保險公司破產

保險公司破產的特殊性

根據我國《保險法》第87條(tiao)的(de)規(gui)定(ding)，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)破(po)產(chan)，首(shou)先(xian)要(yao)經(jing)過(guo)保(bao)監(jian)會(hui)的(de)同(tong)意(yi)，方(fang)可(ke)由(you)法(fa)院(yuan)宣(xuan)告(gao)。保(bao)險(xian)公(gong)司(si)被(bei)宣(xuan)告(gao)破(po)產(chan)後(hou)，由(you)法(fa)院(yuan)組(zu)織(zhi)保(bao)監(jian)會(hui)等(deng)有(you)關(guan)部(bu)門(men)和(he)有(you)關(guan)人(ren)員(yuan)成(cheng)立(li)清(qing)算(suan)組(zu)，進(jin)行(xing)清(qing)算(suan)。值(zhi)得(de)注意的是，根據《保險法》第88tiaodeguiding

，jingyingyourenshoubaoxianyewudebaoxiangongsibeiyifachexiaodehuozhebeiyifaxuangaopochande
，qichiyouderenshoubaoxianhetongjizhunbeijin，bixuzhuanyigeiqitajingyingyourenshoubaoxianyewudebaoxiangongsi;不(bu)能(neng)同(tong)其(qi)他(ta)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)達(da)成(cheng)轉(zhuan)讓(rang)協(xie)議(yi)的(de)，由(you)保(bao)險(xian)監(jian)督(du)管(guan)理(li)機(ji)構(gou)指(zhi)定(ding)經(jing)營(ying)有(you)人(ren)壽(shou)保(bao)險(xian)業(ye)務(wu)的(de)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)接(jie)受(shou)。並(bing)且(qie)在(zai)此(ci)過(guo)程(cheng)中(zhong)，應(ying)當(dang)維(wei)護(hu)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)、受益人的合法權益。與其他一般企業法人破產相比
，保險公司的破產清償順序具有一定的特殊性。依據我國《保險法》第89條的規定，保險公司依法破產的

，破產財產優先支付其破產費用後
，按照下列順序清償:①所欠職工工資和勞動保險費用;②賠償或者給付保險金;③所欠稅款;④清償公司債務。破產財產不足清償同一順序清償要求的，按照比例分配。

保險公司破產的主要原因

包括:放鬆保險控製:美國數家保險公司
，包括 Integrity Insurance的破產是由於缺乏對其保險總代理的控製寬鬆所導致的。結果
，保險總代理疏於對其所代理的業務進行質量控製。

缺乏良好的監管製度:監管製度的漏洞會產生問題。在美國，州與州之間的規定各不相同。比如， Transit Casualty所suo聘pin請qing的de總zong代dai理li，它ta在zai開kai曼man群qun島dao同tong時shi經jing營ying一yi家jia不bu受shou監jian管guan的de再zai保bao險xian公gong司si
，然ran而er同tong時shi為wei兩liang家jia保bao險xian公gong司si操cao作zuo業ye務wu會hui產chan生sheng利li益yi衝chong突tu。監jian管guan製zhi度du的de變bian化hua也ye會hui引yin發fa破po產chan
，澳ao大da利li亞ya最zui近jin的de立li法fa已yi導dao致zhi10家綜合保險公司停業，這往往是破產的第一步。

忽視風險控製:倫敦市場的LMX螺旋上升表明，當保險風險不斷地在同一市場中的少數保險公司中再保險時，後果會如何。

過度依賴再保險:將jiang保bao險xian風feng險xian轉zhuan給gei再zai保bao險xian公gong司si可ke能neng是shi一yi項xiang有you吸xi引yin力li的de選xuan擇ze，尤you其qi是shi當dang再zai保bao險xian費fei低di時shi更geng是shi如ru此ci，因yin為wei這zhe能neng使shi一yi家jia保bao險xian公gong司si以yi一yi定ding資zi本ben為wei基ji礎chu，迅xun速su增zeng加jia賬zhang麵mian資zi產chan。然ran而er
，如ru果guo再zai保bao險xian公gong司si拒ju絕jue賠pei付fu，這zhe種zhong策ce略lve就jiu不bu可ke行xing了le。

保險公司的債務將會迅速積累
，而它隻剩有限的收入可用於賠償(因為它已將許多保費收入轉讓給再保險公司)。過度依賴再保險是 Mission Insurance 於1985年破產的主要因素。同樣的
，削弱再保險也是危險的:以 Drake Insurance為例，該公司是英國二十大汽車保險公司之一，因保費過低和缺乏再保險於2000年破產。

