大額醫療保險

來源：360百科

定義

大額醫療保險是在參加基本醫療保險的基礎上，由用人單位按本單位職工和退休人員繳費基數的1%，職工和退休人員個人每人每月按2元錢繳納大額醫療保險費(大額醫療每月繳納的錢數各個地區不一樣)。canjiajibenyiliaobaoxianshijitongchoudeyongrendanweijizhigonghetuixiurenyuan，zaicanjiajibenyiliaobaoxiandetongshi，yingdangcanjiadaeyiliaofeihuzhubaoxian。zhigonghetuixiurenyuanjiaonaledaeyiliaobaoxianfeidejixiangshoudaeyiliaobaoxiandaiyu，fashengchaoguojibenyiliaobaoxiantongchoujijinzuigaozhifuxianedeyiliaofeiyongshiyoudaeyiliaobaoxianzhifuqiyiliaofeiyong。daeyiliaobaoxianzhifuyiliaofeiyongdefanweitongjibenyiliaobaoxianxiangtong。

如何選購

重(zhong)疾(ji)險(xian)是(shi)醫(yi)保(bao)的(de)必(bi)要(yao)補(bu)充(chong)。對(dui)沒(mei)有(you)醫(yi)保(bao)的(de)人(ren)來(lai)說(shuo)，重(zhong)疾(ji)險(xian)尤(you)其(qi)重(zhong)要(yao)。而(er)對(dui)醫(yi)保(bao)覆(fu)蓋(gai)對(dui)象(xiang)來(lai)說(shuo)，重(zhong)大(da)疾(ji)病(bing)險(xian)可(ke)作(zuo)為(wei)一(yi)種(zhong)必(bi)要(yao)補(bu)充(chong)。因(yin)為(wei)，社(she)會(hui)醫(yi)療(liao)統(tong)籌(chou)基(ji)金(jin)對(dui)醫(yi)保(bao)人(ren)員(yuan)的(de)保(bao)障(zhang)是(shi)"保而不包"de，zhuyuanfeiyonghedabingyiliaodezifubilihejinexiangduibijiaogao。ruguozenggoumaiguozhongjixian，zhiyaoquezhendejibingshifuhebaoxiantiaokuanzhongdebaozhangduixiang，namejiukeyiyicixinghuodebaoxiangongsidegeifu，yifangmianbuxuyaozijizaibinghoudianfuyiliaofeiyong，gengzhongyaodeshijianqinglegerendeyiliaozhichufudan。erqie，yibaodeyaopinshianjia、乙(yi)兩(liang)類(lei)分(fen)別(bie)對(dui)待(dai)的(de)，藥(yao)品(pin)的(de)實(shi)際(ji)個(ge)人(ren)分(fen)擔(dan)額(e)較(jiao)大(da)，有(you)些(xie)病(bing)人(ren)因(yin)經(jing)濟(ji)困(kun)難(nan)就(jiu)少(shao)用(yong)乙(yi)類(lei)藥(yao)，若(ruo)能(neng)獲(huo)得(de)保(bao)險(xian)賠(pei)付(fu)，則(ze)在(zai)治(zhi)病(bing)用(yong)藥(yao)方(fang)麵(mian)也(ye)會(hui)有(you)更(geng)大(da)的(de)自(zi)由(you)度(du)，提(ti)高(gao)醫(yi)療(liao)質(zhi)量(liang)。

保障範圍

很hen多duo人ren都dou會hui想xiang，既ji然ran是shi預yu防fang以yi後hou得de大da病bing時shi經jing濟ji上shang有you所suo保bao障zhang，那na當dang然ran購gou買mai保bao障zhang範fan圍wei多duo的de品pin種zhong比bi較jiao好hao。記ji者zhe注zhu意yi到dao，市shi場chang上shang的de重zhong疾ji險xian保bao障zhang疾ji病bing已yi從cong數shu種zhong增zeng加jia到dao數shu十shi種zhong不bu等deng，許xu多duo保bao險xian公gong司si經jing常chang會hui在zai宣xuan傳chuan時shi強qiang調tiao保bao障zhang疾ji病bing的de種zhong類lei。但dan事shi實shi上shang，對dui個ge人ren而er言yan，並bing非fei保bao險xian責ze任ren的de範fan圍wei越yue廣guang越yue好hao。

