銀行保險

銀行保險介紹

對於消費者而言，銀行保險是一種可以通過銀行櫃麵或理財中心進行的簡單、便捷的購買方式，具有諸多特色:

成 本 低--保險公司通過銀行櫃麵或理財中心銷售保險產品
，可使公司的經營成本下降，保險產品費率降低
，給消費者更多實惠;

安全可靠-- 消費者通過銀行辦理投保相關手續，可確保消費者的資金安全;

購買方便--銀行網點遍布城鄉各地，消費者可隨時隨地購買保險產品，同時便於與家庭預算相結合

，選擇符合實際需求的產品。

.對銀行來說，可以通過代理銷售多樣化的產品

，提高客戶滿意度和忠誠度。

對保險公司來說
，利用銀行密集的網點可以提高銷售並且降低成本，從而可以以更低的價格為客戶提供更好的產品;利用銀行的客戶資源和信譽
，再配合以保險公司的優質服務，可以樹立良好的品牌形象，開拓更多的客戶源。

國內多家壽險公司通過銀行櫃台銷售保險產品取得了成效。今後

，隨著保險公司和銀行合作的深入
，人們還將享受到更加方便、快捷和滿意的銀行保險服務。

保險源於風險的存在。中國自古就有"天有不測風雲，人有旦夕禍福"的說法。

保(bao)險(xian)是(shi)以(yi)集(ji)中(zhong)起(qi)來(lai)的(de)保(bao)險(xian)費(fei)建(jian)立(li)保(bao)險(xian)基(ji)金(jin)
，用(yong)於(yu)對(dui)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)因(yin)自(zi)然(ran)災(zai)害(hai)或(huo)意(yi)外(wai)事(shi)故(gu)造(zao)成(cheng)的(de)經(jing)濟(ji)損(sun)失(shi)給(gei)予(yu)補(bu)償(chang)，或(huo)對(dui)人(ren)身(shen)傷(shang)亡(wang)和(he)喪(sang)失(shi)工(gong)作(zuo)能(neng)力(li)給(gei)予(yu)物(wu)質(zhi)保(bao)障(zhang)的(de)一(yi)種(zhong)經(jing)濟(ji)製(zhi)度(du)。

congfalvjiaodukan，baoxianshiyizhonghetongxingwei。toubaorenxiangbaoxianrenjiaonabaofei，baoxianrenzaibeibaoxianrenfashenghetongguidingdesunshishijianggeiyubeichang。baoxianhetongtongchangyouchengweibaodan。

探其本質，保險是一種社會化安排，是麵臨風險的人們通過保險人組織起來，從而使個人風險得以轉移、分散、由保險人組織保險基金
，集中承擔，若被保險人發生損失，則可從保險基金中獲得補償。換句話說，一人損失，大家分攤，即"人人為我，我為人人"。可見，保險本質上是一種互助行為。

保險所涉及的風險限於純風險。也就是說，可保風險一定是純風險。所謂"純風險"是指隻有損失可能而無獲利機會的不確定性。既有損失可能又有獲利機會的不確定性則稱為"投機風險"。

並非所有的純風險都是可保風險。純風險成為可保風險必須滿足下列條件:損失程度較高;損失發生的概率較小;損失具有確定的概率分布;存在大量具有同質風險的保險標的;損失的發生必須是意外的;損失是可以確定和測量的;損失不能同時發生。可保風險與不可保風險間的區別並不是絕對的，如地震、hongshuidengjuzaifengxian
，zaibaoxianjishuheshilidoubuzushi，baoxiangongsishigenbenwulichengdanzheyifengxiande。dansuizhebaoxiangongsijishujiaqiang，zibenrijianxionghou

，yijizaibaoxianshichangdekuoda，zheleiyuanbenbukebaodefengxianyibeiyixiebaoxiangongsixunzaibaoxianzerenfanweizhinei，keyixiangxin，suizhebaoxianyedebuduanfazhanheshijiebaoxianshichangdefazhan

，baoxiantigongdebaozhangfanweijiangyuelaiyueda。

風險管理和保險無論在理論上，還是在實際操作中
，都有密切的聯係，風險管理是指麵臨風險者進行風險識別
、風險估測、風險評價、風險控製，以減少風險負麵影響的決策及行動過程。

