收入保障保險

概況

事實上
，當人們談論健康保險時，主要是看重醫療費用保險。以美國為例，健康保險給付中的82%shiyongyuyiliaofeiyongzhifude。yuyiliaofeiyongbaoxianxiangbi
，shourubaozhangbaoxianjuyuciyaodiwei，dangaixianzhongqueshijiankangbaoxianzhongzuigulaodexianzhongzhiyi，tayizaibaoxianshichangshangcunzaileyigeduoshiji。dangbeibaoxianrenyinhuanbinghuozaoshouyiwaishanghaizhicanerwufazhengchanggongzuoshi，gaibaoxiankeyidingqigeifushourubaoxianjin。shourubaozhangbaoxianchengbaodeweixianshishourubaoshiweixian，danbiaomianshang，tachengbaodetongchangshidaozhiwufajixugongzuodecanji。yigerenruoyinbinghuoyiwaishanghaishiguzhicanersangshigongzuonenglihou，qishangcanshijianwufaqueding，youciwufacanjiagongzuoerdaozhideshourunishishuekenengshiquanbude，yekenengshibufende。gengweiyanzhongdeshi

，sangshigongzuonengliderenjiangxuyaoyikaoqijiatingqitachengyuandeshourulaiweichishenghuo，zaimouxiefangmiandezhichuhaikenengyaobiyiqianzengjiaxuduo;如果家庭其他成員沒有收入來源的話，其後果將更為不堪設想。

殘疾的定義

殘疾指由於傷病等原因在人體上遺留的固定症狀，並影響正常生活和工作能力。通常導致殘疾的原因有先天性的殘障
、後天疾病遺留
、意外傷害遺留。收入保障保險對先天性的殘疾不給付保險金，並規定隻有滿足保單載明的全殘定義時，才可以給付保險金。

判定及對應

完全殘廢

完全殘廢一般指永久喪失全部勞動能力
，不能參加工作(原來的工作或任何新工作)以獲得工資收入。

全部殘廢給付金額一般比殘廢前的收入少一些，經常是原收入的75%~80%。

部分殘廢

bufencanfeishiyuquanbucanfeidedingyixiangduieryan，shizhibufensangshilaodongnengli。ruguowomenbaquanbucanfeirenweishiquanbudeshourusunshi，bufencanfeizeyiweizhebeibaoxianrenhainengjinxingyixieyoushourudeqitazhiye，baoxianrengeifudejiangshiquanbucanfeigeifudeyibufen。

部分殘廢給付=全部殘廢給付×(殘廢前的收入-殘廢後收入)/殘廢前的收入

其他給付類型

收入補償保險是對被保險人的收入損失進行有效的補償
，通常因條件的不同而具有不同類型。

特殊條款

shourubaozhangbaoxianhetongchulezaibeibaoxianrenquancanshigeifubaoxianjinwai，haikeyitigongqitaliyi。zhexiebuchongliyi，jikeyizidongbaohanyujibenxianzhong，yekeyijiaonafujiabaofeidefangshihuode。

(1)部(bu)分(fen)殘(can)疾(ji)保(bao)險(xian)金(jin)給(gei)付(fu)條(tiao)款(kuan)。某(mou)些(xie)收(shou)入(ru)保(bao)障(zhang)保(bao)險(xian)單(dan)在(zai)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)部(bu)分(fen)殘(can)疾(ji)時(shi)，在(zai)約(yue)定(ding)期(qi)間(jian)內(nei)提(ti)供(gong)殘(can)疾(ji)收(shou)入(ru)保(bao)險(xian)金(jin)。部(bu)分(fen)殘(can)疾(ji)是(shi)指(zhi)導(dao)致(zhi)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)不(bu)能(neng)完(wan)全(quan)從(cong)事(shi)其(qi)原(yuan)有(you)職(zhi)業(ye)的(de)某(mou)些(xie)工(gong)作(zuo)內(nei)容(rong)或(huo)全(quan)天(tian)從(cong)事(shi)其(qi)職(zhi)業(ye)的(de)殘(can)疾(ji)。這(zhe)是(shi)在(zai)原(yuan)有(you)收(shou)入(ru)保(bao)障(zhang)保(bao)險(xian)業(ye)務(wu)發(fa)展(zhan)到(dao)一(yi)定(ding)階(jie)段(duan)之(zhi)後(hou)才(cai)產(chan)生(sheng)的(de)。保(bao)險(xian)公(gong)司(si)在(zai)保(bao)險(xian)單(dan)中(zhong)規(gui)定(ding)，當(dang)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)因(yin)病(bing)導(dao)致(zhi)部(bu)分(fen)殘(can)疾(ji)時(shi)可(ke)在(zai)約(yue)定(ding)期(qi)間(jian)內(nei)領(ling)取(qu)收(shou)入(ru)保(bao)障(zhang)保(bao)險(xian)金(jin)。一(yi)般(ban)情(qing)況(kuang)下(xia)，部(bu)分(fen)收(shou)入(ru)保(bao)障(zhang)保(bao)險(xian)金(jin)可(ke)以(yi)在(zai)保(bao)單(dan)中(zhong)約(yue)定(ding)(比如為全殘收入補償保險金的一個固定比例)，也可以約定給付公式。當然具體給付金額視被保險人因殘疾導致收入的損失程度而定。

