殘疾收入保險

基本簡介

​事實上
，當人們談論健康保險時，主要是看重醫療保險。以美國為例，健康保險給付中的82%是shi用yong於yu醫yi療liao費fei用yong支zhi付fu的de。與yu醫yi療liao保bao險xian相xiang比bi，殘can疾ji收shou入ru保bao險xian居ju於yu次ci要yao地di位wei，但dan該gai險xian種zhong卻que是shi健jian康kang保bao險xian中zhong最zui古gu老lao的de險xian種zhong之zhi一yi，它ta已yi在zai保bao險xian市shi場chang上shang存cun在zai了le一yi個ge多duo世shi紀ji。當dang被bei保bao險xian人ren因yin患huan病bing或huo遭zao受shou意yi外wai傷shang害hai致zhi殘can而er無wu法fa正zheng常chang工gong作zuo時shi，該gai保bao險xian可ke以yi定ding期qi給gei付fu收shou入ru保bao險xian金jin。殘can疾ji收shou入ru保bao險xian承cheng保bao的de危wei險xian是shi收shou入ru損sun失shi危wei險xian，但dan表biao麵mian上shang，它ta承cheng保bao的de通tong常chang是shi導dao致zhi無wu法fa繼ji續xu工gong作zuo的de殘can疾ji。一yi個ge人ren若ruo因yin病bing或huo意yi外wai傷shang害hai事shi故gu致zhi殘can而er喪sang失shi工gong作zuo能neng力li後hou
，其qi傷shang殘can時shi間jian無wu法fa確que定ding
，由you此ci無wu法fa參can加jia工gong作zuo而er導dao致zhi的de收shou入ru損sun失shi數shu額e可ke能neng是shi全quan部bu的de，也ye可ke能neng是shi部bu分fen的de。更geng為wei嚴yan重zhong的de是shi，喪sang失shi工gong作zuo能neng力li的de人ren將jiang需xu要yao依yi靠kao其qi家jia庭ting其qi他ta成cheng員yuan的de收shou入ru來lai維wei持chi生sheng活huo
，在zai某mou些xie方fang麵mian的de支zhi出chu還hai可ke能neng要yao比bi以yi前qian增zeng加jia許xu多duo;如果家庭其他成員沒有收入來源的話
，其後果將更為不堪設想。[1]

主要種類

殘can疾ji收shou入ru保bao險xian一yi般ban可ke分fen為wei兩liang類lei，一yi類lei是shi補bu償chang因yin疾ji病bing致zhi殘can的de收shou入ru損sun失shi
，另ling一yi類lei是shi補bu償chang因yin意yi外wai傷shang害hai致zhi殘can的de收shou入ru損sun失shi。因yin此ci，它ta並bing不bu承cheng保bao被bei保bao險xian人ren因yin疾ji病bing或huo意yi外wai傷shang害hai所suo發fa生sheng的de醫yi療liao費fei用yong。

在這裏
，我們特別要區分一下殘疾收入保險與意外傷害保險[2]中的意外傷害停工保險。雖然二者都要對意外傷害提供保障
，但意外傷害停工保險是以被保險人因遭受意外傷害而暫時喪失勞動能力
、不能工作為給付保險金的條件。這裏的“停工”與“殘疾”是有所區別的：停工是指暫時喪失完全勞動能力，在一定時期內不能從事有勞動收入的工作;而er殘can疾ji是shi指zhi永yong久jiu喪sang失shi全quan部bu或huo部bu分fen勞lao動dong能neng力li，即ji如ru果guo殘can疾ji是shi永yong久jiu且qie完wan全quan性xing的de，則ze被bei保bao險xian人ren永yong久jiu不bu能neng從cong事shi有you勞lao動dong收shou入ru的de工gong作zuo

，而er如ru果guo殘can疾ji隻zhi是shi部bu分fen喪sang失shi勞lao動dong能neng力li
，則ze被bei保bao險xian人ren還hai可ke以yi從cong事shi一yi定ding的de有you勞lao動dong收shou入ru的de工gong作zuo。因yin此ci，停ting工gong的de發fa生sheng是shi從cong被bei保bao險xian人ren遭zao受shou意yi外wai傷shang害hai時shi立li即ji開kai始shi，而er造zao成cheng殘can疾ji與yu否fou則ze隻zhi有you在zai被bei保bao險xian人ren治zhi療liao結jie束shu或huo病bing情qing穩wen定ding後hou才cai能neng確que定ding。

