重大疾病保險

來源：360百科

保險曆程

重大疾病保險於1983nianzainanfeiwenshi，shiyouwaikeyishengmaliyousibanadezuixiantichuzheyichanpinchuangyide。tadegegekelisitingbanadeshishijieshangshouweichenggongshishilexinzangyizhishoushudeyisheng。maliyousiyishengfaxian，zaishishilexinzangyizhi手術後，部分患者及其家庭的財務狀況已經陷入困境，無法維持後續康複治療。為了緩解被保險人一旦患上重大疾病或實施重大手術後所承受的經濟壓力，他與南非一家保險公司合作開發了重大疾病保險。

1986年後，重大疾病保險被陸續引入英國、加拿大、澳大利亞、東南亞等國家和地區，並得到了迅速發展。

1995年nian，我wo國guo內nei地di市shi場chang引yin入ru了le重zhong大da疾ji病bing保bao險xian，現xian已yi發fa展zhan成cheng為wei人ren身shen保bao險xian市shi場chang上shang重zhong要yao的de保bao障zhang型xing產chan品pin。重zhong大da疾ji病bing保bao險xian在zai發fa展zhan過guo程cheng中zhong，保bao障zhang範fan圍wei逐zhu漸jian擴kuo大da，保bao障zhang功gong能neng日ri趨qu完wan善shan，但dan該gai類lei產chan品pin的de設she計ji理li念nian一yi直zhi延yan續xu至zhi今jin 。

保險作用

抵禦風險

據國家衛生部2008年6月公布的數據表明:人的一生罹患重大疾病的機會高達72.18%。當前，重大疾病的平均治療花費一般都在10萬元以上(還不包括恢複費用和誤工費用)那麼，我們靠什麼來抵禦這突如其來的風險呢 ?

zhongdajibingbaoxianjianeryanzhijiushiyijibingweigeifubaoxianjintiaojiandejibingbaoxian。jizhiyaobeibaoxianrenlihuanbaoxiantiaokuanzhongliechudemouzhongjibing，wulunshifoufashengyiliaofeiyonghuofashengduoshaofeiyong，doukehuodebaoxiangongsidedingebuchang。

重大疾病保險所保障的"重大疾病"通常具有以下三個基本特征:一是"病情嚴重"，會在較長一段時間內嚴重影響到患者及其家庭的正常工作與生活;二是"治療花費巨大"，此類疾病需要進行較為複雜的藥物或手術治療，需要支付昂貴的醫療費用。三是不易治愈會持續較長一段時間，甚至是永久性的。重大疾病保險給付的保險金主要有兩方麵的用途:一是為被保險人支付因疾病、疾病狀態或手術治療所花費的高額醫療費用;二是為被保險人患病後提供經濟保障，盡可能避免被保險人的家庭在經濟上陷入困境。

確診即給付

購(gou)買(mai)了(le)重(zhong)大(da)疾(ji)病(bing)保(bao)險(xian)，隻(zhi)要(yao)確(que)診(zhen)的(de)疾(ji)病(bing)是(shi)符(fu)合(he)保(bao)險(xian)條(tiao)款(kuan)中(zhong)的(de)保(bao)障(zhang)對(dui)象(xiang)，那(na)麼(me)就(jiu)可(ke)以(yi)一(yi)次(ci)性(xing)獲(huo)得(de)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)給(gei)付(fu)，一(yi)方(fang)麵(mian)不(bu)需(xu)要(yao)自(zi)己(ji)在(zai)病(bing)後(hou)墊(dian)付(fu)醫(yi)療(liao)費(fei)用(yong)，更(geng)重(zhong)要(yao)的(de)是(shi)減(jian)輕(qing)了(le)個(ge)人(ren)的(de)醫(yi)療(liao)支(zhi)出(chu)負(fu)擔(dan)。

例如:一個投保20萬元的重大疾病保險，哪怕隻繳費一年，隻要罹患重疾後被確診，都是按照投保額20萬元進行理賠，而非按照已繳費保險費進行理賠。假如年繳保費是5000元，第二年首次罹患重疾，得到20萬的理賠那麼這個19.5萬就是所謂保障最數字化的體現。

專款專用

如果說我們每十個人當中有九個人是因為重大疾病而身故，那麼未來在重大疾病麵前，我們是否有一筆錢可以專款專用呢?