無法預料的索賠:突發的單一事件會引發大量的索賠，美國世貿中心受襲事件是一個例子。另一方麵，破產也可能是由於同一原因引致大量索賠導致的。

例(li)子(zi)之(zhi)一(yi)是(shi)石(shi)棉(mian)官(guan)司(si)，從(cong)接(jie)觸(chu)石(shi)棉(mian)到(dao)疾(ji)病(bing)發(fa)作(zuo)的(de)時(shi)差(cha)比(bi)較(jiao)長(chang)意(yi)味(wei)著(zhe)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)不(bu)能(neng)準(zhun)確(que)估(gu)計(ji)目(mu)前(qian)及(ji)未(wei)來(lai)的(de)總(zong)索(suo)賠(pei)額(e)
，與(yu)石(shi)棉(mian)疾(ji)病(bing)相(xiang)關(guan)的(de)索(suo)賠(pei)已(yi)迫(po)使(shi)許(xu)多(duo)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)破(po)產(chan)。

保險公司破產的特點

它有四個特點:

(1)保險公司在依法經營中發生虧損，而不是在其它活動或違反法規的情況下的破產。

(2)無力及時賠償或給付保險合同約定的經濟責任時，這裏的"及時"是保險公司發揮穩定社會作用的基本要求。眾所周知
，自然災害的保險事故、第三者損害行為的保險責任事故，法律規定保險人都要及時賠償或給付，從而取得代位請求賠償權，可見"及時"的(de)重(zhong)要(yao)性(xing)。約(yue)定(ding)的(de)經(jing)濟(ji)責(ze)任(ren)分(fen)為(wei)賠(pei)償(chang)和(he)給(gei)付(fu)兩(liang)類(lei)，給(gei)付(fu)又(you)分(fen)為(wei)約(yue)定(ding)保(bao)險(xian)事(shi)故(gu)發(fa)生(sheng)的(de)給(gei)付(fu)和(he)約(yue)定(ding)期(qi)限(xian)給(gei)付(fu)兩(liang)種(zhong)，這(zhe)些(xie)經(jing)濟(ji)責(ze)任(ren)都(dou)要(yao)用(yong)貨(huo)幣(bi)履(lv)行(xing)
，而(er)不(bu)是(shi)用(yong)其(qi)他(ta)的(de)財(cai)產(chan)。

(3)破產需要經保險監督管理機關的同意。保險監督管理機關有雙重職能.yifangmianshijiandubaoxiangongsizhifadezhineng
，lingyifangmianshiduibaoxianyefadezhifazhineng，jiduibaoxianyedeguanli
，zhejiushishuobaoxiangongsipochanle，tahaijianduguanlishuine?現有保險市場的主體承擔社會保障的能力如何，都需要保險監督管理機關同意，'法院才可依法宣布破產。

(4)破產的行為是指終止保險公司的使命，使其不能再經營保險業務。

保險公司破產的影響

1.保險公司破產的負麵效應

保險業受到高度的監管，因此公眾往往預期保險公司不會破產。然而現實並非如此

，英國每年大約有0.5%的保險公司破產，其中1992年達到了2%;90年代以來美國保險公司破產比率日趨上升，每年大約有0.5%到1%的保險公司破產。2001年HIH保險集團被宣告破產，並成為澳大利亞曆史上最大的破產案之一;1997年日產生命保險的破產宣告了日本保險業"不倒神話"的破滅
，並引發了一連串動蕩
，東邦生命保險、第一火災海上保險、第百生命保險、千代田生命保險

、協(xie)榮(rong)生(sheng)命(ming)保(bao)險(xian)等(deng)保(bao)險(xian)機(ji)構(gou)相(xiang)繼(ji)破(po)產(chan)。毋(wu)庸(yong)置(zhi)疑(yi)，社(she)會(hui)所(suo)關(guan)注(zhu)的(de)並(bing)不(bu)僅(jin)僅(jin)是(shi)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)破(po)產(chan)的(de)頻(pin)率(lv)，而(er)是(shi)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)破(po)產(chan)所(suo)造(zao)成(cheng)的(de)影(ying)響(xiang)。保(bao)險(xian)業(ye)的(de)興(xing)衰(shuai)關(guan)係(xi)到(dao)社(she)會(hui)公(gong)眾(zhong)的(de)利(li)益(yi)，因(yin)此(ci)當(dang)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)發(fa)生(sheng)破(po)產(chan)時(shi)，無(wu)論(lun)對(dui)於(yu)個(ge)人(ren)
、組zu織zhi或huo社she會hui均jun將jiang造zao成cheng重zhong大da影ying響xiang。這zhe正zheng是shi保bao險xian公gong司si破po產chan特te殊shu性xing之zhi所suo在zai，保bao險xian公gong司si破po產chan的de宏hong觀guan影ying響xiang包bao括kuo對dui保bao險xian業ye的de影ying響xiang和he國guo民min經jing濟ji的de影ying響xiang兩liang個ge層ceng麵mian。

