互助保險

主要表現

保險與互助保險的共同性主要表現

(1)保險與互助保險均以一定範圍的群體為條件;

(2)保險與互助保險均具有"一人為眾
，眾為一人"的互助性質。

保險與互助保險的差異主要表現

(1)保險的互助範圍以全社會公眾為對象，而互助保險的互助範圍則是以其互助團體內部成員為限;

(2)保險的互助是其間接後果而不是直接目的，而互助保險的互助則是直接目的;

(3)保險是按照商品經濟原則，以盈利為目的而經營的商業保險行為
，而互助保險則是以共濟為目的的非商業活動。

huzhubaoxianbushigerenxingwei，ershiquntixingwei，tadeqiyuanyukuozhandoushijizhonglexuduorendegongtongyiyuan，shibameigecanbaorendegerenxuyaohuijichengquntidegongtongxuyao。baoxianxiangmudexuanzehequedingdouxuyaoshihedaduoshucanbaozhedegongtongyuanwang。danshitazaidongyuangerencanbaoshiyouwanquanziyuan，buyirenhefangshiqiangzhihuobianxiangqiangpo，yincitadechanshenghefazhanjuyouguanfangdequnzhongjichu。

它是群眾自發興辦的、自籌資金互濟互助的組織，它的基點在於互助而不時自助
，這種互助既不同於國家法規的強製
，也不同於主觀上的自保，而是運用"大數法則"的規律，多數人共濟少數特定人的損失，這是互助保險得以存在的基礎。

互助保險是由民間團體主辦，始終本著自辦為主
、政府鼓勵的形式，資金的管理與運營以社會公益為目的
，是為職工謀取福利的一種形式。

民主性

互助保險在資金籌集、保障水平確定
、保障項目選擇、本金的保值增值及分配方麵

，都由參保者民主選舉產生的領導民主決策，可以大大降低操作成本，成為低投高賠的實惠型保險。

靈活性

互hu助zhu保bao險xian處chu於yu社she會hui保bao險xian與yu商shang業ye保bao險xian之zhi間jian，它ta可ke以yi吸xi收shou二er者zhe的de長chang處chu，避bi免mian二er者zhe的de短duan處chu，使shi用yong性xing較jiao強qiang，操cao作zuo簡jian便bian。由you於yu經jing濟ji發fa展zhan不bu平ping衡heng
，不bu同tong區qu域yu之zhi間jian不bu同tong產chan業ye
、不同行業
、不同企業完全可以依照自己的實際情況靈活確立險種和理賠方式，因此可以各具特色，形式多樣。

職工互助保險的發展現狀與發揮作用

woguozhigonghuzhubaoxiandelishikeyizhuisudaowuchanjiejidanshengshiqi。zaigemingzhanzhengniandai

，yanandengyixiegeminggenjudibianshixingguohuzhuyiliaobaoxianhekangjushengchanfengxiandehuzhuhezuozuzhi。jiefanghou，zaigejigonghuidezuzhixia
，qishiyedanweipubianshixinglezhigonghuzhuchujinhuihuodong
，youjicenggonghuizuzhizixingchoujizijin，zhigonghujibaoxian

，huzhuweinan，duijiaqiangzhigongtuanjieheshehuiwendingdouqidaolelianghaodezuoyong。

改革開放以來，城鎮傳統工業進行了大幅度的產業調整，國有企業通過破產、兼並、改組、改(gai)製(zhi)，職(zhi)工(gong)遭(zao)遇(yu)風(feng)險(xian)的(de)程(cheng)度(du)加(jia)大(da)了(le)，城(cheng)鎮(zhen)又(you)出(chu)現(xian)了(le)許(xu)多(duo)處(chu)於(yu)貧(pin)困(kun)線(xian)以(yi)下(xia)的(de)職(zhi)工(gong)家(jia)庭(ting)。另(ling)外(wai)
，隨(sui)著(zhe)老(lao)齡(ling)社(she)會(hui)的(de)來(lai)臨(lin)，離(li)退(tui)休(xiu)職(zhi)工(gong)的(de)總(zong)數(shu)逐(zhu)年(nian)上(shang)升(sheng)。由(you)於(yu)社(she)會(hui)醫(yi)療(liao)保(bao)險(xian)改(gai)革(ge)尚(shang)未(wei)全(quan)麵(mian)鋪(pu)開(kai)
，醫(yi)療(liao)費(fei)用(yong)也(ye)成(cheng)為(wei)部(bu)分(fen)職(zhi)工(gong)的(de)沉(chen)重(zhong)負(fu)擔(dan)。在(zai)病(bing)、難、險、重的工種領域，工傷風險也在增加
，人們遭受自然災難和以外傷害的概率在上升。