要提高風險管理水平，最重要的一個環節就是要提高認識風險的水平，概率論的發展為人們加深對風險的認識
、量化風險、提高風險管理水平提供了科學的方法，"大數法則"是概率論中的一個重要法則，即大量的、在一定條件下重複的隨機現象將呈現出一定的規律性或穩定性;zheyifazeduibaoxianjuyouzhongdayiyi。genjuzheyifaze，tongzhibaoxianbiaodeyueduo，shijisunshijieguohuiyuejiejinyuqisunshijieguo。yinci，baoxiangongsikezuodaoshouqudebaofeiyusunshipeikuanjiqitafeiyongkaizhixiangpingheng。

起源發展

事實上，銀行業與保險業相互結合已經有悠久的曆史了。例如，比利時的CGER，西班牙的La Caixa以及法國的CNP等公司，自19世紀就開始全麵提供銀行與保險服務了。但真正意義的銀行保險，是從20世紀80年代的歐洲開始的。經過多年的探索與發展，銀行保險的發展遍及全球，不僅僅是歐洲保險業的主要銷售方式，更成為美洲、澳洲

、yazhoudengdiqujinrongjigoutuozhanquannengxingjituandezhongyaomoshi。bansuizhehuaqijituanjiangqixiadelvxingzhecaixianheshouxianxiangjichushou，xianjieduandeyinxingbaoxianyouchengxianchuxindefazhanqushihefangxiang。benshuzaishulilequanqiuyinxingbaoxiandefazhanmailuozhihou，jiangqifenweisigejieduan:

銀行保險的四個發展階段第一階段:1980年以前的銀行保險是萌芽階段。在這一階段
，銀行保險僅僅局限在銀行充當保險公司的兼業代理人(insurance agent)jiaose，jiyinxingtongguoxiangbaoxiangongsishouqushouxufeijierubaoxianlingyu。yangeyiyishangshuo，yinxingbaoxianshangweizhenzhengchuxian
，yinweiyinxingzhishijierudaobaoxianlingyudefenxiaohuanjie。zheyijieduan

，yinxingjinguanyezhijiechushoubaoxiandan(銀行信貸保證保險)，但(dan)隻(zhi)是(shi)作(zuo)為(wei)銀(yin)行(xing)信(xin)貸(dai)業(ye)務(wu)的(de)補(bu)充(chong)而(er)進(jin)行(xing)的(de)
，其(qi)目(mu)的(de)是(shi)減(jian)少(shao)銀(yin)行(xing)承(cheng)受(shou)的(de)風(feng)險(xian)
，例(li)如(ru)當(dang)時(shi)許(xu)多(duo)銀(yin)行(xing)在(zai)發(fa)放(fang)抵(di)押(ya)貸(dai)款(kuan)時(shi)要(yao)求(qiu)借(jie)款(kuan)方(fang)必(bi)須(xu)對(dui)其(qi)所(suo)抵(di)押(ya)物(wu)進(jin)行(xing)保(bao)險(xian)。在(zai)這(zhe)一(yi)階(jie)段(duan)的(de)銀(yin)行(xing)保(bao)險(xian)
，銀(yin)行(xing)與(yu)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)關(guan)係(xi)純(chun)粹(cui)是(shi)合(he)作(zuo)關(guan)係(xi)，不(bu)存(cun)在(zai)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)製(zhi)造(zao)環(huan)節(jie)的(de)競(jing)爭(zheng)
，但(dan)為(wei)銀(yin)行(xing)以(yi)後(hou)介(jie)入(ru)保(bao)險(xian)領(ling)域(yu)積(ji)累(lei)了(le)一(yi)定(ding)的(de)銷(xiao)售(shou)經(jing)驗(yan)。

第二階段:20世紀80年代是銀行保險的起步階段。在這一階段，銀行開發出與其傳統業務的不完全相同的資本化產品，如養老保險年金產品(投保人在銀行按年度支付保費，在約定的某一固定期限之後，一次性或分次歸還定額年金
，並附加保障功能)，從(cong)此(ci)開(kai)始(shi)全(quan)麵(mian)介(jie)入(ru)保(bao)險(xian)領(ling)域(yu)。銀(yin)行(xing)涉(she)足(zu)資(zi)本(ben)性(xing)保(bao)障(zhang)產(chan)品(pin)的(de)開(kai)發(fa)，被(bei)認(ren)為(wei)是(shi)銀(yin)行(xing)保(bao)險(xian)的(de)真(zhen)正(zheng)起(qi)源(yuan)，因(yin)為(wei)客(ke)觀(guan)上(shang)銀(yin)行(xing)已(yi)經(jing)涉(she)足(zu)保(bao)險(xian)領(ling)域(yu)的(de)生(sheng)產(chan)環(huan)節(jie)與(yu)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)展(zhan)開(kai)競(jing)爭(zheng)。但(dan)這(zhe)一(yi)階(jie)段(duan)