(1)保險公司破產對於保險業的影響

保bao險xian公gong司si破po產chan會hui造zao成cheng投tou保bao人ren和he被bei保bao險xian人ren的de恐kong慌huang。在zai經jing濟ji學xue中zhong，不bu管guan恐kong慌huang是shi如ru何he發fa生sheng的de
，它ta一yi旦dan發fa生sheng，馬ma上shang就jiu有you一yi種zhong自zi我wo證zheng明ming機ji製zhi，因yin為wei恐kong慌huang可ke以yi證zheng明ming其qi合he理li性xing。投tou保bao人ren和he被bei保bao險xian人ren的de這zhe種zhong恐kong慌huang首shou先xian表biao現xian為wei一yi旦dan他ta們men預yu期qi保bao險xian公gong司si將jiang要yao破po產chan，那na麼me就jiu有you可ke能neng引yin發fa"退保潮"。即使投保人在保險公司破產後能夠收回未到期保費或現金價值
，但是為了避免深陷漫長的破產程序，他們也會選擇退保。

保險業曾經發生過"退保潮"，1991年美國最大的兩家壽險公 Executive Life和 Mutual Benefit Life的破產掀起了"退保潮"。 Exeeutive Life破產前一年
，其退保額超過了30億美元 ;Mutual Benefit Life在申請新澤西州保險監管局幹預前的幾周內招致了10億美元的退保。

更(geng)為(wei)嚴(yan)重(zhong)的(de)是(shi)
，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)破(po)產(chan)可(ke)能(neng)會(hui)產(chan)生(sheng)傳(chuan)染(ran)效(xiao)應(ying)。某(mou)家(jia)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)破(po)產(chan)對(dui)於(yu)社(she)會(hui)公(gong)眾(zhong)關(guan)係(xi)甚(shen)大(da)，對(dui)於(yu)其(qi)他(ta)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)同(tong)樣(yang)也(ye)是(shi)如(ru)此(ci)因(yin)為(wei)他(ta)們(men)將(jiang)會(hui)承(cheng)受(shou)那(na)些(xie)由(you)社(she)會(hui)公(gong)眾(zhong)對(dui)保(bao)險(xian)行(xing)業(ye)健(jian)康(kang)狀(zhuang)況(kuang)的(de)任(ren)何(he)懷(huai)疑(yi)所(suo)引(yin)發(fa)的(de)衝(chong)擊(ji)"。如同銀行業一樣，保險業也存在著明顯的信息不對稱"。投保人
、被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)等(deng)通(tong)常(chang)難(nan)以(yi)準(zhun)確(que)地(di)掌(zhang)握(wo)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)經(jing)營(ying)狀(zhuang)況(kuang)和(he)償(chang)付(fu)能(neng)力(li)狀(zhuang)況(kuang)等(deng)。因(yin)此(ci)，一(yi)家(jia)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)破(po)產(chan)往(wang)往(wang)會(hui)使(shi)公(gong)眾(zhong)對(dui)保(bao)險(xian)業(ye)萌(meng)生(sheng)經(jing)營(ying)風(feng)險(xian)增(zeng)加(jia)的(de)預(yu)期(qi)，甚(shen)至(zhi)導(dao)致(zhi)保(bao)險(xian)業(ye)失(shi)去(qu)公(gong)共(gong)信(xin)心(xin)進(jin)而(er)爆(bao)發(fa)"退保潮"。1997年日產生命公司破產引發了公眾對整個保險行業的信任危機，日本壽險業由此遭受重創，在一個月之內日本國內的保單價值總額下降了3.3兆日元。同年4至6月份，日本44家壽險公司的個人壽險退保金額高達23.7兆日元
，其中大公司的退保率上升到10%
，小公司的退保率高達70%至80%。