有人可能會認為，如果高齡罹患重疾，所賠保險金大多數的資金都是自己過去積累的，感覺似乎不劃算。

事實上，保險保障是一個過程，而非一個片段。

在(zai)同(tong)一(yi)個(ge)條(tiao)款(kuan)下(xia)人(ren)人(ren)平(ping)等(deng)，重(zhong)大(da)疾(ji)病(bing)保(bao)險(xian)前(qian)期(qi)的(de)保(bao)障(zhang)功(gong)能(neng)，使(shi)得(de)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)承(cheng)擔(dan)了(le)巨(ju)大(da)的(de)風(feng)險(xian)機(ji)會(hui)，這(zhe)是(shi)毋(wu)庸(yong)置(zhi)疑(yi)的(de)。因(yin)為(wei)重(zhong)大(da)疾(ji)病(bing)風(feng)險(xian)是(shi)不(bu)可(ke)預(yu)知(zhi)的(de)，誰(shui)也(ye)不(bu)能(neng)斷(duan)言(yan)自(zi)己(ji)何(he)時(shi)會(hui)得(de)病(bing)，我(wo)們(men)不(bu)能(neng)等(deng)自(zi)己(ji)第(di)四(si)個(ge)饅(man)頭(tou)吃(chi)飽(bao)後(hou)來(lai)埋(mai)怨(yuan)不(bu)該(gai)吃(chi)前(qian)三(san)個(ge)饅(man)頭(tou)，我(wo)們(men)也(ye)不(bu)可(ke)能(neng)一(yi)上(shang)來(lai)就(jiu)吃(chi)第(di)四(si)個(ge)饅(man)頭(tou)。

人人適合

有的人會說，我有了社保而且單位福利很好，所以沒有必要買重大疾病保險了。情況果真如此嗎?

(1)社保隻報銷因疾病引起的醫療費用，因意外傷害導致的醫療費用不能報銷;社保不對非工作期間發生的意外傷害和意外醫療責任進行賠付;無論意外身故還是疾病身故，社保都是沒有身故賠償的，身故後隻是返還當時個人賬戶的金額，而這部分的金額是很少的。

(2)中(zhong)國(guo)的(de)社(she)保(bao)報(bao)銷(xiao)或(huo)者(zhe)單(dan)位(wei)報(bao)銷(xiao)首(shou)先(xian)是(shi)一(yi)個(ge)先(xian)支(zhi)出(chu)再(zai)補(bu)償(chang)的(de)概(gai)念(nian)，這(zhe)就(jiu)意(yi)味(wei)著(zhe)即(ji)使(shi)屬(shu)於(yu)賠(pei)付(fu)範(fan)圍(wei)，你(ni)也(ye)必(bi)須(xu)先(xian)開(kai)支(zhi)出(chu)去(qu)多(duo)少(shao)，才(cai)能(neng)在(zai)這(zhe)個(ge)基(ji)礎(chu)之(zhi)上(shang)報(bao)銷(xiao)回(hui)來(lai)多(duo)少(shao)，而(er)且(qie)我(wo)們(men)報(bao)銷(xiao)的(de)數(shu)額(e)不(bu)會(hui)大(da)於(yu)開(kai)支(zhi)總(zong)額(e)。不(bu)在(zai)公(gong)費(fei)醫(yi)療(liao)藥(yao)品(pin)清(qing)單(dan)目(mu)錄(lu)上(shang)的(de)進(jin)口(kou)藥(yao)和(he)營(ying)養(yang)藥(yao)是(shi)不(bu)能(neng)報(bao)銷(xiao)的(de)。

(3)社會醫療統籌基金對醫保人員的保障是"保而不包"的，社保有起付線限製，額度內的費用需要自付，住院費用和大病醫療的自付比例和金額相對都比較高。

(4)社保重在保障，支付的標準是以保障被保險人基本生活為前提。對於追求高品質的人群來說是遠遠不夠的。

所以，對於沒有醫保的人來說，重大疾病保險尤其重要。而對醫保覆蓋對象來說，重大疾病保險可作為一種必要補充。

保險類型

按保險期限劃分

定期保險

以重疾保障為主險，在一定期限內給於保障，一般采用均衡保費。這類重疾險最多保障期限是30年，20歲買就隻能保障到50歲，30歲買就隻能保障到60歲，多一天都不行。需要說明的是，這種保險雖然是主險，但是也屬於消費型的，沒有理賠則不能返還保費。

終身保險

終身重大疾病保險為被保險人提供終身的保障。終身保障有兩種形式，一是為被保險人提供的重大疾病保障，直到被保險人身故;另一種是當被保險人生存至合同約定的極限年齡(如100周歲)時shi，保bao險xian人ren給gei付fu與yu重zhong大da疾ji病bing保bao險xian金jin額e相xiang等deng的de保bao險xian金jin，保bao險xian合he同tong終zhong止zhi。一yi般ban終zhong身shen重zhong大da疾ji病bing保bao險xian產chan品pin都dou會hui含han有you身shen故gu保bao險xian責ze任ren，因yin風feng險xian較jiao大da費fei率lv相xiang對dui比bi較jiao高gao。

