房屋財產保險

分類

普通房屋財產保險:

普通房屋財產保險是采取交納保險費的方式，保險期限為一年
，從保險人簽發保單零時起，到保險期滿24小時止。沒有特殊原因，中途不得退保。保險期滿後，所交納的保險費不退還，繼續保險需要重新辦理保險手續

到期還本型房屋財產保險:

它ta的de承cheng保bao範fan圍wei和he保bao險xian責ze任ren與yu普pu房fang屋wu財cai險xian相xiang同tong。到dao期qi還hai本ben型xing家jia庭ting財cai產chan保bao險xian具ju有you災zai害hai補bu償chang和he儲chu蓄xu的de雙shuang重zhong性xing質zhi。投tou保bao時shi，投tou保bao人ren交jiao納na固gu定ding的de保bao險xian儲chu金jin
，儲chu金jin的de利li息xi轉zhuan作zuo保bao費fei
，保bao險xian期qi滿man時shi，無wu論lun在zai保bao險xian期qi內nei是shi否fou發fa生sheng賠pei付fu
，保bao險xian儲chu金jin均jun返fan還hai投tou保bao人ren。

利率聯動型房屋財產保險:

隨(sui)著(zhe)物(wu)價(jia)指(zhi)數(shu)的(de)上(shang)漲(zhang)和(he)央(yang)行(xing)不(bu)斷(duan)升(sheng)息(xi)，人(ren)們(men)對(dui)保(bao)險(xian)保(bao)障(zhang)提(ti)出(chu)了(le)更(geng)高(gao)的(de)要(yao)求(qiu)。利(li)率(lv)聯(lian)動(dong)型(xing)房(fang)屋(wu)財(cai)產(chan)保(bao)險(xian)應(ying)運(yun)而(er)生(sheng)。投(tou)保(bao)此(ci)類(lei)險(xian)種(zhong)除(chu)擁(yong)有(you)相(xiang)應(ying)的(de)保(bao)障(zhang)責(ze)任(ren)外(wai)
，如(ru)遇(yu)銀(yin)行(xing)利(li)率(lv)調(tiao)整(zheng)，隨(sui)一(yi)年(nian)期(qi)銀(yin)行(xing)存(cun)款(kuan)利(li)率(lv)同(tong)步(bu)
、同幅調整，分段計息
，無論是否發生保險賠償，期滿均可獲得本金和收益。

特點

房屋財產保險的特點與一般人身保險相比
，房屋財產保險具有以下特點:

(1)房屋財產保險的可保危險受自然力的製約程度較大，因此，房屋財產保險合同內容的標準化程度較高
，穩定性較強。

(2)除了房屋工程保險和貸款抵押住房保險之外，房屋財產保險是短期性合同
，合同的有效時間一般為1年。

(3)房(fang)屋(wu)財(cai)產(chan)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)是(shi)補(bu)償(chang)性(xing)合(he)同(tong)

，可(ke)以(yi)用(yong)貨(huo)幣(bi)形(xing)式(shi)衡(heng)量(liang)和(he)確(que)定(ding)承(cheng)保(bao)的(de)房(fang)屋(wu)財(cai)產(chan)及(ji)其(qi)派(pai)生(sheng)利(li)益(yi)的(de)價(jia)值(zhi)
，並(bing)且(qie)依(yi)此(ci)確(que)定(ding)損(sun)失(shi)賠(pei)償(chang)金(jin)額(e)，實(shi)現(xian)經(jing)濟(ji)補(bu)償(chang)。

(4)房屋財產保險合同存在代為求償問題，保險人在承擔賠償責任後，有權從被保險人處獲得向第三方責任人追償的權利。

(5)房(fang)屋(wu)財(cai)產(chan)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)具(ju)有(you)可(ke)轉(zhuan)讓(rang)性(xing)，它(ta)可(ke)以(yi)隨(sui)承(cheng)保(bao)的(de)房(fang)屋(wu)財(cai)產(chan)標(biao)的(de)的(de)產(chan)權(quan)轉(zhuan)移(yi)而(er)轉(zhuan)讓(rang)給(gei)新(xin)的(de)可(ke)保(bao)利(li)益(yi)人(ren)。房(fang)屋(wu)財(cai)產(chan)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)轉(zhuan)讓(rang)必(bi)須(xu)辦(ban)理(li)有(you)關(guan)房(fang)屋(wu)財(cai)產(chan)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)變(bian)更(geng)等(deng)合(he)法(fa)手(shou)續(xu)。

