保險產品

特性

baoxianyeshiyizhongshangpin，jiranshishangpin
，tayejiuxiangyibanshangpinnayang，juyoushiyongjiazhihejiazhi。baoxianshangpindeshiyongjiazhitixianzai，tanenggoumanzurenmendemouzhongxuyao。liru，renshoubaoxianzhongdesiwangbaoxiannenggoumanzurenmenzhifusiwangsangzangfeiyongheyizhudesheng活需要;年金保險可以滿足人們在生存時對教育、婚嫁

、年老等所用資金的需要;財產保險可以滿足人們在遭受財產損失後恢複原狀、或減少損失程度等的需要。同時，保險產品也具有價值
，保險人的勞動凝結在保險合同中，保險條款的規定
，包括基本保障責任的設定、價格的計算、除外責任的規定、保險金的給付方式等都是保險人智力勞動的結晶。

但是，與一般的實物商品和其他大眾化金融產品相比，保險商品又具有自己的特點。

(一)與一般實物商品相比較

1.保險產品是一種無形商品

實物商品是有形商品
，看得見
，摸得著，其形狀、大小、顏色
、功能
、作(zuo)用(yong)一(yi)目(mu)了(le)然(ran)
，買(mai)者(zhe)很(hen)容(rong)易(yi)根(gen)據(ju)自(zi)己(ji)的(de)偏(pian)好(hao)
，在(zai)與(yu)其(qi)他(ta)商(shang)品(pin)進(jin)行(xing)比(bi)較(jiao)的(de)基(ji)礎(chu)上(shang)
，做(zuo)出(chu)買(mai)還(hai)是(shi)不(bu)買(mai)的(de)決(jue)定(ding)。而(er)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)則(ze)是(shi)一(yi)種(zhong)無(wu)形(xing)商(shang)品(pin)，保(bao)戶(hu)隻(zhi)能(neng)根(gen)據(ju)很(hen)抽(chou)象(xiang)的(de)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)條(tiao)文(wen)來(lai)理(li)解(jie)其(qi)產(chan)品(pin)的(de)功(gong)能(neng)和(he)作(zuo)用(yong)。由(you)於(yu)保(bao)險(xian)商(shang)品(pin)的(de)這(zhe)一(yi)特(te)點(dian)
，它(ta)一(yi)方(fang)麵(mian)要(yao)求(qiu)保(bao)單(dan)的(de)設(she)計(ji)在(zai)語(yu)言(yan)上(shang)簡(jian)潔(jie)、明確、清晰、易懂;另一方麵要求市場營銷員具有良好的保險知識和推銷技巧。否則，投保人是很難接受保險產品的。

2.保險產品的交易具有承諾性

實(shi)物(wu)商(shang)品(pin)在(zai)大(da)多(duo)數(shu)情(qing)況(kuang)下(xia)是(shi)即(ji)時(shi)交(jiao)易(yi)。例(li)如(ru)，消(xiao)費(fei)者(zhe)到(dao)商(shang)店(dian)去(qu)購(gou)買(mai)電(dian)視(shi)機(ji)，當(dang)他(ta)做(zuo)出(chu)購(gou)買(mai)的(de)決(jue)定(ding)以(yi)後(hou)，這(zhe)個(ge)消(xiao)費(fei)者(zhe)一(yi)手(shou)交(jiao)錢(qian)