(2)保險公司破產對於國民經濟的影響

國外學者普遍認為不應當把保險僅僅視為通過保險基金的運作填補損害的轉移機製(Pass- through Mechanism)，除該項功能外
，保險還從以下六個方麵服務於經濟繁榮:保險可以增強金融的穩定;保險可以替代和補充社會保障;保險可以為商業貿易提供便利;保險可以促成更為有效的風險管理;保險可以鼓勵防災減損;保險可以推動有效的資金配置與之類似
，我國學者大多把現代保險的功能歸納為三類:經濟補償、資金融通和社會管理。保險的經濟補償功能體現在保險製度依靠大數法則和數理統計從而達到"人人為我，我為人人"的互濟互助。

2008年我國保險業收入保險費9784億元，共支付賠款與給付2971億元，;保險的資金融通功能體現在:一方麵通過收取保險費分流部分社會儲蓄;另一方麵又通過保險資金運用直接或間接地投資於國民經濟建設的各個領域。2004年保險業持有國債2651.7億元、金融債1巧6.8億元、企業債687.6億元，協議存款3709.4億元，保險公司持有證券投資基金575億元，持有的銀行次級債占銀行次級債發行總量的30%以上。同年10月24日
，中國保險監督管理委員會、中國證券監督管理委員會聯合頒布了《保險機構投資者股票投資管理暫行辦法》。這(zhe)標(biao)誌(zhi)著(zhe)我(wo)國(guo)保(bao)險(xian)資(zi)金(jin)首(shou)次(ci)獲(huo)準(zhun)直(zhi)接(jie)投(tou)資(zi)股(gu)票(piao)市(shi)場(chang)。保(bao)險(xian)的(de)社(she)會(hui)管(guan)理(li)功(gong)能(neng)不(bu)同(tong)於(yu)國(guo)家(jia)對(dui)社(she)會(hui)的(de)管(guan)理(li)，而(er)是(shi)通(tong)過(guo)保(bao)險(xian)內(nei)在(zai)的(de)特(te)性(xing)，促(cu)進(jin)經(jing)濟(ji)社(she)會(hui)的(de)協(xie)調(tiao)以(yi)及(ji)社(she)會(hui)各(ge)領(ling)域(yu)的(de)正(zheng)常(chang)運(yun)轉(zhuan)和(he)有(you)序(xu)發(fa)展(zhan)，主(zhu)要(yao)表(biao)現(xian)在(zai)穩(wen)定(ding)經(jing)濟(ji)生(sheng)活(huo);完善社會保障體係，減輕政府負擔;促進資本有效配置，完善公司治理結構:激活儲蓄機製;推動外向型經濟發展;有利於構建國家公共事務應急體係;緩解社會矛盾;tuidongkejichuangxindengfangmian。baoxianzuoweiyizhongyouliyujingjifazhanheshehuiwendingdezhiduanpai，yijingshentoudaoshehuishenghuodezhongduolingyu。yincibaoxiangongsipochanyingxiangfanweihelingyuxiangdangguangfan
，bingqiewangwangbojiqitaxingye

，chanshengyanzhongdeliansuoxiaoying。biaozhunpueryataipingjijituanzhuguantangpusenjinqizhichu"保(bao)險(xian)行(xing)業(ye)麵(mian)臨(lin)較(jiao)大(da)挑(tiao)戰(zhan)
，市(shi)場(chang)動(dong)蕩(dang)不(bu)安(an)，競(jing)爭(zheng)激(ji)烈(lie)。亞(ya)太(tai)地(di)區(qu)已(yi)經(jing)無(wu)處(chu)可(ke)尋(xun)避(bi)風(feng)港(gang)，破(po)產(chan)與(yu)撤(che)離(li)將(jiang)是(shi)這(zhe)一(yi)市(shi)場(chang)的(de)宿(xiu)命(ming)。中(zhong)國(guo)的(de)增(zeng)長(chang)前(qian)景(jing)雖(sui)然(ran)極(ji)佳(jia)，但(dan)也(ye)必(bi)須(xu)慎(shen)重(zhong)對(dui)待(dai)其(qi)所(suo)麵(mian)臨(lin)的(de)巨(ju)大(da)挑(tiao)戰(zhan)。"

2.保險公司破產的積極效應

在保險業發達國家和地區，當保險公司因各種原因而解散時，保險監管機構通常會介入保險企業的破產

、清(qing)算(suan)等(deng)過(guo)程(cheng)，從(cong)而(er)保(bao)護(hu)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)的(de)利(li)益(yi)，穩(wen)定(ding)社(she)會(hui)秩(zhi)序(xu)。為(wei)保(bao)障(zhang)這(zhe)一(yi)過(guo)程(cheng)的(de)順(shun)利(li)進(jin)行(xing)，各(ge)國(guo)和(he)地(di)區(qu)通(tong)常(chang)從(cong)立(li)法(fa)上(shang)規(gui)定(ding)了(le)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)解(jie)散(san)的(de)原(yuan)因(yin)，並(bing)在(zai)進(jin)入(ru)解(jie)散(san)程(cheng)序(xu)的(de)各(ge)個(ge)階(jie)段(duan)做(zuo)出(chu)相(xiang)應(ying)的(de)製(zhi)度(du)安(an)排(pai)。