承保內容

(1)自有居住房屋

(2)室內裝修、裝飾及附屬設施

(3)室內家庭財產

特殊承保內容:部分房屋財產保險承保室內現金

、首飾等保障

，但是為了規避風險，保額相對較低。

責任範圍

房屋財產保險的責任範圍一般可分為基本責任、除外責任和特約責任。

(一)基本責任

基本責任是保險人對保險財產因遭受自然災害、意外事故所致經濟損失進行賠償的責任範圍。由於自然災害、意外事故種類很多，保險人不能對一切因自然災害
、意外事故所致保險財產損失都負責賠償，因而在保險條款中一般以列舉的方式明確保險的基本責任範圍。

房屋財產保險的基本責任主要分為兩類:

1.不可抗力的自然災害。主要包括:

(1)雷電。由雷電造成的災害損失。

(2)暴風。風速在17.2米/秒以上即構成暴風。

(3)龍卷風。指一種範圍小
、時間短而猛烈的旋風(風速在每秒100米以上)。

(4)暴雨。每小時降雨量在16毫米以上，或連續24小時降雨量達50毫米以上。

(5)洪水。山洪暴發
、河水泛濫、潮水上岸造成的損失屬於洪水保險責任。

(6)破壞性地震。震級在4.75級以上且烈度在6度以上的地震。

(7)地麵突然塌陷。地殼由於自然變異，地層收縮而發生突然塌陷。此外，由於海潮、河流、大雨侵蝕或在建造房屋前沒有掌握地層情況
，地下有孔穴、礦穴，致使地麵突然塌陷，所引致保險財產的損失，也在保險責任以內。

(8)崖崩。石崖

、土崖受自然風化
、雨蝕，崩裂下塌
，或山上岩石滾下，或大雨使山上沙土透濕而崩塌。

(9)突發性滑坡。斜坡上不穩定的岩體或土體在重力作用下突然整體向下滑動。

(10)雪災。因每平方米雪壓超過建築規範規定的荷載標準，以致壓塌房屋、建築物造成保險財產損失。

(11)雹災。因冰雹降落造成災害。

(12)冰淩。氣象部門所稱的淩訊和在陸上有些地區(如山穀風口)因酷寒致使雨雪在物體上結成冰塊，成下垂體狀，越結越厚，重量增加，由於下垂的拉力致使物體毀壞，也屬於冰淩保險責任。

(13)泥石流。山地大量泥沙
、石塊突然暴發的洪流
，隨大暴雨或大量冰水流出。

2.意外事故。主要有:

(1)火災。指在時間上或空間上失去控製的異常性燃燒。如因用火不慎
、用火設備不良、小孩玩火等引起的意外火災
，他人縱火造成的火災等，都屬於保險責任。

(2)爆炸。指火與熱造成氣體膨脹所致的破壞現象。物理性爆炸和化學性爆炸都屬保險責任。

(3)空中運行物體墜落
、凡是空中飛行或運行物體的墜落，如隕石墜落、飛行物體落下、吊車行車時在運行時發生的物體墜落，都屬本保險責任。在施工過程中
，因人工開鑿或爆破而致石方、石塊、上方飛射
、塌下而造成保險財產的損失
，可以先予賠償，然後向負有責任的第三者追償。建築物倒塌、倒落、傾qing倒dao造zao成cheng保bao險xian財cai產chan損sun失shi視shi同tong空kong中zhong運yun行xing物wu體ti墜zhui落luo責ze任ren。如ru果guo涉she及ji第di三san者zhe責ze任ren
，被bei保bao險xian人ren可ke以yi從cong保bao險xian人ren那na裏li取qu得de賠pei償chang，並bing由you保bao險xian人ren向xiang負fu有you責ze任ren的de第di三san者zhe追zhui償chang。但dan是shi，對dui建jian築zhu物wu本ben身shen的de損sun失shi