按給付形態劃分

額外給付保險

需(xu)要(yao)同(tong)時(shi)購(gou)買(mai)其(qi)它(ta)主(zhu)險(xian)，例(li)如(ru)同(tong)時(shi)投(tou)保(bao)終(zhong)身(shen)壽(shou)險(xian)或(huo)者(zhe)養(yang)老(lao)保(bao)險(xian)，屬(shu)於(yu)消(xiao)費(fei)型(xing)險(xian)種(zhong)，自(zi)然(ran)費(fei)率(lv)設(she)計(ji)比(bi)較(jiao)多(duo)見(jian)。也(ye)就(jiu)是(shi)三(san)十(shi)歲(sui)這(zhe)一(yi)年(nian)隻(zhi)需(xu)要(yao)三(san)、四百元，繳費至60歲後每年都要超過幾千，且不發生理賠時保費不能返還。身故給付現金是按照主險的保額進行理賠的。

提前給付保險

需要同時購買其它主險，多數限定在同時投保終身壽保險(被保險人活著是拿不到錢的那種保險就叫終身壽險)，屬於消費型險種。身故給付現金同樣是按照主險保額進行理賠的。

在這裏，凡是看見有"提前給付"字樣的附加重疾，需要了解它有個極為顯著的特征--附加的重疾一旦發生理賠，主險的保額要相應減去理賠數額。例如投保20萬終身壽附加提前給付重疾10萬，如果發生重疾理賠得到10萬，終身壽則要減去已理賠的10萬，由20萬變為10萬。如果終身壽和附加提前給付各投保10萬，一旦發生重疾理賠，主險減後為零，保險合同就會終止的哦。

(至於為什叫提前給付，據說某公司的條款是隻要確診就會先支付50%的保額理賠)

獨立給付保險

duligeifuzhuxianxingzhongdajibingbaoxianbaohansiwanghezhongdajibingdebaoxianzeren，erqieqizerenshiwanquandulide，bingqieerzheyoudulidebaoe。ruguobeibaoxianrenshenhuanzhongdajibingbaoxianrengeifuzhongdajibingbaoxianjin，siwangbaoxianjinweiling，baoxianhetongzhongzhi，ruguobeibaoxianweihuanzhongdajibing，zegeifusiwangbaoxianjin。cixingchanpinjiaoyidingjia，zhixukaolvzhongdajibingdefashenglvhesiwanglv。danduizhongdajibingdemiaoshuyaoqiuyange。

比例給付保險

按比例給付型重大疾病保險是針對重大疾病的種類而設計，主要是考慮某一種重大疾病的發生率、死亡率、治zhi療liao費fei用yong等deng因yin素su，來lai確que定ding在zai重zhong大da疾ji病bing保bao險xian總zong金jin額e中zhong的de給gei付fu比bi例li。當dang被bei保bao險xian人ren患huan有you某mou一yi種zhong重zhong大da疾ji病bing時shi按an合he同tong約yue定ding的de比bi例li給gei付fu，其qi死si亡wang保bao障zhang不bu變bian，該gai型xing保bao險xian也ye可ke以yi用yong於yu以yi上shang諸zhu型xing產chan品pin之zhi中zhong。

回購式選擇型保險

回hui購gou式shi選xuan擇ze型xing重zhong大da疾ji病bing保bao險xian產chan品pin，在zai我wo國guo尚shang屬shu空kong白bai。該gai型xing產chan品pin是shi針zhen對dui提ti前qian給gei付fu型xing產chan品pin存cun在zai的de因yin領ling取qu重zhong大da疾ji病bing保bao險xian金jin而er導dao致zhi死si亡wang保bao障zhang降jiang低di的de不bu足zu而er設she計ji的de，其qi規gui定ding保bao險xian人ren給gei付fu重zhong大da疾ji病bing保bao險xian金jin後hou，若ruo被bei保bao險xian人ren在zai某mou一yi特te定ding時shi間jian仍reng存cun活huo，可ke以yi按an照zhao某mou些xie固gu定ding費fei率lv買mai回hui原yuan保bao險xian額e的de一yi定ding比bi例li(如25%)使(shi)死(si)亡(wang)保(bao)障(zhang)有(you)所(suo)增(zeng)加(jia)，如(ru)果(guo)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)再(zai)經(jing)過(guo)一(yi)定(ding)時(shi)期(qi)仍(reng)存(cun)活(huo)，可(ke)再(zai)次(ci)買(mai)回(hui)原(yuan)保(bao)險(xian)總(zong)額(e)的(de)一(yi)定(ding)比(bi)例(li)，最(zui)終(zhong)使(shi)死(si)亡(wang)保(bao)障(zhang)達(da)到(dao)購(gou)買(mai)之(zhi)初(chu)的(de)保(bao)額(e)。回(hui)購(gou)式(shi)選(xuan)擇(ze)帶(dai)來(lai)的(de)逆(ni)選(xuan)擇(ze)是(shi)顯(xian)而(er)易(yi)見(jian)的(de)，作(zuo)為(wei)曾(zeng)經(jing)患(huan)過(guo)重(zhong)大(da)疾(ji)病(bing)的(de)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)要(yao)按(an)照(zhao)原(yuan)有(you)的(de)費(fei)率(lv)購(gou)買(mai)死(si)亡(wang)保(bao)險(xian)也(ye)有(you)失(shi)公(gong)平(ping)。因(yin)此(ci)對(dui)於(yu)"回購"的前提或條件的設計至關重要，是防範經營風險的關鍵。