險種特色

殘疾收入保險的目的

是(shi)對(dui)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)因(yin)病(bing)或(huo)意(yi)外(wai)傷(shang)害(hai)致(zhi)殘(can)而(er)導(dao)致(zhi)的(de)勞(lao)動(dong)收(shou)入(ru)減(jian)少(shao)損(sun)失(shi)提(ti)供(gong)經(jing)濟(ji)保(bao)障(zhang)，相(xiang)當(dang)於(yu)對(dui)其(qi)收(shou)入(ru)中(zhong)斷(duan)的(de)延(yan)續(xu)，因(yin)此(ci)它(ta)要(yao)求(qiu)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)在(zai)投(tou)保(bao)時(shi)必(bi)須(xu)有(you)固(gu)定(ding)的(de)全(quan)職(zhi)工(gong)作(zuo)。否(fou)則(ze)，若(ruo)原(yuan)來(lai)就(jiu)沒(mei)有(you)固(gu)定(ding)的(de)收(shou)入(ru)，也(ye)就(jiu)沒(mei)有(you)保(bao)險(xian)的(de)必(bi)要(yao)了(le)。

保險責任

殘疾收入保險的保險責任是被保險人因病或遭受意外傷害而喪失的工作能力，喪失工作能力是指被保險人在最初的一段時間內(也稱等待期，比如2年)無法從事其原有的工種，並且沒有從事其他任何工作;並且在等待期後仍然無法從事任何與其以往接受的教育和培訓合適的工作。

保險費率的厘定

殘疾收入保險與醫療保險相比，受時間因素的影響程度更大。因此
，在確定保險費率時，保險人還需要考慮貨幣的時間價值、通貨膨脹狀況等。為此，保險人在保單中往往要製定生活指數條款
，規定保險人給付的保險金額按照生活指數進行調整。

殘疾收入保險的形式多樣

它ta既ji可ke以yi作zuo為wei獨du立li險xian種zhong進jin行xing承cheng保bao，也ye可ke以yi作zuo為wei主zhu險xian的de附fu加jia險xian。從cong保bao險xian期qi限xian看kan，也ye可ke長chang可ke短duan。在zai短duan期qi的de殘can疾ji收shou入ru保bao險xian中zhong，保bao險xian人ren基ji本ben上shang把ba保bao險xian金jin額e限xian製zhi在zai被bei保bao險xian人ren每mei周zhou收shou入ru的de60%;在長期的殘疾收入保險中，保險人有時把保險金額限製在被保險人月收入的70%

，但絕大多數的保險人是把月最大保險金給付額限製在某一限額上，規定這些限額的主要目的在於防止道德危險因素的發生。

責任範圍

殘疾收入保險的保險責任是被保險人因病或遭受意外傷害而喪失的工作能力
，喪失工作能力是指被保險人在最初的一段時間內(也稱等待期
，比如2年)無法從事其原有的工種，並且沒有從事其他任何工作;並且在等待期後仍然無法從事任何與其以往接受的教育和培訓合適的工作。

給付方式

殘(can)疾(ji)收(shou)入(ru)保(bao)險(xian)所(suo)提(ti)供(gong)的(de)保(bao)險(xian)金(jin)並(bing)不(bu)是(shi)完(wan)全(quan)補(bu)償(chang)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)因(yin)殘(can)疾(ji)所(suo)導(dao)致(zhi)的(de)收(shou)入(ru)損(sun)失(shi)。事(shi)實(shi)上(shang)，殘(can)疾(ji)收(shou)入(ru)保(bao)險(xian)金(jin)有(you)一(yi)限(xian)額(e)，一(yi)般(ban)該(gai)限(xian)額(e)要(yao)低(di)於(yu)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)在(zai)殘(can)疾(ji)前(qian)的(de)正(zheng)常(chang)收(shou)入(ru)。如(ru)果(guo)沒(mei)有(you)這(zhe)一(yi)限(xian)製(zhi)，就(jiu)有(you)可(ke)能(neng)導(dao)致(zhi)殘(can)疾(ji)的(de)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)失(shi)去(qu)重(zhong)返(fan)工(gong)作(zuo)崗(gang)位(wei)的(de)動(dong)力(li)
，甚(shen)至(zhi)有(you)意(yi)延(yan)長(chang)傷(shang)殘(can)時(shi)間(jian)。因(yin)此(ci)
，殘(can)疾(ji)收(shou)入(ru)保(bao)險(xian)金(jin)的(de)目(mu)的(de)僅(jin)在(zai)於(yu)保(bao)障(zhang)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)的(de)正(zheng)常(chang)生(sheng)活(huo)。

