保險產品開發

保險產品開發的內容

在實施具體的產品開發步驟之前
，必須把握對產品開發最終成果，即對新產品的內容構成的理解。與核心產品、有形產品、延伸產品相對應
，產品開發的內容可以分為產品的基本屬性設計、產品的基奉要素設計、產品的外延設計等三個方麵。

1.產品的基本屬性設計

chanpindejibenshuxingshejideneirongzhuyaoshikehusuoxuyaodehexinliyi
，yejiushichanpinzuiweijichudeshiyongjiazhi。duiyucaichanbaoxianeryan，zhuyaomanzukehuguibigezhongkebaofengxiansuozhidecaichanjixiangguanliyisunshidengfangmiandexuqiu;對於人身保險而言
，各種產品主要是滿足客戶保障、養老、健康、傷殘等方麵的需求。保險產品的核心價值在於能夠通過經濟補償與保險金給付提供以上各方麵的財務保障。

保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)除(chu)了(le)具(ju)有(you)經(jing)濟(ji)補(bu)償(chang)與(yu)保(bao)險(xian)金(jin)給(gei)付(fu)的(de)核(he)心(xin)功(gong)能(neng)之(zhi)外(wai)，還(hai)具(ju)有(you)基(ji)金(jin)積(ji)累(lei)與(yu)防(fang)災(zai)防(fang)損(sun)等(deng)派(pai)生(sheng)功(gong)能(neng)。在(zai)集(ji)合(he)大(da)量(liang)同(tong)質(zhi)風(feng)險(xian)的(de)過(guo)程(cheng)中(zhong)，形(xing)成(cheng)了(le)保(bao)險(xian)基(ji)金(jin)用(yong)於(yu)履(lv)行(xing)分(fen)擔(dan)個(ge)別(bie)風(feng)險(xian)單(dan)位(wei)所(suo)發(fa)生(sheng)的(de)損(sun)失(shi)與(yu)給(gei)付(fu)的(de)義(yi)務(wu)。保(bao)險(xian)基(ji)金(jin)的(de)積(ji)累(lei)與(yu)投(tou)資(zi)為(wei)新(xin)型(xing)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)開(kai)辟(pi)了(le)廣(guang)闊(kuo)的(de)設(she)計(ji)空(kong)間(jian)，如(ru)各(ge)種(zhong)財(cai)產(chan)和(he)壽(shou)險(xian)的(de)分(fen)紅(hong)、touzilianjiejiwannengbaoxian。zuoweijingyingfengxiandezhuanyejigou，baoxiangongsizaichulifengxianshigudeguochengzhongyexingchenglefengfudejingyan，jinerkeyiweikehutigongxiangyingdefengxianzixunyanwu。

2.產品的基本要素設計

youyuchanpinsuonengweikehutigongdehexinliyibixuyaotongguoshidangdechanpinxingshi，yincichanpinkaifachuleyaodingweichanpindejibenshuxingzhiwai，haixuyaoweiraozhejibenshuxingshejichuchanjingdegezhonggouchengyaosu。woguo《保險法》規定保險合同應當包括下列事項:

(1)保險人名稱和住所;

(2)投保人，被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住聽;

(3)保險標的;

(4)保險責任和責任免除;

(5)保險期間和保險責任開始時間;

(6)保險價值;

(7)保險金額;

(8)保險費以及支付辦法;

(9)保險金賠償或者給付辦法;

(10)違約責任和爭議處理;

(11)訂立合同的年、月
、日。

上述保險合同的基本內容包含了保險產品基本要素

，這些事項一般以保險條款的形式進行表述?下麵分別介紹保險標的
、保險責任和責任免除、保險期間和保險責任開始時間、保險價值和保險金額
、保險費、保險金賠償或者給付辦法等保險產品的基本要素。

(1)保險標的。

保險標的是指作為保險對象的財產:jiqiyouguanliyihuozherendeshoumingheshenti。toubaorenbixuduibaoxianbiaodejuyoufalvshangchengrendeliyi，ruguotoubaorenduibaoxianbiaodebujuyoubaoxianliyi，namebaoxianhetongwuxiao。baoxianbiaodeshibaoxianliyidejichu。meiyoubaoxianbiaode，kehudebaoxianliyiyewucongtanqi，jubaoxianhetongbujuyoufalvxiaoli。yinci，baoxianbiaodeshichanpinshejidejibenqianti，zhiyoumingquelebaoxianbiaode
，cainengjiangchanpinyukehudebaoxianliyilianxiqilai，cainengshejichufuhekehuxuyaodebaoxianchanpin。zaichanpinshejideguochengzhong，shouxianbixuxuanzeqiadangdebaoxianbiaode。

(2)保險責任和責任免除。

保bao險xian公gong司si劉liu般ban保bao人ren保bao險xian標biao的de在zai發fa生sheng保bao險xian事shi故gu的de條tiao件jian下xia應ying承cheng擔dan合he同tong規gui定ding的de經jing濟ji責ze任ren。保bao險xian事shi故gu是shi指zhi保bao險xian合he同tong確que定ding的de保bao險xian責ze任ren範fan圍wei內nei的de事shi故gu。在zai產chan品pin設she計ji過guo程cheng中zhong

，在zai明ming確que保bao險xian標biao的de之zhi後hou，必bi須xu根gen據ju客ke戶hu的de可ke保bao利li益yi慎shen重zhong規gui劃hua保bao險xian標biao的de的de範fan圍wei
，明ming確que哪na些xie內nei容rong可ke以yi納na入ru承cheng保bao範fan圍wei之zhi內nei。盡jin管guan客ke戶hu都dou需xu要yao對dui保bao險xian標biao的de的de可ke保bao利li益yi進jin行xing完wan全quan的de保bao障zhang，但dan是shi由you於yu客ke戶hu的de支zhi付fu能neng力li不bu同tong
，而er且qie客ke戶hu對dui可ke保bao利li益yi的de保bao障zhang需xu求qiu的de強qiang弱ruo程cheng度du也ye有you差cha別bie。因yin此ci

，在zai保bao險xian責ze任ren範fan圍wei的de規gui劃hua中zhong，必bi須xu強qiang調tiao滿man足zu客ke戶hu的de優you先xian保bao險xian利li益yi。在zai財cai產chan保bao險xian領ling域yu
，客ke戶hu對dui保bao險xian標biao的de具ju有you的de可ke保bao利li益yi主zhu要yao是shi各ge種zhong原yuan因yin導dao致zhi的de財cai產chan損sun失shi和he利li益yi損sun失shi，能neng夠gou納na入ru保bao險xian責ze任ren範fan圍wei的de事shi故gu主zhu要yao有you火huo災zai
、自然災害、經營利潤
、交通意外及某些職業類的法律責任等。人身保險的保險標的是指人的壽命與身體，保險責任範圍一般為死亡金、生存金、滿期金、疾病給付
、意外傷殘給付和醫療費給付等:一個新產品的保險責任過寬，精算難度會增大

，同時所要求的保險費也會提高，客戶支付能力有限

，支付意願不強;baoxianzerenguozhai
，zebaoxianchanpinnanyiwanquanmanzukehudebaoxianbaozhangxuqiu。yinci
，kexingdefangfajingchangshijiangbaoxianzerenfanweijinxingxifen，tuichubutongzhongleidexinchanpin，youzhuxianhefujiaxianzhifen，zhuxianmanzukehudejibenbaoxianxuqiu
，geshigeyangdefujiaxianzelinghuodimanzukehugengjinyibudeqitabaoxianxuqiu。

為(wei)了(le)能(neng)在(zai)法(fa)律(lv)允(yun)許(xu)和(he)規(gui)定(ding)的(de)範(fan)圍(wei)內(nei)更(geng)為(wei)清(qing)晰(xi)地(di)限(xian)定(ding)保(bao)險(xian)責(ze)任(ren)，保(bao)險(xian)條(tiao)款(kuan)一(yi)般(ban)都(dou)有(you)責(ze)任(ren)免(mian)除(chu)的(de)設(she)計(ji)。責(ze)任(ren)免(mian)除(chu)是(shi)指(zhi)保(bao)險(xian)責(ze)任(ren)範(fan)圍(wei)之(zhi)外(wai)的(de)損(sun)失(shi)，具(ju)體(ti)規(gui)定(ding)有(you)除(chu)外(wai)地(di)點(dian)、除外時間
、除外風險、chuwaisunshidengfangmian。zerenmianchudebiaoshuyibanyouliejuhegaikuoliangzhongfangfa
，youxieshihouyejieheqilaishiyong。liejuzhuyaoshijianggezhongchuwaitiaojianyongliejudefangfayiyishuoming，gaikuozhuyaoshizhitiaokuanzhichuchuleguidingdebaoxianzerenfanweizhiwaideyiqiesunshibuyupeichangdegezhongleisibiaoshu。

責任免除的設計需要考慮法律對保險合同的要求、業內約定俗成的某些慣例、保(bao)險(xian)公(gong)司(si)自(zi)身(shen)的(de)風(feng)險(xian)態(tai)度(du)等(deng)。如(ru)保(bao)險(xian)法(fa)規(gui)定(ding)投(tou)保(bao)人(ren)，被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)或(huo)者(zhe)受(shou)益(yi)人(ren)故(gu)意(yi)製(zhi)造(zao)保(bao)險(xian)事(shi)故(gu)的(de)，保(bao)險(xian)人(ren)有(you)權(quan)解(jie)除(chu)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)，不(bu)承(cheng)擔(dan)賠(pei)償(chang)或(huo)者(zhe)給(gei)付(fu)保(bao)險(xian)金(jin)的(de)責(ze)任(ren);將被保險人患艾滋病期間作為責任免除則是壽險業在設計合同時的通行慣例;zaihetongshengxiaotedingqijianzuoweizerenmianchu，zeshibaoxiangongsikaolvdaokongzhinixuanzehedaodefengxiandexuyao
，fanyingleyewuguanlidejinshentaidu。bingbushibaoxiangongsishedinglezerenmianchu，kehudemouxiebaoxianxuqiujiunanyimanzu

，ruzhanzheng、間接損失雖然作為責任免除，但保險公司還專門提供戰爭險和利潤損失險對該類事故進行承保。

(3)保險期間與保險責任開始時間。

保險期間是保險合同的有效期限

，是保險合同從生效到終止的時間。財產保險和人身保險中的短期健康險及意外險的保險期間一般是1年。人身保險中的長期性壽險及年金的保險期間有固定的長期年限，如20年;也有到達一定年齡為止，如80歲;還有直至被保險人身故的終身性保險期間。雖然我國《保險法》的基本要求在保險合同中載明保險責任開始時間?yibanzaishijicaozuozhongjungengweiwanbeidiyuedinglebaoxianzerendeqizhishijian。zaishijicaozuoguochengzhong
，yibanbaoxianhetongcongjiaofeihoudecirikaishishengxiao，baoxianqijianyubaoxianzerendeqizhishijianshiyizhide。xuyaozhuyideshi，baoxianqijianyoushibingwanquanbudengtongyubaoxianzerenkaishidaozhongzhideshijian。zaichanpinshejizhong，bibaoxianqijiangengzhongyaodeshiduibaoxianzerenqizhishijianjinxingshezhi。baoxianrenyekeyichujuzanbaodan，weikehutigongzhengshihetongqiandingzhiqiandelinshixingbaozhang。zaicaichanbaoxianzhong，huowuyunshubaoxianhetongheyunshugongjuhangchengbaoxianhetongzaibaoxianzerenkaishihou
，hetongdangshirenbudejiechuhetong;在人身保險中，涉及重大疾病保障的產品
，為了控製投保人逆選擇，通常將保險責任的開始時間延長至被保險人在本合同生效(或複效)之日起的一段期間(如180天)之後。

(4)保險價值與保險金額。

所(suo)謂(wei)保(bao)險(xian)價(jia)值(zhi)，是(shi)指(zhi)投(tou)保(bao)人(ren)與(yu)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)訂(ding)立(li)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)約(yue)定(ding)的(de)保(bao)險(xian)標(biao)的(de)的(de)實(shi)際(ji)價(jia)值(zhi)，即(ji)投(tou)保(bao)人(ren)對(dui)保(bao)險(xian)標(biao)的(de)所(suo)享(xiang)有(you)的(de)保(bao)險(xian)利(li)益(yi)的(de)貨(huo)幣(bi)價(jia)值(zhi)

，它(ta)是(shi)財(cai)產(chan)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)構(gou)成(cheng)的(de)基(ji)本(ben)要(yao)素(su)之(zhi)一(yi)。確(que)定(ding)保(bao)險(xian)價(jia)值(zhi)的(de)方(fang)式(shi)一(yi)般(ban)有(you)兩(liang)種(zhong):一(yi)是(shi)根(gen)據(ju)合(he)同(tong)訂(ding)立(li)時(shi)保(bao)險(xian)標(biao)的(de)的(de)實(shi)際(ji)價(jia)值(zhi)確(que)定(ding)