主險捆綁附加

duoyishengsiliangquanbaoxianweizhuxian，kunbangfujiazhongdajibingxian。suoweiliangquanxianjiushibaozhangqixianneishengubaoxiangongsiyaogeiqian，baozhangqixianhoumeiyoushengubaoxiangongsiyeyaogeiqiandenazhongbaoxian。zheleibaoxiandebaoxianqixianyibandouzai80歲(sui)期(qi)滿(man)，附(fu)加(jia)上(shang)重(zhong)疾(ji)後(hou)就(jiu)成(cheng)為(wei)過(guo)去(qu)最(zui)常(chang)見(jian)的(de)有(you)病(bing)賠(pei)病(bing)，無(wu)病(bing)返(fan)錢(qian)的(de)那(na)種(zhong)保(bao)險(xian)。在(zai)這(zhe)種(zhong)保(bao)險(xian)中(zhong)，附(fu)加(jia)險(xian)是(shi)不(bu)標(biao)明(ming)費(fei)率(lv)的(de)，已(yi)經(jing)計(ji)入(ru)兩(liang)全(quan)主(zhu)險(xian)費(fei)率(lv)中(zhong)。但(dan)可(ke)以(yi)肯(ken)定(ding)的(de)是(shi)，附(fu)加(jia)重(zhong)疾(ji)是(shi)均(jun)衡(heng)費(fei)率(lv)，而(er)且(qie)附(fu)加(jia)的(de)重(zhong)疾(ji)險(xian)保(bao)障(zhang)期(qi)等(deng)於(yu)兩(liang)全(quan)險(xian)的(de)期(qi)限(xian)，一(yi)般(ban)都(dou)在(zai)八(ba)十(shi)歲(sui)左(zuo)右(you)。

保險規範

前言

為wei方fang便bian消xiao費fei者zhe比bi較jiao和he選xuan擇ze重zhong大da疾ji病bing保bao險xian產chan品pin，保bao護hu消xiao費fei者zhe權quan益yi，結jie合he我wo國guo重zhong大da疾ji病bing保bao險xian發fa展zhan及ji現xian代dai醫yi學xue進jin展zhan情qing況kuang，並bing借jie鑒jian國guo際ji經jing驗yan，中zhong國guo保bao險xian行xing業ye協xie會hui與yu中zhong國guo醫yi師shi協xie會hui共gong同tong製zhi定ding重zhong大da疾ji病bing保bao險xian的de疾ji病bing定ding義yi(以下簡稱"疾病定義")。

為指導保險公司使用疾病定義，中國保險行業協會特製定《重大疾病保險的疾病定義使用規範》(以下簡稱"規範")。

根據重大疾病保險的起源、發展和特點，本規範中所稱"疾病"是指重大疾病保險合同約定的疾病、疾病狀態或手術。

適用範圍

本(ben)規(gui)範(fan)中(zhong)的(de)疾(ji)病(bing)定(ding)義(yi)在(zai)參(can)考(kao)國(guo)內(nei)外(wai)成(cheng)年(nian)人(ren)重(zhong)大(da)疾(ji)病(bing)保(bao)險(xian)發(fa)展(zhan)狀(zhuang)況(kuang)並(bing)結(jie)合(he)現(xian)代(dai)醫(yi)學(xue)進(jin)展(zhan)情(qing)況(kuang)的(de)基(ji)礎(chu)上(shang)製(zhi)定(ding)，因(yin)此(ci)，本(ben)規(gui)範(fan)適(shi)用(yong)於(yu)保(bao)險(xian)期(qi)間(jian)主(zhu)要(yao)為(wei)成(cheng)年(nian)人(ren)(十八周歲以上)階段的重大疾病保險。

使用原則

2.1 保險公司將產品定名為重大疾病保險，且保險期間主要為成年人(十八周歲以上)階段的，該產品保障的疾病範圍應當包括本規範內的惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症、冠狀動脈搭橋術(或稱冠狀動脈旁路移植術)、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒症期);除此六種疾病外，對於本規範疾病範圍以內的其它疾病種類，保險公司可以選擇使用;同時，上述疾病應當使用本規範的疾病名稱和疾病定義。

