保險費率

基本概念

保險費是投保人為轉移風險
、取得保險人在約定責任範圍內所承擔的賠償(或給付)責任而交付的費用;也是保險人為承擔約定的保險責任而向投保人收取的費用。保險費是建立保險基金的主要來源，也是保險人履行義務的經濟基礎。

計算保險費的影響因素有保險金額、保bao險xian費fei率lv及ji保bao險xian期qi限xian，以yi上shang三san個ge因yin素su均jun與yu保bao險xian費fei成cheng正zheng比bi關guan係xi
，即ji保bao險xian金jin額e越yue大da，保bao險xian費fei率lv越yue高gao
，或huo保bao險xian期qi限xian越yue長chang，則ze應ying繳jiao納na的de保bao險xian費fei就jiu越yue多duo。其qi中zhong任ren何he一yi個ge因yin素su的de變bian化hua
，都dou會hui引yin起qi保bao險xian費fei的de增zeng減jian變bian動dong。保bao險xian金jin額e單dan位wei一yi般ban為wei1000元或100元，所以保險費率通常用千分率或百分率來表示。

保bao險xian費fei率lv一yi般ban由you純chun費fei率lv和he附fu加jia費fei率lv兩liang部bu分fen組zu成cheng。習xi慣guan上shang，將jiang由you純chun費fei率lv和he附fu加jia費fei率lv兩liang部bu分fen組zu成cheng的de費fei率lv稱cheng為wei毛mao費fei率lv。純chun費fei率lv也ye稱cheng淨jing費fei率lv，是shi保bao險xian費fei率lv的de主zhu要yao部bu分fen，它ta是shi根gen據ju損sun失shi概gai率lv確que定ding的de。按an純chun費fei率lv收shou取qu的de保bao險xian費fei叫jiao純chun保bao費fei，用yong於yu保bao險xian事shi故gu發fa生sheng後hou對dui被bei保bao險xian人ren進jin行xing賠pei償chang和he給gei付fu。附fu加jia費fei率lv是shi保bao險xian費fei率lv的de次ci要yao部bu分fen，按an照zhao附fu加jia費fei率lv收shou取qu的de保bao險xian費fei叫jiao附fu加jia保bao費fei。它ta是shi以yi保bao險xian人ren的de營ying業ye費fei用yong為wei基ji礎chu計ji算suan的de
，用yong於yu保bao險xian人ren的de業ye務wu費fei用yong支zhi出chu

、手續費支出以及提供部分保險利潤等。

費率構成

純保險

保險額損失率+穩定係數:(保險額損失率=保險賠款總額/總保險金額×1000‰)

附加

(保險業務經營的各項費用+適當的利潤)/純保險收入總額

基本原則

不bu同tong的de保bao險xian產chan品pin有you不bu一yi樣yang的de保bao險xian費fei率lv，保bao險xian費fei率lv的de厘li定ding工gong作zuo由you保bao險xian公gong司si來lai完wan成cheng，再zai通tong過guo中zhong國guo保bao監jian會hui的de批pi準zhun。保bao險xian費fei率lv的de厘li定ding要yao根gen據ju哪na五wu大da原yuan則ze呢ne?保險人在厘定費率時要貫徹權利與義務相等的原則
，具體而言，厘訂保險費率的基本原則為充分、公平
、合理、穩定靈活以及促進防損原則。

充分性

指所收取的保險費足以支付保險金的賠付及合理的營業費用、稅收和公司的預期利潤，充分性原則的核心是保證保險人有足夠的償付能力。

公平性

指一方麵保費收入必須與預期的支付相對稱;另-方麵被保險人所負擔的保費應與其所獲得的保險權利相一致，保費的多寡應與保險的種類

、保險期限、保險金額、被保險人的年齡
、性別等相對稱，風險性質相同的被保險人應承擔相同的保險費率，風險性質不同的被保險人
，則應承擔有差別的保險費率。

合理性

指保險費率應盡可能合理

，不可因保險費率過高而使保險人獲得超額利潤。

穩定靈活

指保險費率應當在一定時期內保持穩定，以保證保險公司的信譽;同時，也要隨著風險的變化、保險責任的變化和市場需求等因素的變化而調整，具有一定的靈活性。

促進防損

指保險費率的製定有利於促進被保險人加強防災防損
，對防災工作做得好的被保險人降低其費率;對無損或損失少的被保險人，實行優惠費率;而對防災防損工作做得差的被保險人實行高費率或續保加費。