，即(ji)由(you)雙(shuang)方(fang)當(dang)事(shi)人(ren)在(zai)訂(ding)立(li)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)時(shi)
，在(zai)合(he)同(tong)中(zhong)約(yue)定(ding)。二(er)是(shi)根(gen)據(ju)保(bao)險(xian)事(shi)故(gu)發(fa)生(sheng)時(shi)保(bao)險(xian)標(biao)的(de)的(de)市(shi)場(chang)價(jia)值(zhi)確(que)定(ding)。依(yi)照(zhao)第(di)一(yi)種(zhong)方(fang)式(shi)訂(ding)立(li)的(de)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)稱(cheng)為(wei)定(ding)值(zhi)保(bao)險(xian);依照第二種方式訂立的保險合同稱為不定值保險。保險金額是指保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。由於財產保險、人身保險、責任保險

、再保險的具體情況不一樣，保險金額與保險金賠償與給付適用的原則與標準也有差異。

l)財(cai)產(chan)保(bao)險(xian)的(de)賠(pei)償(chang)適(shi)用(yong)損(sun)失(shi)補(bu)償(chang)原(yuan)則(ze)。損(sun)失(shi)補(bu)償(chang)原(yuan)則(ze)的(de)基(ji)本(ben)含(han)義(yi)是(shi)指(zhi)當(dang)保(bao)險(xian)事(shi)故(gu)發(fa)生(sheng)並(bing)導(dao)致(zhi)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)經(jing)濟(ji)損(sun)失(shi)時(shi)，保(bao)險(xian)人(ren)給(gei)予(yu)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)的(de)經(jing)濟(ji)賠(pei)償(chang)數(shu)額(e)，恰(qia)好(hao)彌(mi)補(bu)其(qi)因(yin)保(bao)險(xian)事(shi)故(gu)所(suo)造(zao)成(cheng)的(de)經(jing)濟(ji)損(sun)失(shi)。由(you)此(ci)可(ke)見(jian)
，損(sun)失(shi)補(bu)償(chang)原(yuan)則(ze)包(bao)含(han)兩(liang)層(ceng)含(han)義(yi):一是被保險人因保險事故造成的經濟損失.依保險合同，在一定條件下有權獲得合理的充分補償;二(er)是(shi)在(zai)不(bu)超(chao)過(guo)標(biao)的(de)價(jia)值(zhi)及(ji)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)可(ke)保(bao)利(li)益(yi)的(de)前(qian)提(ti)下(xia)，如(ru)
，果(guo)按(an)照(zhao)保(bao)險(xian)金(jin)額(e)等(deng)於(yu)或(huo)大(da)於(yu)保(bao)險(xian)價(jia)值(zhi)，保(bao)險(xian)人(ren)對(dui)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)的(de)賠(pei)償(chang)數(shu)額(e)，僅(jin)以(yi)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)的(de)保(bao)險(xian)標(biao)的(de)遭(zao)受(shou)的(de)實(shi)際(ji)損(sun)失(shi)為(wei)限(xian)，即(ji)賠(pei)償(chang)恰(qia)好(hao)可(ke)以(yi)使(shi)保(bao)險(xian)標(biao)的(de)在(zai)經(jing)濟(ji)上(shang)恢(hui)複(fu)到(dao)受(shou)損(sun)以(yi)前(qian)的(de)狀(zhuang)態(tai)
，保(bao)險(xian)金(jin)額(e)超(chao)過(guo)保(bao)險(xian)價(jia)值(zhi)的(de)部(bu)分(fen)無(wu)效(xiao);如(ru)果(guo)保(bao)險(xian)金(jin)額(e)低(di)於(yu)保(bao)險(xian)價(jia)值(zhi)的(de)，除(chu)合(he)同(tong)另(ling)有(you)約(yue)定(ding)外(wai)，保(bao)險(xian)人(ren)按(an)照(zhao)保(bao)險(xian)金(jin)額(e)與(yu)保(bao)險(xian)價(jia)值(zhi)的(de)比(bi)例(li)承(cheng)擔(dan)賠(pei)償(chang)責(ze)任(ren)。損(sun)失(shi)補(bu)償(chang)原(yuan)則(ze)對(dui)保(bao)險(xian)當(dang)事(shi)人(ren)雙(shuang)方(fang)均(jun)有(you)約(yue)束(shu)力(li)。對(dui)保(bao)險(xian)方(fang)而(er)言(yan)
，規(gui)範(fan)了(le)其(qi)賠(pei)付(fu)行(xing)為(wei);對被保險方來說，則是獲得賠償的同時避免了不當得利。

2)人壽保險
、醫療津貼保險、年金等產品，保險金一般按照合同約定的保險金額標準給付;醫療費用保險按照實際發生的醫療費但最高不超過合同約定的保險金額給付保險金;意(yi)外(wai)傷(shang)害(hai)保(bao)險(xian)按(an)照(zhao)傷(shang)殘(can)標(biao)準(zhun)進(jin)行(xing)給(gei)付(fu)，最(zui)高(gao)給(gei)付(fu)不(bu)超(chao)過(guo)合(he)同(tong)約(yue)定(ding)的(de)保(bao)險(xian)金(jin)額(e)。總(zong)體(ti)而(er)言(yan)
，人(ren)身(shen)保(bao)險(xian)中(zhong)的(de)產(chan)品(pin)基(ji)本(ben)都(dou)是(shi)按(an)照(zhao)保(bao)險(xian)金(jin)額(e)進(jin)行(xing)給(gei)付(fu)，在(zai)保(bao)險(xian)實(shi)踐(jian)中(zhong)也(ye)有(you)按(an)照(zhao)保(bao)險(xian)金(jin)額(e)的(de)倍(bei)數(shu)進(jin)行(xing)保(bao)險(xian)金(jin)給(gei)付(fu)的(de)人(ren)身(shen)險(xian)產(chan)品(pin);屬於費用型的人身險產品適用損失補償原則。

3)責任保險、海上保險、zaibaoxiandebaoxianjinejisuanbijiaofuza，mouxiefangmianjuyoujiaoqiangdeteshuxing。zaizerenbaoxianzhong，douyougezhongzerenxianedeguiding。lirumeiguodezonghexingyibanzerenbaodan，qixianeweishentishanghaimeiren10萬美元，每一事故以30萬美元為限，即在一次事故中
，被保險人的客戶有3人以上受傷時，其總共賠付的保險金限額為30萬元

，每人賠付金額不得超過10萬wan美mei元yuan。海hai上shang保bao險xian不bu僅jin承cheng擔dan由you於yu各ge種zhong危wei險xian事shi故gu造zao成cheng的de船chuan舶bo或huo貨huo物wu損sun失shi，還hai承cheng擔dan不bu同tong性xing質zhi的de費fei用yong損sun失shi賠pei償chang。因yin此ci海hai上shang保bao險xian的de實shi際ji保bao險xian金jin額e賠pei付fu項xiang目mu眾zhong多duo，計ji算suan複fu雜za。再zai保bao險xian是shi保bao險xian公gong司si的de保bao險xian，保bao險xian公gong司si根gen據ju自zi己ji的de財cai務wu狀zhuang況kuang
、業務性質、營業方針
、guanlijingyandengyinsu
，quedingzijidechengbaonengli，jiangchaoedezerenzhuanyidaozaibaoxianrenchengbao，yiciquebaojingyingdeanquanwenjian。chaochuchengbaonenglidebufenzerenjiushizaibaoxiandebaoxianjine
，takeyianzhaoyuanbaoxianrenchengdandebaoxianjinejisuan，yekeyianzhaoshijifashengdeyuanbaoxianrensunshijinejisuan。genjubaoxianjineguidingdebutongkeyijiangzaibaoxianfenweiyie、定額
、定額溢額混合再保險等;根據損失金額可以將再保險劃分為超額損失再保險、累積超額損失再保險、超過賠付率再保險等。

(5)保險費。

保險是一種社會化的安排，通過保險杉[zhi
，toubaorenjiangfengxianzhuanyigeibaoxianren
，baoxianrenzaijieshouzhongduobeibaoxianrenzhuanyiguolaidexiangsifengxiandetongshi，yeshoujiledaliangdeyouguansunshideziliao，zheyang，baoxianrenjiukeyongtongjifangfalaiyucesunshi，bingyongsuoyoufengxianzhuanyizhejiaonadezijin(保險費)來支付損失。具體來說，按照我國《保險法》guiding，baoxianshizhitoubaorengenjuhetongyueding，xiangbaoxianrenzhifubaoxianfei
，baoxianrenduiyuhetongyuedingdekenengfashengdeshiguyinqifashengsuozaochengdecaichansunshichengdanpeichangbaoxianjinzeren，huozhedangbeibaoxianrensiwang

、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡
、qixianshichengdangeifubaoxianjinzerendeshangyebaoxianxingwei。xiangbaoxianrenzhifubaoxianfei，shitoubaorendejibenyiwuzhiyi。baoxianchanpinbutongyuqitachanpin
，zuoweichanpinjiagedebaoxianfeishibaoxianrenshixianyunyongkexuehelidejingsuanjishugenjusunshifashenglvhesiwanglvdengjingyanshujulidingchulaide。erqitachanpin，ruzhizaoyedechanpinshizaishengchanchulaizhihou

，yishijifashengdeshengchanchengbenzuoweidingjiajichu。yinci，baoxianfeishixinchanpinshejidebibukeshaodezhongyaoneirong。

(6)保險金賠償或者給付辦法。

baoxianjindezhifu

，caichanbaoxianjibenshangdoushiyongsunshipeichangyuanze，errenshenbaoxianzhongchulefeiyongxingdebaoxianzhiwaidoushiyonganzhaoheyuejinxingdingegeifudeyuanze。baoxianjindepeichanghuozhegeifu
，douyifashengbaoxianshiguweiqiantitiaojian。zaibaoxianshiguyishinanyiquedingdeqingkuangxia，baoxianrenyekeyizhuoqingyufubufenbaoxianjin。yidanbaoxianshiguqueding，zerenfengewanbi，baoxianrenjiangzhifushengyudebaoxianjin，ruguoshigubushuyubaoxianzeren
，beibaoxianrenyeyingfanhaibaoxianrenyufudebaoxianjin。baoxianrenweilezengqiangbeibaoxianrendezerenxin
，youshizaihetongzhongguidingyidingdemianpeie
，zaizhezhongqingkuangxia，mianpeidebufen
，beibaoxianrendebudaopeichang。ruguocaichanbaoxiandebiaodesunshishiyoudisanzhezaochengde，baoxianrenzaixiangbeibaoxianrenzhifupeikuanhoukeyihuodedaiweiqiuchangquan，xiangzerenfangqingqiupeichang。youyubaoxianzhongleifanduo、覆蓋麵廣、曆史久遠，保險產品的內容設計具有高度的專業性和複雜性
，綜合保險需求、保險實踐慣例
、保險產品監管政策取向與具體規定等諸多因素，才能設計出具有較強的需求針對性、實踐的可操作性、產chan品pin政zheng策ce合he規gui性xing的de成cheng功gong產chan品pin。根gen據ju保bao險xian性xing質zhi的de不bu同tong，保bao險xian產chan品pin基ji本ben要yao素su設she計ji的de方fang法fa內nei容rong適shi用yong不bu同tong的de原yuan則ze，專zhuan業ye性xing極ji強qiang

，本ben章zhang僅jin做zuo了le概gai括kuo性xing介jie紹shao，感gan興xing趣qu的de讀du者zhe欲yu了le解jie更geng為wei詳xiang盡jin的de內nei容rong可ke參can考kao相xiang關guan的de保bao險xian專zhuan業ye方fang麵mian的de書shu籍ji。

3.產品的外延設計

renheyizhongxinchanpindetuichu，doubixuyoushidangdewaiyansheji，yitigaochanpindezhimingduyuxiyinli。chanpindewaiyanshejizhuyaoshizhichanpindepinpaiyuxingxiangsheji
，haibaokuoqitayuchanpinxiangguandefuwuxiangmu，rufengxianzixun、防災防損等附加值服務。下麵主要介紹產品的名稱選擇
、形象設計
、宣傳支持等內容。

(1)產品名稱的選擇。在選擇保險名稱時，應該與保險的基本屬性與基本要素相對應?shibaoxiandekehuqunzaizuichudejiechushangnenggoudazhiqingchugaichanpindegongneng。ruzhongguorenshoudeshengminglvyinjibingbaoxian
，kehukandaomingchengjinengmingbaizheshibaozhangjibingdechanpin

，"生命綠陰"的(de)名(ming)稱(cheng)也(ye)能(neng)讓(rang)客(ke)戶(hu)聯(lian)想(xiang)到(dao)健(jian)康(kang)保(bao)障(zhang)的(de)寓(yu)意(yi)。選(xuan)擇(ze)產(chan)品(pin)的(de)名(ming)稱(cheng)還(hai)應(ying)能(neng)夠(gou)延(yan)伸(shen)到(dao)其(qi)他(ta)同(tong)類(lei)產(chan)品(pin)，仍(reng)以(yi)中(zhong)國(guo)人(ren)壽(shou)的(de)產(chan)品(pin)為(wei)例(li)，該(gai)公(gong)司(si)的(de)重(zhong)大(da)疾(ji)病(bing)類(lei)保(bao)險(xian)，基(ji)本(ben)上(shang)都(dou)以(yi)"康"字打頭，如康寧、康恒、康宏等;分紅型保險基本上以"鴻"字打頭，如鴻壽

、鴻盛

、鴻祥
、鴻瑞、洲泰等。

(2)產(chan)品(pin)形(xing)象(xiang)的(de)設(she)計(ji)。產(chan)品(pin)代(dai)表(biao)著(zhe)公(gong)司(si)的(de)實(shi)力(li)與(yu)形(xing)象(xiang)