，不bu論lun是shi否fou屬shu於yu保bao險xian財cai產chan，保bao險xian人ren不bu負fu責ze賠pei償chang。

凡是以上自然災害、意外事故引起的被保險財產的損失，保險人均給以賠償。

此外，當發生上述災害事故時
，為了防止災害事故的蔓延或搶救財產，采取合理的、必要的措施而造成保險財產的損失，保險公司負責賠償。發生保險事故時，為了減少保險財產損失，被保險人對保險財產采取施救、保護、整理措施而支出的合理費用
，由保險公司負責賠償。

在家庭財產保險中還有一些特殊規定
，如對暴風雨責任作了一定的限製，隻限於"暴風或暴雨使房屋主要結構(外牆
、屋頂
、屋架)倒塌造成保險財產的損失"才負責賠償。此外，此保險條款中擴大了對"外來的建築物和其他固定物體的倒塌"的保險責任。

(二)除外責任

除外責任是指基本責任以外保險人不負賠償責任的範圍。如由於戰爭
、軍事行動、暴亂及核子輻射和汙染所引起的房屋損失，被保險人的故意行為造成的損失以及因房屋本身缺陷
，保管、維修不及時造成的損失

，及自然磨損與按製度規定的正常損耗造成的損失等
，保險公司不負賠償責任。

(三)特約責任

特(te)約(yue)責(ze)任(ren)是(shi)指(zhi)有(you)條(tiao)件(jian)地(di)從(cong)除(chu)外(wai)責(ze)任(ren)中(zhong)的(de)一(yi)部(bu)分(fen)責(ze)任(ren)，經(jing)合(he)同(tong)當(dang)事(shi)人(ren)雙(shuang)方(fang)約(yue)定(ding)以(yi)特(te)約(yue)附(fu)加(jia)責(ze)任(ren)的(de)方(fang)式(shi)承(cheng)保(bao)

，由(you)保(bao)險(xian)人(ren)承(cheng)擔(dan)保(bao)險(xian)賠(pei)償(chang)責(ze)任(ren)的(de)責(ze)任(ren)範(fan)圍(wei)。特(te)約(yue)責(ze)任(ren)保(bao)險(xian)也(ye)叫(jiao)附(fu)險(xian)，在(zai)業(ye)務(wu)處(chu)理(li)上(shang)一(yi)般(ban)采(cai)用(yong)特(te)約(yue)條(tiao)款(kuan)
，明(ming)確(que)保(bao)險(xian)人(ren)與(yu)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)雙(shuang)方(fang)的(de)權(quan)利(li)和(he)義(yi)務(wu)。就(jiu)房(fang)屋(wu)保(bao)險(xian)而(er)言(yan)
，除(chu)承(cheng)擔(dan)約(yue)定(ding)的(de)自(zi)然(ran)災(zai)害(hai)和(he)意(yi)外(wai)事(shi)故(gu)的(de)責(ze)任(ren)外(wai)，還(hai)可(ke)以(yi)加(jia)保(bao)盜(dao)竊(qie)險(xian)
，對(dui)放(fang)在(zai)房(fang)屋(wu)裏(li)的(de)財(cai)物(wu)因(yin)被(bei)盜(dao)而(er)造(zao)成(cheng)的(de)經(jing)濟(ji)損(sun)失(shi)承(cheng)擔(dan)賠(pei)償(chang)責(ze)任(ren)。

保險金額

房fang屋wu財cai產chan保bao險xian的de保bao險xian金jin額e

，也ye就jiu是shi該gai保bao險xian標biao的de的de金jin額e
，是shi投tou保bao人ren對dui保bao險xian標biao的de的de實shi際ji投tou保bao金jin額e，它ta是shi計ji算suan保bao險xian費fei的de依yi據ju，也ye是shi當dang事shi人ren約yue定ding在zai保bao險xian事shi故gu發fa生sheng後hou，保bao險xian人ren負fu責ze賠pei償chang的de最zui高gao限xian額e。房fang屋wu財cai產chan保bao險xian的de保bao險xian金jin額e一yi般ban是shi通tong過guo對dui房fang屋wu財cai產chan的de估gu價jia確que定ding的de，作zuo為wei保bao險xian標biao的de的de房fang屋wu財cai產chan在zai投tou保bao當dang時shi的de實shi際ji價jia值zhi就jiu是shi保bao險xian價jia值zhi。保bao險xian人ren和he投tou保bao人ren在zai保bao險xian價jia值zhi內nei，根gen據ju投tou保bao人ren對dui該gai標biao的de物wu存cun在zai的de利li益yi程cheng度du和he保bao障zhang願yuan望wang