殘疾收入保險金的給付金額確定

殘can疾ji一yi般ban可ke分fen為wei全quan殘can或huo部bu分fen殘can疾ji。全quan殘can是shi指zhi被bei保bao險xian人ren永yong久jiu喪sang失shi全quan部bu勞lao動dong能neng力li，不bu能neng參can加jia工gong作zuo以yi獲huo得de工gong作zuo收shou入ru。部bu分fen殘can疾ji是shi指zhi被bei保bao險xian人ren部bu分fen喪sang失shi勞lao動dong能neng力li，隻zhi能neng進jin行xing原yuan職zhi業ye以yi外wai的de其qi他ta職zhi業ye
，且qie新xin的de職zhi業ye可ke能neng會hui使shi收shou入ru減jian少shao。因yin此ci
，收shou入ru的de損sun失shi在zai數shu額e上shang可ke能neng是shi全quan部bu或huo部bu分fen、在時間上可能是長期的或短期的。

收入損失保險金的給付金額有定額給付和比例法給付兩種：

(1)個人殘疾收入保險通常采取定額給付的方法。

定額給付是指保險雙方當事人在訂立保險合同時根據被保險人的收入狀況協商約定一個固定的保險金額(一般按月份定)。被bei保bao險xian人ren在zai保bao險xian期qi間jian發fa生sheng保bao險xian事shi故gu而er喪sang失shi工gong作zuo能neng力li時shi，保bao險xian人ren按an合he同tong約yue定ding的de金jin額e定ding期qi給gei付fu保bao險xian金jin。在zai這zhe種zhong方fang式shi下xia
，無wu論lun被bei保bao險xian人ren在zai殘can疾ji期qi間jian是shi否fou還hai有you其qi他ta收shou入ru來lai源yuan及ji收shou入ru多duo少shao，保bao險xian人ren都dou要yao根gen據ju合he同tong約yue定ding給gei付fu保bao險xian金jin。　為了防止道德危險的出現，保險人在對每一個被保險人確定其最高殘疾收入保險金限額時，需要考慮以下幾個方麵：被保險人稅前的正常勞動收入;非勞動收入，如股利
、利息等;殘疾期間的其他收入來源
，如團體殘疾收入保險或政府殘疾收入計劃所提供的保險金;現時適用的所得稅率

，因為被保險人的正常勞動收入屬於應稅收入，而保險金不屬於應稅收入。

(2)團(tuan)體(ti)殘(can)疾(ji)收(shou)入(ru)保(bao)險(xian)通(tong)常(chang)比(bi)例(li)給(gei)付(fu)是(shi)指(zhi)保(bao)險(xian)事(shi)故(gu)發(fa)生(sheng)後(hou)，保(bao)險(xian)人(ren)根(gen)據(ju)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)的(de)殘(can)疾(ji)程(cheng)度(du)，給(gei)付(fu)相(xiang)當(dang)於(yu)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)原(yuan)收(shou)入(ru)的(de)一(yi)定(ding)比(bi)例(li)的(de)保(bao)險(xian)金(jin)。

對於團體長期收入保險單，該比例通常在60%到70%之間;團體短期保險單所規定的比例通常會高一些。

比例給付的具體方法有：(1)對於被保險人全殘的
，保險人給付的保險金額一般為被保險人原收入的一定比例
，如70%或80%;(2)對於被保險人部分殘疾的，保險人則給付被保險人全殘保險金的一定比例，其計算公式一般為：

部分殘疾給付金=完全殘疾給付金×(殘疾前收入-殘疾後收入)/殘疾前收入

殘疾收入保險金的給付方式

(1)一次性給付

1)被bei保bao險xian人ren全quan殘can。被bei保bao險xian人ren因yin病bing或huo遭zao受shou意yi外wai傷shang害hai導dao致zhi全quan殘can，同tong時shi保bao單dan規gui定ding保bao險xian金jin的de給gei付fu方fang式shi為wei一yi次ci性xing給gei付fu，那na麼me保bao險xian公gong司si通tong常chang按an照zhao合he同tong約yue定ding的de保bao險xian金jin額e一yi次ci性xing給gei付fu被bei保bao險xian人ren。

2)beibaoxianrenbufencanji。ruguocanjishourubaoxianhetongguidingbeibaoxianrenkeyilingqubufencanjishourubaoxianjin，namebaoxiangongsiyibangenjubeibaoxianrendecanjichengdujiqiduiyingdegeifubilizhifubaoxianjin。