，因(yin)此(ci)產(chan)品(pin)形(xing)象(xiang)的(de)設(she)計(ji)必(bi)須(xu)與(yu)公(gong)司(si)整(zheng)體(ti)形(xing)象(xiang)統(tong)一(yi)起(qi)來(lai)。在(zai)細(xi)分(fen)市(shi)場(chang)的(de)基(ji)礎(chu)上(shang)
，產(chan)品(pin)基(ji)本(ben)屬(shu)性(xing)與(yu)基(ji)本(ben)要(yao)素(su)應(ying)能(neng)體(ti)現(xian)出(chu)與(yu)其(qi)他(ta)公(gong)司(si)不(bu)同(tong)的(de)差(cha)異(yi)性(xing)優(you)勢(shi)，並(bing)圍(wei)繞(rao)這(zhe)種(zhong)差(cha)異(yi)性(xing)優(you)勢(shi)進(jin)行(xing)產(chan)品(pin)形(xing)象(xiang)設(she)計(ji)。如(ru)日(ri)本(ben)的(de)Hartfortbaoxiangongsituchuzijizaitouzilicaifuwushangdeyoushi

，xuanzezhuanmenjingyingyinxingdailiqudaoxiaoshoudebianechanpin，chanpinxingxiangyewanquanweiraozhelicaijinxingsheji

，zheyangtishenglesuojingyingdechanpinyugongsidezhengtixingxiangzhijiandeyizhixingxiaoguo。

(3)產品的宣傳支持。確定了產品的功能、名稱

、形xing象xiang，還hai必bi須xu通tong過guo宣xuan傳chuan支zhi持chi才cai能neng提ti高gao市shi場chang的de認ren知zhi度du和he接jie受shou度du。產chan品pin宣xuan傳chuan方fang式shi有you媒mei體ti宣xuan傳chuan和he資zi料liao宣xuan傳chuan等deng。一yi般ban而er言yan

，公gong司si的de整zheng體ti形xing象xiang通tong過guo媒mei體ti進jin行xing宣xuan傳chuan
，而er產chan品pin的de宣xuan傳chuan通tong常chang用yong資zi料liao宣xuan傳chuan。產chan品pin推tui出chu時shi，必bi須xu首shou先xian讓rang公gong司si內nei部bu相xiang關guan部bu門men了le解jie，尤you其qi是shi銷xiao售shou人ren員yuan必bi須xu完wan全quan了le解jie。保bao險xian公gong司si一yi般ban都dou會hui通tong過guo領ling導dao宣xuan導dao的de錄lu像xiang資zi料liao、培訓資料進行內部宣傳;同tong時shi根gen據ju不bu同tong目mu標biao客ke戶hu群qun，選xuan擇ze適shi當dang的de宣xuan傳chuan方fang式shi和he文wen案an設she計ji，通tong過guo產chan品pin宣xuan傳chuan資zi料liao可ke便bian於yu客ke戶hu了le解jie情qing況kuang，及ji時shi與yu銷xiao售shou人ren員yuan溝gou通tong，如ru銀yin行xing櫃gui台tai銷xiao售shou的de保bao險xian，一yi般ban都dou會hui有you宣xuan傳chuan彩cai頁ye供gong客ke戶hu索suo取qu，宣xuan傳chuan彩cai頁ye的de內nei容rong包bao括kuo投tou保bao範fan圍wei、保險責任
、保險利益演示、注意事項等。

保險產品開發的基本原則

(1)市場性原則

在市場經濟條件下，保險業發展的內在規律要求保險公司在險種的設計、kaifahexiaoshoudengfangmianbixuanshichangdexuqiulaijinxingyunzuo
，shichangxuqiushibaoxianchanpinkaifadejichu，meiyoushichangdexuqiu
，chanpinjibianshikaifachulaiyemeiyoushengmingli。yinci，baoxianqiyebixujianchiyishichangxuqiuweidaoxiangkaifaxinchanpin。suizhekexuejishudefazhan，qiyedezhuanzhijigaizhi，guojiazhongdiangongchengjianshe，huanjingbaohu，zhufangshangpinhua，guojiayiliaozhidugaige，shehuibaozhangtizhigaige
，zhuanyejishurenyuandezhiyehuahejiaoyuchanyehuadeng，junweikaifaxindeshouxianjifeishouxianchanpin，peiyuxindeyewuzengchangdiantigongleguangkuodekongjian。

(2)效益性原則

baoxiangongsidejingyingbixujiangxiaoyi，erchanpindekaifajiubixucongxiaoyixingchufa，zuodaobaoxianxinchanpindekaifajinengshiyingguominjingjifazhandexuyao，younenghelifangfanhejianshaofengxian
，'為公司帶來合理的商業利潤。新開發的保險產品要取得可觀的經濟效益，必須注意處理好三個關係:第一，社會效益和自身經濟效益的關係:第二，產品開發與銷售推廣的關係;第三，眼前利益與長遠利益的關係。

(3)合法性原則

保bao險xian產chan品pin的de開kai發fa必bi須xu遵zun守shou法fa律lv法fa規gui，維wei護hu社she會hui道dao德de規gui範fan。保bao險xian產chan品pin開kai發fa的de合he法fa性xing主zhu要yao體ti現xian在zai保bao險xian產chan品pin的de有you關guan條tiao款kuan上shang。要yao求qiu保bao險xian產chan品pin的de條tiao款kuan不bu僅jin遵zun守shou國guo家jia的de基ji本ben法fa
、保險法和有關法律法規，還要遵守社會道德規範。

(4)規範性原則

開kai發fa新xin產chan品pin與yu完wan善shan現xian行xing險xian種zhong是shi保bao險xian公gong司si業ye務wu管guan理li的de重zhong要yao內nei容rong之zhi一yi，建jian立li有you效xiao的de保bao險xian產chan品pin開kai發fa機ji製zhi，實shi行xing規gui範fan化hua管guan理li
，提ti高gao保bao險xian公gong司si經jing營ying風feng險xian的de能neng力li，是shi保bao險xian市shi場chang競jing爭zheng和he發fa展zhan的de需xu要yao。對dui於yu新xin產chan品pin的de開kai發fa
，要yao有you一yi套tao規gui範fan的de流liu程cheng及ji嚴yan格ge的de管guan理li辦ban法fa
，並bing實shi行xing條tiao款kuan逐zhu級ji報bao批pi製zhi度du

，自zi覺jiao接jie受shou監jian管guan部bu門men的de監jian管guan，條tiao款kuan的de名ming稱cheng、條例應符合《保險法》的規定
，充分體現公司的企業形象。

(5)國際性原則

baoxianshichangquanmiankaifanghou，zhongzibaoxiangongsiyaoxiangzaizhongguobaoxianshichangzhongzhanwenjiaogen，zaijingzhengzhongliyububaizhidi，baoxianchanpinkaifagongzuobixushiyingjingjixingshidefazhanxuyao
，zengqiangyuguojibaoxianshichangjieguidenengli
，zaitiaokuanshejishangjijixishouguowaidexianjinjishu。yinci
，bixujiaqiangduiguowaibaoxianshichangdetiaoyan
，shitiaokuanshejigengquwanshan，gengjiatiejinshichang。ruwoguobaoxianshichangshangxinkaifadejisuanjishebeibaoxian、知識產權保險、律師責任保險及壽險方麵的分紅產品、投資連結產品，都向國際化保險產品邁進了一大步。

保險產品開發的基本步驟

baoxianchanpindekaifashizhicongchanshengchanpinchuangyidaoxiaoshouchanpinsuojinglidezhenggeguocheng。zaizhenggechanpinkaifadeguochengzhong，baoxiangongsikaifarenyuanbixushizhongquebaozhengzaikaifadechanpinnenggoumanzushichangdexuqiu、符合法律和監管的要求並達到公司的財務目標。產品開發通常包括以下六個步驟。

(1)形成創意

形xing成cheng創chuang意yi是shi保bao險xian產chan品pin設she計ji開kai發fa的de第di一yi步bu，是shi對dui能neng夠gou滿man足zu現xian有you客ke戶hu和he潛qian在zai客ke戶hu某mou種zhong需xu求qiu的de新xin產chan品pin所suo做zuo的de設she想xiang和he構gou思si。創chuang意yi是shi新xin產chan品pin形xing成cheng和he推tui出chu的de基ji礎chu
，但dan並bing不bu是shi每mei一yi個ge創chuang意yi都dou能neng與yu真zhen正zheng的de市shi場chang需xu求qiu相xiang吻wen合he。保bao險xian產chan品pin的de創chuang意yi是shi否fou能neng夠gou最zui終zhong成cheng為wei現xian實shi
，與yu產chan品pin創chuang意yi過guo程cheng的de長chang短duan、難易程度、保險企業本身所擁有的技術、營銷管理水平的高低以及創意的來源渠道甚至創意數量的多少，存在著重要的關係。

(2)創意優選

產(chan)品(pin)創(chuang)意(yi)對(dui)於(yu)發(fa)展(zhan)新(xin)產(chan)品(pin)是(shi)必(bi)需(xu)的(de)
，但(dan)有(you)了(le)產(chan)品(pin)創(chuang)意(yi)並(bing)不(bu)一(yi)定(ding)能(neng)使(shi)其(qi)付(fu)諸(zhu)實(shi)施(shi)，也(ye)不(bu)一(yi)定(ding)能(neng)使(shi)這(zhe)種(zhong)產(chan)品(pin)成(cheng)為(wei)有(you)前(qian)途(tu)的(de)新(xin)產(chan)品(pin)。因(yin)此(ci)

，保(bao)險(xian)企(qi)業(ye)可(ke)以(yi)根(gen)據(ju)其(qi)具(ju)體(ti)的(de)目(mu)標(biao)和(he)經(jing)營(ying)能(neng)力(li)進(jin)行(xing)創(chuang)意(yi)優(you)選(xuan)，主(zhu)要(yao)目(mu)的(de)在(zai)於(yu)盡(jin)可(ke)能(neng)早(zao)地(di)發(fa)現(xian)好(hao)的(de)創(chuang)意(yi)，並(bing)放(fang)棄(qi)不(bu)可(ke)行(xing)的(de)，甚(shen)至(zhi)是(shi)錯(cuo)誤(wu)的(de)創(chuang)意(yi)。保(bao)險(xian)企(qi)業(ye)在(zai)進(jin)行(xing)創(chuang)意(yi)優(you)選(xuan)時(shi)
，可(ke)考(kao)慮(lv)以(yi)下(xia)因(yin)素(su):新產品的市場空間;新產品的技術先進性與開發可行性;新產品開發需要的資源條件與其配套服務的要求:新產品的上市促銷及營銷能力;新產品的獲利能力和社會效益評價。

(3)綜合業務分析

保險公司在對保險產品創意進行優選後，會得到一些有初步可行性的創意，但這些創意是否真正可行
，還應就產品概念
、產品的市場需求
、產品的適宜性和效益性進行具體的分析。

(4)產品技術設計

產品技術設計的主要活動包括設計合同格式、設(she)定(ding)產(chan)品(pin)的(de)財(cai)務(wu)價(jia)值(zhi)，並(bing)確(que)保(bao)程(cheng)序(xu)和(he)人(ren)員(yuan)配(pei)置(zhi)足(zu)以(yi)支(zhi)持(chi)產(chan)品(pin)的(de)各(ge)個(ge)方(fang)麵(mian)。在(zai)技(ji)術(shu)設(she)計(ji)的(de)過(guo)程(cheng)中(zhong)，精(jing)算(suan)師(shi)和(he)產(chan)品(pin)開(kai)發(fa)小(xiao)組(zu)的(de)其(qi)他(ta)成(cheng)員(yuan)要(yao)深(shen)入(ru)研(yan)究(jiu)以(yi)確(que)保(bao)新(xin)產(chan)品(pin)具(ju)有(you)良(liang)好(hao)的(de)財(cai)務(wu)狀(zhuang)況(kuang)。

(5)新產品實施

xinchanpindeshishishouxianxuyaobaoxiangongsichengbaohetonggeshiyijidedaoxiangyingjianguanjigoudexiangguanwenjian
，congerhuodeyouguanchanpindegezhongxuke，jianlishihexinhetongdexinxixitongheguanlicuoshi;qicixuyaobaoxiangongsizhidingxuanchuanhetuiguangchanpindejihuabingshejipeixunxiaoshourenyuanheyuangongdeziliao
，falvbudeyuangongliulanguanggaohepeixunziliaodeng
，mouxieqingkuangxiahaiyaojiangguanggao
、培訓資料和合同等資料一起呈報，以確保遵守了相關的法律和監管;最後，銷售隊伍還要接受有關產品銷售的培訓，才能開始新產品的銷售。