一般方法

實務中確定保險費率的方法主要有觀察法、分類法和增減法。

觀察法

觀guan察cha法fa又you被bei稱cheng為wei個ge別bie法fa或huo判pan斷duan法fa
，它ta就jiu某mou一yi被bei保bao危wei險xian單dan獨du厘li定ding出chu費fei率lv，在zai厘li定ding費fei率lv的de過guo程cheng中zhong保bao險xian人ren主zhu要yao依yi據ju自zi己ji的de判pan斷duan。之zhi所suo以yi采cai用yong觀guan察cha法fa，是shi因yin為wei保bao險xian標biao的de的de數shu量liang太tai少shao
，無wu法fa獲huo得de充chong足zu的de統tong計ji資zi料liao來lai確que定ding費fei率lv。

分類法

分(fen)類(lei)法(fa)是(shi)指(zhi)將(jiang)性(xing)質(zhi)相(xiang)同(tong)的(de)風(feng)險(xian)，分(fen)別(bie)歸(gui)類(lei)
，而(er)對(dui)同(tong)一(yi)類(lei)各(ge)風(feng)險(xian)單(dan)位(wei)
，根(gen)據(ju)它(ta)們(men)共(gong)同(tong)的(de)損(sun)失(shi)概(gai)率(lv)
，訂(ding)出(chu)相(xiang)同(tong)的(de)保(bao)險(xian)費(fei)率(lv)。在(zai)分(fen)類(lei)時(shi)應(ying)注(zhu)意(yi)每(mei)類(lei)中(zhong)所(suo)有(you)各(ge)單(dan)位(wei)的(de)風(feng)險(xian)性(xing)質(zhi)是(shi)否(fou)相(xiang)同(tong)
，以(yi)及(ji)在(zai)適(shi)當(dang)的(de)長(chang)期(qi)中(zhong)，其(qi)損(sun)失(shi)經(jing)驗(yan)是(shi)否(fou)一(yi)致(zhi)
，以(yi)保(bao)證(zheng)費(fei)率(lv)的(de)精(jing)確(que)度(du)。分(fen)類(lei)費(fei)率(lv)確(que)定(ding)之(zhi)後(hou)，經(jing)過(guo)一(yi)定(ding)時(shi)期(qi)，如(ru)與(yu)實(shi)際(ji)經(jing)驗(yan)有(you)所(suo)出(chu)入(ru)，則(ze)應(ying)進(jin)行(xing)調(tiao)整(zheng)，其(qi)調(tiao)整(zheng)公(gong)式(shi)為(wei):

其中，M-調整因素，即保險費應調整的百分比;A-實際損失比率;E-預期損失比率;C-xinlaiyinsu。duiyuxuduojutiyewulaishuo，feilvdetiaozhengbifeilvdejisuangengzhongyao。caiyongshangmiandegongshilaijuedingfeilvtiaozhengdebaifenbi，guanjianzaiyuquedingxinlaiyinsuC的大小。信賴因素的大小
，表示經驗期間所取得的數據的可信賴程度。客觀地確定信賴因素的大小，也是非壽險精算的內容之一。

增減法

增zeng減jian法fa是shi指zhi在zai同tong一yi費fei率lv類lei別bie中zhong，根gen據ju投tou保bao人ren的de或huo投tou保bao標biao的de的de情qing況kuang給gei以yi變bian動dong的de費fei率lv。其qi變bian動dong或huo基ji於yu在zai保bao險xian期qi間jian的de實shi際ji損sun失shi經jing驗yan
，或huo基ji於yu其qi預yu想xiang的de損sun失shi經jing驗yan
，或huo同tong時shi以yi兩liang者zhe為wei基ji礎chu。增zeng減jian法fa在zai實shi施shi中zhong又you有you表biao定ding法fa
、經驗法、追溯法
、折扣法等多種形式。