woguozhengchuyugongyehuafazhanjinchengzhong，youyurenkouzhongduo
，shengchanlishuipingbugao，jinkaoguojiacaizhengyaoweiquantirenmintigongquanmiandeshehuibaozhangnanduhenda。shehuibaoxiansuochengdandebaozhangfanweihedaiyushuipingyishinanyidafudukuodahetigao。lingwai，dangqianguoyouqiyedejingjixiaoyipubianbugao，zhifushehuibaoxianjijindefudanyihenzhong，yinciweishiyingshehuizhuyishichangjingjitizhideyaoqiu，weishiyingduozhongjingjichengfenbingcun，butongshehuiquntishouruchajuladadexianshi，dalifazhanduocengcideshehuibaozhangzhidushiwanquanbiyaode。1994年初，全國總工會開展了"進萬家門
，知萬家情，解萬家難
，暖萬家心"的"送溫暖工程"，這一活動受到了黨和國家領導人的高度重視和高度評價，他們批示將這一活動加以總結和提高，做到經常化和製度化。

我國職工互助保險雖然才剛剛起步，但是已經顯示了巨大的生命力
，在我國的改革和發展進程中發揮著重要的作用:

1、 互助保險對社會保險具有重要的補充作用。社會保險是由勞動者、yongrendanweiheguojiasanfangmianchoucuozijin，juyoufugaimianguangdetedian，yidanxingchengdaiyushuipingbiandaiyouqiangliedegangxing，nanyiquxiaohuoxiajiang，zaiwomenzheyangyigerenkouzhongduo
，shengchanlishuipingjiaodi
，caizhengbijiaokunnandeguojia，guokuaitigaoshehuibaoxianshuipingxianranbutaikeneng。yincidalifazhanzhigonghuzhubaoxian，keyimanzubutongshehuiquntideshehuibaozhangxuqiu，qidaobuchongshehuibaoxianxiangduibuzudezuoyong。

2、 youzhuyuqianghuazhigongziwobaozhangyishi
，youhuazhigongdexiaofeijiegou。huzhubaoxianjijinshibufenxiaofeijijinzhuanhuaweijianshejijin，shixianshixiaofeizhuanhuaweiyanchixiaofei，youliyuguojiadejianshehechangyuanfazhan。

3
、 有you利li於yu現xian代dai企qi業ye製zhi度du的de建jian立li
，穩wen定ding職zhi工gong隊dui伍wu。當dang前qian正zheng直zhi現xian代dai企qi業ye製zhi度du建jian立li的de過guo程cheng中zhong

，社she會hui保bao障zhang製zhi度du是shi重zhong要yao的de配pei套tao改gai革ge措cuo施shi。就jiu全quan國guo而er言yan，由you於yu社she會hui保bao障zhang製zhi度du改gai革ge滯zhi後hou
，已yi經jing拖tuo了le企qi業ye改gai革ge的de後hou腿tui。因yin此ci，大da力li開kai展zhan互hu助zhu保bao險xian，可ke以yi加jia大da企qi業ye改gai革ge力li度du
，緩huan解jie由you於yu企qi業ye改gai革ge所suo形xing成cheng的de經jing濟ji利li益yi調tiao整zheng給gei部bu分fen職zhi工gong帶dai來lai的de困kun難nan。同tong時shi，有you利li於yu穩wen定ding職zhi工gong隊dui伍wu
，提ti高gao職zhi工gong對dui改gai革ge的de心xin理li承cheng受shou能neng力li，調tiao動dong職zhi工gong參can與yu改gai革ge的de積ji極ji性xing，增zeng強qiang企qi業ye的de凝ning聚ju力li。

4、 有利於社會主義精神文明建設。職工互助保險有利於發揚職工的團結友愛、互助協作精神，一些單位建立的尊老、扶幼
、解難
、助殘
、幫助勞模等內容的互助保險

，營造了和睦、溫馨
、高尚的社會風氣和人情氛圍，使精神文明建設更加適應社會主義市場經濟。

5
、 開kai拓tuo了le工gong會hui工gong作zuo的de新xin領ling域yu。工gong會hui舉ju辦ban職zhi工gong互hu助zhu保bao險xian，增zeng加jia了le工gong會hui履lv行xing維wei護hu職zhi工gong利li益yi職zhi能neng的de新xin途tu徑jing，建jian立li了le社she會hui主zhu義yi市shi場chang經jing濟ji條tiao件jian下xia工gong會hui開kai展zhan幫bang困kun解jie困kun的de新xin機ji製zhi
，強qiang化hua了le工gong會hui在zai新xin時shi期qi作zuo為wei聯lian係xi黨dang與yu群qun眾zhong之zhi間jian的de橋qiao梁liang和he紐niu帶dai作zuo用yong。