，銀(yin)行(xing)保(bao)險(xian)的(de)發(fa)展(zhan)主(zhu)要(yao)是(shi)銀(yin)行(xing)為(wei)應(ying)付(fu)銀(yin)行(xing)業(ye)之(zhi)間(jian)的(de)競(jing)爭(zheng)而(er)擴(kuo)展(zhan)業(ye)務(wu)範(fan)圍(wei)所(suo)致(zhi)，並(bing)非(fei)主(zhu)動(dong)地(di)進(jin)入(ru)保(bao)險(xian)領(ling)域(yu)的(de)生(sheng)產(chan)環(huan)節(jie)。歐(ou)洲(zhou)是(shi)這(zhe)一(yi)階(jie)段(duan)發(fa)展(zhan)銀(yin)行(xing)保(bao)險(xian)的(de)主(zhu)要(yao)市(shi)場(chang)。

第三階段:20世紀80年代末至90年代是銀行保險的成熟階段。這一階段的主要特點:一是銀行保險的主動發展，銀行主動參與到保險領域的生產環節和銷售環節;二是銀行保險開始向全世界擴散，包括美國、拉美、澳大利亞、亞洲在內的國家和地區都開展得如火如荼。在本階段

，銀行為應付保險公司的激烈競爭，采取了新設
、並購、合資等措施
，將銀行業務與保險業務結合起來，不僅推出的保險產品較上一階段大大增加，銀行介入保險的形式也趨於多樣化。

在zai銀yin保bao產chan品pin的de更geng新xin方fang麵mian，銀yin行xing逐zhu步bu介jie入ru了le保bao險xian產chan品pin的de製zhi造zao環huan節jie，推tui出chu了le複fu雜za多duo樣yang的de保bao險xian產chan品pin。如ru英ying國guo的de銀yin行xing開kai始shi直zhi接jie提ti供gong純chun保bao障zhang的de壽shou險xian產chan品pin
，西xi班ban牙ya的de銀yin行xing也ye推tui出chu了le終zhong身shen壽shou險xian產chan品pin。在zai銀yin行xing保bao險xian的de發fa展zhan模mo式shi方fang麵mian，不bu同tong國guo家jia的de不bu同tong金jin融rong機ji構gou呈cheng現xian出chu不bu同tong的de特te性xing
，在zai原yuan來lai代dai理li銷xiao售shou的de基ji礎chu上shang，探tan索suo出chu銀yin行xing保bao險xian的de幾ji種zhong方fang式shi:

(1)協議合作，即銀行與保險公司通過合作協議或非正式的合作意向建立合作關係，建立銷售聯盟。

(2)合資公司，由銀行和保險公司合資成立新的金融機構，結合雙方優勢，由新的機構經營銀行保險業務。

(3)兼並收購，通過並購將兩個獨立的銀行和保險公司合並。

(4)新(xin)建(jian)模(mo)式(shi)，銀(yin)行(xing)成(cheng)立(li)自(zi)己(ji)的(de)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)或(huo)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)設(she)立(li)自(zi)己(ji)的(de)銀(yin)行(xing)。可(ke)以(yi)說(shuo)，銀(yin)行(xing)保(bao)險(xian)是(shi)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)或(huo)銀(yin)行(xing)逐(zhu)步(bu)采(cai)用(yong)的(de)一(yi)種(zhong)相(xiang)互(hu)滲(shen)透(tou)和(he)融(rong)合(he)的(de)戰(zhan)略(lve)
，不(bu)僅(jin)能(neng)夠(gou)將(jiang)銀(yin)行(xing)和(he)保(bao)險(xian)等(deng)多(duo)種(zhong)金(jin)融(rong)服(fu)務(wu)聯(lian)係(xi)在(zai)一(yi)起(qi)
，而(er)且(qie)通(tong)過(guo)客(ke)戶(hu)資(zi)源(yuan)的(de)整(zheng)合(he)與(yu)銷(xiao)售(shou)渠(qu)道(dao)的(de)共(gong)享(xiang)，提(ti)供(gong)與(yu)保(bao)險(xian)有(you)關(guan)的(de)金(jin)融(rong)產(chan)品(pin)服(fu)務(wu)

，以(yi)一(yi)體(ti)化(hua)的(de)經(jing)營(ying)形(xing)式(shi)來(lai)滿(man)足(zu)客(ke)戶(hu)多(duo)元(yuan)化(hua)的(de)金(jin)融(rong)服(fu)務(wu)需(xu)求(qiu)。

