醫療保險參保人

醫療保險參保人的分類

醫療保險參保人是一個社會人群，縱觀世界上多個國家的醫療保險政策，可以從不同的方麵對其進行分類。

1.按經濟收入分類

即由於經濟收人多少的不同而享有不同的保險政策。一般劃分成高
、中、disanlei。shourugaoderenqunwangwangxuyaozijichuquanbudebaoxianfei，huozheshianshourudebilichubaoxianfei，jishouruyuegao，jiaodeyueduo
，huozheshibubiqiangzhicanjiayibanyiliaobaoxianxiangmudebaoxian

，danxucanjiagaofeiyongdeyiliaoxiangmubaoxian，shenzhishibuqiangzhicanjiayiliaobaoxian。zhongdengshouruderenqunshidaduoshu，yibanbaoxianzhengceshizhenduitamenerdingde
，tamenzhuyaoshigongxinjieceng
，baoxianfeichangchangshiyoudanwei(雇主)和他們自己共同負擔
，一般是雇主負擔大部分或全部。對於低收人人群即所謂貧困人群，往往采用由政府資助保險費的辦法參加保險。

2.按職業進行分類

即ji不bu同tong職zhi業ye的de人ren群qun享xiang有you不bu同tong的de保bao險xian政zheng策ce。這zhe往wang往wang是shi由you於yu醫yi療liao保bao險xian的de發fa展zhan是shi逐zhu步bu擴kuo大da到dao不bu同tong職zhi業ye人ren群qun的de曆li史shi原yuan因yin

，加jia上shang不bu同tong職zhi業ye的de特te點dian和he經jing濟ji收shou入ru的de差cha別bie的de影ying響xiang所suo造zao成cheng的de。我wo國guo常chang見jian的de職zhi業ye人ren群qun有you以yi下xia幾ji種zhong:

(1)各類企業
、事業單位
、社會團體的職業和雇員。他們是醫療保險的主要群體。一般醫療保險政策是針對他們製定的。

(2)國家公務員。在參加基本醫療保險的基礎上，享受醫療補助政策。

(3)獨立職業人群。包括企業主
、各類獨立開業者等。他們往往由自己出全部保險金，在保險範圍、支付方法等保險政策上有較大的自由度。

(4)農民。對這部分人群可根據實際情況製定相對獨立的醫療保險政策。

(5)特殊人群。比如，離退休人員
、二等乙級以上革命傷殘軍人等，往往由政府負擔保險金。

3.按年齡分類

許多國家把65歲(sui)以(yi)上(shang)的(de)老(lao)年(nian)人(ren)作(zuo)為(wei)特(te)殊(shu)保(bao)護(hu)對(dui)象(xiang)
，由(you)國(guo)家(jia)負(fu)擔(dan)保(bao)險(xian)金(jin)
，支(zhi)付(fu)醫(yi)療(liao)費(fei)，他(ta)們(men)自(zi)身(shen)沒(mei)有(you)或(huo)有(you)小(xiao)比(bi)例(li)費(fei)用(yong)分(fen)擔(dan)。對(dui)於(yu)社(she)會(hui)醫(yi)療(liao)保(bao)險(xian)基(ji)本(ben)項(xiang)目(mu)以(yi)外(wai)的(de)保(bao)險(xian)以(yi)及(ji)商(shang)業(ye)性(xing)保(bao)險(xian)，往(wang)往(wang)按(an)不(bu)同(tong)年(nian)齡(ling)階(jie)段(duan)收(shou)取(qu)保(bao)險(xian)金(jin)額(e)。

4.按健康狀況分類

(1)對一些特別健康狀況的人群，患有一些特殊疾病的人群，如殘疾人

、癌症患者

、艾滋病患者等，國家出資負擔保險費、醫療費。

(2)對社會保險基本項目以外的醫療保險，以及商業性醫療保險，常常按人群的健康情況進行分類，分別收取不同的保險金額，即進行所謂"危險性選擇"，所需醫療費用越高者
，收取保險費越高。

醫療保險參保人的消費特征

醫(yi)療(liao)服(fu)務(wu)不(bu)同(tong)於(yu)一(yi)般(ban)商(shang)品(pin)