(6)產品評估

在zai產chan品pin開kai發fa的de所suo有you過guo程cheng以yi及ji之zhi後hou的de各ge個ge時shi期qi中zhong
，產chan品pin開kai發fa小xiao組zu必bi須xu確que保bao新xin產chan品pin能neng夠gou實shi現xian保bao險xian公gong司si的de財cai務wu目mu標biao，同tong時shi也ye遵zun守shou相xiang應ying的de法fa律lv和he監jian管guan法fa規gui。在zai簽qian發fa和he銷xiao售shou產chan品pin之zhi後hou，保bao險xian公gong司si必bi須xu不bu斷duan監jian控kong新xin產chan品pin的de業ye績ji，並bing且qie與yu產chan品pin結jie構gou中zhong設she定ding的de預yu期qi業ye績ji相xiang比bi較jiao。如ru果guo結jie果guo不bu滿man意yi
，就jiu應ying該gai及ji時shi對dui新xin產chan品pin做zuo相xiang應ying的de調tiao整zheng，放fang棄qi或huo用yong改gai進jin後hou的de產chan品pin來lai代dai替ti。產chan品pin監jian控kong中zhong所suo收shou集ji的de信xin息xi能neng夠gou刺ci激ji新xin創chuang意yi的de產chan生sheng，以yi促cu進jin公gong司si重zhong複fu產chan品pin開kai發fa的de循xun環huan過guo程cheng。

3.保險費率的厘定

在zai保bao險xian產chan品pin的de開kai發fa過guo程cheng中zhong
，保bao險xian企qi業ye的de一yi個ge重zhong要yao任ren務wu就jiu是shi確que定ding保bao險xian產chan品pin的de價jia格ge。保bao險xian費fei率lv就jiu是shi保bao險xian產chan品pin的de價jia格ge，是shi計ji算suan保bao險xian費fei的de指zhi標biao。保bao險xian費fei率lv的de厘li定ding是shi保bao險xian經jing營ying的de基ji礎chu，保bao險xian費fei率lv的de高gao低di直zhi接jie影ying響xiang到dao保bao險xian合he同tong雙shuang方fang當dang事shi人ren的de利li益yi，同tong時shi也ye關guan係xi到dao保bao險xian企qi業ye的de市shi場chang競jing爭zheng力li的de高gao低di。

一般保險費率厘定的方法有:判斷法、分類法和增減法。

(1)panduanfa。panduanfayouchenggebiefa，shizhizhugekaochameigebaoxianbiaodedefengxianqingkuang
，bingfenbiejinxingfengxianpingjiahou
，zaiyoubaoxianyewurenyuanyijujingyanpanduan
，dandulidingmeigebiaodesuoshiyongdebaoxianfeilv。zhezhongfangfabutaikexue，zaixiangdangchengdushangyilaibaoxianqiyedejingyanpanduan。danzhezhongfangfazaisunshifengxianxingshiduoyangqieduobian
，bunengcaiyongfenleifashi，huozheduimouzhongbaoxianbiaodequeshaotongjiziliaoshibijiaoshiyong。yunyongpanduanfazhidingbaoxianfeilv


，yaoqiujuedingfeilvderenjuyoufengfudechengbaojingyan，bingtongxiaogaixiangbaoxianbiaodesuoshejidegezhongfengxianyinsu。zaihaishangbaoxianheyixieneiluyunshubaoxianzhongchangshiyongzhezhongfangfalidingbaoxianfeilv。

(2)分fen類lei法fa。分fen類lei法fa是shi指zhi把ba具ju有you類lei似si特te征zheng的de損sun失shi風feng險xian歸gui為wei同tong一yi類lei別bie承cheng保bao，按an相xiang同tong保bao險xian費fei率lv收shou取qu保bao費fei。分fen類lei費fei率lv往wang往wang以yi表biao格ge形xing式shi印yin成cheng費fei率lv手shou冊ce，因yin此ci也ye稱cheng手shou冊ce費fei率lv。保bao險xian業ye務wu人ren員yuan在zai承cheng保bao時shi
，按an規gui定ding的de條tiao件jian選xuan擇ze適shi用yong費fei率lv計ji算suan保bao險xian費fei，使shi用yong非fei常chang方fang便bian。例li如ru，在zai我wo國guo出chu口kou貨huo物wu運yun輸shu保bao險xian中zhong
，將jiang輕qing工gong產chan品pin分fen為wei八ba大da類lei，分fen別bie適shi用yong不bu同tong的de費fei率lv標biao準zhun。又you如ru在zai財cai產chan保bao險xian中zhong
，保bao險xian企qi業ye一yi般ban按an建jian築zhu物wu的de使shi用yong性xing質zhi及ji結jie構gou等deng因yin素su
，將jiang建jian築zhu物wu分fen為wei若ruo幹gan類lei

，每mei類lei中zhong再zai分fen若ruo幹gan等deng級ji，分fen別bie厘li定ding保bao險xian費fei率lv。

(3)zengjianfa。zengjianfashigenjufenleifazhidingchudegeleibaoxianbiaodesuoshiyongdebaoxianfeilvzuoweijichufeilv，zaichengbaoshizaigenjujutibaoxianbiaodedeshijisunshijiayixiuzheng
，zaijichufeilvshangzengjiahuojianshao，lidingchushijibaoxianfeilv。dangtoubaorenyaoqiutoubaodebaoxianbiaodeyouteshuweixian
，huoyaoqiuzaiyibanweixianzerenzhiwaizengjiabiedeweixianzeren，jingbaoxianqiyetongyiyiteyuechengbaofangshichengbaoshi，jiuyingzaijibenfeilvjichushangzengjiayidingdefeilv。fanzhi
，dangbaoxianbiaodedeweixianpinlvdiyujibenfeilvbiaozhunshi
，zeyijibenfeilvweijichu，xiangyingjianshaoyidingdefeilv。

保險費率由純費率和附加費率兩部分構成。

(1)純chun費fei率lv。純chun費fei率lv是shi純chun保bao費fei與yu保bao險xian金jin額e的de比bi率lv，也ye稱cheng淨jing費fei率lv，它ta用yong於yu保bao險xian事shi故gu發fa生sheng後hou進jin行xing賠pei償chang和he給gei付fu保bao險xian金jin的de費fei率lv。財cai產chan保bao險xian純chun費fei率lv的de計ji算suan依yi據ju是shi保bao額e損sun失shi率lv。影ying響xiang保bao額e損sun失shi率lv的de因yin素su有you:第一，保險事故發生的頻率，即保險標的發生保險事故的次數與承保的全部保險標的件數的比率;第二，保險事故的損失率

，即受災保險標的的件數與保險標的發生保險事故的次數比率;第三
，保險標的損毀程度，即保險賠償額與受災保險標的的保險金額的比率;第di四si
，受shou災zai保bao險xian標biao的de的de平ping均jun保bao險xian額e與yu全quan部bu保bao險xian標biao的de平ping均jun保bao險xian額e的de比bi率lv。基ji於yu財cai產chan危wei險xian不bu確que定ding因yin素su的de存cun在zai，為wei了le保bao證zheng賠pei償chang，還hai應ying包bao括kuo特te大da損sun失shi可ke能neng發fa生sheng的de因yin素su
，保bao險xian企qi業ye要yao在zai純chun費fei率lv的de基ji礎chu上shang加jia一yi定ding比bi例li的de穩wen定ding係xi數shu
，使shi純chun費fei率lv更geng具ju科ke學xue性xing和he準zhun確que性xing。人ren壽shou保bao險xian純chun費fei率lv的de計ji算suan依yi據ju是shi利li率lv和he死si亡wang率lv。

(2)附加費率。附加費率是附加保費與保險金額的比率。它是以保險人的營業費用為基礎計算的，用於保險人的業務費用支出、手續費支出以及提供部分保險利潤等。通常以占純費率的一定比例表示。附加費率由費用率、營業稅率和利潤率構成。一般來說，保險企業的營業費用主要包括以下幾個方麵。

第一
，業務費用。包括代理費用、宣傳廣告費用
、稅金
、工資、辦公費用、培訓費、招待費等。

第二
，防災防損費用。包括為被保險人購置防災器材費用、防災宣傳費用和防災獎勵費用等。

第di三san，準zhun備bei金jin。為wei了le保bao持chi保bao險xian財cai務wu的de穩wen定ding性xing
，保bao險xian公gong司si必bi須xu積ji累lei一yi筆bi準zhun備bei金jin，即ji用yong於yu應ying付fu發fa生sheng重zhong大da損sun失shi時shi
，當dang年nian保bao險xian基ji金jin不bu足zu以yi賠pei付fu時shi而er準zhun備bei的de資zi金jin。附fu加jia費fei率lv在zai保bao險xian費fei率lv中zhong處chu於yu次ci夏xia地di位wei，侶lv附fu加jia費fei率lv的de高gao低di
，對dui保bao險xian食shi業ye開kai展zhan業ye務wu、提高齋爭力有很大的影響。

人(ren)壽(shou)保(bao)險(xian)費(fei)率(lv)也(ye)是(shi)由(you)純(chun)費(fei)率(lv)和(he)附(fu)加(jia)費(fei)率(lv)兩(liang)部(bu)分(fen)組(zu)成(cheng)。與(yu)財(cai)產(chan)保(bao)險(xian)不(bu)同(tong)的(de)是(shi)，反(fan)映(ying)人(ren)壽(shou)保(bao)險(xian)風(feng)險(xian)狀(zhuang)況(kuang)的(de)指(zhi)標(biao)不(bu)是(shi)保(bao)險(xian)損(sun)失(shi)率(lv)，而(er)是(shi)人(ren)口(kou)群(qun)體(ti)的(de)死(si)亡(wang)率(lv)和(he)生(sheng)存(cun)率(lv)。因(yin)此(ci)人(ren)壽(shou)保(bao)險(xian)費(fei)率(lv)的(de)厘(li)定(ding)關(guan)鍵(jian)就(jiu)在(zai)於(yu)死(si)亡(wang)率(lv)和(he)生(sheng)存(cun)率(lv)的(de)確(que)定(ding)。而(er)保(bao)險(xian)企(qi)業(ye)一(yi)般(ban)使(shi)用(yong)生(sheng)命(ming)表(biao)來(lai)確(que)定(ding)死(si)亡(wang)率(lv)和(he)生(sheng)存(cun)率(lv)。生(sheng)命(ming)表(biao)又(you)稱(cheng)死(si)亡(wang)表(biao)，是(shi)根(gen)據(ju)以(yi)往(wang)一(yi)定(ding)時(shi)期(qi)內(nei)各(ge)種(zhong)年(nian)齡(ling)死(si)亡(wang)統(tong)計(ji)資(zi)料(liao)編(bian)製(zhi)的(de)一(yi)種(zhong)統(tong)計(ji)表(biao)。生(sheng)命(ming)表(biao)中(zhong)最(zui)重(zhong)要(yao)的(de)內(nei)容(rong)就(jiu)是(shi)每(mei)個(ge)年(nian)齡(ling)的(de)死(si)亡(wang)率(lv)。生(sheng)命(ming)表(biao)通(tong)常(chang)分(fen)為(wei)國(guo)民(min)生(sheng)命(ming)表(biao)和(he)經(jing)驗(yan)生(sheng)命(ming)表(biao)。國(guo)民(min)生(sheng)命(ming)表(biao)是(shi)根(gen)據(ju)全(quan)體(ti)國(guo)民(min)或(huo)者(zhe)特(te)定(ding)地(di)區(qu)的(de)人(ren)口(kou)死(si)亡(wang)統(tong)計(ji)數(shu)據(ju)編(bian)製(zhi)的(de)
，資(zi)料(liao)主(zhu)要(yao)來(lai)源(yuan)於(yu)人(ren)口(kou)普(pu)查(zha)的(de)統(tong)計(ji)資(zi)料(liao)。經(jing)驗(yan)生(sheng)命(ming)表(biao)是(shi)根(gen)據(ju)人(ren)壽(shou)保(bao)險(xian)或(huo)社(she)會(hui)保(bao)險(xian)以(yi)往(wang)的(de)死(si)亡(wang)記(ji)錄(lu)分(fen)析(xi)編(bian)製(zhi)的(de)。生(sheng)命(ming)表(biao)中(zhong)記(ji)載(zai)的(de)死(si)亡(wang)率(lv)、shengcunlvshilidingrenshoubaoxianfeilvdezhongyaoyiju。renshoubaoxianchunfeilvdeliding，chulekaolvsiwanglvheshengcunlvwaihaiyingkaolvlixiyinsu。gujibaoxianjindelixishouru。yinweilixiyinsudeyingxiang，yibizijincunbutongshiqidejiazhishibutongde。

保險產品開發的主要策略

保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)開(kai)發(fa)的(de)策(ce)略(lve)指(zhi)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)開(kai)發(fa)的(de)方(fang)法(fa)和(he)途(tu)徑(jing)，它(ta)集(ji)中(zhong)地(di)體(ti)現(xian)著(zhe)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)業(ye)務(wu)經(jing)營(ying)戰(zhan)略(lve)，是(shi)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)經(jing)營(ying)策(ce)略(lve)的(de)重(zhong)要(yao)構(gou)成(cheng)部(bu)分(fen)。產(chan)品(pin)開(kai)發(fa)的(de)目(mu)的(de)在(zai)於(yu)選(xuan)準(zhun)公(gong)司(si)的(de)業(ye)務(wu)經(jing)營(ying)方(fang)向(xiang)和(he)戰(zhan)略(lve)
，爭(zheng)取(qu)有(you)利(li)的(de)競(jing)爭(zheng)地(di)位(wei)和(he)較(jiao)大(da)的(de)市(shi)場(chang)份(fen)額(e)。各(ge)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)在(zai)產(chan)品(pin)開(kai)發(fa)時(shi)可(ke)以(yi)根(gen)據(ju)保(bao)險(xian)市(shi)場(chang)的(de)具(ju)體(ti)情(qing)況(kuang)和(he)公(gong)司(si)的(de)現(xian)實(shi)條(tiao)件(jian)采(cai)用(yong)不(bu)同(tong)的(de)技(ji)術(shu)策(ce)略(lve)
、組合策略、組織策略、時機策略。