首(shou)先(xian)，各(ge)國(guo)和(he)地(di)區(qu)都(dou)會(hui)在(zai)保(bao)險(xian)法(fa)規(gui)中(zhong)對(dui)保(bao)險(xian)組(zu)織(zhi)解(jie)散(san)的(de)原(yuan)因(yin)做(zuo)出(chu)規(gui)定(ding)，並(bing)重(zhong)點(dian)規(gui)定(ding)對(dui)投(tou)保(bao)人(ren)和(he)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)的(de)保(bao)護(hu)措(cuo)施(shi)。例(li)如(ru)在(zai)美(mei)國(guo)，當(dang)各(ge)州(zhou)的(de)保(bao)險(xian)監(jian)管(guan)機(ji)構(gou)認(ren)為(wei)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)存(cun)在(zai)嚴(yan)重(zhong)的(de)財(cai)務(wu)問(wen)題(ti)時(shi)，會(hui)幹(gan)預(yu)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)業(ye)務(wu)活(huo)動(dong)以(yi)維(wei)護(hu)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)償(chang)付(fu)能(neng)力(li)。根(gen)據(ju)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)財(cai)務(wu)危(wei)機(ji)的(de)嚴(yan)重(zhong)程(cheng)度(du)，監(jian)管(guan)人(ren)員(yuan)可(ke)以(yi)對(dui)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)進(jin)行(xing)整(zheng)頓(dun)或(huo)采(cai)取(qu)積(ji)極(ji)的(de)監(jian)控(kong)措(cuo)施(shi)。如(ru)果(guo)這(zhe)些(xie)措(cuo)施(shi)無(wu)效(xiao)，監(jian)管(guan)人(ren)員(yuan)可(ke)對(dui)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)實(shi)施(shi)兼(jian)並(bing)或(huo)拍(pai)賣(mai)。保(bao)險(xian)公(gong)司(si)在(zai)破(po)產(chan)時(shi)受(shou)到(dao)州(zhou)破(po)產(chan)法(fa)的(de)製(zhi)約(yue)
，往(wang)往(wang)是(shi)投(tou)保(bao)人(ren)比(bi)一(yi)般(ban)非(fei)投(tou)保(bao)的(de)債(zhai)權(quan)人(ren)有(you)優(you)先(xian)受(shou)償(chang)權(quan)
，投(tou)保(bao)人(ren)得(de)到(dao)部(bu)分(fen)補(bu)償(chang)後(hou)，不(bu)足(zu)額(e)部(bu)分(fen)將(jiang)根(gen)據(ju)有(you)關(guan)的(de)保(bao)障(zhang)法(fa)規(gui)從(cong)保(bao)證(zheng)基(ji)金(jin)中(zhong)獲(huo)得(de)彌(mi)補(bu)。

其(qi)次(ci)
，各(ge)國(guo)和(he)地(di)區(qu)的(de)法(fa)律(lv)中(zhong)都(dou)針(zhen)對(dui)保(bao)險(xian)業(ye)的(de)特(te)殊(shu)性(xing)而(er)建(jian)立(li)起(qi)保(bao)險(xian)保(bao)障(zhang)基(ji)金(jin)製(zhi)度(du)。該(gai)製(zhi)度(du)使(shi)保(bao)險(xian)業(ye)可(ke)以(yi)建(jian)立(li)起(qi)較(jiao)為(wei)完(wan)善(shan)的(de)風(feng)險(xian)自(zi)救(jiu)機(ji)製(zhi)
，提(ti)高(gao)依(yi)靠(kao)行(xing)業(ye)自(zi)身(shen)力(li)量(liang)防(fang)範(fan)化(hua)解(jie)風(feng)險(xian)的(de)能(neng)力(li)，從(cong)而(er)切(qie)實(shi)保(bao)護(hu)投(tou)保(bao)人(ren)和(he)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)的(de)利(li)益(yi)，維(wei)護(hu)保(bao)險(xian)市(shi)場(chang)穩(wen)定(ding)。例(li)如(ru)，日(ri)本(ben)保(bao)險(xian)業(ye)於(yu)1996年引入基於"保單持有人保障基金"的de保bao單dan持chi有you人ren保bao護hu係xi統tong，該gai係xi統tong會hui協xie助zhu破po產chan公gong司si的de保bao單dan持chi有you人ren將jiang其qi合he同tong轉zhuan簽qian到dao其qi他ta運yun作zuo良liang好hao的de保bao險xian公gong司si
，在zai轉zhuan簽qian期qi間jian發fa生sheng的de索suo賠pei，將jiang由you保bao護hu公gong司si對dui單dan個ge的de保bao單dan持chi有you人ren進jin行xing100%的賠償。

