損(sun)。在(zai)這(zhe)種(zhong)狀(zhuang)態(tai)下(xia)
，如(ru)果(guo)核(he)保(bao)工(gong)作(zuo)跟(gen)不(bu)上(shang)，勢(shi)必(bi)造(zao)成(cheng)經(jing)營(ying)失(shi)敗(bai)。相(xiang)反(fan)
，如(ru)果(guo)保(bao)險(xian)人(ren)善(shan)於(yu)通(tong)過(guo)加(jia)強(qiang)核(he)保(bao)
，控(kong)製(zhi)業(ye)務(wu)質(zhi)量(liang)，使(shi)承(cheng)保(bao)的(de)總(zong)體(ti)業(ye)務(wu)實(shi)際(ji)損(sun)失(shi)低(di)於(yu)預(yu)期(qi)平(ping)均(jun)損(sun)失(shi)率(lv)，賠(pei)款(kuan)支(zhi)出(chu)不(bu)超(chao)過(guo)保(bao)費(fei)收(shou)入(ru)，即(ji)可(ke)獲(huo)得(de)穩(wen)定(ding)的(de)承(cheng)保(bao)利(li)潤(run)。有(you)了(le)利(li)潤(run)空(kong)間(jian)，保(bao)險(xian)人(ren)才(cai)有(you)可(ke)能(neng)
、有(you)條(tiao)件(jian)降(jiang)低(di)費(fei)率(lv)，進(jin)一(yi)步(bu)參(can)於(yu)市(shi)場(chang)競(jing)爭(zheng)


，爭(zheng)取(qu)更(geng)多(duo)的(de)業(ye)務(wu)，獲(huo)得(de)更(geng)多(duo)的(de)利(li)潤(run)。處(chu)理(li)好(hao)這(zhe)一(yi)辨(bian)證(zheng)關(guan)係(xi)
，使(shi)其(qi)良(liang)性(xing)循(xun)環(huan)，對(dui)資(zi)金(jin)力(li)量(liang)薄(bo)弱(ruo)，規(gui)模(mo)較(jiao)小(xiao)的(de)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)顯(xian)得(de)尤(you)為(wei)重(zhong)要(yao)。企(qi)業(ye)存(cun)在(zai)的(de)目(mu)的(de)是(shi)為(wei)追(zhui)求(qiu)利(li)潤(run)，沒(mei)有(you)利(li)潤(run)，企(qi)業(ye)就(jiu)失(shi)去(qu)了(le)存(cun)在(zai)的(de)意(yi)義(yi)。無(wu)論(lun)是(shi)營(ying)銷(xiao)部(bu)門(men)，還(hai)是(shi)業(ye)務(wu)人(ren)員(yuan)明(ming)白(bai)了(le)核(he)保(bao)工(gong)作(zuo)的(de)重(zhong)要(yao)性(xing)，就(jiu)會(hui)對(dui)核(he)保(bao)工(gong)作(zuo)給(gei)予(yu)支(zhi)持(chi)和(he)理(li)解(jie)。

三
、提高核保技術水平至關重要

核保水平的高低，關係到公司經營的成敗。追求質量


，嚴把"進口"關(guan)是(shi)核(he)保(bao)人(ren)的(de)職(zhi)責(ze)。在(zai)對(dui)業(ye)務(wu)進(jin)行(xing)取(qu)舍(she)的(de)判(pan)斷(duan)過(guo)程(cheng)中(zhong)
，涉(she)及(ji)到(dao)因(yin)素(su)很(hen)多(duo)，對(dui)核(he)保(bao)人(ren)的(de)要(yao)求(qiu)也(ye)很(hen)高(gao)，核(he)保(bao)人(ren)必(bi)須(xu)要(yao)具(ju)備(bei)多(duo)方(fang)麵(mian)的(de)知(zhi)識(shi)和(he)經(jing)驗(yan)。如(ru)果(guo)核(he)保(bao)人(ren)不(bu)具(ju)備(bei)應(ying)有(you)的(de)技(ji)能(neng)，將(jiang)難(nan)以(yi)對(dui)標(biao)的(de)的(de)風(feng)險(xian)做(zuo)出(chu)正(zheng)確(que)的(de)判(pan)斷(duan)。可(ke)以(yi)承(cheng)保(bao)的(de)業(ye)務(wu)被(bei)拒(ju)絕(jue);不(bu)能(neng)承(cheng)保(bao)的(de)業(ye)務(wu)也(ye)說(shuo)不(bu)清(qing)楚(chu)

，業(ye)務(wu)員(yuan)怎(zen)能(neng)不(bu)抱(bao)怨(yuan)。因(yin)而(er)
，做(zuo)為(wei)一(yi)名(ming)核(he)保(bao)人(ren)必(bi)須(xu)高(gao)標(biao)準(zhun)嚴(yan)要(yao)求(qiu)，不(bu)斷(duan)提(ti)高(gao)業(ye)務(wu)技(ji)能(neng)。要(yao)善(shan)於(yu)觀(guan)察(cha)和(he)總(zong)結(jie)
，運(yun)用(yong)經(jing)驗(yan)與(yu)學(xue)識(shi)從(cong)事(shi)保(bao)險(xian)核(he)保(bao)工(gong)作(zuo)。同(tong)時(shi)