在該階段，首先是歐洲掀起了銀行保險的熱潮。在金融、稅shui收shou和he立li法fa產chan生sheng巨ju大da變bian化hua的de背bei景jing下xia，特te別bie是shi歐ou洲zhou一yi體ti化hua的de進jin程cheng更geng加jia快kuai了le各ge國guo金jin融rong立li法fa的de統tong一yi

，使shi不bu同tong的de金jin融rong業ye務wu逐zhu步bu融rong合he。而er且qie，銀yin行xing隨sui著zhe同tong業ye數shu量liang的de增zeng加jia，其qi間jian的de競jing爭zheng也ye日ri趨qu激ji烈lie，紛fen紛fen尋xun求qiu包bao括kuo保bao險xian業ye務wu在zai內nei的de新xin業ye務wu的de發fa展zhan機ji會hui。1999nianchu，ouyuandeqidongshizheyiqushigengweixianzhu，shangyeyinxingjiezhuyuqiteyoudeziyuanyuwangluoyoushi
，shidetongguoyinxingxiaoshoudebaofeishouruzhanbaofeizongedebilidafushangsheng。zaiyinxingbaoxianxiangduifadadeguojia(法國、西班牙、葡萄牙
、瑞典和奧地利)中，其實現的保費收入占壽險市場業務總量約60%;而在另外一些國家(比利時、意大利、挪威、荷蘭、德國、英國
、瑞士
、芬蘭和愛爾蘭等)這一比例在20%至35%之間。2002年，壽險市場保費收入按照銷售方式劃分的比例為:銀行保險65%，代理人8%，經紀人5%，保險公司職員 13%
，電話直銷8%。

隨著歐洲銀行保險業的發展，其他國家紛紛仿效。尤其自20世紀90年代以來，隨著全球第五次並購浪潮的到來
，歐洲、美洲、澳洲的商業銀行在發展注重批發業務的全能銀行和注重零售金融業務的銀行保險方麵各有建樹。

1990年荷蘭保險公司(AMEV)與荷蘭銀行VSB合並，並與比利時銀行AG合並成立的富通集團(Fortis)，成為歐洲第一家綜合性金融集團，專注於銀行保險事業的發展;1991年荷蘭銀行、荷蘭郵政銀行
、荷蘭國民保險公司合並成立了荷蘭國際集團(ING)
，業務範圍涉及批發銀行、零售銀行、ING直銷、美洲保險
、歐洲保險和亞太保險;1995年瑞銀集團(UBS)與瑞士第一大壽險公司瑞士人壽(Swiss Life)締結合約;1997年瑞士信貸銀行(Credit Suisse)與豐泰保險(Winterthur)合並、組建瑞士信貸集團。1998年11月花旗公司兼並旅行者集團後共同組建花旗集團
，更是將銀行保險推向了前所未有的新高潮
，開創了集銀行、證券
、保險、信托、基金、資產管理等金融服務為一體的金融集團，成為全球架構"集團混業、法人分業"全能式金融保險集團的典範之作。在這股風潮之下，2000年英國大型商業銀行與勞埃德保險集團公司收購英國第六大壽險和年金公司--蘇格蘭威德斯保險公司
，形成英國最大的金融集團;2001年德國安聯保險(Allianz)並購德累斯頓銀行(Dresdner Bank)、組建了德國版的花旗集團
，等等，都是通過並購案實現銀行保險規模經營的典型案例。

在亞洲，韓國、馬來西亞
、日本的銀行保險逐漸占據鼇頭
，在中國的香港
、台tai灣wan地di區qu銀yin行xing銷xiao售shou保bao險xian更geng是shi方fang興xing未wei艾ai，對dui引yin領ling國guo內nei銀yin保bao業ye務wu的de發fa展zhan起qi到dao了le重zhong要yao的de作zuo用yong。中zhong國guo近jin年nian來lai銀yin行xing保bao險xian的de發fa展zhan勢shi頭tou比bi較jiao迅xun猛meng，各ge家jia保bao險xian公gong司si爭zheng先xian推tui出chu適shi合he銀yin行xing銷xiao售shou的de保bao險xian產chan品pin
，銀yin行xing保bao險xian主zhu要yao以yi銀yin行xing代dai理li保bao險xian的de形xing式shi出chu現xian。