，確que定ding保bao險xian金jin額e，作zuo為wei保bao險xian保bao障zhang的de最zui高gao限xian額e。因yin為wei房fang屋wu財cai產chan保bao險xian的de目mu的de在zai於yu補bu償chang被bei保bao險xian人ren遭zao受shou的de實shi際ji損sun失shi，所suo以yi房fang屋wu財cai產chan保bao險xian金jin額e一yi般ban不bu得de高gao於yu保bao險xian的de房fang屋wu財cai產chan的de實shi際ji價jia值zhi。我wo國guo《保險法》第39條第2款也規定:"保險金額不得超過保險價值;超過保險價值的，超過的部分無效。"

但是
，由於房屋財產數量大、價(jia)格(ge)變(bian)動(dong)快(kuai)
，保(bao)險(xian)合(he)同(tong)的(de)當(dang)事(shi)人(ren)不(bu)可(ke)能(neng)將(jiang)財(cai)產(chan)在(zai)投(tou)保(bao)時(shi)逐(zhu)一(yi)正(zheng)確(que)估(gu)價(jia)
，也(ye)不(bu)可(ke)能(neng)隨(sui)時(shi)將(jiang)財(cai)產(chan)變(bian)動(dong)的(de)情(qing)況(kuang)及(ji)時(shi)通(tong)知(zhi)對(dui)方(fang)當(dang)事(shi)人(ren)。因(yin)此(ci)，根(gen)據(ju)保(bao)險(xian)金(jin)額(e)與(yu)保(bao)險(xian)財(cai)產(chan)實(shi)際(ji)價(jia)值(zhi)的(de)關(guan)係(xi)，一(yi)般(ban)可(ke)將(jiang)保(bao)險(xian)金(jin)額(e)分(fen)為(wei)三(san)種(zhong)情(qing)況(kuang):

(一)足額保險

又you稱cheng全quan額e保bao險xian，是shi指zhi保bao險xian金jin額e相xiang當dang於yu房fang屋wu財cai產chan實shi際ji價jia值zhi的de保bao險xian。在zai足zu額e保bao險xian中zhong，市shi場chang價jia格ge如ru有you變bian動dong
，應ying隨sui時shi注zhu意yi增zeng加jia或huo減jian少shao保bao險xian金jin額e
，使shi之zhi與yu市shi場chang價jia格ge相xiang符fu。足zu額e保bao險xian是shi一yi種zhong比bi較jiao理li想xiang的de保bao險xian，被bei保bao險xian人ren所suo具ju有you的de保bao險xian標biao的de價jia值zhi，可ke得de到dao完wan全quan的de保bao護hu
，在zai保bao險xian標biao的de發fa生sheng損sun失shi時shi，能neng夠gou按an實shi際ji損sun失shi得de到dao十shi足zu的de賠pei償chang。

(二)不足額保險

又you稱cheng低di額e保bao險xian
，是shi指zhi保bao險xian金jin額e低di於yu實shi際ji價jia值zhi的de保bao險xian，其qi不bu足zu部bu分fen應ying看kan作zuo是shi被bei保bao險xian人ren的de自zi保bao
，被bei保bao險xian人ren在zai發fa生sheng損sun失shi後hou隻zhi能neng從cong保bao險xian人ren那na裏li獲huo得de比bi例li賠pei償chang。《保險法》第39條第3款規定:"保險金額低於保險價值的，除合同另有約定外
，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任。"不足額保險可能於保險合同訂立時發生，也可能在保險合同訂立後，因某種特定因素的出現而產生
，通常可歸納為以下三種情形:

(1)被保險人企圖節約保險費支出
，自願承擔部分風險;

(2)由於房屋財產價格上漲，未及時調整保險金額，使原來的足額保險變成不足額保險。

(3)baoxianrenweilecushibeibaoxianrenzhuyibaoxiancaichandefangzaifangsungongzuo，yingxingguidingtoubaojinebixudiyucaichandeshijijiazhi
，ruguocaichanfashengsunshi，beibaoxianrenzijixuchengdanbufensunshi。