重(zhong)疾(ji)險(xian)的(de)保(bao)險(xian)費(fei)是(shi)保(bao)險(xian)精(jing)算(suan)師(shi)按(an)照(zhao)該(gai)險(xian)所(suo)含(han)各(ge)種(zhong)疾(ji)病(bing)的(de)發(fa)病(bing)比(bi)率(lv)等(deng)各(ge)種(zhong)指(zhi)標(biao)綜(zong)合(he)得(de)出(chu)的(de)，保(bao)障(zhang)的(de)病(bing)種(zhong)越(yue)多(duo)，保(bao)費(fei)自(zi)然(ran)越(yue)高(gao)。對(dui)於(yu)具(ju)體(ti)的(de)投(tou)保(bao)人(ren)來(lai)說(shuo)，有(you)些(xie)疾(ji)病(bing)的(de)發(fa)生(sheng)率(lv)幾(ji)乎(hu)為(wei)零(ling)，或(huo)者(zhe)他(ta)們(men)原(yuan)先(xian)購(gou)買(mai)的(de)意(yi)外(wai)險(xian)中(zhong)已(yi)經(jing)能(neng)夠(gou)保(bao)障(zhang)到(dao)的(de)某(mou)些(xie)創(chuang)傷(shang)類(lei)疾(ji)病(bing)，那(na)麼(me)就(jiu)沒(mei)有(you)必(bi)要(yao)花(hua)錢(qian)再(zai)去(qu)購(gou)買(mai)有(you)交(jiao)叉(cha)保(bao)障(zhang)項(xiang)目(mu)的(de)重(zhong)疾(ji)險(xian)。

保險資深人士認為，選擇重疾險時最重要的是考察條款中是否包含了常見的心血管、qiguanxinghelaonianxingjibing，youlezhesandalei，jibenshangjiumanzuleyibantoubaorendebaozhangxuqiu。lingwai，haiyaozhuyiweizijidushendingzuo，biruertonggoumaizhongjixianyidingyaoqizhongbaoyoubaixuebing;女性可考慮購買涵蓋了乳房癌等女性多發病種的重疾險等。

haiyaozhidezhuyideshi，youxiejibingsuiranlierulebaozhangfanweizhinei，dantiaokuanduijibingdefashengchengduxianzhixiangdangyange，daoletiaowenzhongguidingchengdudehuanzheyibanyishizhongzhengzhongdezhongzheng，jibiandedaobaoxianjinyejihumeiyoujihuishenghai，zheleibaozhangqishimeiyoushijiyiyi。

保額選擇

shidanggoumaizhongdabingxiandeqiaomenhaizaiyulejiehuanzhongjizhihousuoxuhuafeideyiliaofeiyong。genjuzuijindetongji，zhongdajibingdezhiliaofeiyongshaozeqibawanyuan，duozeshijiwanyuanshenzhigenggao，yincigoumai10萬元到20萬元的保額比較合適，低於10萬的保障功能太弱，而超過30萬wan元yuan對dui普pu通tong大da眾zhong來lai說shuo也ye沒mei有you必bi要yao。當dang然ran，每mei隔ge三san五wu年nian，投tou保bao者zhe還hai可ke以yi打da開kai自zi家jia的de保bao單dan檢jian查zha一yi下xia，看kan看kan是shi否fou有you必bi要yao追zhui加jia保bao額e，根gen據ju家jia庭ting人ren員yuan和he經jing濟ji狀zhuang況kuang的de變bian化hua做zuo一yi些xie適shi當dang的de調tiao整zheng。