第四階段:從20世紀90年代開始步入了銀行保險的後成熟階段，也被稱為專業化階段。這一階段出現了銀行保險兩種截然不同的分化趨勢:一種是向銀行保險一體化的更高形式邁進，如歐洲的富通集團、安聯集團、荷蘭國際集團等，這些集團的銀行業務和保險業務實現了高度的融合，不僅在產品開發、銷售支持能夠運用統一的管理和技術平台，而且具有很強的開發銀行客戶的能力，真正實現了客戶資源的共享，能夠向客戶提供"一站式"服務。

另ling一yi種zhong則ze是shi將jiang保bao險xian製zhi造zao或huo承cheng保bao業ye務wu與yu銀yin行xing主zhu業ye相xiang分fen離li
，實shi現xian銀yin行xing主zhu業ye的de專zhuan業ye化hua經jing營ying的de同tong時shi，銀yin保bao模mo式shi轉zhuan為wei協xie議yi銷xiao售shou或huo戰zhan略lve聯lian盟meng。近jin幾ji年nian，由you於yu保bao險xian市shi場chang的de飽bao和he，歐ou洲zhou的de一yi些xie金jin融rong保bao險xian集ji團tuan開kai始shi剝bo離li風feng險xian承cheng保bao活huo動dong的de交jiao易yi:1999年2月瑞銀集團出售了保險的風險承保和理賠業務，瑞士人壽回購了其25%的股份且完全控股了合資公司UBS SWISS LIFE;2001年德意誌銀行將其下屬保險控股公司75.9%的股份
、與在意大利、葡萄牙和西班牙壽險公司的全部股份，出售給蘇黎士金融服務集團;2004年豐泰保險壽險和非壽險部分的淨收入僅占集團的9%和3%
，瑞士信貸集團也擬於近期將其剝離上市。

但上述案例都沒有給銀行保險事業的發展帶來重大影響，直至2005年1月31日
，曾經為全球開創了銀保混業經營金融新潮流的全球最大金融保險集團--花旗集團，宣布將旗下旅行者壽險

、年金業務以及國際保險業務(墨西哥除外)售(shou)出(chu)，才(cai)引(yin)發(fa)了(le)銀(yin)行(xing)保(bao)險(xian)市(shi)場(chang)的(de)不(bu)斷(duan)爭(zheng)論(lun)。對(dui)於(yu)花(hua)旗(qi)集(ji)團(tuan)放(fang)棄(qi)保(bao)險(xian)業(ye)務(wu)的(de)製(zhi)造(zao)，認(ren)為(wei)其(qi)又(you)開(kai)創(chuang)了(le)一(yi)個(ge)專(zhuan)業(ye)化(hua)經(jing)營(ying)甚(shen)過(guo)全(quan)能(neng)化(hua)經(jing)營(ying)的(de)新(xin)時(shi)代(dai)的(de)評(ping)價(jia)似(si)乎(hu)為(wei)時(shi)過(guo)早(zao)，但(dan)是(shi)應(ying)該(gai)承(cheng)認(ren)，花(hua)旗(qi)集(ji)團(tuan)對(dui)於(yu)保(bao)險(xian)業(ye)務(wu)的(de)變(bian)遷(qian)，為(wei)銀(yin)行(xing)保(bao)險(xian)的(de)未(wei)來(lai)發(fa)展(zhan)帶(dai)來(lai)了(le)更(geng)多(duo)的(de)思(si)考(kao)。

發展狀況

是商業銀行業務發展的需要

隨著中國市場經濟的發展，銀行業正逐步向商業銀行過渡，其經營和發展也將逐步按市場經濟規律進行，利潤是銀行經營的目標。

yishisuizheguojiajinrongshichangdebuduankaifang，yuelaiyueduodeyinxingjiarudaoshichangzhonglaicanjiajingzheng，yinxingchangguiyewudeyuqilirunzhubuxiajiang
，poshiyinxingbudebushefaxunqiuxindelirunzengchangdian，bingtongguoxindefuwulaiwendinghuozengjiazijidekehuqun;

二是國內購買力的嚴重不足
，工商企業經濟不景氣，引起銀行業貸款減少，風險加大。利率的大幅下調

、利息稅的開征
，使銀行存款業務發展艱難。三是住房、汽qi車che消xiao費fei貸dai款kuan業ye務wu的de風feng險xian

，促cu使shi銀yin行xing尋xun求qiu保bao險xian，來lai作zuo為wei轉zhuan移yi風feng險xian的de措cuo施shi。四si是shi銀yin行xing的de電dian腦nao網wang絡luo已yi實shi現xian聯lian網wang，網wang點dian分fen布bu合he理li

，風feng險xian防fang範fan製zhi度du完wan善shan
，人ren員yuan素su質zhi較jiao高gao等deng都dou為wei銀yin行xing發fa展zhan代dai理li保bao險xian業ye務wu提ti供gong了le基ji本ben的de條tiao件jian。