(三)超額保險

保險金額大於房屋財產實際價值的保險
，稱為超額保險。導致超額保險的原因也有三種:

(1)由於投保人希望在保險事故發生後獲得多於實際損失的補償
，即因投保人的惡意所致;

(2)由於投保人不了解市場行情，過高地估計了財產的價值，即因投保人的善意所致;

(3)由於客觀條件的變化，如市場價格的浮動等所致。對於超額保險，如前文所述
，超過保險價值的部分無效。

由(you)於(yu)確(que)定(ding)的(de)保(bao)險(xian)金(jin)額(e)不(bu)同(tong)，所(suo)能(neng)獲(huo)得(de)的(de)賠(pei)償(chang)也(ye)不(bu)盡(jin)相(xiang)同(tong)，因(yin)此(ci)準(zhun)確(que)估(gu)計(ji)房(fang)屋(wu)財(cai)產(chan)價(jia)值(zhi)，合(he)理(li)確(que)定(ding)保(bao)險(xian)金(jin)額(e)是(shi)一(yi)項(xiang)很(hen)重(zhong)要(yao)的(de)工(gong)作(zuo)。家(jia)庭(ting)房(fang)屋(wu)財(cai)產(chan)的(de)保(bao)險(xian)金(jin)額(e)一(yi)般(ban)是(shi)由(you)投(tou)保(bao)人(ren)根(gen)據(ju)實(shi)際(ji)價(jia)值(zhi)
，自(zi)行(xing)估(gu)價(jia)確(que)定(ding)。當(dang)房(fang)屋(wu)遭(zao)受(shou)保(bao)險(xian)責(ze)任(ren)範(fan)圍(wei)內(nei)的(de)災(zai)害(hai)事(shi)故(gu)而(er)發(fa)生(sheng)全(quan)部(bu)損(sun)失(shi)時(shi)
，按(an)保(bao)險(xian)金(jin)額(e)賠(pei)付(fu);ruguobaoxianjinedayushijisunshi
，zeanshijisunshijinepeifu。ruobaoxianfangwuzaoshoubufensunshishi，baoxiangongsianfangwuzuchengbufendeshichangjiagehesunshichengdujisuanpeifu;損失金額50元以下的免賠。保險房屋發生部分損失賠付後，保險單繼續有效。有效金額為原保險金額減去賠償金額後的餘額。

賠償的處理

所謂房屋財產保險賠償的處理，實際上就是被保險人的索賠和保險人的理賠。

一、被保險人的索賠

當dang保bao險xian標biao的de物wu在zai保bao險xian有you效xiao期qi限xian內nei發fa生sheng損sun失shi或huo損sun毀hui時shi
，被bei保bao險xian人ren可ke要yao求qiu保bao險xian人ren按an保bao險xian單dan的de規gui定ding給gei予yu賠pei償chang
，這zhe種zhong要yao求qiu對dui被bei保bao險xian人ren來lai講jiang就jiu叫jiao做zuo索suo賠pei。被bei保bao險xian人ren購gou買mai保bao險xian的de目mu的de無wu非fei就jiu是shi在zai損sun失shi發fa生sheng後hou能neng夠gou獲huo得de一yi定ding的de賠pei償chang
，因yin而er索suo賠pei是shi被bei保bao險xian人ren的de主zhu要yao權quan利li。

被保險人索賠的程序是:

(1)發出出險通知。在損失發生時，被保險人要及時將事故發生的時間、地點
、原因及其他有關情況
，以最快方式通知保險人，以便其查勘。即被保險人有通知的義務。

(2)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)應(ying)設(she)法(fa)避(bi)免(mian)損(sun)失(shi)進(jin)一(yi)步(bu)擴(kuo)大(da)。保(bao)險(xian)法(fa)規(gui)定(ding)，保(bao)險(xian)的(de)房(fang)屋(wu)財(cai)產(chan)發(fa)生(sheng)保(bao)險(xian)事(shi)故(gu)時(shi)
，被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)應(ying)當(dang)積(ji)極(ji)施(shi)救(jiu)，使(shi)損(sun)失(shi)減(jian)少(shao)至(zhi)最(zui)低(di)限(xian)度(du)。即(ji)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)有(you)施(shi)救(jiu)的(de)義(yi)務(wu)。