，還(hai)要(yao)考(kao)慮(lv)到(dao)公(gong)司(si)的(de)中(zhong)長(chang)期(qi)發(fa)展(zhan)戰(zhan)略(lve)和(he)市(shi)場(chang)競(jing)爭(zheng)環(huan)境(jing)，能(neng)將(jiang)兩(liang)者(zhe)有(you)機(ji)結(jie)合(he)。業(ye)務(wu)政(zheng)策(ce)要(yao)區(qu)別(bie)對(dui)待(dai)
，突(tu)出(chu)重(zhong)點(dian)。對(dui)於(yu)常(chang)規(gui)業(ye)務(wu)、續保業務
，側重規模的擴大，核保手續簡明快捷;對於高風險的業務或特殊的投保標的，科學合理地通過控製保險金額
、製定免賠額、限製承保條件、調整費率
、統保業務搭配或者通過再保、共gong保bao等deng核he保bao技ji能neng來lai分fen散san風feng險xian。最zui終zhong達da到dao在zai風feng險xian能neng控kong製zhi的de前qian提ti下xia，業ye務wu規gui模mo的de發fa展zhan。做zuo為wei一yi名ming稱cheng職zhi的de核he保bao人ren，不bu但dan要yao掌zhang握wo承cheng保bao技ji能neng
，熟shu悉xi公gong司si經jing營ying方fang針zhen，洞dong察cha市shi場chang變bian化hua，而er且qie要yao把ba握wo好hao"原則性"與"靈活性"的統一
，把握好"質"與"量"的尺度
，最大可能的促進銷售。

四、正確樹立核保為銷售服務的意識

hebaodeshizhishibaozhengyewuzhiliang，quebaogongsiwendingjiankangjingying，bingfeishixianzhixiaoshou。hebaobixuyiweixiaoshoufuwu
，cujinyewufazhanweiqianti。bayewuguansi，huozheguoyuzhuiqiuzhiliangshufuyewufazhan
，jiangshiqushichang
，shiqushengcundegenji
，zaochengyewujingyingyitansishui。zaijiliedeshichangjingzhengzhong，duiyixiezhiliangbutaihaodeyewu
，hebaorenyebuyingduanrantichujubao
，yingshouxiankaolvnengfouyunyongfengxiankongzhibanfajiayixianzhihouchengbao。zaishijigongzuozhong，wangwangyouxiehebaorenquefazerenxin，meiyouweixiaoshoufuwudeyishi，yi"風險管理者"身shen份fen自zi居ju
，簡jian單dan做zuo拒ju保bao的de決jue定ding
，從cong而er損sun傷shang了le業ye務wu人ren員yuan的de積ji極ji性xing
，影ying響xiang了le業ye務wu的de發fa展zhan。這zhe實shi質zhi也ye是shi核he保bao人ren水shui平ping低di下xia的de一yi個ge表biao現xian。沒mei有you業ye務wu，何he談tan管guan理li。對dui於yu確que實shi該gai拒ju保bao的de業ye務wu，當dang然ran要yao堅jian決jue拒ju保bao，但dan也ye要yao向xiang業ye務wu員yuan解jie釋shi這zhe一yi決jue定ding的de理li由you，求qiu得de銷xiao售shou人ren員yuan的de理li解jie和he支zhi持chi。

lingwai，hebaogongzuoyeshixiaoshoudeyigehuanjie。xiangbixiaoshourenyuandegongzuo，zhibuguoshiqiantaiyuhoutaizhifen，mudeshiyizhide。doushiweilegongsidezhengtiliyi，fengongbutongeryi。hebaocujinxiaoshou，erxiaoshoudezengjiayeshihebaojingyanjileideguocheng
，bingweixiayicixiaoshoudechenggongdahaojichu。youyuhebaorenjuyouzhuanyejineng，hebaorenzhijiecanyuxiaoshou，jiangliyuyewudetuozhan。liru，hebaorenkeweikehutigongzhuanyedebaoxianzixunfuwu;製定科學的承保方案;根據客戶或市場需求

，不斷推出新的險種;根據市場變化隨時調整業務政策等等。

五、核保工作也是業務員的職責

核保工作並非是專職核保人的事
，也是業務員的職責之一。保險公司為控製承保風險采取了許多措施。如業務申報製、專職核保製
、集中核保製，這不等於說營銷部門或業務員就沒有風險控製的職責了，就可以把一些不明顯的非良好的業務推給核保人了事;或者為了完成保費任務指標
，為了收入而有意無意地隱瞞標的風險情況
，為了個人或小集體利益，而不顧公司的總體利益。