，商(shang)店(dian)一(yi)手(shou)交(jiao)貨(huo)，這(zhe)筆(bi)交(jiao)易(yi)就(jiu)完(wan)成(cheng)了(le)，也(ye)可(ke)以(yi)說(shuo)
，就(jiu)這(zhe)個(ge)商(shang)品(pin)的(de)交(jiao)易(yi)來(lai)看(kan)，該(gai)消(xiao)費(fei)者(zhe)與(yu)商(shang)家(jia)的(de)關(guan)係(xi)也(ye)就(jiu)終(zhong)結(jie)了(le)。而(er)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)的(de)交(jiao)易(yi)則(ze)是(shi)一(yi)種(zhong)承(cheng)諾(nuo)交(jiao)易(yi)。當(dang)投(tou)保(bao)人(ren)決(jue)定(ding)購(gou)買(mai)某(mou)一(yi)險(xian)種(zhong)，並(bing)繳(jiao)納(na)了(le)保(bao)費(fei)之(zhi)後(hou)，商(shang)品(pin)的(de)交(jiao)易(yi)並(bing)沒(mei)有(you)完(wan)成(cheng)，因(yin)為(wei)保(bao)險(xian)人(ren)隻(zhi)是(shi)向(xiang)投(tou)保(bao)人(ren)做(zuo)出(chu)一(yi)項(xiang)承(cheng)諾(nuo)，該(gai)承(cheng)諾(nuo)的(de)實(shi)質(zhi)內(nei)容(rong)是(shi):ruguobeibaoxianrenzaibaoxianqijianfashenglehetongzhongsuoguidingdebaoxianshigu
，baoxianrenjiangyizhaochengnuozuochubaoxianpeichanghuogeifu。kejian，zaibaoxianchanpinjiaoyidechanghe
，toubaorenjiaofulebaofeiyihou，gaitoubaorenyubaoxiangongsideguanxibujinmeiyoujieshu，fanershiganggangkaishi。youyubaoxianchanpinchengnuoxingjiaoyidezheyitedian
，duiyubaoxianrenhetoubaoren(被保險人)來說，相互選擇就是非常重要的。從保險人的角度來說，它需要認真選擇被保險人，否則將遭受"逆選擇"之苦;從投保人的角度來說
，他需要認真選擇保險公司和保險產品
，否則
，不論是保持合同關係還是退保，都將給自己帶來不必要的損失。

3.保險產品的交易具有一種機會性

實物商品的交易是一種數量確定性的交換。例如
，隻要買者交了錢
，不論是一手交錢
、一手交貨的現貨交易，還是賒銷、預yu付fu形xing式shi的de交jiao易yi，買mai賣mai雙shuang方fang都dou能neng明ming確que地di得de到dao貨huo幣bi或huo者zhe商shang品pin。而er保bao險xian合he同tong則ze具ju有you機ji會hui性xing的de特te點dian。保bao險xian合he同tong履lv行xing的de結jie果guo是shi建jian立li在zai保bao險xian事shi故gu可ke能neng發fa生sheng
、也可能不發生的基礎之上的。在合同有效期間內，如果發生了保險事故，則保險購買者從保險人那裏得到賠償

、給付，其數額可能大大超過其所繳納的保險費;反之，如果保險事故沒有發生，則保險產品的購買者可能隻是支付了保費而沒有得到任何形式的貨幣補償或給付。

(二)與其他大眾化金融產品相比較

與股票、債券、yinxingchuxudengdazhonghuadejinrongshangpinyiyang
，baoxianyeshiyizhongjinrongshangpin，yinweitayejuyouzijinrongtongzheyijinrongshangpindegongxing。yushiwushangpinxiangbijiao，zhexiejinrongshangpindoujuyouchanpindewuxingxing


、交易的承諾性等特點，但保險產品又具有自己的特點，這主要表現在以下兩個方麵:

1.保險產品是二種較為複雜的金融產品對於普通投資者來說，他隻要知道存款本金和利息率、股票的買入價和賣出價、債券的票麵價格和利息率，就很容易計算出其收益率來。而保險產品涉及保障責任的界定、保險金額的大小、保費的繳納方式
、責任免除
、死亡類型
、傷shang殘can界jie定ding等deng一yi係xi列lie複fu雜za問wen題ti。況kuang且qie，大da部bu分fen保bao險xian事shi故gu的de發fa生sheng是shi不bu以yi被bei保bao險xian人ren和he保bao險xian人ren的de意yi誌zhi為wei轉zhuan移yi的de，被bei保bao險xian人ren很hen難nan知zhi道dao自zi己ji將jiang在zai何he時shi發fa生sheng保bao險xian事shi故gu(這也正是人們需要保險的原因)，也很難明確計算出成本和收益的大小。因此說，保險產品是比其他大眾化的金融商品複雜得多的一種金融商品。

2.保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)在(zai)本(ben)質(zhi)上(shang)是(shi)一(yi)種(zhong)避(bi)害(hai)商(shang)品(pin)在(zai)投(tou)資(zi)者(zhe)買(mai)賣(mai)股(gu)票(piao)和(he)債(zhai)券(quan)等(deng)金(jin)融(rong)商(shang)品(pin)時(shi)
，他(ta)們(men)是(shi)以(yi)承(cheng)擔(dan)一(yi)定(ding)的(de)風(feng)險(xian)作(zuo)為(wei)代(dai)價(jia)，期(qi)冀(ji)獲(huo)取(qu)更(geng)大(da)的(de)收(shou)益(yi)的(de)。因(yin)此(ci)，這(zhe)些(xie)金(jin)融(rong)商(shang)品(pin)在(zai)本(ben)質(zhi)上(shang)是(shi)一(yi)種(zhong)"趨利"商品。而在購買保險的場合，大多數人是以支付一筆確定數額的貨幣來轉移(可能存在的)風險，來換取對未來不確定性的保障的。同時，由於保險所涉及的內容大都是人們不願談及或者避諱的事情，如死亡、傷殘等