1.保險產品開發的技術策略

保險產品開發的技術策略主要包括:創新策略、改進策略、引進策略和更新策略。

創chuang新xin策ce略lve即ji根gen據ju市shi場chang需xu求qiu特te點dian及ji趨qu勢shi

，設she計ji開kai發fa出chu全quan新xin保bao險xian產chan品pin，如ru著zhu名ming的de英ying國guo勞lao合he社she在zai保bao險xian產chan品pin開kai發fa上shang曾zeng經jing多duo次ci首shou開kai先xian河he，從cong而er也ye奠dian定ding了le其qi在zai世shi界jie保bao險xian業ye中zhong300年來的特殊地位。但是因創新產品要承擔較大的風險。產品創新需要企業具有雄厚的技術實力、管理實力和營銷實力，一般的小公司難以為之。

改(gai)進(jin)策(ce)略(lve)既(ji)對(dui)現(xian)存(cun)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)險(xian)種(zhong)進(jin)行(xing)技(ji)術(shu)改(gai)進(jin)，保(bao)持(chi)其(qi)長(chang)處(chu)，克(ke)服(fu)其(qi)缺(que)陷(xian)，以(yi)便(bian)對(dui)保(bao)險(xian)客(ke)戶(hu)更(geng)具(ju)吸(xi)引(yin)力(li)。該(gai)策(ce)略(lve)的(de)運(yun)用(yong)可(ke)節(jie)省(sheng)公(gong)司(si)的(de)人(ren)力(li)、wuli，suoyixuduobaoxiangongsicaiyongzheyicelvelaijingzhengbaoxianyewu，dantayecunzaizhexianzhongmiankonglaobingyibeiqitagongsifangxiaodequexian。duiyuxiaobaoxiangongsieryan，zoujishuchuangxinzhilubijiaokunnan。erduixianyouchanpinjinxingshidanggaijin
，yingdangshiyitiaojiejing。gaijinkeyishigongnengshangdewanshan，yekeyishibaoxianfeilv、繳費方式、服務形式等方麵的進步。

引進策略即直接從其他保險公司那裏原樣引進險種。這種策略因有具體參照物又不費財力、人力
，風險甚小
，雖然在運作中具有滯後性，但也被許多保險公司采用。

更新策略即對公司過去開發過的老險種進行改進

，使之符合保險客戶的現實需求。

2.保險產品開發的組合策略

在對現有保險產品進行橫向
、縱向或交叉組合的基礎上，可開發出適合市場需求的保險新產品。組合方式一般有:

①財產險之間的組合
，即對現有財產保險產品進行合理重組
，如汽車保險與汽車第三者責任保險組合在一起銷售
，家庭財產保險、附加盜竊險等;

②人身險之間的組合，如養老金保險為主險，大病保險為附加險的組合;

③財產險與人身險相組合，即對這兩個大類所含小類進行合理組合，例如財產險係列中附加人身意外傷害險。

3.保險產品開發的組織策略

在開發產品的過程中，如何組織人力
、財力、物力和技術，保險公司需要根據實際情況采取不同的組織策略。一般有自主開發和聯合開發兩種方式:自主開發險種即保險公司通過自己的市場調查部門
、產品設計部門及專門人員來開發保險產品
，它一般被實力雄厚的大保險公司所采用;聯合開發險種是指保險公司通過與其他保險公司、代理人、經紀人或有關社會機構的合作，共同設計推出新險種，這樣可以少走彎路
，並提高險種的質量。

4.保險產品開發的時機策略

險xian種zhong開kai發fa出chu來lai後hou，找zhao準zhun適shi當dang的de時shi機ji進jin入ru市shi場chang也ye是shi很hen重zhong要yao的de。在zai保bao險xian經jing營ying實shi踐jian中zhong

，並bing非fei各ge種zhong險xian種zhong都dou是shi率lv先xian投tou入ru市shi場chang就jiu好hao。保bao險xian的de競jing爭zheng需xu要yao抓zhua住zhu時shi機ji

，時shi不bu待dai我wo，但dan何he時shi開kai發fa新xin產chan品pin，是shi要yao仔zai細xi研yan究jiu的de，主zhu要yao有you搶qiang先xian、跟隨和拖後三種策略。

①搶qiang先xian策ce略lve
，就jiu是shi爭zheng取qu在zai保bao險xian市shi場chang上shang最zui先xian推tui出chu某mou種zhong新xin產chan品pin。因yin為wei市shi場chang上shang有you需xu求qiu，又you無wu競jing爭zheng者zhe，所suo以yi搶qiang先xian推tui出chu新xin產chan品pin可ke能neng為wei企qi業ye帶dai來lai可ke觀guan利li潤run，可ke最zui先xian占zhan領ling某mou類lei保bao險xian市shi場chang、提ti高gao公gong司si的de形xing象xiang和he信xin譽yu，但dan正zheng因yin為wei搶qiang先xian一yi步bu，無wu先xian例li可ke以yi借jie鑒jian，也ye麵mian臨lin著zhe一yi定ding的de風feng險xian。競jing爭zheng中zhong處chu於yu市shi場chang領ling先xian地di位wei的de企qi業ye通tong常chang采cai用yong這zhe一yi策ce略lve;

②跟gen隨sui策ce略lve
，即ji根gen據ju其qi他ta保bao險xian公gong司si的de某mou一yi新xin險xian種zhong經jing營ying情qing況kuang，摸mo清qing市shi場chang情qing況kuang及ji該gai險xian種zhong效xiao益yi情qing況kuang後hou，結jie合he本ben企qi業ye特te點dian，緊jin跟gen潮chao流liu開kai發fa新xin產chan品pin分fen析xi該gai險xian種zhong市shi場chang和he效xiao益yi。同tong時shi
，當dang某mou一yi險xian種zhong的de效xiao益yi滑hua坡po、走向衰竭之時迅速撤離市場
，避免損失;

③拖(tuo)後(hou)策(ce)略(lve)，即(ji)先(xian)觀(guan)察(cha)其(qi)他(ta)企(qi)業(ye)的(de)產(chan)品(pin)經(jing)營(ying)績(ji)效(xiao)
，借(jie)鑒(jian)其(qi)經(jing)驗(yan)，吸(xi)取(qu)其(qi)教(jiao)訓(xun)，再(zai)開(kai)發(fa)或(huo)改(gai)進(jin)產(chan)品(pin)。雖(sui)然(ran)在(zai)產(chan)品(pin)開(kai)發(fa)時(shi)間(jian)上(shang)落(luo)後(hou)了(le)，但(dan)往(wang)往(wang)具(ju)有(you)後(hou)發(fa)優(you)勢(shi)
，開(kai)發(fa)出(chu)更(geng)新(xin)、更有吸引力的險種去吸引保險客戶
，也會取得良好的產品營銷效果。

zongzhi
，baoxiangongsizaiguannianshangyingyidongtaideguandianqukandaibaoxianchanpin，yinweibaoxianchanpincunzaideyiyizaiyuqinenggoumanzubaoxiankehudexuqiu，erbaoxianxuqiuyouzaibuduanbianhua

，baoxianchanpinyeyingsuizhibianhua。youyubaoxianxuqiujuyouduocengcixing，baoxianchanpindebaozhangneirongyeyinggaijuyouduocengcixing。baoxianchanpindekaifabixuweibaoxianyingxiao
、保險承保、防災防損以及保險理賠等打好基礎，為其他保險經營環節的順利開展作好準備。

保險產品開發的通常程序

盡管各國保險公司甚至一個國家不同保險公司的保險產品開發均有自己的特色
，但就其通常程序而言，主要包括下列六個步驟。

1.保險市場調查

保bao險xian公gong司si必bi須xu先xian進jin行xing市shi場chang調tiao查zha
，了le解jie保bao險xian客ke戶hu對dui新xin的de風feng險xian保bao障zhang的de需xu求qiu及ji其qi市shi場chang潛qian力li，調tiao查zha公gong司si原yuan有you的de經jing營ying狀zhuang況kuang
，從cong中zhong尋xun找zhao保bao險xian產chan品pin開kai發fa的de方fang向xiang和he設she計ji點dian。將jiang了le解jie到dao的de市shi場chang上shang所suo關guan心xin的de、期望的甚至急需的風險防範事項進行研究
，從而為開發能夠喚起消費者需求的保險產品提供思路。

2.可行性分析

可行性分析即新產品的開發要與保險企業的精算技術
、營銷實力、管理水平相適應，並且通過對新產品的預計銷售額、成本和利潤等因素的分析

，判斷產品是否符合企業目標
、營ying銷xiao戰zhan略lve以yi及ji是shi否fou能neng夠gou有you利li可ke圖tu。保bao險xian公gong司si要yao根gen據ju自zi己ji的de業ye務wu經jing營ying範fan圍wei，在zai市shi場chang調tiao查zha的de基ji礎chu上shang對dui險xian種zhong開kai發fa進jin行xing可ke行xing性xing分fen析xi
，選xuan擇ze險xian種zhong開kai發fa的de重zhong點dian，初chu步bu構gou思si主zhu要yao考kao慮lv開kai發fa什shen麼me保bao險xian業ye務wu，其qi內nei容rong一yi般ban包bao括kuo險xian種zhong名ming稱cheng、業務性質
、主攻方向及其與公司現有業務的聯係等。

3.保險產品設計

保險產品設計包括核心產品
、形體產品和附加產品三個層次的設計。

(1)hexinchanpin。hexinchanpinjibaoxianchanpindejibengongnenghuozheshuoduibeibaoxianrentigongdejibenliyi。butongdebaoxianchanpin，jibengongnengyousuobutong。zhexiejibengongnengyoushitongguojutibaoxiantiaokuanlaiquedingde。youyubaoxiantiaokuanshibaoxianxianzhongdezhuyaoneirong。suoyi，baoxiantiaokuandeshejibianchenglexianzhongkaifadeguanjianhuanjie。youxingbaoxianchanpinshejishijishangshibaoxianhexinchanpindeyouxingzhanshiwenti
，baokuopinpaisheji、形象設計等。

(2)產品形象。它實際上是企業形象的體現
，在設計操作上應與企業宗旨、企業文化、業務特色相吻合，與企業形象相一致。

(3)附fu加jia產chan品pin。附fu加jia產chan品pin即ji保bao險xian企qi業ye提ti供gong給gei投tou保bao人ren或huo被bei保bao險xian人ren的de附fu加jia利li益yi或huo服fu務wu。可ke根gen據ju產chan品pin的de不bu同tong特te點dian
，建jian立li適shi當dang的de機ji構gou和he製zhi度du，配pei置zhi適shi當dang的de人ren員yuan為wei客ke戶hu提ti供gong谘zi詢xun、核保、承保
、防災
、防損以及理賠等服務，努力提高產品的競爭力。

4.保險產品鑒定

保險產品設計完成後
，保險公司一般有其專門的險種設計委員會或有關專家顧問谘詢機構對其進行鑒定，其內容主要包括:險種的市場，即業務量大小;險種能否給公司創造效益以及條款設計中有無缺陷等。如果鑒定通不過，則需要重新進行市場調查、可行性論證及條款設計工作。因此
，鑒定環節實質上是公司對險種開發部門的設計進行審核和把關。

5.保險產品報批

baoxiangongsidebaoxianchanpin，shixianyoubaoxiankehusuogoumai。chanpinshejishifouheli，zhijieguanxidaozuoweibaoxianxiaofeizhedebaoxiankehudeqieshenliyi，yincizaiyixieguojia
，xianzhongbaopishibaoxianfalvguidingdeyixiangbijingchengxu。shenpibaoxiantiaokuandengyeshibaoxianjianduguanlijigoudefadingquanli，youqishiduiyixiezhuyaoxianzhonggengshiruci，yibianweihubaoxiankehudeliyi。woguo《保險法》對此有明確規定。

6.正式進入市場

jingguoshangshuwugechengxu，baoxianchanpinjiketourushichang，danduixinchanpineryan，qishengmingliwangwangyaojingguobaoxianshichangdejianyan，yinci

，baoxiangongsichanpinkaifadezuihoujieduanbianshishiban，daishibanzhengshigaixiangchanpindeshengminglihouzaidaguimotuiguang，bingzhengquxunsuzhanlingshichang。lingwai，zaizuochuzhengshijinrushichangjueceshi，haibixukaolvzhenduiyixuandingdemubiaoshichangjuedingtuichudeshiji
、tuichudedidian。tuichushijidexuanzewangwangkaolvyumubiaogukexiaofeishijihuoxiaofeiwangjixiangwenhe，rulvyouyiwaishanghaibaoxiankexuanzezailvyouwangjidaolaizhiqiantuichu。tuichudidiandexuanzezebixukaolvnengyumubiaogukequnxiangwenhe。

zongzhi，shangshuchengxushixianzhongkaifazhongdetongchangchengxu，duiyugebaoxiangongsieryan，qijutibuzhouyuneirongkenengyousuochayi。liru，youdegongsisheyouzhuanmendeshichangtiaozhabumen、險種開發部門，擁有一支專門的險種設計隊伍。有的公司則由展業或承保部門負責進行;有的公司借助於代理人的力量;還有的隻是借鑒其他保險公司的條款開展業務。