另外，市麵上的重疾險有兩種:作為主險單買或者作為附加險與主險一同購買。一位資深的業內人士告訴記者，其實這兩種模式的投入費用和意義差別都不大。

注意事項

買長期險比買單年險好

但(dan)是(shi)，真(zhen)正(zheng)的(de)區(qu)別(bie)是(shi)購(gou)買(mai)長(chang)期(qi)險(xian)還(hai)是(shi)購(gou)買(mai)一(yi)年(nian)期(qi)的(de)險(xian)。雖(sui)然(ran)一(yi)年(nian)期(qi)的(de)險(xian)種(zhong)看(kan)似(si)保(bao)費(fei)低(di)廉(lian)，但(dan)沒(mei)有(you)太(tai)多(duo)實(shi)質(zhi)的(de)保(bao)障(zhang)意(yi)義(yi)，因(yin)為(wei)一(yi)般(ban)不(bu)會(hui)說(shuo)投(tou)保(bao)第(di)一(yi)年(nian)就(jiu)得(de)大(da)病(bing)的(de)幾(ji)率(lv)很(hen)低(di)。如(ru)果(guo)每(mei)年(nian)續(xu)保(bao)，由(you)於(yu)重(zhong)疾(ji)險(xian)的(de)費(fei)率(lv)是(shi)隨(sui)年(nian)齡(ling)增(zeng)大(da)而(er)增(zeng)加(jia)的(de)，顯(xian)然(ran)投(tou)保(bao)人(ren)的(de)投(tou)入(ru)更(geng)多(duo)了(le)。而(er)長(chang)期(qi)的(de)重(zhong)疾(ji)險(xian)一(yi)般(ban)是(shi)按(an)照(zhao)你(ni)開(kai)始(shi)投(tou)保(bao)那(na)年(nian)對(dui)應(ying)的(de)費(fei)率(lv)，每(mei)年(nian)均(jun)衡(heng)繳(jiao)納(na)。年(nian)紀(ji)越(yue)輕(qing)，投(tou)保(bao)人(ren)要(yao)繳(jiao)的(de)保(bao)費(fei)越(yue)低(di)。而(er)且(qie)投(tou)保(bao)以(yi)後(hou)不(bu)用(yong)再(zai)體(ti)檢(jian)。待(dai)到(dao)你(ni)年(nian)老(lao)之(zhi)後(hou)，一(yi)旦(dan)得(de)大(da)病(bing)，就(jiu)可(ke)以(yi)依(yi)靠(kao)自(zi)己(ji)年(nian)輕(qing)時(shi)候(hou)積(ji)累(lei)的(de)本(ben)金(jin)來(lai)支(zhi)付(fu)醫(yi)療(liao)費(fei)用(yong)。另(ling)外(wai)，不(bu)少(shao)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)長(chang)期(qi)型(xing)重(zhong)疾(ji)險(xian)都(dou)是(shi)還(hai)本(ben)型(xing)的(de)。如(ru)果(guo)保(bao)險(xian)期(qi)內(nei)你(ni)仍(reng)然(ran)身(shen)體(ti)健(jian)康(kang)，到(dao)時(shi)還(hai)可(ke)以(yi)收(shou)回(hui)以(yi)前(qian)積(ji)累(lei)下(xia)來(lai)的(de)本(ben)金(jin)。

保費年繳比較好

盡jin管guan一yi次ci交jiao足zu會hui有you一yi些xie價jia格ge上shang的de優you惠hui，但dan重zhong疾ji險xian的de保bao費fei還hai是shi年nian繳jiao比bi較jiao好hao。雖sui然ran所suo付fu總zong額e可ke能neng略lve多duo些xie，但dan每mei次ci繳jiao費fei較jiao少shao，不bu會hui給gei家jia庭ting帶dai來lai太tai大da的de負fu擔dan。加jia之zhi利li息xi等deng因yin素su，實shi際ji成cheng本ben不bu一yi定ding高gao於yu一yi次ci繳jiao清qing的de付fu費fei方fang式shi。年nian繳jiao還hai有you利li於yu估gu量liang家jia庭ting每mei年nian的de支zhi出chu狀zhuang況kuang，便bian於yu家jia庭ting理li財cai規gui劃hua。另ling外wai，不bu少shao保bao險xian公gong司si都dou有you"保費豁免"的(de)規(gui)定(ding)，若(ruo)重(zhong)大(da)疾(ji)病(bing)保(bao)險(xian)金(jin)的(de)給(gei)付(fu)發(fa)生(sheng)在(zai)繳(jiao)費(fei)期(qi)內(nei)，從(cong)給(gei)付(fu)之(zhi)日(ri)起(qi)，免(mian)交(jiao)以(yi)後(hou)各(ge)期(qi)保(bao)險(xian)費(fei)，保(bao)險(xian)合(he)同(tong)繼(ji)續(xu)有(you)效(xiao)。這(zhe)就(jiu)是(shi)說(shuo)，如(ru)果(guo)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)繳(jiao)費(fei)第(di)二(er)年(nian)身(shen)染(ran)重(zhong)疾(ji)，若(ruo)本(ben)應(ying)是(shi) 10年分繳的，實際隻付了五分之一保費;若是20年繳的，就隻支付了十分之一的保費。