2.2 根據市場需求和經驗數據，各保險公司可以在其重大疾病保險產品中增加本規範疾病範圍以外的其它疾病種類，並自行製定相關定義。

2.3 重大疾病保險條款和配套宣傳材料中，本規範規定的疾病種類應當按照本規範3.1所列順序排列，並置於各保險公司自行增加的疾病種類之前;同時，應當對二者予以區別說明。

2.4 保險公司設定重大疾病保險除外責任時，對於被保險人發生的疾病、達到的疾病狀態或進行的手術，保險公司不承擔保險責任的情形不能超出本規範3.2規定的範圍。

非保障範圍

(1)原位癌;

(2)相當於Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細胞白血病;(3)相當於Ann Arbor分期方案I期程度的何傑金氏病;

(4)皮膚癌(不包括惡性黑色素瘤及已發生轉移的皮膚癌);

(5)TNM分期為T1N0M0期或更輕分期的前列腺癌(注);

(6)感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤。

注:如果為女性重大疾病保險，則不包括此項。

3.1.2 急性心肌梗塞

指因冠狀動脈阻塞導致的相應區域供血不足造成部分心肌壞死。須滿足下列至少三項條件:

(1)典型臨床表現，例如急性胸痛等;

(2)新近的心電圖改變提示急性心肌梗塞;

(3)心肌酶或肌鈣蛋白有診斷意義的升高，或呈符合急性心肌梗塞的動態性變化;

(4)發病90天後，經檢查證實左心室功能降低，如左心室射血分數低於50%。

3.1.3 腦中風後遺症

指因腦血管的突發病變引起腦血管出血、栓塞或梗塞，並導致神經係統永久性的功能障礙。神經係統永久性的功能障礙，指疾病確診180天後，仍遺留下列一種或一種以上障礙:

(1)一肢或一肢以上肢體機能完全喪失;

(2)語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失;

(3)自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。

3.1.4 重大器官移植術或造血幹細胞移植術

重大器官移植術，指因相應器官功能衰竭，已經實施了腎髒、肝髒、心髒或肺髒的異體移植手術。

造血幹細胞移植術，指因造血功能損害或造血係統惡性腫瘤，已經實施了造血幹細胞(包括骨髓造血幹細胞、外周血造血幹細胞和臍血造血幹細胞)的異體移植手術。

3.1.5 冠狀動脈搭橋術(或稱冠狀動脈旁路移植術)

指為治療嚴重的冠心病，實際實施了開胸進行的冠狀動脈血管旁路移植的手術。

冠狀動脈支架植入術、心導管球囊擴張術、激光射頻技術及其它非開胸的介入手術、腔鏡手術不在保障範圍內。

3.1.6 終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒症期)

指雙腎功能慢性不可逆性衰竭，達到尿毒症期，經診斷後已經進行了至少90天的規律性透析治療或實施了腎髒移植手術。

3.1.7 多個肢體缺失

指因疾病或意外傷害導致兩個或兩個以上肢體自腕關節或踝關節近端(靠近軀幹端)以上完全性斷離。

3.1.8 急性或亞急性重症肝炎

指因肝炎病毒感染引起肝髒組織彌漫性壞死，導致急性肝功能衰竭，且經血清學或病毒學檢查證實，並須滿足下列全部條件:

(1)重度黃疸或黃疸迅速加重;

(2)肝性腦病;

(3)B超或其它影像學檢查顯示肝髒體積急速萎縮;

(4)肝功能指標進行性惡化。

3.1.9 良性腦腫瘤

指腦的良性腫瘤，已經引起顱內壓增高，臨床表現為視神經乳頭水腫、精神症狀、癲癇及運動感覺障礙等，並危及生命。須由頭顱斷層掃描(CT)、核磁共振檢查(MRI)或正電子發射斷層掃描(PET)等影像學檢查證實，並須滿足下列至少一項條件:

(1)實際實施了開顱進行的腦腫瘤完全切除或部分切除的手術;

(2)實際實施了對腦腫瘤進行的放射治療。

腦垂體瘤、腦囊腫、腦血管性疾病不在保障範圍內。

3.1.10 慢性肝功能衰竭失代償期

指因慢性肝髒疾病導致肝功能衰竭。須滿足下列全部條件:

(1)持續性黃疸;

(2)腹水;

(3)肝性腦病;

(4)充血性脾腫大伴脾功能亢進或食管胃底靜脈曲張。

因酗酒或藥物濫用導致的肝功能衰竭不在保障範圍內。

3.1.11 腦炎後遺症或腦膜炎後遺症

指因患腦炎或腦膜炎導致的神經係統永久性的功能障礙。神經係統永久性的功能障礙，指疾病確診180天後，仍遺留下列一種或一種以上障礙:

(1)一肢或一肢以上肢體機能完全喪失;

(2)語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失;

(3)自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。

3.1.12 深度昏迷

指因疾病或意外傷害導致意識喪失，對外界刺激和體內需求均無反應，昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分級(Glasgow coma scale)結果為5分或5分以下，且已經持續使用呼吸機及其它生命維持係統96小時以上。