保險產品開發的組織安排

合(he)適(shi)的(de)戰(zhan)略(lve)需(xu)要(yao)依(yi)靠(kao)有(you)效(xiao)的(de)組(zu)織(zhi)來(lai)落(luo)實(shi)，新(xin)產(chan)品(pin)開(kai)發(fa)的(de)有(you)效(xiao)組(zu)織(zhi)是(shi)戰(zhan)略(lve)具(ju)體(ti)執(zhi)行(xing)的(de)重(zhong)要(yao)方(fang)向(xiang)。許(xu)多(duo)研(yan)究(jiu)證(zheng)明(ming)
，組(zu)織(zhi)協(xie)調(tiao)的(de)好(hao)壞(huai)與(yu)資(zi)源(yuan)支(zhi)持(chi)的(de)力(li)度(du)是(shi)新(xin)產(chan)品(pin)成(cheng)功(gong)開(kai)發(fa)的(de)關(guan)鍵(jian)。成(cheng)-功的組織方式需要經過長期磨合形成一致、可行、既定的產品開發程序，能夠有效壓縮開發成本、加快開發進度，進而提高產品進入市場的成功率。由於保險公司在目標、文化、前景、市場
、產品
、客ke戶hu和he分fen銷xiao渠qu道dao等deng方fang麵mian的de差cha異yi
，各ge家jia保bao險xian公gong司si的de新xin產chan品pin組zu織zhi安an排pai方fang式shi也ye不bu完wan全quan一yi樣yang，在zai這zhe家jia公gong司si行xing之zhi有you效xiao的de方fang式shi也ye許xu在zai另ling一yi家jia公gong司si會hui得de到dao令ling人ren沮ju喪sang的de結jie果guo。問wen題ti的de關guan鍵jian是shi需xu要yao找zhao到dao能neng調tiao動dong公gong司si各ge種zhong相xiang關guan積ji極ji因yin素su的de組zu織zhi安an排pai方fang式shi來lai保bao證zheng新xin產chan品pin開kai發fa的de成cheng功gong。

(1)市場營銷與研究發展的合作

wuluncaiqunazhongchanpinzhanlve
，shichangyingxiaobumenyuyanjiufazhanbumendemiqiehezuo，doushizhanlvedeyizhixingdejichutiaojian。yigehaodezhanlvexuyaobayingxiaoheyanfajieheqilai


，yingxiaobumenshibiehepinggukehuxuqiu，yanfabumendemudeshizhaodaoyizhongheshidefangshimanzuzhezhongxuqiu

，bingtongguojingsuanjishudetigaoliqiuchuangzaoxingdiweikehuzengtianxindechanpingongnenghuoliyi。tongchang，baoxiangongsidouhuishezhizhuanmendeshichangyingxiaobumenlaifuzeshichangyanjiu、gongguanxuanchuanheyewuqihuadenggongzuo
，yanfabumenzefuzebaoxianchanpinguanlihejingsuangongzuo。zhelianggebumenzhijiandexiezuojuedinglefaxianshichangjihuihejishushixiandejiehechengdu。chenggongdechanpinkaifalaiziyuyingxiaoheyanfabumenhenhaodehezuo
，liangzhexuyaozaixuqiutiaoyan

、目標市場確定
、市場定位
、hetongshejihejingsuanjishudengsuoyoufangqujinxingchongfendegoutong。zaitanqiutuidongxinchanpinzhanlvedechenggongguanjianyinsuguochengzhong，meiyouzhengjunenggouzhengmingyingxiaoheyanfakeyidandufahuiqudongchenggongdezhongyaozuoyong。

(2)新產品戰略中的跨職能部門合作

新產品戰略的成功絕不僅僅依賴於營銷和研發的成功結合，業務管理、信息技術、財務
、分銷渠道的工作也必須包括在內，要協調所有相關的資源、技能、觀念以及行為。營銷和研發的協作可以很好地完成市場機會識別、產品創意和產品設計等工作。然而一個成功的新產品戰略絕不是停留在營銷和產品層麵上。業務管理部門需要在契約、核保
、核賠等方麵為新產品的順利麵世做好鋪墊:信息技術部門需要為新產品的管理做好係統設計工作:財務部門需要就新產品的保費收入、理賠或給付支出、預期利潤等重要指標進行測算和評估;分銷渠道的管理部門需要準備好新產品的銷售材料
、培訓材料和促銷計劃等。

(3)產品開發的組織形式

產品開發的組織形式有很多，但是對於特定公司而言，哪種組織形態更能發揮效用則取決於公司的優勢、管(guan)理(li)者(zhe)的(de)風(feng)格(ge)和(he)技(ji)能(neng)特(te)色(se)及(ji)公(gong)司(si)以(yi)往(wang)的(de)經(jing)營(ying)曆(li)史(shi)。由(you)專(zhuan)門(men)的(de)產(chan)品(pin)管(guan)理(li)部(bu)門(men)或(huo)精(jing)算(suan)部(bu)門(men)主(zhu)持(chi)新(xin)產(chan)品(pin)開(kai)發(fa)，是(shi)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)實(shi)施(shi)新(xin)產(chan)品(pin)開(kai)發(fa)最(zui)主(zhu)要(yao)的(de)組(zu)織(zhi)形(xing)式(shi)，同(tong)時(shi)還(hai)有(you)產(chan)品(pin)開(kai)發(fa)委(wei)員(yuan)會(hui)、專門項目小組、合作開發等輔助形式
，這裏將集中介紹和評價新產品開發各種常見的組織形式。

①產chan品pin管guan理li部bu門men。大da多duo數shu公gong司si將jiang產chan品pin開kai發fa的de任ren務wu交jiao由you產chan品pin管guan理li部bu門men負fu責ze。產chan品pin管guan理li部bu門men不bu僅jin負fu責ze新xin產chan品pin的de開kai發fa，還hai負fu責ze已yi有you產chan品pin的de管guan理li。經jing驗yan表biao明ming，保bao險xian公gong司si新xin產chan品pin的de開kai發fa成cheng本ben較jiao高gao，需xu要yao市shi場chang研yan究jiu、產品管理
、業務管理、客戶服務、銷售渠道等各部門跨職能的協作配合，牽涉大量人力
、物力
、財cai力li的de投tou入ru。由you產chan品pin管guan理li部bu門men負fu責ze產chan品pin開kai發fa的de好hao處chu是shi能neng夠gou將jiang新xin產chan品pin開kai發fa和he現xian有you產chan品pin管guan理li有you機ji結jie合he起qi來lai，有you利li於yu充chong分fen挖wa掘jue整zheng個ge公gong司si產chan品pin組zu合he的de協xie同tong效xiao應ying。一yi方fang麵mian可ke以yi通tong過guo新xin產chan品pin開kai發fa來lai充chong實shi公gong司si的de產chan品pin組zu合he，另ling一yi方fang麵mian可ke以yi通tong過guo升sheng級ji更geng新xin繼ji續xu擴kuo大da現xian有you產chan品pin的de銷xiao量liang並bing改gai善shan業ye務wu盈ying利li性xing。產chan品pin管guan理li部bu門men單dan獨du負fu責ze產chan品pin開kai發fa的de弱ruo點dian在zai於yu，如ru果guo該gai部bu門men采cai取qu技ji術shu和he產chan品pin導dao向xiang的de話hua，則ze容rong易yi忽hu視shi市shi場chang、客(ke)戶(hu)，難(nan)以(yi)開(kai)發(fa)出(chu)具(ju)有(you)高(gao)度(du)市(shi)場(chang)針(zhen)對(dui)性(xing)的(de)產(chan)品(pin)。另(ling)外(wai)
，有(you)些(xie)公(gong)司(si)為(wei)了(le)強(qiang)調(tiao)新(xin)產(chan)品(pin)開(kai)發(fa)的(de)重(zhong)要(yao)性(xing)，成(cheng)立(li)專(zhuan)門(men)產(chan)品(pin)開(kai)發(fa)中(zhong)心(xin)，負(fu)責(ze)新(xin)產(chan)品(pin)的(de)開(kai)發(fa)事(shi)宜(yi)。

②精算部門。不少保險公司將新產品開發的任務交由精算部門負責。由於保險產品開發需要損失率、死亡率
、發(fa)病(bing)率(lv)等(deng)數(shu)據(ju)，這(zhe)些(xie)數(shu)據(ju)主(zhu)要(yao)靠(kao)精(jing)算(suan)部(bu)門(men)搜(sou)集(ji)和(he)測(ce)算(suan)。同(tong)時(shi)，產(chan)品(pin)開(kai)發(fa)是(shi)極(ji)具(ju)精(jing)算(suan)技(ji)術(shu)性(xing)的(de)工(gong)作(zuo)，缺(que)少(shao)精(jing)算(suan)師(shi)的(de)參(can)與(yu)，根(gen)本(ben)不(bu)可(ke)能(neng)開(kai)發(fa)出(chu)新(xin)產(chan)品(pin)。有(you)精(jing)算(suan)技(ji)術(shu)支(zhi)持(chi)，是(shi)新(xin)產(chan)品(pin)開(kai)發(fa)成(cheng)功(gong)的(de)可(ke)靠(kao)保(bao)證(zheng)。精(jing)算(suan)部(bu)門(men)不(bu)僅(jin)要(yao)負(fu)責(ze)產(chan)品(pin)開(kai)發(fa)，還(hai)要(yao)負(fu)責(ze)公(gong)司(si)產(chan)品(pin)組(zu)合(he)的(de)資(zi)產(chan)負(fu)債(zhai)的(de)匹(pi)配(pei)性(xing)管(guan)理(li)。如(ru)果(guo)為(wei)了(le)一(yi)時(shi)的(de)財(cai)務(wu)績(ji)效(xiao)改(gai)進(jin)而(er)漠(mo)視(shi)市(shi)場(chang)需(xu)求(qiu)，就(jiu)可(ke)能(neng)會(hui)危(wei)及(ji)業(ye)務(wu)收(shou)入(ru)的(de)增(zeng)長(chang)潛(qian)力(li)。因(yin)此(ci)，無(wu)論(lun)是(shi)產(chan)品(pin)開(kai)發(fa)部(bu)門(men)還(hai)是(shi)精(jing)算(suan)部(bu)門(men)支(zhi)持(chi)開(kai)發(fa)新(xin)產(chan)品(pin)，都(dou)必(bi)須(xu)在(zai)保(bao)證(zheng)技(ji)術(shu)可(ke)靠(kao)性(xing)的(de)前(qian)提(ti)下(xia)，與(yu)市(shi)場(chang)研(yan)究(jiu)部(bu)門(men)充(chong)分(fen)溝(gou)通(tong)
，增(zeng)進(jin)對(dui)市(shi)場(chang)的(de)認(ren)識(shi)深(shen)度(du)。

③產(chan)品(pin)開(kai)發(fa)委(wei)員(yuan)會(hui)。在(zai)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)高(gao)級(ji)管(guan)理(li)層(ceng)對(dui)新(xin)產(chan)品(pin)開(kai)發(fa)給(gei)予(yu)充(chong)分(fen)重(zhong)視(shi)的(de)條(tiao)件(jian)下(xia)，一(yi)般(ban)會(hui)設(she)立(li)產(chan)品(pin)開(kai)發(fa)委(wei)員(yuan)會(hui)，授(shou)予(yu)產(chan)品(pin)研(yan)發(fa)部(bu)門(men)技(ji)術(shu)主(zhu)力(li)很(hen)高(gao)的(de)等(deng)級(ji)來(lai)體(ti)現(xian)該(gai)項(xiang)工(gong)作(zuo)的(de)重(zhong)要(yao)性(xing)。產(chan)品(pin)開(kai)發(fa)委(wei)員(yuan)會(hui)通(tong)常(chang)由(you)主(zhu)要(yao)部(bu)門(men)的(de)主(zhu)管(guan)、總精算師、gongsizongcaichengyuanzucheng。zongjingsuanshiyongyougaochubumenzhuguandequanxianheshengwang，dedaogongsishangxiadepubianzunzhong，fuzechanpinkaifaweiyuanhuideshijiyunzuo。xinchanpindekaifayouxianjiyouzhegeweiyuanhuilaiqueding，bingyoutamenfuzezhenbiechuangyihexietiaojishuzaichanpinzhongdeyunyong。gaiweiyuanhuifuzexietiaogongzuo，buhuishejichanpinkaifaguochengdejutixijie，yincikaifabixuyouxiangguanzhinengbumenwancheng。zhezhongzuzhixingshideyoudianshijianggaojiguanlicengdegongzuozhuyiliyouxiaojizhongyuchanpinchuangxin
，shigaojiguanlirenyuannenggoujiticanyudaoyichuangxinweishouduandechanpinkaifazhanlvezhong。