2008年9月11日我國施行新的《保險保障基金管理辦法》，保險保障基金
，是用於救助保單持有人、保(bao)單(dan)受(shou)讓(rang)公(gong)司(si)或(huo)者(zhe)處(chu)置(zhi)保(bao)險(xian)業(ye)風(feng)險(xian)的(de)非(fei)政(zheng)府(fu)性(xing)行(xing)業(ye)風(feng)險(xian)救(jiu)助(zhu)基(ji)金(jin)。當(dang)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)依(yi)法(fa)破(po)產(chan)或(huo)被(bei)撤(che)銷(xiao)，其(qi)有(you)效(xiao)資(zi)產(chan)無(wu)法(fa)全(quan)額(e)履(lv)行(xing)保(bao)單(dan)責(ze)任(ren)時(shi)，保(bao)險(xian)保(bao)障(zhang)基(ji)金(jin)可(ke)以(yi)向(xiang)保(bao)單(dan)持(chi)有(you)人(ren)提(ti)供(gong)全(quan)額(e)或(huo)部(bu)分(fen)救(jiu)濟(ji)
，減(jian)少(shao)保(bao)單(dan)持(chi)有(you)人(ren)的(de)損(sun)失(shi)，確(que)保(bao)保(bao)險(xian)機(ji)構(gou)平(ping)穩(wen)退(tui)出(chu)市(shi)場(chang)
，維(wei)護(hu)金(jin)融(rong)穩(wen)定(ding)和(he)公(gong)眾(zhong)對(dui)保(bao)險(xian)業(ye)的(de)信(xin)心(xin)。

上述實踐表明，保險企業通過解散
、破po產chan等deng方fang式shi退tui出chu市shi場chang是shi市shi場chang機ji製zhi發fa揮hui作zuo用yong的de必bi然ran結jie果guo
，但dan在zai這zhe一yi過guo程cheng中zhong必bi須xu加jia強qiang管guan理li，健jian全quan相xiang關guan法fa律lv製zhi度du和he保bao障zhang措cuo施shi
，通tong過guo建jian立li完wan善shan的de保bao險xian企qi業ye市shi場chang退tui出chu機ji製zhi來lai保bao障zhang投tou保bao人ren
、被保險人和受益人的合法權益
，減少社會動蕩。

保險公司破產的程序

關(guan)於(yu)破(po)產(chan)開(kai)始(shi)程(cheng)序(xu)。破(po)產(chan)程(cheng)序(xu)一(yi)般(ban)由(you)有(you)關(guan)當(dang)事(shi)人(ren)申(shen)請(qing)開(kai)始(shi)。保(bao)險(xian)公(gong)司(si)債(zhai)權(quan)人(ren)和(he)債(zhai)務(wu)人(ren)，以(yi)及(ji)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)接(jie)管(guan)組(zu)等(deng)都(dou)有(you)權(quan)向(xiang)法(fa)院(yuan)申(shen)請(qing)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)破(po)產(chan)。國(guo)外(wai)有(you)些(xie)國(guo)家(jia)保(bao)險(xian)立(li)法(fa)規(gui)定(ding)，法(fa)院(yuan)可(ke)以(yi)直(zhi)接(jie)宣(xuan)布(bu)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)破(po)產(chan)，但(dan)是(shi)我(wo)國(guo)《保險法》對dui此ci有you不bu同tong規gui定ding。我wo國guo保bao險xian公gong司si申shen請qing破po產chan必bi須xu事shi先xian經jing保bao險xian監jian督du管guan理li部bu門men同tong意yi，然ran後hou人ren民min法fa院yuan才cai能neng宣xuan告gao保bao險xian公gong司si破po產chan。破po產chan申shen請qing人ren提ti出chu破po產chan申shen請qing時shi，必bi須xu提ti交jiao有you關guan材cai料liao，說shuo明ming債zhai務wu人ren已yi經jing具ju備bei破po產chan條tiao件jian。破po產chan案an件jian一yi般ban由you保bao險xian公gong司si所suo在zai地di法fa院yuan審shen理li。

