壽險的種類有哪些？

保險有很多種 從性質分類上來說有社會保險和商業保險之分。 社保分為：養老保險，醫療保險，失業保險，工傷保險

，生育保險 五項。 商業保險分為：人壽保險
，財產保險，再保險 三類。 人壽保險分為：健康保險 理財保險，團體保險。 健康保險分為：意外保險，醫療保險，大病保險等。 理財保險分為：年金儲蓄型和分紅型等。 團體保險分為：團體健康險，團體年金保險等。 財產保險分為：車險，家庭財產險，公司財產險，責任保險，運輸保險等。 責任保險分為：雇主責任險，公眾責任險
，產品責任險等等。 運輸保險分為：海上運輸
，航空運輸等等。 基本上常見的就上麵這些了。還有很多不常見的
，就沒有寫出來。

普通型人壽保險 死亡保險，死亡保險是指以被保險人的死亡為給付保險金條件的人壽保險。死亡保險又分為定期壽險（即定期死亡保險）和終身壽險（即不定期死亡保險）。定(ding)期(qi)壽(shou)險(xian)。定(ding)期(qi)壽(shou)險(xian)是(shi)指(zhi)以(yi)死(si)亡(wang)為(wei)給(gei)付(fu)保(bao)險(xian)金(jin)條(tiao)件(jian)，且(qie)保(bao)險(xian)期(qi)限(xian)為(wei)固(gu)定(ding)年(nian)限(xian)的(de)人(ren)壽(shou)保(bao)險(xian)。具(ju)體(ti)地(di)講(jiang)，在(zai)定(ding)期(qi)壽(shou)險(xian)合(he)同(tong)中(zhong)規(gui)定(ding)一(yi)定(ding)時(shi)期(qi)為(wei)保(bao)險(xian)有(you)效(xiao)期(qi)，若(ruo)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)在(zai)約(yue)定(ding)期(qi)限(xian)內(nei)死(si)亡(wang)，保(bao)險(xian)人(ren)即(ji)給(gei)付(fu)受(shou)益(yi)人(ren)約(yue)定(ding)的(de)保(bao)險(xian)金(jin)；ruguobeibaoxianrenzaibaoxianqixianjiemanshirengranshengcun，baoxianhetongjixingzhongzhi
，baoxianrenwugeifubaoxianjindeyiwu
，yibutuihaiyishouqudebaoxianfei。duiyubeibaoxianreneryan，dingqishouxianzuidadeyoudianshikeyiyongjiweidiliandebaoxianfeihuodeyidingqixianneijiaodadebaoxianbaozhang
；其不足之處在於若被保險人在保險期限屆滿仍然生存，則不能得到保險金的給付
，而且已交納的保險費不再退還。 zhongshenshouxian。zhongshenshouxianshizhiyisiwangweigeifubaoxianjintiaojian
，qiebaoxianqixianweizhongshenderenshoubaoxian。zhongshenshouxianshiyizhongbudingqidesiwangbaoxian，jibaoxianhetongzhongbingbuguidingqixian
，zihetongshengxiaozhiriqi，zhibeibaoxianrensiwangweizhi。yejiushibaoxianrenduibeibaoxianrenyaozhongshenchengdanbaoxianzeren，wulunbeibaoxianrenheshisiwang，baoxianrendouyougeifubaoxianjindeyiwu。zhongshenshouxianzuidayoudianshibeibaoxianrenkeyidedaoyongjiubaozhang。ruguotoubaorenzhongtutuibao
，keyidedaoyidingshuedexianjinjiazhi（或稱“退保金”）。終身壽險按照交費方式可分為普通終身壽險、限期交費終身壽險和躉交終身壽險。 ①普通終身壽險。普通終身壽險是指終身分期交付保險費的終身壽險。 ②xianqijiaofeizhongshenshouxian。xianqijiaofeizhongshenshouxianshizhibaoxianfeizaiguidingqixianneifenqijiaofu
，qimanhoubuzaijiaofubaoxianfei