④專(zhuan)門(men)項(xiang)目(mu)小(xiao)組(zu)。通(tong)過(guo)組(zu)建(jian)專(zhuan)門(men)項(xiang)目(mu)小(xiao)組(zu)實(shi)施(shi)新(xin)產(chan)品(pin)的(de)開(kai)發(fa)，集(ji)中(zhong)公(gong)司(si)內(nei)部(bu)各(ge)部(bu)門(men)的(de)優(you)勢(shi)人(ren)力(li)資(zi)源(yuan)完(wan)成(cheng)項(xiang)目(mu)任(ren)務(wu)。這(zhe)種(zhong)組(zu)織(zhi)形(xing)式(shi)的(de)優(you)點(dian)在(zai)於(yu)公(gong)司(si)高(gao)層(ceng)能(neng)夠(gou)抽(chou)出(chu)時(shi)間(jian)應(ying)對(dui)新(xin)產(chan)品(pin)開(kai)發(fa)的(de)重(zhong)大(da)挑(tiao)戰(zhan)
，參(can)加(jia)項(xiang)目(mu)小(xiao)組(zu)的(de)成(cheng)員(yuan)具(ju)有(you)高(gao)度(du)的(de)責(ze)任(ren)感(gan)和(he)持(chi)續(xu)的(de)工(gong)作(zuo)熱(re)情(qing)。公(gong)司(si)總(zong)裁(cai)能(neng)夠(gou)通(tong)過(guo)階(jie)段(duan)彙(hui)報(bao)會(hui)的(de)形(xing)式(shi)獲(huo)悉(xi)新(xin)產(chan)品(pin)開(kai)發(fa)的(de)進(jin)度(du)情(qing)況(kuang)並(bing)做(zuo)出(chu)及(ji)時(shi)的(de)方(fang)向(xiang)性(xing)反(fan)饋(kui)。項(xiang)目(mu)組(zu)形(xing)式(shi)的(de)缺(que)點(dian)在(zai)於(yu)項(xiang)目(mu)的(de)成(cheng)功(gong)不(bu)代(dai)表(biao)新(xin)產(chan)品(pin)開(kai)發(fa)的(de)最(zui)終(zhong)成(cheng)功(gong)
，項(xiang)目(mu)成(cheng)果(guo)必(bi)須(xu)順(shun)利(li)交(jiao)接(jie)到(dao)職(zhi)能(neng)部(bu)門(men)進(jin)入(ru)程(cheng)序(xu)化(hua)的(de)日(ri)常(chang)運(yun)作(zuo)中(zhong)，才(cai)能(neng)使(shi)新(xin)產(chan)品(pin)充(chong)分(fen)發(fa)揮(hui)應(ying)有(you)的(de)戰(zhan)略(lve)作(zuo)用(yong)
，而(er)不(bu)至(zhi)於(yu)被(bei)當(dang)作(zuo)所(suo)謂(wei)的(de)保(bao)密(mi)檔(dang)案(an)鎖(suo)到(dao)公(gong)司(si)文(wen)件(jian)櫃(gui)裏(li)。

⑤合作開發。並不是所有的保險公司都有充分的資源在內部進行新產品開發

，通過購買專業服務或者並購、lianmengdengxingshishixianxinchanpindehezuokaifa，shizaizishensuobushanchangdelingyujinxingkaifagongzuodeyouxiaozuzhixingshi。waijieyouduozhongzhuanyefuwukeyimibugongsijinengyuziyuandequexian，youzhuanmendeshichangdiaoyangongsikeyibangzhuzuochuangyiheceshixinchanpin，keyipinqingzhuanyedejingsuanzixungongsitigongchanpinkaifadejishuzhichi，keyihemoufangmianjuyouhubuxingdelingxiangongsishixingzhanlvebinggouhuolianmeng，qianmiantijidelianmengjiushizhudongxingxinchanpinzhanlvedeyouxiaoshixianshouduanzhiyi。goumaizhuanyefuwudechengbenyibanjiaogao
，danshiduibijiaoxiaoxingdebaoxiangongsieryan
，bushiweiraoguodaliangjichujianshetourudebiantongfangfazhiyi。erqie，zhuanyejigoukeyidailaigengyouchuangzaoxingdesiluhejianyi，qizhonglidediweibaozhenglezaiyuceshinenggougengduodibimianpianjian。

總體來看，產品管理和精算等職能部門主要牽頭負責實施新產品開發工作，是保險業產品開發的主流形式:由於優先級、資源條件、技能水平的不同，產品開發委員會、專門項目小組
、合作開發等組織形式是新產品開發的輔助形式。

保險產品開發的戰略製定

1.產品開發戰略與公司戰略的關係

產chan品pin開kai發fa戰zhan略lve是shi公gong司si戰zhan略lve的de組zu成cheng部bu分fen之zhi一yi。公gong司si戰zhan略lve是shi一yi種zhong給gei出chu公gong司si總zong體ti方fang向xiang並bing促cu使shi公gong司si采cai取qu行xing動dong的de總zong體ti框kuang架jia。為wei了le形xing成cheng比bi較jiao成cheng熟shu的de戰zhan略lve，公gong司si必bi須xu係xi統tong地di診zhen斷duan經jing營ying環huan境jing所suo賦fu予yu的de機ji會hui與yu威wei脅xie，分fen析xi公gong司si的de優you勢shi和he劣lie勢shi，了le解jie市shi場chang需xu求qiu的de構gou成cheng和he驅qu動dong競jing爭zheng的de關guan鍵jian因yin素su。在zai此ci基ji礎chu上shang，公gong司si將jiang戰zhan略lve構gou想xiang轉zhuan化hua成cheng為wei目mu標biao
、方案、計劃和預算，將競爭優勢與市場機會結合起來，運用適當的策略和良好的控製來最終完成目標。

產chan品pin開kai發fa戰zhan略lve屬shu於yu公gong司si整zheng體ti戰zhan略lve的de一yi個ge模mo塊kuai。也ye就jiu是shi說shuo，產chan品pin開kai發fa戰zhan略lve必bi須xu依yi賴lai於yu公gong司si的de資zi源yuan能neng力li和he經jing營ying環huan境jing。因yin此ci構gou架jia並bing執zhi行xing成cheng功gong的de產chan品pin開kai發fa戰zhan略lve
，必bi須xu回hui答da有you關guan優you勢shi
、劣勢、既往成功的關鍵因素、市場需求、競爭對手、監管政策
、自然、人口、經濟、社she會hui等deng一yi係xi列lie有you關guan公gong司si整zheng體ti戰zhan略lve的de問wen題ti。同tong時shi
，產chan品pin開kai發fa戰zhan略lve必bi須xu配pei合he公gong司si整zheng體ti戰zhan略lve的de目mu標biao。如ru一yi家jia大da型xing保bao險xian公gong司si為wei了le更geng高gao銷xiao售shou額e的de業ye務wu增zeng長chang，必bi須xu落luo實shi到dao依yi賴lai什shen麼me產chan品pin來lai實shi現xian市shi場chang拓tuo展zhan目mu標biao;如果是為了調整業務構成，那麼必須清晰地回答產品政策如何調整才能更好地實現效益型結構優化的目標。

在確定公司整體戰略目標及了解公司優勢劣勢的基礎上，考慮可供選擇的產品倉，1新戰略才顯得更具有現實意義。

2.產品開發戰略的類型

產品開發戰略可以分為主動戰略(proactive)和被動戰略(reactive)。主動戰略就是預先采取行動

，首先向市場推出競爭者難以匹敵或不易模仿的產品;而被動戰略則是等競爭對手推出新產品，如果對手獲得成功，再進行模仿或改進，推出更成熟的產品。

從cong自zi身shen的de能neng力li上shang來lai看kan
，促cu使shi公gong司si采cai取qu主zhu動dong戰zhan略lve主zhu要yao依yi賴lai於yu技ji術shu實shi力li，如ru某mou些xie在zai國guo際ji卜bu享xiang有you盛sheng譽yu的de再zai保bao險xian公gong司si可ke以yi利li用yong多duo年nian積ji累lei的de專zhuan業ye優you勢shi開kai發fa地di震zhen、洪水等自然巨災保險，其雄厚的專業技術實力保證了在費率厘定和風險評估方麵的領先地位;擅shan長chang金jin融rong創chuang新xin的de保bao險xian公gong司si更geng願yuan意yi開kai發fa技ji術shu複fu雜za的de投tou資zi連lian結jie保bao險xian和he萬wan能neng保bao險xian，以yi此ci引yin領ling市shi場chang潮chao流liu。然ran而er，在zai新xin產chan品pin開kai發fa上shang
，尤you其qi在zai定ding價jia精jing算suan基ji礎chu方fang麵mian采cai取qu主zhu動dong戰zhan略lve
，必bi然ran冒mao著zhe巨ju大da的de創chuang新xin風feng險xian。因yin此ci許xu多duo保bao險xian公gong司si更geng願yuan意yi采cai取qu被bei動dong的de新xin產chan品pin戰zhan略lve。在zai我wo國guo保bao險xian處chu於yu初chu級ji階jie段duan的de發fa展zhan時shi期qi
，引yin進jin、模仿其他國家及地區的產品，成為大多數保險公司的現實選擇。我國內地壽險公司沒有較為準確的"疾病發生率"表，因而在重大疾病條款設計時，借鑒和參考香港和台灣地區的數據;在製定年金保險時最初采用的是日本的生命表。

meiyizhongzhanlvedouyouqishiyongdeyidingtiaojian
，yixiajiehezhongguobaoxianshichangshilishuomingmeizhongzhanlvezaishenmeshihoushiyong。xiabiaoqufenlezhudongzhanlvehebeidongzhanlvedegezhongleixing。

1.主動戰略

(1)研究與發展(R&D)。保險公司可以通過在研究與發展方麵主動加大投入
，為新產品的開發創造先決條件。如美國安泰國際保險公司從1999年nian開kai始shi就jiu參can與yu國guo務wu院yuan經jing濟ji體ti製zhi改gai革ge辦ban公gong室shi主zhu持chi的de中zhong國guo社she會hui養yang老lao保bao險xian隱yin性xing債zhai務wu的de專zhuan題ti研yan究jiu，加jia深shen了le對dui有you關guan中zhong國guo國guo情qing和he政zheng府fu相xiang關guan部bu門men政zheng策ce導dao向xiang的de理li解jie，為wei未wei來lai的de企qi業ye年nian金jin推tui出chu做zuo好hao前qian期qi準zhun備bei。一yi些xie富fu有you遠yuan見jian的de基ji金jin公gong司si也ye試shi圖tu影ying響xiang養yang老lao基ji金jin的de政zheng府fu政zheng策ce，積ji極ji組zu織zhi專zhuan家jia進jin行xing相xiang關guan課ke題ti的de研yan究jiu，為wei有you關guan部bu門men的de決jue策ce提ti供gong參can考kao
，從cong而er為wei社she會hui保bao險xian基ji金jin管guan理li和he投tou資zi運yun營ying的de立li法fa打da下xia了le堅jian實shi的de理li論lun基ji礎chu和he做zuo了le較jiao為wei充chong分fen的de準zhun備bei。由you此ci司si見jian
，積ji極ji主zhu動dong的de新xin產chan品pin戰zhan略lve可ke以yi建jian立li在zai領ling先xian的de開kai發fa技ji術shu與yu努nu力li研yan究jiu產chan品pin的de基ji礎chu之zhi亡wang，保bao險xian公gong司si、基金公司等金融機構與政策製定者密切溝通
，加大研究投入力度
，為參與角逐未來新興市場而積極準備。

(2)市(shi)場(chang)調(tiao)研(yan)。保(bao)險(xian)公(gong)司(si)也(ye)可(ke)以(yi)通(tong)過(guo)識(shi)別(bie)客(ke)戶(hu)需(xu)求(qiu)並(bing)開(kai)發(fa)產(chan)品(pin)來(lai)滿(man)足(zu)這(zhe)些(xie)需(xu)求(qiu)
，采(cai)取(qu)主(zhu)動(dong)性(xing)的(de)戰(zhan)略(lve)。這(zhe)樣(yang)的(de)戰(zhan)略(lve)要(yao)求(qiu)公(gong)司(si)通(tong)過(guo)市(shi)場(chang)調(tiao)研(yan)手(shou)段(duan)，加(jia)強(qiang)與(yu)客(ke)戶(hu)的(de)接(jie)觸(chu)與(yu)溝(gou)通(tong)，理(li)解(jie)客(ke)戶(hu)的(de)需(xu)求(qiu)
，並(bing)在(zai)此(ci)基(ji)礎(chu)上(shang)開(kai)發(fa)產(chan)品(pin)以(yi)滿(man)足(zu)客(ke)戶(hu)進(jin)一(yi)步(bu)的(de)需(xu)要(yao)。在(zai)這(zhe)方(fang)麵(mian)


，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)意(yi)識(shi)到(dao)市(shi)場(chang)調(tiao)研(yan)對(dui)產(chan)品(pin)開(kai)發(fa)的(de)重(zhong)要(yao)意(yi)義(yi)
，如(ru)中(zhong)國(guo)人(ren)壽(shou)股(gu)份(fen)有(you)限(xian)公(gong)司(si)企(qi)劃(hua)部(bu)下(xia)設(she)市(shi)場(chang)研(yan)究(jiu)處(chu)