(2)分期給付

1)按an月yue或huo按an周zhou給gei付fu。保bao險xian人ren根gen據ju被bei保bao險xian人ren的de選xuan擇ze
，每mei月yue或huo每mei周zhou提ti供gong合he同tong約yue定ding金jin額e的de收shou入ru補bu償chang。由you保bao險xian公gong司si在zai等deng待dai期qi末mo開kai始shi給gei付fu
，直zhi至zhi最zui長chang給gei付fu期qi間jian。

2)按給付期限給付。給付期限分為短期或長期兩種。短期給付補償是被保險人在身體恢複以前不能工作的收入損失補償，期限一般為1年到2年。長期給付補償是被保險人因全部殘疾而不能恢複工作的收入補償，具有較長的給付期限，通常規定給付至被保險人年滿60周歲或退休年齡;若此期間被保險人死亡，保險責任即告終止。

3)按推遲期給付。在被保險人殘疾後的一段時期為推遲期，一般為90tianhuobannian，zaiciqijianbeibaoxianrenbunenghuoderenhegeifubuchang。chaoguotuichiqi
，beibaoxianrenrengbunengzhengchanggongzuode，baoxianrencaikaishichengdanbaoxianjingeifuzeren。tuichiqideguiding，shiyouyubeibaoxianrenzaiduanqineitongchangkeyiweichiyidingdeshenghuo;同時設定推遲期也可以降低保險成本
，有利於為確實需要保險幫助的人提供更好的保障。

全殘界定

在殘疾收入保險中，相關概念的界定是最重要的，最關鍵的一點是對全殘的定義。

每(mei)一(yi)份(fen)殘(can)疾(ji)收(shou)入(ru)保(bao)險(xian)單(dan)都(dou)要(yao)明(ming)確(que)給(gei)出(chu)全(quan)殘(can)的(de)定(ding)義(yi)
，並(bing)規(gui)定(ding)相(xiang)應(ying)的(de)全(quan)殘(can)保(bao)險(xian)金(jin)。被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)隻(zhi)有(you)符(fu)合(he)全(quan)殘(can)定(ding)義(yi)時(shi)，才(cai)能(neng)領(ling)取(qu)保(bao)險(xian)金(jin)。傳(chuan)統(tong)殘(can)疾(ji)收(shou)入(ru)保(bao)險(xian)對(dui)全(quan)殘(can)所(suo)下(xia)的(de)定(ding)義(yi)屬(shu)於(yu)絕(jue)對(dui)全(quan)殘(can)，即(ji)要(yao)求(qiu)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)由(you)於(yu)意(yi)外(wai)事(shi)故(gu)或(huo)疾(ji)病(bing)而(er)喪(sang)失(shi)不(bu)能(neng)從(cong)事(shi)任(ren)何(he)職(zhi)業(ye)。但(dan)這(zhe)一(yi)要(yao)求(qiu)過(guo)於(yu)嚴(yan)格(ge)，它(ta)使(shi)得(de)大(da)多(duo)數(shu)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)不(bu)能(neng)領(ling)取(qu)殘(can)疾(ji)收(shou)入(ru)保(bao)險(xian)金(jin)。目(mu)前(qian)
，國(guo)外(wai)大(da)多(duo)數(shu)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)已(yi)經(jing)放(fang)寬(kuan)了(le)全(quan)殘(can)的(de)限(xian)製(zhi)條(tiao)件(jian)。有(you)關(guan)全(quan)殘(can)的(de)定(ding)義(yi)，大(da)致(zhi)有(you)如(ru)下(xia)幾(ji)種(zhong)：

原職業全殘

yuanzhiyequancanshizhibeibaoxianrensangshicongshiqiyuanxiangongzuodenengli。yijucidingyi
，zhiyaobeibaoxianrenyincanjibunengcongshiqiyuanzhiye，jiukeyilingquyuedingdecanjishourubaoxianjin，erbulunqishifoucongshiqitayoushourudezhiye。yuanzhiyequancandingyishizuiguangyidequancandingyi。