1
、表定法

表定法以每一危險單位為計算依據，在基本費率的基礎之上，參考標的物的顯著危險因素來確定費率。表定法的優點在於:1)能neng夠gou促cu進jin防fang災zai防fang損sun。若ruo被bei保bao險xian人ren的de防fang災zai防fang損sun意yi識shi不bu強qiang，可ke能neng會hui麵mian臨lin較jiao高gao的de保bao險xian費fei率lv，為wei了le改gai變bian這zhe一yi狀zhuang況kuang

，被bei保bao險xian人ren將jiang主zhu動dong減jian少shao有you關guan危wei險xian因yin素su。2)適shi用yong性xing較jiao強qiang。表biao定ding法fa可ke適shi用yong於yu任ren何he大da小xiao的de危wei險xian單dan位wei，而er經jing驗yan法fa和he追zhui溯su法fa不bu能neng做zuo到dao這zhe一yi點dian。其qi缺que點dian主zhu要yao是shi使shi用yong該gai法fa成cheng本ben太tai高gao，保bao險xian機ji構gou為wei了le詳xiang細xi了le解jie被bei保bao險xian人ren的de情qing況kuang
，經jing常chang要yao支zhi付fu大da量liang營ying業ye費fei用yong。另ling外wai，該gai法fa隻zhi注zhu重zhong物wu質zhi或huo有you形xing的de因yin素su而er忽hu視shi了le人ren的de因yin素su
，這zhe是shi片pian麵mian的de。

2、經驗法

該gai方fang法fa是shi根gen據ju被bei保bao險xian人ren過guo去qu的de損sun失shi記ji錄lu，對dui按an分fen類lei法fa計ji算suan的de費fei率lv加jia以yi增zeng減jian，但dan當dang年nian的de保bao費fei率lv並bing不bu受shou當dang年nian經jing驗yan的de影ying響xiang，而er是shi以yi過guo去qu數shu年nian的de平ping均jun損sun失shi，來lai修xiu訂ding未wei來lai年nian份fen的de保bao險xian費fei率lv。經jing驗yan法fa的de理li論lun基ji礎chu是shi:凡能影響將來的危險因素
，必已影響過去的投保人的經驗。其計算公式如:

其中

，M-保險費率調整的百分比，A-經驗時期被保險人的實際損失，E-被保險人適用某分類時的預期損失，C-信賴因素，T-趨勢因素(考慮平均賠償金額支出趨勢及物價指數的變動)。經jing驗yan法fa的de優you點dian是shi，在zai決jue定ding被bei保bao險xian人ren的de保bao費fei時shi
，已yi考kao慮lv到dao若ruo幹gan具ju體ti影ying響xiang因yin素su，而er表biao定ding法fa隻zhi給gei出chu了le物wu質zhi因yin素su，沒mei有you包bao括kuo非fei物wu質zhi因yin素su。與yu表biao定ding法fa相xiang比bi，經jing驗yan法fa更geng能neng全quan麵mian地di顧gu及ji到dao影ying響xiang危wei險xian的de各ge項xiang因yin素su。經jing驗yan法fa主zhu要yao應ying用yong於yu汽qi車che保bao險xian、公共責任保險
、盜竊保險等。

3
、追溯法

該法是依據保險期間的損失為基礎來調整費率的。投保人起初以其他方法(如表定法或經驗法)確定的費率購買保單

，而在保險期屆滿後，再依照本法最後確定保費。如果實際損失大，繳付的保費就多;實際損失小，繳付的保費就少。追溯保險費的計算公式是

其中

，RP-計算所得的追溯保險費;BP-基本保險費;L-實際損失金額，LCF-損失調整因子(其數值大於1);TM- 稅shui收shou係xi數shu。基ji本ben保bao險xian費fei由you兩liang部bu分fen組zu成cheng，一yi部bu分fen用yong於yu支zhi付fu與yu理li賠pei有you關guan的de各ge種zhong費fei用yong