國外市場

互助保險是當今世界保險市場上最主要的形式之一，總共承保了世界頭五大保險市場42%的份額
，擁有約2/5的全球市場份額。在美
、日、英、德、 法這五個最重要的保險市場上
，相互保險公司占了日本保險市場份額的近3/4、美國的1/3、法國的1/6、英國的1/4。

國內市場

由於長期以來政策空白
，互助保險在國內發展較為緩慢。目前
，真正以組織形式出現的僅有1993年成立的中國職工保險互助會和2005年成立的陽光農業互助保險。

伴隨著互助保險監管新規的出台，一大批相互保險組織紛紛湧出。代表性組織有校友互助計劃、互助家
、必互保險、公能相互人壽、人人互保等。

相關知識

為了適應國際和國內的經濟形勢發展,中共中央2000年10月9至10月11日在北京召開了第十五屆五中全會,審議並通過了<中共中央關於製定國民經濟和社會發展第十個五年計劃的建議,建議明確指出: "九五其間,要加快養老、失業和醫療保險製度改革。初步形成社會保險、社會救濟
、社會福利到優撫安置和社會互助、個人儲蓄積累保障相結合的多層次的社會保障製度"。《中共中央關於建立社會主義市場經濟體製若幹問題的決定》中也指出:"提倡社會互助，發展商業性保險業，作為社會保險的補充"。社she會hui保bao險xian是shi由you政zheng府fu主zhu辦ban的de最zui基ji本ben的de保bao險xian。隨sui著zhe經jing濟ji的de發fa展zhan，為wei滿man足zu社she會hui不bu同tong層ceng次ci的de多duo種zhong需xu求qiu，社she會hui保bao險xian還hai應ying有you它ta的de補bu充chong，這zhe是shi職zhi工gong互hu助zhu保bao險xian和he商shang業ye保bao險xian
，這zhe兩liang大da保bao險xian堪kan稱cheng社she會hui保bao險xian的de兩liang大da支zhi柱zhu。

互助保險是社會保險的先驅

互助保險比社會保險要早誕生200多年。17世紀初
，資本主義還處於工場手工階段
，勞動條件惡劣，勞動強度大，勞動者遭遇疾病
、工傷和死亡的風險後，得不到救助和保障，於是工人門自發組織起來互相救濟，從而萌發了互濟運動和互助保險。

在普魯士

，早在17世shi紀ji初chu期qi
，礦kuang山shan就jiu成cheng立li了le礦kuang工gong弟di兄xiong會hui，礦kuang工gong聯lian合he會hui
，他ta們men建jian立li了le儲chu蓄xu基ji金jin，自zi願yuan為wei儲chu蓄xu基ji金jin交jiao款kuan。這zhe便bian形xing成cheng了le早zao期qi的de醫yi藥yao互hu助zhu會hui。在zai手shou工gong業ye者zhe中zhong，每mei一yi位wei行xing業ye師shi傅fu和he徒tu工gong也ye交jiao納na一yi定ding數shu額e的de款kuan項xiang
，成cheng立li了le行xing業ye互hu助zhu會hui和he徒tu工gong互hu助zhu會hui。這zhe種zhong組zu織zhi的de成cheng員yuan彼bi此ci熟shu悉xi
，一yi般ban為wei百bai人ren左zuo右you，會hui員yuan積ji累lei的de基ji金jin自zi己ji管guan理li，隻zhi能neng滿man足zu會hui員yuan最zui低di要yao求qiu。

產業革命促進了互濟運動和互助保險的發展。一些國家建立了全國性的互助保險機構,建立的時間分別為:德國1883年,意大利1886年,葡萄牙1891年,比利時1894年,英國1896年,法國1898年,盧森堡1901年,西班牙1908年,瑞士1911年.俄羅斯、波蘭
、巴西等國在這個時期也開始建立了互助會。其中象法國"互助協會"的會員在1909年達到82萬人，英國"友好社"的社員1911年達到600萬人。1909年
，美國由俄勒岡州和華盛頓州合作醫療成立了"藍盾"協會和"藍十子"互助團體，後來形成了全國性的組織，會員達到8000萬人。