是保險公司展業和擴大規模的需要

保bao險xian公gong司si通tong過guo銀yin行xing代dai理li業ye務wu一yi舉ju多duo得de。一yi是shi銀yin行xing代dai理li可ke增zeng加jia保bao險xian公gong司si的de業ye務wu收shou入ru。銀yin行xing網wang點dian眾zhong多duo
，分fen布bu合he理li，銀yin行xing代dai理li保bao險xian相xiang當dang於yu保bao險xian公gong司si機ji構gou的de延yan伸shen;銀行又可能為保險公司提供巨大的客戶群體，擴大保源。

ershiyinxingdailibaoxianketigaobaoxiangongsidexingxiang。zhongguoyinxingduonianlaizaishehuihebaixingzhizhongxingchenglejiaohaodeshehuixingxiang，baoxiangongsijieyongyinxingwangdiandailibaoxianyewu，kegaibiangerentuixiaobaoxiandailaidefumianyingxiang，tigaobaoxianzaibaixingxinmuzhongdexingxiang
，cujinyewudejiankangfazhan;

三san是shi銀yin行xing代dai理li可ke降jiang低di保bao險xian公gong司si的de風feng險xian。銀yin行xing和he其qi他ta代dai理li人ren相xiang比bi
，風feng險xian管guan理li製zhi度du健jian全quan，人ren員yuan專zhuan業ye技ji能neng和he綜zong合he素su質zhi較jiao高gao，由you其qi代dai理li保bao險xian業ye務wu可ke大da大da降jiang低di保bao險xian公gong司si的de經jing營ying風feng險xian;購gou買mai銀yin行xing代dai理li保bao險xian的de客ke戶hu，一yi般ban多duo為wei自zi願yuan
，與yu其qi他ta代dai理li人ren推tui銷xiao的de保bao險xian業ye務wu相xiang比bi，保bao險xian公gong司si又you可ke大da大da降jiang低di道dao德de風feng險xian。四si是shi銀yin行xing代dai理li可ke降jiang低di保bao險xian公gong司si經jing營ying成cheng本ben。使shi用yong銀yin行xing網wang絡luo銷xiao售shou保bao險xian，不bu僅jin能neng大da大da降jiang低di保bao險xian公gong司si的de租zu房fang、培訓等直接費用
，還可免去大量的業務人員管理等工作

，因而可大量降低間接費用。

銀行代理保險業務發展潛力巨大

目前
，銀行可為保險公司代理的業務種類眾多，內容涉及養老
、意(yi)外(wai)個(ge)人(ren)信(xin)貸(dai)等(deng)，這(zhe)些(xie)產(chan)品(pin)簡(jian)單(dan)易(yi)賣(mai)
，費(fei)率(lv)低(di)
，收(shou)益(yi)高(gao)。一(yi)方(fang)麵(mian)，銀(yin)行(xing)代(dai)理(li)的(de)主(zhu)要(yao)產(chan)品(pin)是(shi)養(yang)老(lao)產(chan)品(pin)

，這(zhe)是(shi)中(zhong)國(guo)最(zui)大(da)最(zui)有(you)潛(qian)力(li)的(de)保(bao)險(xian)市(shi)場(chang)。養(yang)老(lao)是(shi)中(zhong)國(guo)人(ren)的(de)傳(chuan)統(tong)習(xi)慣(guan)。近(jin)年(nian)來(lai)
，隨(sui)著(zhe)經(jing)濟(ji)改(gai)革(ge)的(de)不(bu)斷(duan)深(shen)化(hua)
，城(cheng)市(shi)已(yi)改(gai)變(bian)了(le)過(guo)去(qu)由(you)國(guo)家(jia)統(tong)管(guan)的(de)局(ju)麵(mian)
，改(gai)為(wei)國(guo)家(jia)、單位、gerenxiangjiehejiguojiazhifuzejibenyanglao，danweihegerenyoutiaojiantongguoshangyebaoxianjinxingbuchongyanglao，danmuqianguojiadejibenyanglaoshuipingguodi，qiyebuchongyanglaobupuji
，gongwuyuanyanglaojinzhiduweijianli;而在農村