，人(ren)們(men)對(dui)它(ta)的(de)需(xu)求(qiu)和(he)消(xiao)費(fei)有(you)著(zhe)許(xu)多(duo)特(te)點(dian)。醫(yi)療(liao)保(bao)險(xian)支(zhi)付(fu)的(de)是(shi)參(can)保(bao)人(ren)的(de)醫(yi)療(liao)服(fu)務(wu)費(fei)用(yong)，隻(zhi)有(you)掌(zhang)握(wo)人(ren)們(men)對(dui)醫(yi)療(liao)需(xu)求(qiu)和(he)消(xiao)費(fei)的(de)特(te)點(dian)，才(cai)能(neng)製(zhi)定(ding)合(he)理(li)的(de)醫(yi)療(liao)保(bao)險(xian)政(zheng)策(ce)，有(you)效(xiao)地(di)控(kong)製(zhi)不(bu)合(he)理(li)的(de)消(xiao)費(fei)行(xing)為(wei)，保(bao)障(zhang)大(da)部(bu)分(fen)參(can)保(bao)人(ren)的(de)合(he)法(fa)利(li)益(yi)。醫(yi)療(liao)消(xiao)費(fei)主(zhu)要(yao)有(you)以(yi)下(xia)幾(ji)種(zhong)特(te)征(zheng):

(一)需求和消費的被動性

這是醫療需求和消費有別於一般商品的最基本特點之一。造成這種情況主要有以下原因:

首先，人們一般難以預測疾病何時會降臨到自己頭上，不能像購買其他商品那樣可以進行時間

、地點

、品種以及費用的選擇和安排，隻能隨機地尋求服務。

其qi次ci，由you於yu醫yi學xue知zhi識shi的de複fu雜za性xing
，導dao致zhi了le病bing人ren和he醫yi療liao服fu務wu提ti供gong者zhe之zhi間jian的de信xin息xi不bu對dui稱cheng
，所suo以yi，病bing人ren在zai就jiu醫yi時shi往wang往wang要yao聽ting從cong醫yi生sheng的de安an排pai
，而er不bu能neng自zi由you地di選xuan擇ze服fu務wu方fang式shi。這zhe是shi造zao成cheng醫yi療liao消xiao費fei被bei動dong性xing的de主zhu要yao原yuan因yin。

(二)需求和消費受醫療保險製度的影響

jinguanxuduoyiliaoxuqiushibeidongde，danshiqirengshoujiagehegerenjingjizhuangkuangdeyingxiang。dangyiliaofeiyongshoudaoxianzhishi
，renmenhuixuanzefeiyongdidefuwu
，youdeshenzhibeipofangqiyizhi。xiandaiyiliaobaoxianzhidudejianli，shidecanbaorenkeyihuodemianfeihuodifeiyongdeyiliaofuwu，zhejiukenengdaozhicanbaorenyiliaoxuqiuyuwangdepengzhang，xunqiuguoduodehuobuhelidefuwu
，congerzaochengyiliaobaoxianzijindelangfei。yinci，zaikaizhanyiliaobaoxianshi，xuyaoyinrufeiyongfendanjizhi


，bingduiyiliaoxiaofeihefuwuxingweijinxingyidingdeguifan


，laiyindaocanbaorenjinxinghelideyiliaoxiaofei。

(三)醫療需求和消費的社會公益性

疾病所帶來的損害危及個人，有時還會危害一個群體甚至整個社會，如烈性傳染病。因此，醫療服務不僅是個人消除疾病、保護健康的需要，也是整個社會的需要。所以說，醫療消費具有社會公益性。

由(you)於(yu)醫(yi)療(liao)保(bao)險(xian)資(zi)金(jin)總(zong)是(shi)有(you)限(xian)的(de)，而(er)醫(yi)療(liao)消(xiao)費(fei)又(you)有(you)著(zhe)諸(zhu)多(duo)特(te)點(dian)
，因(yin)此(ci)，有(you)必(bi)要(yao)對(dui)醫(yi)療(liao)保(bao)險(xian)參(can)保(bao)人(ren)的(de)醫(yi)療(liao)消(xiao)費(fei)行(xing)為(wei)進(jin)行(xing)規(gui)範(fan)和(he)管(guan)理(li)，保(bao)障(zhang)醫(yi)療(liao)保(bao)險(xian)基(ji)金(jin)的(de)收(shou)支(zhi)平(ping)衡(heng)
，並(bing)使(shi)其(qi)產(chan)生(sheng)良(liang)好(hao)的(de)經(jing)濟(ji)和(he)社(she)會(hui)效(xiao)益(yi)。