，danrengxiangyoubaoxianbaozhangdezhongshenshouxian。xianqijiaofeizhongshenshouxiandejiaonaqixiankeyishiyidingnianxian,也可以規定交費到某一特定年齡。 ③躉dun交jiao終zhong身shen壽shou險xian。躉dun交jiao終zhong身shen壽shou險xian是shi指zhi在zai投tou保bao時shi一yi次ci全quan部bu交jiao清qing保bao險xian費fei的de終zhong身shen壽shou險xian。躉dun交jiao終zhong身shen壽shou險xian也ye可ke以yi認ren為wei是shi限xian期qi交jiao費fei保bao險xian的de一yi種zhong特te殊shu形xing態tai。 生sheng存cun保bao險xian，生sheng存cun保bao險xian是shi指zhi以yi被bei保bao險xian人ren的de生sheng存cun為wei給gei付fu保bao險xian金jin條tiao件jian的de人ren壽shou保bao險xian。即ji當dang被bei保bao險xian人ren於yu保bao險xian期qi滿man或huo達da到dao合he同tong約yue定ding的de年nian齡ling時shi仍reng然ran生sheng存cun，保bao險xian人ren負fu責ze給gei付fu保bao險xian金jin。生sheng存cun保bao險xian主zhu要yao是shi為wei老lao年nian人ren提ti供gong養yang老lao保bao障zhang或huo者zhe為wei子zi女nv提ti供gong教jiao育yu金jin等deng。年nian金jin保bao險xian是shi一yi種zhong有you規gui則ze
、定期向被保險人給付保險金的生存保險。 兩全保險，兩全保險（也稱“生死合險”）shizhibeibaoxianren，zaibaoxianqixianneisiwanghuobaoxianqimanshishengcun，baoxianrenjungeifubaoxianjinderenshoubaoxian。liangquanbaoxianjiangdingqisiwangbaoxianheshengcunbaoxianliangzhongbaoxianxingshijieheqilai，dangbeibaoxianrenzaibaoxianhetongguidingdenianxianneisiwanghuohetongqimanrengranshengcunshi，baoxianrenjunanzhaohetonggeifubaoxianjin。liangquanbaoxiandechuxuxingjiqiang，qichunbaofeiyouweixianbaofeihechuxubaofeizucheng。weixianbaofeiyongyubaoxianqixianneisiwanggeifu；儲chu蓄xu保bao費fei則ze逐zhu年nian積ji累lei形xing成cheng責ze任ren準zhun備bei金jin
，它ta既ji可ke用yong於yu中zhong途tu退tui保bao時shi支zhi付fu退tui保bao金jin，也ye可ke用yong於yu生sheng存cun給gei付fu。由you於yu兩liang全quan保bao險xian既ji有you死si亡wang保bao障zhang，又you有you生sheng存cun保bao障zhang，因yin此ci，兩liang全quan保bao險xian不bu僅jin使shi受shou益yi人ren得de到dao保bao障zhang，同tong時shi也ye使shi被bei保bao險xian人ren本ben身shen享xiang受shou其qi利li益yi。 新型人壽保險 分紅保險，從本質上看，分紅保險應屬於傳統保險業務。 分(fen)紅(hong)保(bao)險(xian)的(de)定(ding)義(yi)。分(fen)紅(hong)保(bao)險(xian)是(shi)指(zhi)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)將(jiang)其(qi)實(shi)際(ji)經(jing)營(ying)成(cheng)果(guo)優(you)於(yu)定(ding)價(jia)假(jia)設(she)的(de)盈(ying)餘(yu)
，按(an)一(yi)定(ding)比(bi)例(li)向(xiang)保(bao)單(dan)持(chi)有(you)人(ren)進(jin)行(xing)分(fen)配(pei)的(de)人(ren)壽(shou)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)。這(zhe)裏(li)的(de)保(bao)單(dan)持(chi)有(you)人(ren)是(shi)指(zhi)按(an)照(zhao)合(he)同(tong)約(yue)定(ding)，享(xiang)有(you)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)利(li)益(yi)及(ji)紅(hong)利(li)請(qing)求(qiu)權(quan)的(de)人(ren)。分(fen)紅(hong)保(bao)險(xian)、feifenhongbaoxianyijifenhongbaoxianchanpinyuqifujiadefeifenhongbaoxianchanpinbixufenshezhanghu