(3)等deng待dai接jie受shou檢jian驗yan。被bei保bao險xian人ren應ying保bao持chi損sun失shi現xian場chang的de完wan整zheng
，以yi等deng待dai接jie受shou保bao險xian人ren的de檢jian驗yan。損sun失shi現xian場chang是shi否fou完wan整zheng，將jiang影ying響xiang損sun失shi金jin額e的de理li算suan和he保bao險xian人ren責ze任ren的de確que認ren。

(4)提供必要的索賠文件。不同的險種所要求的索賠文件有所不同。索賠文件一般包括:保險單
、原始單據。如企業帳冊、房屋產權證等。保險事故情況報告書、出險證明書及損失鑒定證明等。

(5)領(ling)取(qu)賠(pei)償(chang)金(jin)。保(bao)險(xian)賠(pei)償(chang)金(jin)一(yi)經(jing)雙(shuang)方(fang)確(que)認(ren)，被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)即(ji)可(ke)領(ling)取(qu)賠(pei)償(chang)金(jin)。但(dan)當(dang)賠(pei)償(chang)涉(she)及(ji)第(di)三(san)者(zhe)責(ze)任(ren)時(shi)，被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)還(hai)應(ying)該(gai)出(chu)具(ju)權(quan)益(yi)轉(zhuan)讓(rang)書(shu)
，將(jiang)向(xiang)第(di)三(san)者(zhe)追(zhui)償(chang)責(ze)任(ren)的(de)權(quan)利(li)轉(zhuan)讓(rang)給(gei)保(bao)險(xian)人(ren)
，並(bing)有(you)義(yi)務(wu)協(xie)助(zhu)保(bao)險(xian)人(ren)向(xiang)第(di)三(san)者(zhe)追(zhui)償(chang)。

保險合同對保險的索賠時效也有一定的規定。房屋財產保險的被保險人應在規定的期限內行使索賠權從事故發生之日起3個月內不向保險公司提出索賠或不提供有關單證，或者從保險公司書麵通知之日起1年內不領取應得賠款的，即為自動放棄權益。

二、保險人的理賠

理li賠pei是shi指zhi保bao險xian人ren處chu理li有you關guan保bao險xian賠pei償chang責ze任ren的de程cheng序xu和he工gong作zuo。保bao險xian人ren為wei保bao障zhang自zi身shen的de利li益yi，通tong常chang對dui被bei保bao險xian人ren的de索suo賠pei都dou會hui認ren真zhen處chu理li
，作zuo深shen入ru細xi致zhi的de調tiao查zha研yan究jiu，確que認ren損sun失shi是shi否fou確que實shi是shi承cheng保bao的de風feng險xian引yin起qi的de
，並bing搞gao清qing損sun失shi程cheng度du後hou才cai會hui作zuo出chu應ying有you的de賠pei償chang。

理賠的基本程序為:

(1)立案編號、現場勘查。

(2)審核保單。通常要審核以下幾方麵的內容:事故是否在承保範圍內致損;保險事故是否發生在保單的有效期內;已毀損的財產是否為被保險的財產;損失發生時被保險人對保險財產是否有可保利益等。

(3)損失核賠。即確定保險標的實際損失

，準確計算賠償金額。

(4)給付賠償金。保險賠償金額一經保險合同雙方確認
，保險公司應在約定的時間內次支付賠款並結案。

(5)代(dai)位(wei)求(qiu)償(chang)權(quan)的(de)取(qu)得(de)。當(dang)保(bao)險(xian)的(de)房(fang)屋(wu)財(cai)產(chan)發(fa)生(sheng)保(bao)險(xian)責(ze)任(ren)範(fan)圍(wei)內(nei)的(de)損(sun)失(shi)，應(ying)當(dang)由(you)第(di)三(san)方(fang)負(fu)責(ze)賠(pei)償(chang)時(shi)
，保(bao)險(xian)人(ren)可(ke)按(an)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)的(de)有(you)關(guan)規(gui)定(ding)先(xian)予(yu)以(yi)賠(pei)償(chang)
，但(dan)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)必(bi)須(xu)將(jiang)向(xiang)第(di)三(san)方(fang)追(zhui)償(chang)的(de)權(quan)益(yi)轉(zhuan)讓(rang)給(gei)保(bao)險(xian)人(ren)，並(bing)協(xie)助(zhu)保(bao)險(xian)人(ren)向(xiang)第(di)三(san)方(fang)追(zhui)償(chang)。