醫療保險參保人償付方式的選擇

1.確定與參保對象承受能力相適應的費用分擔比例

國內外醫療保險的實踐證明，按比例分但是醫療保障製度實施中控製費用的一種有效措施，采用該方式需要考慮的問題包括:個人負擔比例;負擔形式;負擔哪部分費用;負擔比例是恒定的
，還是采用累進製或累退製;不同層次的醫療服務(如不同級別醫院、不同醫療服務項目)是(shi)否(fou)采(cai)取(qu)不(bu)同(tong)的(de)自(zi)負(fu)比(bi)例(li)等(deng)。在(zai)上(shang)述(shu)問(wen)題(ti)中(zhong)，個(ge)人(ren)的(de)負(fu)擔(dan)程(cheng)度(du)是(shi)關(guan)鍵(jian)，根(gen)據(ju)目(mu)前(qian)我(wo)國(guo)人(ren)民(min)群(qun)眾(zhong)的(de)心(xin)理(li)承(cheng)受(shou)能(neng)力(li)和(he)經(jing)濟(ji)承(cheng)受(shou)能(neng)力(li)，個(ge)人(ren)負(fu)擔(dan)的(de)比(bi)例(li)不(bu)宜(yi)太(tai)高(gao)，隨(sui)著(zhe)我(wo)國(guo)社(she)會(hui)主(zhu)義(yi)市(shi)場(chang)經(jing)濟(ji)體(ti)製(zhi)的(de)不(bu)斷(duan)完(wan)善(shan)，廣(guang)大(da)人(ren)民(min)群(qun)眾(zhong)的(de)心(xin)理(li)承(cheng)受(shou)能(neng)力(li)和(he)經(jing)濟(ji)承(cheng)受(shou)能(neng)力(li)的(de)提(ti)高(gao)
，個(ge)人(ren)自(zi)負(fu)比(bi)例(li)可(ke)逐(zhu)步(bu)提(ti)高(gao)。國(guo)際(ji)有(you)關(guan)研(yan)究(jiu)表(biao)明(ming)
，自(zi)負(fu)比(bi)例(li)在(zai)20%左右，既可以達到製約浪費的目的，又可以避免個人經濟負擔過重。不同的地區可以因地製宜，確定適合本地區的個人負擔比例:國內有關研究表明，在我國現有社會經濟發展水平和職工承受能力的情況下，城鎮職工門診費用平均自負比例應是門診總費用的15%-20%;住院平均自負比例為住院費用的2%-4.5%。其中
，在職職工收入高
，自負比例應高於退休職工
，低年齡段職工自負比例應高於高年齡段職工。

2.綜合應用多種償付方式

如前所述


，被保險方的償付方式主要包括按比例分擔、起付線、封頂線三種方式。在被保險方償付方式的選擇上，可以綜合應用多種償付方式，達到優勢互補?如對小額醫療費用可以設置起付線，以提高保險結算工作效率
，增加被保險人的費用意識、對起付線以上的醫療費用可以采用按比例分擔的方式
，並且隨著醫療費用額的增加
，逐步減少被保險人的負擔比例:上述組合方式廣泛應用在住院醫療保險中，已經取得了顯著的成效。在門診，疾病保險應用起付線方式可以有兩種情況:yishidancifeiyongsheqifuxian，ershiyueduhuonianduleijifeiyongsheqifuxian。youyuyiliaobaoxianjijindeyouxianxing，weilefangzhichuxian，duichaogaofeiyongkeyicaiqufengdingxianfangshi。shelifengdingxianshi，jiyaokaolvyibaojijindechengshounengli
，yeyaokaolvdaoshelifengdingxianyihoudefeiyongchuluwenti，tongguofazhanyiliaojiuzhuheduozhongxingshidebuchongyiliaobaoxian，yijiejuefengdingxianyishangdeyiliaofeiyongwentiheqitafeiyongwenti。