，一yi部bu分fen用yong於yu彌mi補bu超chao過guo最zui大da保bao險xian費fei的de損sun失shi額e。基ji本ben保bao費fei經jing常chang為wei標biao準zhun保bao險xian費fei的de某mou一yi百bai分fen比bi。損sun失shi調tiao整zheng係xi數shu將jiang隨sui著zhe損sun失shi變bian動dong而er變bian動dong的de費fei用yong考kao慮lv在zai內nei
，稅shui收shou係xi數shu則ze是shi一yi個ge將jiang稅shui收shou因yin素su考kao慮lv在zai保bao費fei之zhi內nei的de數shu字zi。追zhui溯su法fa的de計ji算suan方fang法fa不bu止zhi一yi種zhong，它ta視shi具ju體ti情qing況kuang而er定ding，追zhui溯su法fa計ji算suan複fu雜za，其qi應ying用yong範fan圍wei不bu廣guang，僅jin局ju限xian於yu少shao數shu大da規gui模mo投tou保bao人ren。

市場化

保險費率市場化是什麼意思呢?baoxianfeilvshichanghuaguochengshiyigedongtaidefazhanguocheng
，baoxianshichangyehuiyincifashengfuzadebianhua
，jianguanbumenbuzaizhidingbaoxianfeilv，eryoubaoxiangongsiyizhaoyidingdeyuanzehechengxuzidingfeilv。

保險費率是保險供給和保險需求之間交易的價格，是保險產品價格的反映。從國外保險市場看，保險費率可分為三種:即法定保險費率、公定保險費率、shichangbaoxianfeilv。baoxianfeilvshichanghuashizhitongguoshichangjizhihejiageguilvlaiyouxiaodipeizhibaoxianziyuan

，yinci，taduozhishichangbaoxianfeilv。baoxianfeilvshichanghuadeqiantitiaojianshijiangtiaokuanhefeilvzhidingquanxiafanggeibaoxiangongsi

，youbaoxiangongsigenjubaoxianshichangdegonggeihexuqiuguanxilaizhidingfeilv。

baoxianfeilvshichanghuashijishangjiushirangbaoxianchanpindejiagefahuishichangtiaojiezuoyong
，liyongfeilvganggantiaokongbaoxiangongxuguanxi，tigaobaoxianjiaoyidexiaolvxing。baoxianfeilvshichanghuabaokuofeilvjueding、費率傳導
、費率結構
、費率管理
、費率機製、資金價格
、laodonglijiagedengyaosudeshichanghua。baoxianfeilvzuoweijingjigangganzaibaoxianyewuzhongfahuizhezhongyaozuoyong，hongguanshang，baoxianfeilvnenggoutiaojiebaoxiandegonggeihexuqiuguanxi，weiguanshang，nenggougaibiangerenheqiyedexingweipianhao。

保險費率市場化改革需要建立健全完整的保險市場組織體係
，將保險市場、再保險市場、baoxianzhongjieshichangdejiansheyujianlixindebaoxianfeilvtiaojiechuandaojizhiyoujijieheqilai，bingzhengtituijin，tongshi，baoxianfeilvshichanghuagaigeyaoqiubaoxiangongsijinxingtizhigaigeyishiyingshichanghuagaigedexuyao
，gouzaobaoxianfeilvshichanghuagaigedelianghaoweiguanjingjijichu。muqianchubaoxianshichangyijingchujuguimo
，zaibaoxianshichanghebaoxianzhongjieshichangxuyaojiakuaijianli，jinerxingchengwanzheng、有效
、互動
、靈敏的保險市場體係。