，因此，保險產品在本質上是一種"避害"商品。

構成要素

保險產品的構成要素一般包括保險責任、保險費率、保費交付方式、保險期限、保險賠款或保險金給付方式。

1.保險責任(和除外責任)

baoxianzerenshibaoxianrensuochengdanzerendefengxianfanwei，jibaoxianchanpinzhongyuedingdefengxianfashenghou，baoxianrenchengdanpeichanghuogeifubaoxianjindezeren。chuwaizerenshibaoxianrenbufuzepeichanghuogeifubaoxianjinzerendefanwei。

2.保險費率

保(bao)險(xian)費(fei)是(shi)保(bao)險(xian)人(ren)向(xiang)投(tou)保(bao)人(ren)收(shou)取(qu)的(de)費(fei)用(yong)
，以(yi)作(zuo)為(wei)保(bao)險(xian)人(ren)承(cheng)擔(dan)保(bao)險(xian)責(ze)任(ren)的(de)報(bao)酬(chou)。保(bao)險(xian)費(fei)率(lv)是(shi)指(zhi)單(dan)位(wei)保(bao)險(xian)金(jin)額(e)中(zhong)保(bao)險(xian)人(ren)應(ying)收(shou)取(qu)的(de)保(bao)險(xian)費(fei)。在(zai)保(bao)險(xian)實(shi)務(wu)中(zhong)，保(bao)險(xian)費(fei)率(lv)通(tong)常(chang)是(shi)以(yi)千(qian)分(fen)數(shu)來(lai)表(biao)示(shi)的(de)。保(bao)險(xian)費(fei)率(lv)的(de)確(que)定(ding)是(shi)依(yi)據(ju)保(bao)險(xian)標(biao)的(de)的(de)風(feng)險(xian)程(cheng)度(du)、損失概率、保險責任範圍
、保險期限和保險人的經營管理費用等因素來綜合加以考慮的。

3.保費交付方式

保險費的交付一般有兩種方式:一種是合同成立時投保人一次交納
，即躉繳;另一種是投保人分期交納保費。

4.保險期限

保(bao)險(xian)期(qi)限(xian)是(shi)指(zhi)保(bao)險(xian)人(ren)對(dui)保(bao)險(xian)標(biao)的(de)承(cheng)擔(dan)保(bao)險(xian)責(ze)任(ren)的(de)時(shi)間(jian)範(fan)圍(wei)，或(huo)者(zhe)說(shuo)是(shi)保(bao)險(xian)責(ze)任(ren)開(kai)始(shi)到(dao)終(zhong)止(zhi)的(de)有(you)效(xiao)期(qi)間(jian)。保(bao)險(xian)期(qi)限(xian)是(shi)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)的(de)重(zhong)要(yao)內(nei)容(rong)
，也(ye)是(shi)確(que)定(ding)保(bao)險(xian)事(shi)故(gu)的(de)重(zhong)要(yao)依(yi)據(ju)。財(cai)產(chan)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)的(de)保(bao)險(xian)期(qi)限(xian)較(jiao)短(duan)，通(tong)常(chang)為(wei)一(yi)年(nian);人壽保險產品的保險期限較長。在實踐中