(2)加(jia)保(bao)選(xuan)擇(ze)權(quan)益(yi)條(tiao)款(kuan)。加(jia)保(bao)選(xuan)擇(ze)權(quan)的(de)全(quan)稱(cheng)是(shi)未(wei)來(lai)增(zeng)加(jia)保(bao)險(xian)金(jin)額(e)選(xuan)擇(ze)權(quan)，也(ye)叫(jiao)保(bao)證(zheng)未(wei)來(lai)的(de)可(ke)保(bao)性(xing)，即(ji)如(ru)果(guo)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)在(zai)未(wei)來(lai)某(mou)一(yi)時(shi)期(qi)的(de)收(shou)入(ru)增(zeng)加(jia)的(de)話(hua)
，則(ze)不(bu)論(lun)其(qi)當(dang)時(shi)的(de)健(jian)康(kang)狀(zhuang)況(kuang)如(ru)何(he)均(jun)有(you)增(zeng)加(jia)保(bao)險(xian)金(jin)額(e)的(de)權(quan)利(li)。被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)增(zeng)加(jia)保(bao)險(xian)金(jin)額(e)時(shi)
，也(ye)不(bu)必(bi)提(ti)供(gong)可(ke)保(bao)證(zheng)明(ming)，但(dan)必(bi)須(xu)提(ti)供(gong)收(shou)入(ru)增(zeng)加(jia)證(zheng)明(ming)。一(yi)般(ban)，被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)根(gen)據(ju)合(he)同(tong)約(yue)定(ding)可(ke)以(yi)加(jia)保(bao)，直(zhi)至(zhi)合(he)同(tong)約(yue)定(ding)的(de)購(gou)買(mai)截(jie)止(zhi)年(nian)齡(ling)(一般為50周歲或55周歲)。同時
，每次允許增加的保險金額依各保險公司的規定而異，但一般不會超過最初合同給付額的2倍。而有的保險公司則規定被保險人在45周歲之前可以按合同約定額度購買，在此之後每年可增加的保額減少至原始額度的1/2或1/30.

(3)生活指數調整(COLA)給gei付fu條tiao款kuan。按an生sheng活huo費fei用yong調tiao整zheng保bao險xian金jin的de給gei付fu額e是shi為wei解jie決jue通tong貨huo膨peng脹zhang造zao成cheng的de保bao險xian給gei付fu金jin購gou買mai力li下xia降jiang的de問wen題ti
，為wei殘can疾ji的de被bei保bao險xian人ren提ti供gong定ding期qi增zeng長chang的de殘can疾ji收shou入ru保bao險xian金jin。在zai這zhe一yi條tiao款kuan下xia，收shou入ru保bao障zhang保bao險xian金jin根gen據ju消xiao費fei者zhe物wu價jia指zhi數shu的de增zeng長chang或huo保bao單dan中zhong規gui定ding的de比bi例li而er增zeng加jia。既ji定ding比bi例li通tong常chang是shi5%或10%，同時被保險人要求增加保險金給付的申請必須是在殘疾保險金給付一年之後提出的。

(4)免繳保險費(WP)條tiao款kuan。幾ji乎hu所suo有you的de殘can疾ji收shou入ru保bao險xian單dan都dou包bao含han有you免mian繳jiao保bao險xian費fei的de條tiao款kuan。根gen據ju這zhe一yi規gui定ding，如ru果guo被bei保bao險xian人ren全quan殘can並bing且qie持chi續xu期qi超chao過guo規gui定ding的de最zui短duan期qi限xian就jiu可ke免mian繳jiao保bao險xian費fei。不bu過guo僅jin在zai被bei保bao險xian人ren的de保bao險xian金jin給gei付fu期qi間jian或huo在zai其qi傷shang殘can期qi間jian可ke以yi免mian繳jiao。同tong時shi被bei保bao險xian人ren在zai沒mei有you完wan全quan康kang複fu的de傷shang殘can時shi期qi內nei也ye可ke免mian繳jiao保bao險xian費fei。