，專(zhuan)門(men)從(cong)事(shi)市(shi)場(chang)調(tiao)研(yan)工(gong)作(zuo)，對(dui)該(gai)公(gong)司(si)的(de)產(chan)品(pin)開(kai)發(fa)及(ji)銷(xiao)售(shou)推(tui)廣(guang)起(qi)到(dao)良(liang)好(hao)的(de)支(zhi)持(chi)作(zuo)用(yong)。友(you)邦(bang)人(ren)壽(shou)通(tong)過(guo)與(yu)客(ke)戶(hu)接(jie)觸(chu)，發(fa)現(xian)中(zhong)高(gao)層(ceng)次(ci)客(ke)戶(hu)的(de)理(li)財(cai)需(xu)求(qiu)難(nan)以(yi)通(tong)過(guo)現(xian)有(you)產(chan)品(pin)滿(man)足(zu)，在(zai)2003年下半年業內並不看好投資型新產品的態勢下，逆勢推出力能保險，滿足其客戶的理財需求
，豐富並完善自身的產品序列。

(3)binggou。duiyuqiyejiazhichengchangeryan，binggoushiyizhongyouxiaodefazhanzhanlve。yinweicongchanpinjiaodulaikan，beibinggoudegongsiduiyushougougongsieryankenengyiweizhededaoqiyuanxianbingbujubeidexinchanpin。shougougongsicongernenggoujiaorongyidishezubeibinggougongsiyixielirunfenghoudebaoxianchanpinlingyu。

(4)lianmeng。binggoukeyishixianzhudongxingdexinchanpinzhanlve，lianmengtongyangnenggoudachengzheyangdexiaoguo。zhongguorenshouyumuniheizaibaoxiangongsihezuokaifajiankangxian

，youmuniheizaibaoxiangongsitigongyoulidejishuzhichi
，zhongguorenshoufashoumingwei"康恒"新xin型xing的de健jian康kang險xian產chan品pin。通tong過guo合he作zuo協xie議yi，慕mu尼ni黑hei再zai保bao險xian公gong司si無wu需xu設she立li保bao險xian公gong司si就jiu可ke以yi獲huo得de對dui中zhong國guo健jian康kang保bao險xian的de數shu據ju經jing驗yan，而er中zhong國guo人ren壽shou則ze獲huo得de國guo際ji領ling無wu的de健jian康kang險xian產chan:品沒計及運作經驗
，並取得在該業務上的再保險支持。聯盟也可以通過設立合資公司的形式實現。2003年11月中國人民財產保險股份有限公司與美國國際集團(AIG)簽(qian)署(shu)戰(zhan)略(lve)投(tou)資(zi)協(xie)議(yi)
，雙(shuang)方(fang)將(jiang)加(jia)強(qiang)戰(zhan)略(lve)合(he)作(zuo)，並(bing)共(gong)同(tong)開(kai)發(fa)意(yi)外(wai)險(xian)和(he)補(bu)充(chong)健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)。在(zai)意(yi)外(wai)險(xian)和(he)短(duan)期(qi)健(jian)康(kang)險(xian)的(de)共(gong)同(tong)開(kai)發(fa)上(shang)，雙(shuang)方(fang)合(he)作(zuo)是(shi)強(qiang)強(qiang)聯(lian)合(he)
，人(ren)保(bao)財(cai)險(xian)可(ke)獲(huo)得(de)AIG的技術支持，AIG則可分享人保財險的銷售網絡。無疑上述兩種類型的聯盟?均為合作雙方創造了共贏的新產品成長空間。

2.被動戰略

(1)防(fang)禦(yu)。防(fang)禦(yu)戰(zhan)略(lve)是(shi)通(tong)過(guo)反(fan)擊(ji)競(jing)爭(zheng)者(zhe)的(de)新(xin)產(chan)品(pin)來(lai)保(bao)持(chi)自(zi)己(ji)現(xian)有(you)產(chan)品(pin)的(de)銷(xiao)售(shou)收(shou)入(ru)和(he)盈(ying)利(li)能(neng)力(li)。例(li)如(ru)，在(zai)國(guo)內(nei)投(tou)資(zi)連(lian)結(jie)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)的(de)銷(xiao)售(shou)一(yi)度(du)消(xiao)沉(chen)，而(er)分(fen)紅(hong)保(bao)險(xian)比(bi)較(jiao)暢(chang)銷(xiao)的(de)時(shi)候(hou)
，一(yi)些(xie)銷(xiao)售(shou)投(tou)資(zi)連(lian)結(jie)保(bao)險(xian)的(de)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)則(ze)紛(fen)紛(fen)轉(zhuan)移(yi)重(zhong)點(dian)，采(cai)取(qu)積(ji)極(ji)的(de)防(fang)禦(yu)策(ce)略(lve)
，連(lian)續(xu)推(tui)出(chu)分(fen)紅(hong)產(chan)品(pin)
，從(cong)而(er)鞏(gong)固(gu)自(zi)己(ji)在(zai)分(fen)紅(hong)業(ye)務(wu)中(zhong)的(de)市(shi)場(chang)份(fen)額(e)。

(2)模仿。模仿戰略主要運用於在競爭對手新產品獲得成功之前進行快速的複製。在2003年中國遭遇"非典"襲擊的時期
，在北京出現了首批專門針對SARS的(de)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)後(hou)
，各(ge)家(jia)壽(shou)險(xian)公(gong)司(si)緊(jin)隨(sui)其(qi)後(hou)

，推(tui)出(chu)類(lei)似(si)的(de)產(chan)品(pin)，但(dan)產(chan)品(pin)的(de)保(bao)險(xian)利(li)益(yi)主(zhu)要(yao)是(shi)醫(yi)療(liao)費(fei)用(yong)和(he)現(xian)金(jin)津(jin)貼(tie)兩(liang)個(ge)類(lei)型(xing)，被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)投(tou)入(ru)成(cheng)本(ben)與(yu)獲(huo)得(de)保(bao)險(xian)保(bao)障(zhang)大(da)同(tong)小(xiao)異(yi)。在(zai)產(chan)品(pin)類(lei)似(si)的(de)條(tiao)件(jian)下(xia)，壽(shou)險(xian)公(gong)司(si)的(de)競(jing)爭(zheng)領(ling)域(yu)則(ze)主(zhu)要(yao)在(zai)客(ke)戶(hu)服(fu)務(wu)方(fang)麵(mian)。

(3)改(gai)進(jin)。在(zai)被(bei)動(dong)性(xing)的(de)新(xin)產(chan)品(pin)戰(zhan)略(lve)方(fang)麵(mian)，更(geng)為(wei)明(ming)智(zhi)的(de)是(shi)尋(xun)找(zhao)改(gai)進(jin)產(chan)品(pin)及(ji)其(qi)定(ding)位(wei)的(de)方(fang)法(fa)。例(li)如(ru)由(you)於(yu)個(ge)人(ren)信(xin)用(yong)製(zhi)度(du)缺(que)失(shi)
，高(gao)風(feng)險(xian)不(bu)堪(kan)忍(ren)受(shou)等(deng)原(yuan)因(yin)，2003年nian下xia半ban年nian國guo內nei財cai產chan保bao險xian公gong司si紛fen紛fen撤che出chu汽qi車che貸dai款kuan履lv約yue保bao證zheng保bao險xian市shi場chang。針zhen對dui以yi上shang原yuan因yin，一yi些xie財cai產chan保bao險xian公gong司si開kai始shi對dui車che貸dai險xian進jin行xing重zhong新xin定ding位wei。新xin產chan品pin以yi人ren性xing化hua的de產chan品pin設she計ji、chayihuadechanpinjiagehegexinghuademianpeibili，zengjialetoubaorendekebaoliyi，kuozhanlezerenfanwei
，xihualebaoxianzeren，congerweixindechedaixianfuyulezhuduoyoushi。

(4)fanying。fanyingzhanlve，jishigongsigenjukehudexuqiujishizuochufanying
，yimanzukehudexuqiu。nenggoumanzukehugexinghuadexuqiuzhuyaoqujueyugongsidechanpinshejinengli?baokuohetongshejiyufeilvliding。ruzaibaoxianyewulingyuzhongdelinshifenbao


，butongyujuyougudingxingzhidehetongzaibaoxian，zaibaoxianrenxuyaojiutoubaofangtichudegebieqingkuangduigexiangzaibaoxiantiaojianjinxingcuoshang
，qihetongshejihefeilvlidingduishuangfangbushikaoyan，yibanbihetongfenbaohechaoefenbaofeishifeili
，yunyingchengbenjiaogao，bushizaibaoxianrenkeyichangqiyilaideyewu
，yinerlinshifenbaochangchangzuoweiyewujiaohuanzhiyong。lingwai，oumeibaoxianfazhanguochengzhongsuochuxiandewuhuabamendeteshuchanpin.也(ye)是(shi)反(fan)應(ying)戰(zhan)略(lve)的(de)表(biao)現(xian)，一(yi)些(xie)社(she)會(hui)名(ming)流(liu)給(gei)自(zi)己(ji)的(de)某(mou)些(xie)身(shen)體(ti)器(qi)官(guan)投(tou)保(bao)巨(ju)額(e)保(bao)險(xian)，如(ru)明(ming)星(xing)為(wei)自(zi)己(ji)的(de)頭(tou)發(fa)投(tou)保(bao)，演(yan)奏(zou)家(jia)為(wei)自(zi)己(ji)的(de)嘴(zui)唇(chun)投(tou)保(bao)，香(xiang)水(shui)調(tiao)製(zhi)專(zhuan)家(jia)為(wei)自(zi)己(ji)的(de)鼻(bi)子(zi)投(tou)保(bao)等(deng)特(te)殊(shu)產(chan)品(pin)，成(cheng)為(wei)保(bao)險(xian)業(ye)的(de)趣(qu)聞(wen)。這(zhe)些(xie)人(ren)士(shi)對(dui)保(bao)險(xian)保(bao)障(zhang)有(you)特(te)殊(shu)的(de)要(yao)求(qiu)，而(er)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)為(wei)了(le)體(ti)現(xian)卓(zhuo)越(yue)的(de)產(chan)品(pin)設(she)計(ji)能(neng)力(li)和(he)廣(guang)泛(fan)的(de)保(bao)障(zhang)能(neng)力(li)
，往(wang)往(wang)願(yuan)意(yi)提(ti)供(gong)這(zhe)些(xie)特(te)殊(shu)的(de)產(chan)品(pin)服(fu)務(wu)。

保險產品開發的意義

保險產品的開發是保險經營活動中的重要內容，它對於增強保險公司的競爭力、增力嘛險公司的收益、滿足保險消費者的需求方麵都具有重要的意義，具體表現在以下幾方麵。

1.保險產品的開發是保險公司其他經營活動的前提

保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)的(de)開(kai)發(fa)是(shi)保(bao)險(xian)經(jing)營(ying)活(huo)動(dong)的(de)起(qi)點(dian)，保(bao)險(xian)是(shi)以(yi)風(feng)險(xian)的(de)承(cheng)保(bao)為(wei)經(jing)營(ying)對(dui)象(xiang)的(de)業(ye)務(wu)，但(dan)是(shi)並(bing)不(bu)是(shi)所(suo)有(you)的(de)風(feng)險(xian)都(dou)能(neng)夠(gou)作(zuo)為(wei)可(ke)保(bao)風(feng)險(xian)，這(zhe)就(jiu)需(xu)要(yao)在(zai)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)開(kai)發(fa)的(de)過(guo)程(cheng)中(zhong)確(que)定(ding)可(ke)保(bao)風(feng)險(xian)、保險標的、保險金額、保險責任、保險期限等。隻有在新產品開發過程中確定了這些重要的內容，保險公司保險展業、承保等其他經營活動才能順利進行。

2.保險產品的開發是保險公司爭奪更多的市場份額
，提高經濟效益的重要手段

baoxiangongsizhijiandejingzhengzhuyaoshishichangdezhengduo，erguanjianyouzaiyubaoxiankehudezhengduo。weilezhengqugengduodekehu，baoxiangongsijiuyaoyanjiufenxirenmendexuqiufangxiang
，kaifashejichuxindebaoxianchanpin。chenggongdikaifabaoxianchanpin
，haikeyiweigongsidailaihaodejingjixiaoyi。suoyi

，baoxianchanpindekaifashibaoxiangongsizhengduoshichangfene、提高經濟效益的重要方式。

3.保險產品的開發客觀上推動了保險公司精算能力和風險管理能力的提高

保險產品的開發能力反映著一個保險公司的精算技術和風險管理水平，因為一個新險種的開發必然涉及到精算技術
、經濟學
、法律、xinlixueyijigongsizaifengxianguanlifangmiandejichushujudejilei。weileyingdejingzheng，baoxiangongsijiubixuzaichanpinkaifashangxiagongfu。yinci，baoxianchanpindekaifayouzhuyugongsijingsuannenglihefengxianguanlinenglidetigao
，congertigaogongsidejingzhengnengli。

4.可以更好地滿足人們的保險需求

人們在日常生活和生產過程中，麵臨著各種各樣的風險，這就需要各種各樣的風險管理措施，包括各種保險產品。人們的購買力、消xiao費fei偏pian好hao的de不bu同tong，對dui保bao險xian產chan品pin的de需xu求qiu也ye不bu同tong。各ge類lei組zu織zhi也ye有you著zhe不bu同tong酌zhuo保bao險xian需xu求qiu。新xin產chan品pin的de開kai發fa可ke以yi更geng好hao地di滿man足zu人ren們men的de保bao險xian需xu求qiu
，提ti高gao人ren們men的de消xiao費fei效xiao用yong。