，隨著農民生活水平的不斷提高
，實現其多年來追求的"老有所養"基ji本ben條tiao件jian逐zhu步bu成cheng熟shu
，許xu多duo富fu裕yu起qi來lai的de農nong民min都dou有you購gou買mai養yang老lao金jin的de願yuan望wang。因yin此ci，從cong長chang期qi看kan，無wu論lun城cheng市shi還hai是shi農nong村cun
，養yang老lao金jin的de市shi場chang潛qian力li都dou很hen大da。另ling一yi方fang麵mian，個ge人ren消xiao費fei貸dai款kuan保bao險xian蓄xu勢shi待dai發fa，這zhe部bu分fen業ye務wu大da都dou是shi強qiang製zhi保bao險xian的de
，由you此ci而er產chan生sheng的de保bao險xian費fei也ye會hui越yue來lai越yue大da。

銀行代理保險業務方便客戶

由於保險特別是壽險交費及領取期都較長
，而且有的交費是月繳，領取是月領
，客戶每次都到保險公司繳、取很不方便;銀行代理保險產品
，銀行網點多，購買、交費

、領取方便
，增加了銀行的服務內容，使客戶能在一定金融機構獲得較多
、較全的服務，符合"超市"式現代化服務
，能最大限度地滿足消費者"一次購足的心理願望"。

銀行保險業務

銀yin行xing保bao險xian業ye務wu是shi銀yin行xing與yu保bao險xian公gong司si以yi共gong同tong客ke戶hu為wei服fu務wu對dui象xiang，以yi兼jian備bei銀yin行xing和he保bao險xian特te征zheng的de共gong同tong產chan品pin為wei銷xiao售shou標biao的de，通tong過guo共gong同tong的de銷xiao售shou渠qu道dao
，為wei共gong同tong的de客ke戶hu提ti供gong共gong同tong產chan品pin的de一yi體ti化hua營ying銷xiao和he多duo元yuan化hua金jin融rong服fu務wu的de新xin型xing業ye務wu。國guo際ji上shang銀yin行xing保bao險xian主zhu要yao模mo式shi從cong國guo際ji經jing驗yan看kan，銀yin行xing保bao險xian要yao得de到dao較jiao好hao的de發fa展zhan
，建jian立li密mi切qie的de資zi本ben聯lian係xi是shi十shi分fen必bi要yao的de。銀yin行xing保bao險xian的de深shen化hua是shi一yi個ge從cong產chan品pin合he作zuo走zou向xiang資zi本ben合he作zuo的de過guo程cheng。從cong經jing濟ji學xue角jiao度du看kan，產chan品pin合he作zuo以yi分fen銷xiao渠qu道dao為wei主zhu，存cun在zai一yi個ge委wei托tuo代dai理li機ji製zhi
，由you於yu信xin息xi不bu對dui稱cheng
，會hui導dao致zhi短duan期qi效xiao應ying
、chengbenjiadahedaodefengxian，suoyihuizhujianzhuanxiangzibenhezuo
，xianghufenxiangchengchangdelirun。muqianguoneibijiaoguangfancaiqudeshichanpindaixiaofangshi，shejiguquanjiegoudejinrongfuwujituanyeyou 。

三種模式

一是銀行代理模式，保險公司提供產品，銀行提供銷售渠道，收取手續費;二是戰略夥伴關係，銀行與保險公司建立密切的聯係，簽訂較為長期的合同，銀行除收取手續費外，還分享保險業務的部分利潤;三是銀行入股保險公司，通過股權紐帶參與經營保險業務。中國現在采用的是第一種模式
，而發達國家基本上都采用第三種模式。