業ye務wu員yuan應ying是shi風feng險xian審shen核he的de第di一yi人ren。業ye務wu員yuan直zhi接jie與yu客ke戶hu接jie觸chu，最zui了le解jie客ke戶hu的de真zhen實shi情qing況kuang，也ye最zui有you條tiao件jian做zuo出chu取qu舍she判pan定ding。例li如ru
，在zai財cai產chan保bao險xian中zhong，雖sui然ran保bao險xian人ren要yao求qiu投tou保bao人ren對dui投tou保bao標biao的de情qing況kuang在zai投tou保bao單dan上shang如ru實shi填tian寫xie
，但dan經jing營ying者zhe經jing營ying風feng格ge
、管理水平、為wei人ren處chu事shi原yuan則ze等deng人ren為wei因yin素su

，難nan以yi在zai投tou保bao單dan上shang體ti現xian，而er這zhe些xie因yin素su直zhi接jie涉she及ji到dao保bao險xian人ren承cheng擔dan風feng險xian的de大da小xiao。有you些xie保bao險xian公gong司si為wei強qiang化hua銷xiao售shou人ren員yuan的de風feng險xian控kong製zhi意yi識shi
，製zhi定ding了le一yi些xie獎jiang勵li機ji製zhi

，即ji業ye務wu員yuan獎jiang金jin與yu其qi業ye務wu利li潤run掛gua鉤gou，也ye就jiu是shi利li潤run分fen享xiang。這zhe一yi措cuo施shi起qi到dao了le引yin導dao業ye務wu員yuan自zi覺jiao進jin行xing風feng險xian控kong製zhi，開kai拓tuo高gao質zhi量liang業ye務wu的de作zuo用yong，也ye緩huan解jie了le核he保bao與yu銷xiao售shou的de衝chong突tu

主要內容

1、投保人資格的審核
，是否具有保險利益;

2、保險標的審核;

3、保險金額審核;

4、保險費率的審核和確定;

5、投保人或被保險人的信譽審核。

職業概述

核he保bao又you稱cheng為wei危wei險xian選xuan擇ze，指zhi保bao險xian公gong司si對dui客ke戶hu參can加jia保bao險xian的de個ge體ti加jia以yi分fen類lei篩shai選xuan，根gen據ju不bu同tong的de危wei險xian程cheng度du選xuan擇ze適shi當dang的de承cheng保bao條tiao件jian
，使shi危wei險xian達da到dao均jun一yi，以yi維wei護hu保bao險xian計ji劃hua的de公gong平ping合he理li。那na麼me對dui於yu保bao險xian核he保bao人ren員yuan來lai說shuo，它ta的de意yi義yi與yu作zuo用yong在zai哪na裏li呢ne?首先要真實
、完整、有效的記錄客戶信息，收集客戶理賠手續，及時
、準確的填報報表，定期與保險公司對帳、結算等。

工作內容

製訂、完善保險承保
、核保政策及流程;

貫徹執行公司風險管理政策和核保規則;

製訂和修訂承保相關單證;

分析和彙報保險承保
、核保數據;

維護和改進業務操作係統，負責新產品的係統需求及上線測試;

處理保險承保、核保業務並開展專業培訓工作。

職業要求

教育培訓: 本科以上學曆。

工作經驗: 2年以上從事核保工作。

薪資行情

一般來說，企業對核保人員要求有2-4年相關領域的從業背景
，因此
，在各類企業裏，薪資與從業時間都成正比。一般月薪範圍在3000-7000元，從城市統計數據來看，以本科學曆為衡量標準，在上海的行業薪途最為看好，平均月薪可達6000-7000元左右;其次為北京，兩地差距不大，不分上下。而在福利方麵，核保人員所獲得的培訓機會相當高，尤其在深圳，77%的從業人員享有培訓計劃
，培訓費用平均值也達到375元，與同行業其他職位的培訓費用相比，已屬相當可觀。

發展路徑

保bao險xian核he保bao是shi保bao險xian公gong司si降jiang低di逆ni選xuan擇ze和he道dao德de風feng險xian，嚴yan把ba風feng險xian入ru口kou的de第di一yi道dao關guan，也ye是shi公gong司si控kong製zhi業ye務wu風feng險xian的de最zui後hou關guan口kou。保bao險xian核he保bao是shi專zhuan業ye性xing極ji強qiang的de工gong作zuo，一yi名ming合he格ge的de核he保bao師shi或huo核he賠pei人ren員yuan除chu了le要yao有you具ju有you保bao險xian


、法律、金融財務等方麵的知識
，甚至還要求有醫學、心理學、社會學等方麵的知識，還要具有保險核保師資格證書。我國已有的42家人身保險公司中，核保人員"五花八門"，有學保險的
、有當過律師、醫生的，也有做過刑偵工作的，但全麵接受過核保專業技能培訓的還不多，人才需求量相當大。職業晉升通道:核保師--高級核保師;國際認證有北美核保師資格證書。國內認證有中國人身險核保師。