區別聯係

保險費是指被保險人參加保險時，根據其投保時所訂的保險費率，向保險人交付的費用。保險費率是指按保險金額計算保險費的比例。

保bao險xian費fei是shi指zhi被bei保bao險xian人ren參can加jia保bao險xian時shi，根gen據ju其qi投tou保bao時shi所suo訂ding的de保bao險xian費fei率lv，向xiang保bao險xian人ren交jiao付fu的de費fei用yong。當dang保bao險xian財cai產chan遭zao受shou災zai害hai和he意yi外wai事shi故gu造zao成cheng全quan部bu或huo部bu分fen損sun失shi
，或huo人ren身shen保bao險xian中zhong人ren身shen發fa生sheng意yi外wai時shi，保bao險xian人ren均jun要yao付fu給gei保bao險xian金jin。保bao險xian費fei由you保bao險xian金jin額e、保險費率和保險期限構成。保險費的數額同保險金額的大小、保(bao)險(xian)費(fei)率(lv)的(de)高(gao)低(di)和(he)保(bao)險(xian)期(qi)限(xian)的(de)長(chang)短(duan)成(cheng)正(zheng)比(bi)
，即(ji)保(bao)險(xian)金(jin)額(e)越(yue)大(da)
，保(bao)險(xian)費(fei)率(lv)越(yue)高(gao)
，保(bao)險(xian)期(qi)限(xian)越(yue)長(chang)，則(ze)保(bao)險(xian)費(fei)也(ye)就(jiu)越(yue)多(duo)。交(jiao)納(na)保(bao)險(xian)費(fei)是(shi)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)的(de)義(yi)務(wu)。如(ru)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)不(bu)按(an)期(qi)交(jiao)納(na)保(bao)險(xian)費(fei)
，在(zai)自(zi)願(yuan)保(bao)險(xian)中(zhong)
，則(ze)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)失(shi)效(xiao);在強製保險中

，就要附加一定數額的滯納金。交納保險費一般有4種方式:一次交納、按年交納
、按季交納、按月交納。

baoxianfeilvshizhianbaoxianjinejisuanbaoxianfeidebili。yicaichanbaoxianweili，tashigenjubaoxianbiaodedezhonglei
，weixiankenengxingdedaxiao，cunfangdidiandehaohuai，kenengzaochengsunshidechengduyijibaoxianqixiandengtiaojianlaikaolvde。jisuanbaoxianfeilvdebaoxianjinedanweiyibanyimeiqianyuanweidanwei，jimeiqianyuanbaoxianjineyingjiaoduoshaobaoxianfei

，tongchangyi‰來表示。保險費率由純費率和附加費率兩個部分組成。這兩部分費率相加叫做毛費率
，即為保險人向被保險人計收保險費的費率。

當您支付保險費時，您是否留意過，您所交的保險費是您所買保險的合法價格嗎?您在買保險時有沒有像買商品那樣複過秤?事實上
，個別保險公司超過規定標準多收客戶保險費的現象在一些地方也曾發生過。

目前
，我國已開辦的保險種類達幾百種之多，每一險種都有各自的保險條款和費率標準

，而根據《保險法》規定
，保險條款和費率的製訂須通過人民銀行批準，保險公司不得擅自更改、製(zhi)定(ding)保(bao)險(xian)條(tiao)款(kuan)和(he)保(bao)險(xian)費(fei)率(lv)。因(yin)此(ci)，您(nin)在(zai)向(xiang)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)投(tou)保(bao)時(shi)，首(shou)先(xian)要(yao)向(xiang)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)索(suo)取(qu)您(nin)所(suo)買(mai)險(xian)種(zhong)的(de)保(bao)險(xian)條(tiao)款(kuan)和(he)費(fei)率(lv)規(gui)章(zhang)，並(bing)加(jia)以(yi)仔(zai)細(xi)閱(yue)讀(du)，特(te)別(bie)是(shi)要(yao)了(le)解(jie)一(yi)下(xia)該(gai)險(xian)種(zhong)的(de)保(bao)險(xian)費(fei)率(lv)，看(kan)是(shi)否(fou)與(yu)人(ren)民(min)銀(yin)行(xing)批(pi)準(zhun)的(de)保(bao)險(xian)費(fei)率(lv)相(xiang)吻(wen)合(he)。倘(tang)若(ruo)您(nin)發(fa)現(xian)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)多(duo)收(shou)了(le)您(nin)的(de)保(bao)險(xian)費(fei)或(huo)對(dui)該(gai)保(bao)險(xian)費(fei)率(lv)有(you)懷(huai)疑(yi)時(shi)，您(nin)可(ke)向(xiang)人(ren)民(min)銀(yin)行(xing)反(fan)映(ying)，尋(xun)求(qiu)幫(bang)助(zhu)。