因酗酒或藥物濫用導致的深度昏迷不在保障範圍內。

3.1.13 雙耳失聰

指因疾病或意外傷害導致雙耳聽力永久不可逆性喪失，在500赫茲、1000赫茲和2000赫茲語音頻率下，平均聽閾大於90分貝，且經純音聽力測試、聲導抗檢測或聽覺誘發電位檢測等證實。

注:如果保險公司僅承擔被保險人在某年齡之後的保障責任，須在疾病定義中特別說明。

3.1.14 雙目失明

指因疾病或意外傷害導致雙眼視力永久不可逆性喪失，雙眼中較好眼須滿足下列至少一項條件:

(1)眼球缺失或摘除;

(2)矯正視力低於0.02(采用國際標準視力表，如果使用其它視力表應進行換算);

(3)視野半徑小於5度。

注:如果保險公司僅承擔被保險人在某年齡之後的保障責任，須在疾病定義中特別說明。

3.1.15 癱瘓

指因疾病或意外傷害導致兩肢或兩肢以上肢體機能永久完全喪失。肢體機能永久完全喪失，指疾病確診180天後或意外傷害發生180天後，每肢三大關節中的兩大關節仍然完全僵硬，或不能隨意識活動。

3.1.16 心髒瓣膜手術

指為治療心髒瓣膜疾病，實際實施了開胸進行的心髒瓣膜置換或修複的手術。

3.1.17 嚴重阿爾茨海默病

指因大腦進行性、不可逆性改變導致智能嚴重衰退或喪失，臨床表現為明顯的認知能力障礙、行為異常和社交能力減退，其日常生活必須持續受到他人監護。須由頭顱斷層掃描(CT)、核磁共振檢查(MRI)或正電子發射斷層掃描(PET)等影像學檢查證實，且自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。

神經官能症和精神疾病不在保障範圍內。

注:如果保險公司僅承擔被保險人在某年齡之前的保障責任，須在疾病定義中特別說明。

3.1.18 嚴重腦損傷

指因頭部遭受機械性外力，引起腦重要部位損傷，導致神經係統永久性的功能障礙。須由頭顱斷層掃描(CT)、核磁共振檢查(MRI)或正電子發射斷層掃描 (PET)等影像學檢查證實。神經係統永久性的功能障礙，指腦損傷180天後，仍遺留下列一種或一種以上障礙:

(1)一肢或一肢以上肢體機能完全喪失;

(2)語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失;

(3)自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。

3.1.19 嚴重帕金森病

是一種中樞神經係統的退行性疾病，臨床表現為震顫麻痹、共濟失調等。須滿足下列全部條件:

(1)藥物治療無法控製病情;

(2)自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。

繼發性帕金森綜合征不在保障範圍內。

注:如果保險公司僅承擔被保險人在某年齡之前的保障責任，須在疾病定義中特別說明。

3.1.20 嚴重Ⅲ度燒傷

指燒傷程度為Ⅲ度，且Ⅲ度燒傷的麵積達到全身體表麵積的20%或20%以上。體表麵積根據《中國新九分法》計算。

3.1.21 嚴重原發性肺動脈高壓

指(zhi)不(bu)明(ming)原(yuan)因(yin)的(de)肺(fei)動(dong)脈(mai)壓(ya)力(li)持(chi)續(xu)性(xing)增(zeng)高(gao)，進(jin)行(xing)性(xing)發(fa)展(zhan)而(er)導(dao)致(zhi)的(de)慢(man)性(xing)疾(ji)病(bing)，已(yi)經(jing)造(zao)成(cheng)永(yong)久(jiu)不(bu)可(ke)逆(ni)性(xing)的(de)體(ti)力(li)活(huo)動(dong)能(neng)力(li)受(shou)限(xian)，達(da)到(dao)美(mei)國(guo)紐(niu)約(yue)心(xin)髒(zang)病(bing)學(xue)會(hui)心(xin)功(gong)能(neng)狀(zhuang)態(tai)分(fen)級(ji)IV級，且靜息狀態下肺動脈平均壓超過30mmHg。

3.1.22 嚴重運動神經元病

是一組中樞神經係統運動神經元的進行性變性疾病，包括進行性脊肌萎縮症、進行性延髓麻痹症、原發性側索硬化症、肌萎縮性側索硬化症。須滿足自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上的條件。

注:如果保險公司僅承擔被保險人在某年齡之前的保障責任，須在疾病定義中特別說明。

3.1.23 語言能力喪失

指因疾病或意外傷害導致完全喪失語言能力，經過積極治療至少12個月(聲帶完全切除不受此時間限製)，仍無法通過現有醫療手段恢複。

精神心理因素所致的語言能力喪失不在保障範圍內。

注:如果保險公司僅承擔被保險人在某年齡之後的保障責任，須在疾病定義中特別說明。

3.1.24 重型再生障礙性貧血

指因骨髓造血功能慢性持續性衰竭導致的貧血、中性粒細胞減少及血小板減少。須滿足下列全部條件:

(1)骨髓穿刺檢查或骨髓活檢結果支持診斷;

(2)外周血象須具備以下三項條件:

① 中性粒細胞絕對值≤0.5×109/L ;

② 網織紅細胞<1%;

③ 血小板絕對值≤20×109/L。

3.1.25 主動脈手術

指為治療主動脈疾病，實際實施了開胸或開腹進行的切除、置換、修補病損主動脈血管的手術。主動脈指胸主動脈和腹主動脈，不包括胸主動脈和腹主動脈的分支血管。

動脈內血管成形術不在保障範圍內。

除外責任

因下列情形之一，導致被保險人發生疾病、達到疾病狀態或進行手術的，保險公司不承擔保險責任:

3.2.1投保人、受益人對被保險人的故意殺害、故意傷害;

3.2.2 被保險人故意自傷、故意犯罪或拒捕;

3.2.3 被保險人服用、吸食或注射毒品;

3.2.4 被保險人酒後駕駛、無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機動車;

3.2.5 被保險人感染艾滋病病毒或患艾滋病;

3.2.6 戰爭、軍事衝突、暴亂或武裝叛亂;

3.2.7 核爆炸、核輻射或核汙染;

3.2.8 遺傳性疾病，先天性畸形、變形或染色體異常。

術語釋義

3.3.1 六項基本日常生活活動

六項基本日常生活活動是指:(1)穿衣:自己能夠穿衣及脫衣;(2)移動:自己從一個房間到另一個房間;(3)行動:自己上下床或上下輪椅;(4)如廁:自己控製進行大小便;(5)進食:自己從已準備好的碗或碟中取食物放入口中;(6)洗澡:自己進行淋浴或盆浴。

3.3.2 肢體機能完全喪失

指肢體的三大關節中的兩大關節僵硬，或不能隨意識活動。肢體是指包括肩關節的整個上肢或包括髖關節的整個下肢。

3.3.3語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失

語言能力完全喪失，指無法發出四種語音(包括口唇音、齒舌音、口蓋音和喉頭音)中的任何三種、或聲帶全部切除，或因大腦語言中樞受傷害而患失語症。

jujiaotunyannengliwanquansangshi，zhiyinyachiyiwaideyuanyindaozhiqizhizhangaihuojinengzhangai，yizhibunengzuojujiaotunyanyundong，chuliuzhishiwuwaibunengshequhuotunyandezhuangtai。

3.3.4 永久不可逆

指自疾病確診或意外傷害發生之日起，經過積極治療180天後，仍無法通過現有醫療手段恢複。

3.3.5 專科醫生

專科醫生應當同時滿足以下四項資格條件:(1)具有有效的中華人民共和國《醫師資格證書》;(2)具有有效的中華人民共和國《醫師執業證書》，並按期到相關部門登記注冊;(3)具有有效的中華人民共和國主治醫師或主治醫師以上職稱的《醫師職稱證書》;(4)在二級或二級以上醫院的相應科室從事臨床工作三年以上。

3.3.6感染艾滋病病毒或患艾滋病

艾滋病病毒指人類免疫缺陷病毒，英文縮寫為HIV。艾滋病指人類免疫缺陷病毒引起的獲得性免疫缺陷綜合征，英文縮寫為AIDS。

在人體血液或其它樣本中檢測到艾滋病病毒或其抗體呈陽性，沒有出現臨床症狀或體征的，為感染艾滋病病毒;如果同時出現了明顯臨床症狀或體征的，為患艾滋病。

3.3.7遺傳性疾病

指生殖細胞或受精卵的遺傳物質(染色體和基因)發生突變或畸變所引起的疾病，通常具有由親代傳至後代的垂直傳遞的特征。

3.3.8先天性畸形、變形或染色體異常

指被保險人出生時就具有的畸形、變形或染色體異常。先天性畸形、變形和染色體異常依照世界衛生組織《疾病和有關健康問題的國際統計分類》(ICD-10)確定。

附則

5.1 中國保險行業協會建立常設機構，研究重大疾病保險相關疾病醫療實踐的進展情況，並組織人員定期對疾病定義及規範進行修訂。

5.2 本規範自發布之日起施行。2007年8月1日後，保險公司簽訂的保險期間主要為成年人(十八周歲以上)階段的重大疾病保險合同應當符合本規範。對本規範施行前已經簽訂的重大疾病保險合同，保險公司要做好相關服務工作。