意義

fangwucaichanbaoxiantongguoduiziranzaihaiheyiwaishiguzaochengdesunshishixingjingjibuchang，qizhecujinshengchanfazhanandingqunzhongshenghuodezuoyong。fangwucaichanbaoxianzhuyaoyouyixiajifangmiandeyiyi:

一、有利於安定群眾生活

房屋是人們最基本的消費資料
，其使用時間長
、jiazhida，dangbeibaoxianrendefangwuyinzaoshouziranzaihaiheyiwaishiguerfashengsunshishi，youbaoxiangongsijishitigongpeichang，jiukebangzhubeibaoxianrenzhongjianjiayuan，andingbeibaoxianrendeshenghuo
，congerweiqirichangshengchan、生活提供安全保障。

二、有利於推動住房製度改革

fangwucaichanbaoxiangeigoufangzhedailaileanquangan
，congertuidonglegerengoufangbilidetigao。guoquyouyuzhufanggongyou
，fangwucaichanbaoxianjihushigekongbai。jinnianlai，baoxiangongsishiyingzhufangzhidugaigedeyaoqiuxiangshehuituichulezigougongyouzhufangbaoxian、商品住宅綜合保險、房屋責任保險等新險種
，解除了廣大購房者的後顧之憂
，也極大地推動了住房製度的改革。

三、有利於維護房地產經營者的利益

房地產經營者通過支出少量的
、一yi定ding的de保bao險xian費fei將jiang其qi在zai經jing營ying過guo程cheng中zhong由you於yu特te定ding的de危wei險xian而er導dao致zhi的de房fang屋wu損sun失shi及ji由you此ci帶dai來lai的de責ze任ren和he利li益yi的de損sun失shi轉zhuan嫁jia給gei保bao險xian公gong司si以yi維wei持chi其qi既ji定ding的de利li潤run。

四、有利於增強被保險人的信用程度

房屋財產保險可以保障住房抵押貸款的安全返還，因而具有提高信用、cujinzijinrongtongdezuoyong。liru，yifangwuweidiyawushenqingyinxingdaikuanshi，yinxingwangwangyaoqiushenqingzhejiangqifangwujinxingbaoxian
，yizengjiadanbaojiazhi，gufangwucaichanbaoxianyouzhuyufangwusuoyouquanrenxinyongdetigao。

五、防災防損
，減少災害損失

baoxiangongsicongqiyejingyingguanlihezishenjingjiliyichufa
，biranyaoguanxinbaoxianbiaodedeanquan
，jijijinxingfangzaifangsungongzuo
，yijiangdipeifulv。baoxiangongsihaiyunyongzijichuliweixiandejingyanhezhuanmenzhishi
，zhidaofangdichanjingyingzhedefengxianguanli
，xiangbeibaoxianrentigongfangzaizixun，jinxinganquanjianzha

，tichujianyi

，ducubeibaoxianrencaiqucuoshixiaochuyinhuan。

同時
，保險公司還從保險費中提取一定比例的防災基金，資助有關部門增添防災設施、開展災害研究。如人保上海分公司在1988年4月給市公安消防部門贈送了從德國進口的高層雲梯、用於高層建築滅火。

投保注意事項

為了保證房屋財產安全，每一位房屋擁有者都應做好房屋風險保障
，在投保時應細讀保險責任
，注意以下幾個方麵。

第一，不是所有房屋財產都可以投保。家財險的保障範圍涵蓋房屋、房屋附屬物
、房屋裝修及服裝、家具、家用電器、文化娛樂用品等。

第二
，家財險"按需投保"最經濟。消費者在投保家財險時應事先和保險公司溝通，不要超額投保和重複投保，最好的投保方法就是"按需投保"。

第三，保險標的發生變化應及時告知保險公司。"對於家財險
，保險合同內容的變更，投保人必須得到保險公司的審核同意，簽發批單或對原保單進行批注後才產生法律效力。