1922年第一個國際性的互助合作保險組織--國際合作和相互保險聯合會成立(簡稱ICA)，對世界各國群眾性互助保險事業的發展起了積極促進作用。1992年改名為國際互助保險聯盟(簡稱ICMIF)目前已有45個國家

，72個集團，142個團體參加了ICMIF

，而且還在繼續發展。

日本由40年代末出現了工人互助組織，經過多年的發展壯大，於1976年成立了"日本全國勞動者共濟生活協同組合"(簡稱"全勞濟")到1994年末會員人數達1320萬人

，1994年共濟保險費收入3911億日元
，支付保險金2059億日元，總資產達10200億日元。新加坡在60年代獲得獨立後，用有人壽保險單者僅占總人口的3%，都dou是shi來lai自zi中zhong高gao收shou入ru階jie層ceng。廣guang大da低di收shou入ru職zhi工gong迫po切qie需xu求qiu基ji本ben保bao障zhang的de需xu求qiu難nan以yi實shi現xian。在zai這zhe種zhong北bei背bei景jing下xia，新xin加jia坡po全quan國guo職zhi工gong總zong會hui與yu其qi所suo屬shu總zong會hui英ying康kang保bao險xian合he作zuo社she
，向xiang低di收shou入ru職zhi工gong普pu及ji互hu助zhu保bao險xian。在zai25年見、間，總資產由立社之初的120萬元增加到1994年底的20已新元，英康人壽保險有效保險占新加坡保險市場份額的20%，人壽保險1994年度為2。4億新元，占全國市場份額的12%。普通保險的保單和保費名列全國第一。

按世界銀行不完全統計，當前全世界有200多個國家和地區，現在已經建立了任何一種保障計劃的國家和地區與165個。這表明，還有將近1/4的de國guo家jia和he地di區qu沒mei有you建jian立li任ren何he一yi種zhong保bao障zhang製zhi度du。在zai這zhe些xie國guo家jia和he地di區qu互hu助zhu保bao險xian還hai要yao發fa揮hui著zhe社she會hui保bao障zhang的de作zuo用yong
，其qi地di位wei不bu時shi削xue弱ruo
，而er是shi要yao進jin一yi步bu加jia強qiang。

另ling外wai還hai有you一yi個ge令ling人ren尋xun味wei的de現xian象xiang，即ji社she會hui保bao險xian比bi較jiao發fa達da的de國guo家jia
，互hu助zhu保bao險xian也ye沒mei有you消xiao亡wang，而er是shi保bao持chi著zhe旺wang盛sheng的de生sheng命ming力li，這zhe說shuo明ming互hu助zhu保bao險xian在zai社she會hui保bao障zhang體ti係xi中zhong占zhan重zhong要yao地di位wei，發fa揮hui著zhe社she會hui保bao險xian和he商shang業ye保bao險xian不bu可ke替ti代dai的de作zuo用yong。

職工互助保險的性質和特性

職工互助保險是由社會團體提倡和組織，廣大職工在自願的基礎上所開展的一種操作成本低廉、形式靈活多樣，以互助互濟、分fen散san風feng險xian為wei目mu的de的de民min間jian保bao險xian。它ta雖sui然ran具ju有you與yu社she會hui保bao險xian相xiang同tong的de公gong益yi性xing
，與yu商shang業ye保bao險xian相xiang近jin的de操cao作zuo性xing，但dan是shi仔zai細xi研yan究jiu它ta的de全quan部bu機ji製zhi，可ke以yi說shuo它ta是shi一yi種zhong社she會hui保bao險xian難nan以yi涵han蓋gai
，商shang業ye保bao險xian也ye不bu能neng囊nang括kuo的de具ju有you自zi身shen特te性xing的de保bao險xian。

職工互助保險的性質

職工互助保險與社會保險及商業保險的主要區別表現在以下四個方麵:

承辦主體不同

社she會hui保bao險xian的de承cheng辦ban主zhu體ti是shi政zheng府fu行xing政zheng機ji構gou
，社she會hui保bao險xian的de建jian立li與yu實shi施shi是shi以yi保bao證zheng全quan體ti居ju民min生sheng存cun，維wei護hu社she會hui安an定ding為wei目mu的de的de政zheng府fu行xing為wei。商shang業ye保bao險xian的de承cheng辦ban者zhe是shi企qi業ye法fa人ren，它ta是shi以yi贏ying利li為wei目mu的de的de
，講jiang求qiu經jing濟ji效xiao益yi的de商shang業ye行xing為wei。互hu助zhu保bao險xian的de承cheng辦ban人ren是shi社she團tuan法fa人ren
，它ta是shi以yi公gong益yi為wei目mu的de的de，主zhu要yao講jiang求qiu社she會hui效xiao益yi的de團tuan體ti行xing為wei。