，保險人一般允許續保
，即投保人可在舊保單期滿後繼續繳納保險費，並規定續保期限。

5.保險賠款或保險金給付方式

在(zai)保(bao)險(xian)有(you)效(xiao)期(qi)內(nei)發(fa)生(sheng)責(ze)任(ren)範(fan)圍(wei)內(nei)的(de)損(sun)失(shi)或(huo)事(shi)件(jian)時(shi)，保(bao)險(xian)人(ren)要(yao)按(an)照(zhao)合(he)同(tong)的(de)約(yue)定(ding)向(xiang)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)或(huo)受(shou)益(yi)人(ren)支(zhi)付(fu)保(bao)險(xian)賠(pei)款(kuan)或(huo)保(bao)險(xian)金(jin)。被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)或(huo)受(shou)益(yi)人(ren)領(ling)取(qu)保(bao)險(xian)賠(pei)款(kuan)或(huo)保(bao)險(xian)金(jin)的(de)方(fang)式(shi)在(zai)財(cai)產(chan)保(bao)險(xian)與(yu)人(ren)壽(shou)保(bao)險(xian)中(zhong)存(cun)在(zai)一(yi)定(ding)的(de)區(qu)別(bie)。在(zai)財(cai)產(chan)保(bao)險(xian)中(zhong)，一(yi)旦(dan)保(bao)險(xian)事(shi)故(gu)發(fa)生(sheng)，被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)可(ke)以(yi)一(yi)次(ci)性(xing)領(ling)取(qu)保(bao)險(xian)賠(pei)款(kuan)。在(zai)人(ren)壽(shou)保(bao)險(xian)中(zhong)
，被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)或(huo)受(shou)益(yi)人(ren)領(ling)取(qu)保(bao)險(xian)金(jin)可(ke)以(yi)采(cai)取(qu)以(yi)下(xia)3種方式中的任意一種:一次性領取保險金;以年金方式分期領取保險金;將上述兩種方式混合使用
，即保險金的一部分一次性領取，剩餘部分以年金形式領取。

層次

按照產品功能本質，可以把保險產品劃分為以下3個層次:核心產品、形式產品和擴展產品。

(1)hexinchanpin。hexinchanpinshizhibaoxianchanpinmanzukehuxuqiudeshuxing。hexinchanpinyechengliyichanpin，shizhikehugoumaidaodejibenfuwuhuoliyi，yinci，hexinchanpinzaibaoxianchanpinde3個層次中處於中心地位。如果核心產品不能符合客戶需求，那麼形式產品和擴展產品再豐富也不會吸引客戶。

(2)xingshichanpin。xingshichanpinyechengyouxingfujiacengchanpin，shizhibaoxianchanpindejutixingshi
，yongyizhanxianchanpindewaibutezheng。baoxianchanpindewuxingxing，shiqixingshichanpinwufatongguowaixing
、顏色、式樣、品牌、商標來展示，而主要通過質量和方式來表現。隨著人們消費水平、生(sheng)產(chan)方(fang)式(shi)和(he)生(sheng)活(huo)需(xu)求(qiu)的(de)不(bu)斷(duan)提(ti)高(gao)
，人(ren)們(men)對(dui)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)外(wai)在(zai)形(xing)式(shi)的(de)要(yao)求(qiu)也(ye)越(yue)來(lai)越(yue)高(gao)。因(yin)此(ci)

，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)在(zai)營(ying)銷(xiao)時(shi)必(bi)須(xu)注(zhu)意(yi)設(she)計(ji)出(chu)不(bu)同(tong)表(biao)現(xian)形(xing)式(shi)的(de)產(chan)品(pin)，以(yi)提(ti)高(gao)對(dui)人(ren)們(men)的(de)吸(xi)引(yin)力(li)。

(3)擴kuo展zhan產chan品pin。擴kuo展zhan產chan品pin也ye稱cheng無wu形xing附fu加jia層ceng產chan品pin，是shi指zhi在zai滿man足zu客ke戶hu的de基ji本ben需xu求qiu之zhi外wai，保bao險xian產chan品pin還hai可ke以yi為wei客ke戶hu提ti供gong額e外wai的de服fu務wu，使shi其qi得de到dao更geng多duo的de利li益yi。例li如ru
，車che險xian救jiu援yuan服fu務wu等deng與yu業ye務wu相xiang聯lian係xi的de配pei套tao服fu務wu等deng。保bao險xian產chan品pin具ju有you較jiao大da的de相xiang似si性xing，不bu同tong保bao險xian公gong司si為wei客ke戶hu提ti供gong的de多duo種zhong服fu務wu在zai本ben質zhi上shang是shi相xiang同tong的de。為wei了le使shi自zi己ji公gong司si的de產chan品pin有you別bie於yu其qi他ta公gong司si的de同tong類lei產chan品pin
，吸xi引yin更geng多duo的de客ke戶hu，保bao險xian公gong司si必bi須xu充chong分fen認ren識shi擴kuo展zhan產chan品pin在zai保bao險xian產chan品pin中zhong的de重zhong要yao性xing。