到了老年再投保不劃算

很多險種對於投保人的年齡有明確的規定。由於老年人的發病幾率比較高，保險公司一般不接受60歲以上的投保人，所以重疾險的購買不宜等到50歲以後再買，那樣保費總支出會和保障總額相當，是很不劃算的。比如一名24歲的男性購買一份10萬元保障額的友邦附加守護神重大疾病險，每年需繳3090元保費，共繳20年，也就是6萬多元;而一名55歲的男性購買該險，每年需繳19880元，交5年，與保障額相差無幾。

另外，重疾險的保障期限也是不盡相同的。有終身保障的，也有保到一定年齡即終止的，比如到100歲或者85歲或者更年輕，市場上比較多的是後者。購買重大疾病險時一定要考慮保障的年齡限製。

繳費比例

heqitayiliaobaoxianyiyang，daeyiliaobaoxiandejiaofeiyishiyouzijidejiaofeibilide。genjuxiangguanzhengceguiding，toubaorenxuyaogenjuyidingdebilijinxingfeiyongjiaona。ranershishishang，youbushaorenquefaduiyibaozhengcedelejie，yizhiyuzaishiyongdeshihouchuxianzheyanghuonayangdewenti。xiamianjiangxiangxijieshaodaeyiliaobaoxianjiaofeibiliyigongcankao。

互助資金收取得基數和比例

大額醫療費用互助資金由用人單位和個人共同繳納。用人單位按全部職工繳費工資基數之和的1%繳納，職工和退休人員個人按每月3元繳納。

大額醫療費用互助資金的待遇

大額醫療費用互助資金對符合基本醫療保險規定的大額醫療費用按照下列辦法支付:
1.職工在一個年度內門診、急診醫療費用累計超過2000元的部分，大額醫療費用互助資金支付50%，個人支付50%。

2.退休人員在一個年度內門診、急診醫療費用累計超過1300元的部分，不滿70周歲的退休人員，大額醫療費用互助資金支付70%，個人支付30%;70周歲以上的退休人員，大額醫療費用互助資金支付80%，個人支付20%。

3.大額醫療費用互助資金在一個年度內累計支付職工和退休人員門診、急診醫療費用的最高數額為2萬元。

4.職工和退休人員在一個年度內超過基本醫療保險統籌基金最高支付限額(不含起付標準以下以及個人負擔部分)的住院醫療費用，惡性腫瘤放射治療和化學治療、腎透析、腎移植後服抗排異藥的門診醫療費用，大額醫療費用互助資金支付70%，個人支付30%。但大額醫療費用互助資金在一個年度內累計支付最高數額為10萬元。

大額醫療保險的繳費比例要熟知，以免在使用的時候出現不必要的麻煩。

如何報銷

goumaidaeyiliaobaoxiandezuizhongmudejiushitigaoyiliaopinzhi，huanjiejingjiyali，shixianyiliaofeiyongbaoxiao。shishishang，yibaoyuwomenshenghuoxixixiangguan，quefaduiyibaozhishidelejiebulibaozhangzishendequanyi。