5.3 本規範由中國保險行業協會負責解釋。

投保事項

誠信為先

客戶在投保時，對健康狀況、年齡等，凡是影響保險公司同意承保或者提高保險費率的重要事實，不能隱瞞或虛報，要履行如實告知的義務。

弄清條款

購買保險時，一些消費害不細看保險細則.這zhe就jiu有you可ke能neng對dui自zi己ji應ying享xiang有you的de權quan利li和he應ying履lv行xing的de義yi務wu不bu清qing楚chu，很hen容rong易yi造zao成cheng權quan益yi受shou損sun。很hen多duo保bao險xian理li賠pei糾jiu紛fen就jiu是shi由you於yu投tou保bao人ren當dang初chu沒mei有you弄nong清qing保bao險xian條tiao款kuan所suo致zhi。同tong時shi，看kan清qing條tiao款kuan，也ye利li於yu客ke戶hu有you合he理li的de預yu期qi，畢bi竟jing保bao險xian公gong司si不bu是shi"包管"公司。

保管票據

凡是與投保有關的單據，如投保單、保險單以及與病情有關的票證如各種證明、病曆、發票等，都應妥善保管。因遺失此類票據而發生保險糾紛的事例也是屢見不鮮的。

合理搭配

單(dan)一(yi)品(pin)種(zhong)的(de)重(zhong)大(da)疾(ji)病(bing)保(bao)險(xian)其(qi)保(bao)障(zhang)範(fan)圍(wei)畢(bi)竟(jing)有(you)限(xian)，所(suo)以(yi)最(zui)好(hao)根(gen)據(ju)自(zi)己(ji)的(de)實(shi)際(ji)情(qing)況(kuang)選(xuan)擇(ze)最(zui)佳(jia)的(de)險(xian)種(zhong)組(zu)合(he)，具(ju)體(ti)組(zu)合(he)方(fang)案(an)可(ke)請(qing)有(you)關(guan)保(bao)險(xian)專(zhuan)業(ye)人(ren)士(shi)設(she)計(ji)。

投保指南

問題一:重大疾病保險保哪些重大疾病?

答:大多數重大疾病險產品首先包含6zhongbibaozhongji，qiyuzeshiyoubaoxiangongsiyijubaojianhuidezhongjidingyiguifanziyoupeizhi，yincixuanzeshiyingzhuyiyijugerenxuqiubizhaojibingbaozhangzeren，helipeizhishihezijidebaozhangxiangmu。

問題二:重大疾病險起哪些保障作用?

答:大病通常需要進行較為複雜的藥物或手術治療，並支付昂貴的醫療費用。重大疾病保險給付的保險金主要有兩個方麵的用途:一是為保險人支付因疾病、疾病狀態或手術治療所花費的高額醫療費用;二是為被保險人患病後提供經濟保障，盡可能讓家庭避免出現"經濟危機"的風險。

問題三:重大疾病險為何會有手術方麵的保障責任?

答:之所以會有手術方麵的保障責任，一是由於需要實施這類手術的疾病具有病情嚴重、治療花費巨大的特點;ershiyouyuzuichudezhongdajibingbaoxianjiubaokuoleshoushubaozhangzeren，zheyitezhengdedaolebaoliudefazhan。zhongdajibingbaoxianzhongsuochengdezhongdajibingshizhihetongyuedingdejibing、疾病狀態或手術。

問題四:重大疾病險怎樣購買?

答:首先，應該根據需求選擇合適的，注意及時谘詢。其次，決定投保後，需仔細閱讀並如實填寫，如實告知個人的相關情況，包括年齡、身體健康等。最後，投保人和被保險人一定要在投保單相應落款處簽上自己的名字，注意是親筆簽名。

問題五:買了後發現不合適自己，怎麼辦?

答:保險通常設有10天的猶豫期(猶豫期的起始日為投保人書麵簽收保單日)，投(tou)保(bao)人(ren)若(ruo)發(fa)現(xian)購(gou)買(mai)的(de)產(chan)品(pin)與(yu)自(zi)身(shen)需(xu)求(qiu)不(bu)相(xiang)符(fu)時(shi)，在(zai)猶(you)豫(yu)期(qi)內(nei)退(tui)保(bao)，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)會(hui)全(quan)額(e)或(huo)在(zai)扣(kou)除(chu)保(bao)單(dan)工(gong)本(ben)費(fei)後(hou)無(wu)息(xi)退(tui)還(hai)已(yi)交(jiao)保(bao)險(xian)費(fei)，並(bing)且(qie)自(zi)始(shi)不(bu)承(cheng)擔(dan)保(bao)險(xian)責(ze)任(ren)。

問題六:如何申請給付重大疾病險的保險理賠金?

答:重大疾病保險合同中均有"保險金申請 "條款，在發生合同約定的保險事故後，應及時通知保險公司，並按"保險金申請"條款中的要求，準備相關資料向保險公司申請給付保險金。需要提供的證明和資料主要包括保險合同、被保險人身份證明、專科醫生診斷證明或手術證明等。