特殊屬性

1)無形性

baoxianchanpinmianduideshiputongxuqiuerbushitedingxuqiu，shiyizhongbunengyuxianyongwuguanzhijieganchudaodeteshuxiaofei，erqiebaoxianchanpinzaiweigeleikehuhejigoutigongfuwushi
，qishouyichengdubingwumingxianchabie。dangnigoumaiyizhongshiwuchanpinshi，nikeyiyuxianyongzijideganguanlaipanduangaichanpindezhilianghejiazhi。danzaigoumaibaoxianchanpinshi，chuleyizhangbaodanwai，niwufaganshoudaorenhedongxi。zaiduoshukehuyanli
，yixiangbaoxianchanpinyulingyixiangbaoxianchanpintongchangshimeiyouchayide。baoxianchanpinyilaiyutadefuwuxinxinengyouxiaodiweidazhongsuozhi，yiciquebaoqixingxianghefuwujuyouxiyinli。

2)無一致性

保險產品的質量很大程度上取決於提供產品的具體人員。由於人的氣質、修養、能neng力li和he水shui平ping各ge不bu相xiang同tong，產chan品pin服fu務wu質zhi量liang也ye會hui因yin人ren而er異yi。即ji使shi是shi同tong一yi個ge人ren提ti供gong服fu務wu，其qi服fu務wu的de質zhi量liang也ye很hen難nan保bao持chi一yi致zhi性xing。一yi個ge人ren在zai體ti力li和he心xin情qing都dou很hen好hao的de情qing況kuang下xia，可ke能neng會hui提ti供gong質zhi量liang較jiao高gao的de服fu務wu;否則，產品服務質量則可能下降。

3)無分割性

yibandegongyechanpinshixianzhizao，ranhoujiayicunchuhechushou
，zuihoucaijinxingxiaofei。erduibaoxianchanpineryan
，baoxiandefuwuhexiaofeishibukefengede，yixiangchanpinfuwudetigongshiyuxiaofeitongshijinxingde

，suoyitongchangkehuzhuyaoguanxindeshibaoxianjigouchuangzaodeshijianhexiaoyong，yejishifoukeyizaishidangdedidian
、適當的時間得到服務。這一特殊因素會對定價產生影響，因為為顧客提供這一產品服務要花費較高的成本。

4)無存貨性

保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)是(shi)一(yi)種(zhong)在(zai)特(te)定(ding)時(shi)間(jian)內(nei)的(de)需(xu)要(yao)。保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)不(bu)可(ke)能(neng)把(ba)貨(huo)存(cun)起(qi)來(lai)等(deng)待(dai)消(xiao)費(fei)。當(dang)消(xiao)費(fei)者(zhe)購(gou)買(mai)產(chan)品(pin)時(shi)服(fu)務(wu)即(ji)產(chan)生(sheng)。保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)的(de)無(wu)存(cun)貨(huo)性(xing)並(bing)不(bu)表(biao)示(shi)其(qi)不(bu)產(chan)生(sheng)存(cun)貨(huo)成(cheng)本(ben)
，隻(zhi)是(shi)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)的(de)存(cun)貨(huo)成(cheng)本(ben)主(zhu)要(yao)發(fa)生(sheng)在(zai)顧(gu)客(ke)身(shen)上(shang)，形(xing)成(cheng)閑(xian)置(zhi)生(sheng)產(chan)力(li)成(cheng)本(ben)。

5)異質性

保險產品的異質性是指保險產品、服務範圍的廣泛性。在以高科技和法製經濟為特點的現代社會
，風險具有加速生成的特點
，顯性化、附(fu)著(zhe)性(xing)和(he)創(chuang)造(zao)性(xing)風(feng)險(xian)不(bu)斷(duan)出(chu)現(xian)。同(tong)時(shi)，客(ke)戶(hu)的(de)個(ge)性(xing)化(hua)需(xu)求(qiu)也(ye)越(yue)來(lai)越(yue)強(qiang)烈(lie)。因(yin)此(ci)，保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)機(ji)構(gou)必(bi)須(xu)提(ti)供(gong)範(fan)圍(wei)非(fei)常(chang)廣(guang)泛(fan)的(de)產(chan)品(pin)和(he)服(fu)務(wu)，以(yi)滿(man)足(zu)不(bu)同(tong)區(qu)域(yu)
、不同顧客的各種保險及相關需要。

6)未尋覓性

在現代營銷學中

，按人們的購買習慣
，將消費品分為便利品、選購品、特殊品
、未尋覓品4類。保險產品在很大程度上具有未尋覓品的特點，即消費者不知道或即使知道也不會主動考慮購買的產品。