指導法規不同

shehuibaoxianyinweishiyiquantijuminweibaozhangduixiang，bixumianduihongguanjingjiheshehuirenkoubianhuaqushi，jingchangtiaozhengyunzuoguocheng
，yincitadezhidaojibenshangshizhengcewenjian
，jishiyouzhengcewenjianshangshengweifagui，yebixujingchangfuzhipeitaozhengce

，bingqietongguozhengceqiangzhishixing。shangyebaoxianshiyizhongchangguishideqiyexingwei
，tadezhidaosixiangshibaoxianfagui，zhiyaozaifaguideyunxufanweinei，zhengfubuganyu，shangyebaoxianjigouyifajingying，zhaozhangnashui。huzhubaoxiandezhidaosixiangshicanbaohuiyuandegongyue

，suirantayekeyishangshengweifagui，danshitazaicaozuoshangdanxingbijiaoda，bijiaolinghuojidong，caozuozhongchongmanlefengxianaixindedaodelilianghenonghouderenqingwei。

金融運作不同

社會保險由國家、企業、個ge人ren三san方fang麵mian共gong同tong籌chou措cuo資zi金jin。基ji金jin在zai存cun儲chu中zhong也ye要yao運yun營ying，但dan並bing不bu以yi贏ying利li為wei目mu的de，而er為wei了le保bao值zhi增zeng值zhi。當dang支zhi付fu金jin不bu足zu是shi，國guo家jia財cai政zheng兜dou底di予yu以yi補bu貼tie。商shang業ye保bao險xian完wan全quan是shi把ba保bao單dan做zuo為wei商shang品pin出chu售shou
，商shang業ye保bao險xian公gong司si與yu投tou保bao者zhe之zhi間jian是shi契qi約yue關guan係xi，保bao險xian主zhu體ti僅jin從cong投tou保bao者zhe那na獲huo得de資zi金jin，通tong過guo運yun作zuo追zhui求qiu利li潤run

，虧kui損sun事shi國guo家jia財cai政zheng沒mei有you補bu貼tie義yi務wu。互hu助zhu保bao險xian的de籌chou資zi渠qu道dao主zhu要yao來lai源yuan於yu參can保bao者zhe

，社she會hui團tuan體ti、慈ci善shan機ji構gou或huo個ge人ren可ke以yi讚zan助zhu，金jin融rong運yun用yong的de虧kui損sun由you參can保bao者zhe共gong同tong承cheng擔dan
，如ru有you盈ying餘yu也ye全quan部bu返fan還hai施shi惠hui於yu參can保bao者zhe，參can保bao者zhe與yu主zhu辦ban者zhe在zai地di位wei上shang是shi平ping等deng的de，主zhu辦ban者zhe從cong道dao義yi上shang來lai說shuo是shi義yi務wu的de
、非獲利的自願行為。

所起的作用不同

zaishehuibaozhangtixizhong，shehuibaoxianqizhejichuxingdezuoyong，tadedaiyusuiranbuyidinghengao，danfugaimianhenguang，tayibaozhangquantijuminzuiqimadeshengcuntiaojianweimude，yinci
，tashishehuiandingdewendingqi，tashanzhishishiqizhe"雪中送炭"的(de)作(zuo)用(yong)。商(shang)業(ye)保(bao)險(xian)是(shi)依(yi)據(ju)投(tou)保(bao)者(zhe)的(de)個(ge)人(ren)意(yi)願(yuan)而(er)進(jin)行(xing)的(de)一(yi)種(zhong)追(zhui)求(qiu)回(hui)報(bao)的(de)投(tou)資(zi)行(xing)為(wei)
，險(xian)種(zhong)可(ke)隨(sui)著(zhe)投(tou)保(bao)者(zhe)支(zhi)付(fu)能(neng)力(li)呈(cheng)現(xian)出(chu)多(duo)樣(yang)化(hua)的(de)特(te)征(zheng)。但(dan)無(wu)論(lun)如(ru)何(he)
，商(shang)業(ye)保(bao)險(xian)總(zong)是(shi)起(qi)著(zhe)一(yi)種(zhong)"錦上添花"的作用。互助保險依據不同行業、不同地域
、不同群體的自願原則，開展靈活多樣的保險個各具特色的險種。保費、保期、賠付條件可由參保者共同決議，因此互助保險起著"拾遺補缺"的作用。三者之間互相獨立、互不代替，共同構成整個社會保障體係的一部分。