參保人員住院醫療費超過基本醫療保險統籌基金最高支付限額後，由單位或醫院填報《大額醫療統籌費申報表》，向市醫療保險局申報。在就醫的，除個人自付部分外，大額醫療費由醫院與市醫療保險局結算;轉外就醫的，由單位憑《轉外就醫申報表》、住院費用收據、出院小結、費用清單到市醫療保險局報銷。大額醫療費報銷比例為90%(轉外就醫的為80%)，12個月內大額醫療保險基金最高支付限額為12.5萬元(不含基本醫療保險統籌基金支付的 2.5萬元)。

參保人員按比例自付大額醫療費

參保人員在進入大額醫療保險支付後，其住院、門診緊急搶救和在門診治療重症疾病、慢性疾病符合基本醫療保險規定的醫療費用，由大額醫療保險基金和參保人員按比例分段累加，共同負擔。具體標準為:

(一)4.5萬元以上至10萬元(含10萬元)的部分，大額醫保基金支付94%，參保人員自付6%;10萬元以上至20萬元(含20萬元)的部分，大額醫療保險基金支付96%，參保人員自付4%;20萬元以上的部分，大額醫療保險基金支付98%，參保人員自付2%。

(二)參保人員使用屬於基本醫療保險統籌基金支付部分費用的診療項目和《基本醫療保險藥品目錄》中乙類藥品的醫療費用，應先由個人自付10%，經批準使用血液的醫療費用，應先由個人自付30%，餘額再按規定由大額醫保和參保人員按比例負擔。

(三)參保人員使用符合基本醫療保險規定的體內置換人工器官、體內置放材料，其中屬國產的，由個人自付35%%，大額醫保支付65%;屬於進口的，由個人自付50%%，大額醫保支付50%。

大額醫保最高可賠30萬元

據介紹，大額醫保在一個保險年度內，支付給每個參保人員的醫療費用最高數額為30萬元。

大額醫療費的報銷方式

參保人員的大額醫療費定點醫院墊付的，由參保人員按規定向定點醫院付清自付比例後，由定點醫院向大額醫保辦進行報銷;參保人員在轉診醫院就醫的，由於其大額醫療費由個人先行進行了墊付，所以此類人員應持病曆、發票以及清單，前往大額醫保辦報銷;對於在定點醫院就診，自己墊付了大額醫療費參保人員，可以出院後持病曆、發票、清單前往大額醫保辦報銷。

投保人在進行醫療費用報銷時，應按照相關報銷步驟進行，以保證費用報銷順利實現。

重慶規定

參加重慶市城鎮職工基本醫療保險的在職職工和退休人員,並按規定繳納了重慶市城鎮職工大額醫療互助保險(以下簡稱"大額醫保")費用的,便可享受大額醫保待遇。參保人員在一個自然年度(1月1日至12月31日)內因病住院或特殊疾病門診治療發生屬於醫保基金支付的費用,經基本醫保統籌基金報銷後,再由大額醫保基金報銷。報銷的最高額度是50萬元/人。

單位繳費方麵,用人單位增加大額醫保單位繳費費率0.5個百分點,從1%調整至1.5%;降低失業保險繳費費率0.5個百分點,從2%調整至1.5%。市人社局解釋,此舉調整了社會保險險種之間的繳費費率,目的是為了不增加單位的負擔。

個人繳費標準從2014年1月1日起,由每人每月2元調整至3元,2015年調整至4元,2016年調整至5元。以後根據重慶市物價情況和醫保基金承受能力適時調整。

"單位和個人應繳大額醫保費,從2014年10月起實行按月征收。"重慶市人社局表示,10月時參保人員會發現工資被多扣了9元,這是對今年1至9月個人繳費部分的補收。

重慶市人社局還表示,大額醫保的報銷起付線在2017年前會逐年上調，2015年由3.2萬元上調至3.7萬元。2016年由3.7萬元調整至4.2萬元,2017年由4.2萬元調整至4.7萬元。以後會根據重慶市職工社平工資增長、大額醫保基金承受能力等情況適時調整。

2015年1月1日起,重慶市將采取用大額醫保基金向商業保險機構購買大病保險的方式,由醫保經辦機構直接經辦改為商業保險機構承辦,實行風險共擔。