現時通用的全殘定義

美(mei)國(guo)大(da)多(duo)數(shu)殘(can)疾(ji)收(shou)入(ru)保(bao)險(xian)單(dan)規(gui)定(ding)，如(ru)果(guo)在(zai)致(zhi)殘(can)初(chu)期(qi)，被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)不(bu)能(neng)完(wan)成(cheng)其(qi)慣(guan)常(chang)職(zhi)業(ye)的(de)基(ji)本(ben)工(gong)作(zuo)
，則(ze)可(ke)認(ren)定(ding)為(wei)全(quan)殘(can)
，領(ling)取(qu)全(quan)殘(can)收(shou)入(ru)保(bao)險(xian)金(jin)。致(zhi)殘(can)以(yi)後(hou)的(de)約(yue)定(ding)時(shi)期(qi)內(nei)(通常為2到5年)若被保險人仍不能從事任何與其所受教育
、xunlianhuojingyanxiangdangdezhiyeshi，haikerendingweiquancan，lingquxiangyingbaoxianjin。yejiushishuo，zhicanhoudancongshiyoushouruzhiyedebeibaoxianrenjiubunengrenweishiquancan。yinci，ruguobeibaoxianrenziyuanzhongfanrenheyizhongyoushourudezhiye，tajiubunenglingquxiangyingdebaoxianjinle。

收入損失全殘

20世紀70年(nian)代(dai)末(mo)，美(mei)國(guo)和(he)加(jia)拿(na)大(da)產(chan)生(sheng)了(le)一(yi)種(zhong)特(te)殊(shu)的(de)殘(can)疾(ji)收(shou)入(ru)保(bao)險(xian)即(ji)收(shou)入(ru)保(bao)障(zhang)保(bao)險(xian)，並(bing)受(shou)到(dao)了(le)高(gao)收(shou)入(ru)階(jie)層(ceng)的(de)歡(huan)迎(ying)。它(ta)將(jiang)全(quan)殘(can)定(ding)義(yi)為(wei)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)因(yin)病(bing)或(huo)遭(zao)受(shou)意(yi)外(wai)傷(shang)害(hai)致(zhi)殘(can)而(er)收(shou)入(ru)損(sun)失(shi)的(de)情(qing)況(kuang)。具(ju)體(ti)又(you)分(fen)為(wei)兩(liang)種(zhong)情(qing)況(kuang)：一是被保險人因全殘而喪失從事工作能力，並且無法從事任何可獲取收益的(或合適的)職業;二是被保險人因尚能工作
，但因殘疾導致收入減少。也就是說，被保險人在因全殘而喪失工作能力、或者即使尚能工作但因傷殘致使收入減少時，均可從保險人處獲得保險金的賠付。

推定全殘

殘疾收入保險單針對某些特殊情況還做出了推定全殘定義。在實踐中
，推定全殘有兩種不同的定義：一yi是shi指zhi被bei保bao險xian人ren患huan病bing或huo遭zao受shou意yi外wai傷shang害hai後hou
，在zai短duan期qi內nei還hai無wu法fa確que定ding其qi是shi否fou會hui殘can疾ji
，為wei此ci，保bao險xian人ren在zai保bao險xian條tiao款kuan中zhong規gui定ding了le定ding殘can期qi限xian
，即ji被bei保bao險xian人ren如ru果guo在zai定ding殘can期qi限xian屆jie滿man時shi仍reng無wu明ming顯xian好hao轉zhuan的de征zheng兆zhao時shi
，將jiang自zi動dong被bei推tui定ding為wei全quan殘can;第二種情況是被保險人發生了保單所規定的傷殘情況時
，將被自動作為全殘
，如完全永久失明、任意兩肢失去活動能力、語言或聽力喪失等。發生推定全殘後
，保險人將一次性給付全額保險金，即使該被保險人以後痊愈且恢複了原職業也不例外。

列舉式的全殘定義

有的保險公司在殘疾收入保險單中列舉了被保險人可被認定為“全殘”的情況，並規定全殘的鑒定應在治療結束後由保險人指定或認可的醫療機構作出。但如果被保險人在治療180日後仍未結束，則按照180日的身體狀況進行鑒定。

顯然
，在上述這些有關全殘的定義中，根據第一種定義(即原職業全殘)keyitigongzuiguangfandebaozhangfanwei
，danshigenjuzheyidingyijinxingdebaoxiangeibaoxianrendailaidesunshikenengyezuida
，yincimuqianbaoxiangongsiduocaiyongdierzhongdingyi。genjuzhezhongdingyi，ruguobeibaoxianrenwufacongshiqiyuanxiandezhiye
，chufeibeibaoxianrencongshilingyizhongzhiye，fouzebaoxianrendoujiangfuzegeifubaoxianjin。

一般而言，導致殘疾的原因有：(1)先天性疾病
，如先天性聾啞
、先天性畸形等;(2)患疾病後留下的後遺症，如中風後的癱瘓
、乙型腦炎後的癡呆症等;(3)因遭受意外傷害致殘，如肢體殘缺、雙目失明等。其中，先天性疾病導致的殘疾不屬於殘疾收入保險的保障範圍。