關於破產宣告程序。法院受理破產申請後，經過審理確定具備下列條件的
，可依法宣告保險公司破產:一是申請人確實具有破產申請權;二是保險公司具備法定的破產原因;sanshizhaiwurenyuzhaiquanrenbunengyifadachenghejie。youxieguojiapochanlifaheguandianrenwei
，suiranmeiyoupochanshenqing
，danfayuanzaixingshizhiquanguochengzhong，faxianzhaiwurenbunenglvxingchangzhaiyiwude
，yekexuangaobaoxiangongsipochan，zhejiushifayuanxiangyoudeyizhiquanxuangaopochan。erzaiwoguo
，pochanfabingmeiyoufuyufayuanyizhiquanxuangaopochandequanli，youqiduibaoxiangongsieryan，jiyubaoxianyeduishehuigongzhongliyidejudayingxiang，jishibaoxiangongsidadaopochantiaojian，ruguowurenshenqingbaoxiangongsipochan
，huozhesuiyourenshenqingbaoxiangongsipochan
，danbaoxianjianduguanlibumenbutongyipochande
，rengranbunengxuangaobaoxiangongsipochan。

關於破產債權的申報程序。法院宣告保險公司破產後應發布公告宣布下列事項:破產宣告的主要內容;由法院選任的破產管理人姓名
、住址;申報債權的時期;以yi及ji第di一yi次ci債zhai權quan人ren會hui議yi的de日ri期qi等deng。過guo期qi不bu申shen報bao債zhai權quan者zhe
，視shi為wei自zi動dong放fang棄qi債zhai權quan。所suo申shen報bao的de債zhai權quan被bei確que認ren為wei破po產chan債zhai權quan後hou

，有you權quan參can加jia破po產chan財cai產chan的de分fen配pei。關guan於yu終zhong結jie破po產chan程cheng序xu。破po產chan財cai產chan分fen配pei完wan畢bi後hou
，未wei能neng清qing償chang的de債zhai務wu宣xuan告gao豁huo免mian，債zhai務wu人ren不bu再zai承cheng擔dan清qing償chang責ze任ren
，破po產chan程cheng序xu終zhong結jie。

保險公司破產還債程序

根據《企業破產法(試行)》和《民事訴訟法》第十九章的規定，破產還債程序依次是:

(1)債權人或債務人向人民法院書麵提出破產還債申請;

(2)人民法院審查
、決定是否立案，進入破產還債程序;

(3)人民法院在10日內通知債務人和已知的債權人，並發出公告;

(4)債權人在收到通知後30日內
，未收到通知的債權人在第一次公告後90日內向受理破產案件的人民法院申報債權;

(5)在債權申報期限屆滿後的15日內由人民法院召集召開第一次債權人會議;

(6)renminfayuanshoulipochananjianhouzhizuochupochanxuangaozhiqian，youzhaiwurenshenqinghejiebingtichuhejiexieyicaoan，jingzhaiquanrenhuiyitaoluntongguo

，jingrenminfayuanrenkehou
，youfayuanfachugonggao，zhongzhipochanchengxu(此程序並非必經程序);

(7)法院裁定宣告破產，並在宣告之日起15日內成立清算組;

(8)破產清算、終結破產程序
、注銷登記。

保險公司破產的清算

保險公司經人民法院宣告破產後，由人民法院組織保險監督管理機構等有關部門和有關人員組成清算組，進行清算。清算程序依照《企業破產法(試行)》或《民事訴訟法》規定的破產還債程序進行。根據《保險法》第八十九條的規定，破產財產在優先支付破產費用後，按照下列順序清償:(1)所欠職工工資和勞動保險費用;(2)賠償或者給付保險金;(3)所欠稅款;(4)清償公司債務。破產財產不足清償同一順序清償要求的，按照比例分配。

1.國有獨資保險公司的破產清算。國有獨資保險公司的破產清算按照《企業破產法(試行)》的有關規定進行。保險公司因資不抵債宣告破產後，人民法院應當自宣告之日起15日內成立清算組，接管破產公司。人民法院可以根據規定，組織公司的上級主管部門
、中國保監會
、公司開戶銀行和會計師、審計師
、律師及稽核人員組成清算組，清算組負責破產財產的保管