特點

提供被保險人在殘廢
、疾病或意外受傷後不能繼續工作時所發生的收入損失補償的保險即是收入保障保險。

收入保障保險一般可分為兩種，一種是補償因傷害而致殘廢的收入損失
，另一種是補償因疾病造成的殘廢而致的收入損失。

給付方式

收入保障保險的給付一般是按月或按周進行補償
，每月或每周可提供金額相一致的收入補償。

殘疾收入保險金應與被保險人傷殘前的收入水平有一定的聯係。在確定最高限額時
，保險公司需要考慮投保人的下述收入:①稅前的正常勞動收入;②非勞動收入;③殘疾期間的其它收入來源;④目前適用的所得稅率。

收入保障保險除了在被保險人全殘時給付保險金外，還可以提供其它利益
，包括殘餘或部分傷殘保險金給付
、未來增加保額給付、生活費用調整給付、殘疾免繳保費條款
，以及移植手術保險給付
、非失能性傷害給付、意外死亡給付。這些補充利益作為特殊條款通過繳納附加保費的方式獲得。

給付期限

給gei付fu期qi限xian為wei收shou入ru保bao障zhang保bao單dan支zhi付fu保bao險xian金jin最zui長chang的de時shi間jian，可ke以yi是shi短duan期qi或huo長chang期qi的de，因yin此ci有you短duan期qi失shi能neng及ji長chang期qi失shi能neng兩liang種zhong形xing態tai。短duan期qi補bu償chang是shi為wei了le補bu償chang在zai身shen體ti恢hui複fu前qian不bu能neng工gong作zuo的de收shou入ru損sun失shi
，而er長chang期qi補bu償chang則ze規gui定ding較jiao長chang的de給gei付fu期qi限xian，這zhe種zhong一yi般ban是shi補bu償chang全quan部bu殘can廢fei而er不bu能neng恢hui複fu工gong作zuo的de被bei保bao險xian人ren的de收shou入ru。

免責期間

youchengdengdaiqijianhuotuichiqi。shizhizaicanjishinengkaishihouwubaoxianjinkelingqudeyiduanshijian，jicanfeihoudeqianyiduanshijian，leisiyuyiliaofeiyongbaoxianzhongdemianzeqihuozifue，zaizheqijianbugeifurenhebuchang

注意事項

womentebieyaoqufenyixiashourubaozhangbaoxianyuyiwaishanghaibaoxianzhongdeyiwaishanghaitinggongbaoxian。suiranerzhedouyaoduiyiwaishanghaitigongbaozhang，danyiwaishanghaitinggongbaoxianshiyibeibaoxianrenyinzaoshouyiwaishanghaierzanshisangshilaodongnengli、不能工作為給付保險金的條件。這裏的"停工"與"殘疾"是有所區別的:停工是指暫時喪失完全勞動能力
，在一定時期內不能從事有勞動收入的工作;而er殘can疾ji是shi指zhi水shui久jiu喪sang失shi全quan部bu或huo部bu分fen勞lao動dong能neng力li，即ji如ru果guo殘can疾ji是shi永yong久jiu且qie完wan全quan性xing的de
，則ze被bei保bao險xian人ren永yong久jiu不bu能neng從cong事shi有you勞lao動dong收shou入ru的de工gong作zuo，而er如ru果guo殘can疾ji隻zhi是shi部bu分fen喪sang失shi勞lao動dong能neng力li，則ze被bei保bao險xian人ren還hai可ke以yi從cong事shi一yi定ding的de有you勞lao動dong收shou入ru的de工gong作zuo。因yin此ci，停ting工gong的de發fa生sheng是shi從cong被bei保bao險xian人ren遭zao受shou意yi外wai傷shang害hai時shi立li即ji開kai始shi，而er造zao成cheng殘can疾ji與yu否fou則ze隻zhi有you在zai被bei保bao險xian人ren治zhi療liao結jie束shu或huo病bing情qing穩wen定ding後hou才cai能neng確que定ding。