存在問題

觀念更新問題

目前，銀行必須更新觀念，以經營主業的態度，經營代理保險業務，才能保證業務的健康發展;保險公司多年來也是一直按照自己的固有模式開展業務，要在銀行代理方麵實現突破

，也要改變"畏難"情緒，克服短期思想。隻有這樣才能順利實現銀行

、保險"雙贏"的目標。

利益分配問題

利益分配是銀行、baoxianshuangfanghezuozhongzuimingandewenti
，yeshishuangfanghezuochenggongyufoudeguanjian，bixuhelifengelirun
，cainengbaozhengshuangfanghezuodeshunlijinxing。baoxiangongsiduiyinxingdailideshouqibaoxianfeiyaozuidaxiandudifenpeilirun。yinweibaoxianyetebieshishouxianye
，jiaofeiqixianjiaochang
，yibankedashijinianshenzhijishinian
，erqiekehuyijingxuanzetoubaomouyigongsi(或代理機構)，一般不再更換，所以保險公司借鑒個人營銷中的傭金發放辦法，提前、最(zui)大(da)限(xian)度(du)地(di)給(gei)銀(yin)行(xing)分(fen)割(ge)利(li)潤(run)，充(chong)分(fen)運(yun)用(yong)經(jing)濟(ji)杠(gang)杆(gan)作(zuo)用(yong)調(tiao)動(dong)銀(yin)行(xing)積(ji)極(ji)性(xing)
，把(ba)首(shou)期(qi)保(bao)費(fei)規(gui)模(mo)做(zuo)大(da)，在(zai)越(yue)來(lai)越(yue)大(da)的(de)續(xu)期(qi)業(ye)務(wu)中(zhong)獲(huo)取(qu)最(zui)大(da)利(li)益(yi)。銀(yin)行(xing)代(dai)理(li)保(bao)險(xian)業(ye)務(wu)初(chu)期(qi)，要(yao)最(zui)大(da)限(xian)度(du)地(di)向(xiang)一(yi)線(xian)分(fen)配(pei)利(li)益(yi)。因(yin)為(wei)所(suo)有(you)業(ye)務(wu)均(jun)來(lai)源(yuan)於(yu)一(yi)線(xian)人(ren)員(yuan)，在(zai)初(chu)期(qi)，由(you)於(yu)代(dai)理(li)業(ye)務(wu)規(gui)模(mo)很(hen)小(xiao)，由(you)此(ci)而(er)來(lai)的(de)代(dai)理(li)費(fei)也(ye)微(wei)乎(hu)其(qi)微(wei)
，如(ru)果(guo)不(bu)能(neng)足(zu)額(e)分(fen)配(pei)到(dao)業(ye)務(wu)一(yi)線(xian)就(jiu)不(bu)能(neng)足(zu)以(yi)調(tiao)動(dong)起(qi)一(yi)線(xian)人(ren)員(yuan)的(de)工(gong)作(zuo)積(ji)極(ji)性(xing)
，影(ying)響(xiang)代(dai)理(li)業(ye)務(wu)的(de)健(jian)康(kang)發(fa)展(zhan)。

當前利益與長遠利益關係問題

銀yin行xing代dai理li保bao險xian業ye務wu作zuo為wei新xin事shi物wu，要yao得de到dao百bai姓xing認ren可ke需xu要yao很hen長chang的de一yi段duan時shi間jian
，代dai理li業ye務wu的de逐zhu步bu擴kuo大da，需xu要yao幾ji年nian甚shen至zhi更geng長chang時shi間jian的de積ji累lei才cai能neng形xing成cheng規gui模mo。無wu論lun是shi銀yin行xing還hai是shi保bao險xian公gong司si，都dou要yao立li足zu長chang遠yuan，處chu理li好hao當dang前qian利li益yi與yu長chang遠yuan利li益yi的de關guan係xi，決jue不bu能neng急ji於yu求qiu成cheng。

服務的專業化問題

保(bao)險(xian)業(ye)與(yu)銀(yin)行(xing)業(ye)雖(sui)有(you)許(xu)多(duo)相(xiang)似(si)之(zhi)外(wai)，但(dan)仍(reng)有(you)許(xu)多(duo)差(cha)別(bie)。這(zhe)就(jiu)要(yao)求(qiu)從(cong)業(ye)人(ren)員(yuan)首(shou)先(xian)要(yao)有(you)保(bao)險(xian)觀(guan)念(nian)和(he)保(bao)險(xian)意(yi)識(shi)。其(qi)次(ci)要(yao)有(you)保(bao)險(xian)專(zhuan)業(ye)知(zhi)識(shi)
，隻(zhi)有(you)豐(feng)富(fu)的(de)專(zhuan)業(ye)知(zhi)識(shi)，才(cai)能(neng)為(wei)客(ke)戶(hu)提(ti)供(gong)優(you)質(zhi)
、全麵的服務。因此，無論銀行還是保險機構都要把專業化服務問題提到一個較高的高度;保險機構要提供高水準的培訓，銀行要保證員工能將保險理念和知識融會貫通，這樣才能保證合作的順利與成功 。

合同條款的通俗化問題

保險條款作為一種專業合同的說明，必須嚴謹、全麵、xiangjin，danyouyubaoxiantiaokuansuoshejidezhuanyezhishijizhuanyemingcitaiduo，yinerduiyibankehulaijiang，xiandehuisenandong，rongyiyinqiwujie。yinxingdailidebaoxiantiaokuan，baoxiangongsiyingjinliangshejidetongsuyidong，rangjinyinxingdechuhunengkandongtiaokuanhuofuzhuxuanchuancailiao，yibimianyinyinxingdailirenyuanzhuanyezhishibugouquanmianeryingxiangyewudekaizhan。