、清理
、估價、處chu理li和he分fen配pei，以yi及ji依yi法fa進jin行xing必bi要yao的de民min事shi活huo動dong。清qing算suan組zu受shou人ren民min法fa院yuan領ling導dao，對dui債zhai權quan人ren會hui議yi負fu責ze並bing報bao告gao工gong作zuo。清qing算suan組zu組zu成cheng後hou
，即ji可ke進jin行xing工gong作zuo，在zai清qing理li公gong司si財cai產chan和he債zhai權quan、債務後
，提出破產財產的分配方案，經債權人會議通過後，即可報請人民法院裁定執行。

2.股gu份fen有you限xian保bao險xian公gong司si的de破po產chan清qing算suan。股gu份fen有you限xian保bao險xian公gong司si的de破po產chan申shen請qing可ke以yi由you該gai公gong司si經jing股gu東dong大da會hui決jue議yi後hou提ti出chu，也ye可ke由you債zhai權quan人ren提ti出chu。對dui於yu符fu合he破po產chan條tiao件jian並bing經jing中zhong國guo保bao監jian會hui同tong意yi的de
，人ren民min法fa院yuan應ying當dang宣xuan告gao其qi破po產chan。破po產chan程cheng序xu開kai始shi後hou，人ren民min法fa院yuan應ying當dang在zai10日內通知債務人和已知的債權人，並發出公告。債權人自接到通知之日起30日內，未接到通知的債權人自公告90日ri內nei，應ying當dang向xiang人ren民min法fa院yuan申shen報bao其qi債zhai權quan。逾yu期qi未wei申shen報bao的de

，視shi為wei放fang棄qi債zhai權quan。人ren民min法fa院yuan宣xuan告gao公gong司si破po產chan後hou
，應ying當dang組zu成cheng清qing算suan組zu接jie管guan破po產chan公gong司si

，清qing算suan組zu在zai完wan成cheng公gong司si財cai產chan、債權、債務的清理後，向人民法院提出破產清算方案，經債權人會議討論通過

，人民法院批準後執行。

3.jingyingyourenshoubaoxianyewudebaoxiangongsibeiyifachexiaohuobeiyifaxuangaopochanhoudeyewuzhuanyi。renshoubaoxianyewushiyirendeshengminghuoshentiweibaoxianbiaodedebaoxianyewu。renshoubaoxiangongsidejingyingshijianlizaijingsuanjichuzhishangde
，meiyizhangrenshoubaoxiandebaodandoujingguoshouxianjingsuanlaiquedingtoubaorendejiaofeishue

，yijibaodandaoqihouyinggaigeifudebaoxianjine;erqie
，youyurenshoubaoxiandebaoxianqixianjiaochang
，yinerdaiyouyidingdechuxuxingzhi，yejiushishuo
，meiyizhangrenshoubaoxiandebaodandouyouxianjinjiazhi。zhexiebaodandejiazhijiushirenshoubaoxiangongsigenjuguidingmeiniantiqudeweidaoqizerenzhunbeijinheweijuepeikuanzhunbeijin，jibaoxiangongsidezerenzhunbeijinshijishangshibaoxianrenduibeibaoxianrendefuzhai。yinci，weiweihubaoxianhetongdeyansuxinghechongfenbaozhangbeibaoxianrendeliyi，dangrenshoubaoxiangongsiweifanfalv、xingzhengfaguiyifabeichexiao
，huozhebunengzhifudaoqizhaiwuerbeirenminfayuanyifaxuangaopochanyihou，gongsiderenshoubaoxianhetongjizerenzhunbeijinbixuzhuanyigeiqitajingyingyourenshoubaoxianyewudebaoxiangongsijixujingying，zhuanyidehetongjixuyouxiao。zaizhezhonghetonghezhunbeijinzhuanyiyihou，jieshouzhuanyidegongsijiuchongdangleyuangongsidejiaose，tayuyuanbeibaoxianrendequanliyiwuguanxiyeshiduidengde:jiqudeleyuangongsiyihetongsuoxiangyoudequanli，yechengdanyuangongsiyihetongyinglvxingdeyiwu。zaizhuanyiguochengzhong，yuanshouxiangongsiyuqitadebaoxiangongsiyingzaipingdengziyuandejichushang，chongfenxieshangbingdachengzhuanrangxieyi。ruguodabuchengxieyi，zeyingyouzhongguorenminyinxinggenjudangshidebaoxianyewuqingkuang
，zhidingyijiahuoduojiajingyingyoushouxianyewudebaoxiangongsijieshoubaoxianhetongjizhunbeijin，beizhidingdebaoxiangongsibixujieshou。