，dulihesuan。fenhongbaoxiancaiyonggudingfeiyonglvde，qixiangyingdefujiabaofeishouru
、傭金、管理費用支出等不列入分紅保險賬戶；采用固定死亡率的，其相應的死亡保費收入和風險保額給付等不列入分紅保險賬戶。 分紅保險產品的主要特征。分紅保險產品的特征主要體現在以下幾個方麵：1.保(bao)單(dan)持(chi)有(you)人(ren)享(xiang)受(shou)經(jing)營(ying)成(cheng)果(guo)。分(fen)紅(hong)保(bao)險(xian)不(bu)僅(jin)提(ti)供(gong)合(he)同(tong)規(gui)定(ding)的(de)各(ge)種(zhong)保(bao)障(zhang)，而(er)且(qie)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)每(mei)年(nian)要(yao)將(jiang)經(jing)營(ying)分(fen)紅(hong)險(xian)種(zhong)產(chan)生(sheng)的(de)部(bu)分(fen)盈(ying)餘(yu)以(yi)紅(hong)利(li)的(de)形(xing)式(shi)分(fen)配(pei)給(gei)保(bao)單(dan)持(chi)有(you)人(ren)。目(mu)前(qian)
，中(zhong)國(guo)保(bao)監(jian)會(hui)規(gui)定(ding)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)應(ying)至(zhi)少(shao)將(jiang)分(fen)紅(hong)保(bao)險(xian)業(ye)務(wu)當(dang)年(nian)度(du)可(ke)分(fen)配(pei)盈(ying)餘(yu)的(de)70%分配給客戶。這樣投保人就可以與保險公司共享經營成果，與不分紅保險相比
，增加了投保人的獲利機會。2.客(ke)戶(hu)承(cheng)擔(dan)一(yi)定(ding)的(de)投(tou)資(zi)風(feng)險(xian)。由(you)於(yu)每(mei)年(nian)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)經(jing)營(ying)狀(zhuang)況(kuang)不(bu)一(yi)樣(yang)，客(ke)戶(hu)所(suo)能(neng)得(de)到(dao)的(de)紅(hong)利(li)也(ye)會(hui)不(bu)一(yi)樣(yang)。在(zai)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)經(jing)營(ying)狀(zhuang)況(kuang)良(liang)好(hao)的(de)年(nian)份(fen)
，客(ke)戶(hu)會(hui)分(fen)到(dao)較(jiao)多(duo)的(de)紅(hong)利(li)；ruguobaoxiangongsidejingyingzhuangkuangbujia，kehunengfendaodehonglijiuhuibijiaoshao
，shenzhimeiyou。yinci
，fenhongbaoxianshibaoxiangongsihekehuzaiyidingchengdushanggongtongchengdanletouzifengxian。3.定價的精算假設比較保守。壽險產品在定價時主要以預定死亡率
、預yu定ding利li率lv和he預yu定ding費fei用yong率lv三san個ge因yin素su為wei依yi據ju，這zhe三san個ge預yu定ding因yin素su與yu實shi際ji情qing況kuang的de差cha距ju直zhi接jie影ying響xiang到dao壽shou險xian公gong司si的de經jing營ying成cheng果guo。對dui於yu分fen紅hong保bao險xian，由you於yu壽shou險xian公gong司si要yao將jiang部bu分fen盈ying餘yu以yi紅hong利li的de形xing式shi分fen配pei給gei客ke戶hu，所suo以yi在zai定ding價jia時shi對dui精jing算suan假jia設she估gu計ji較jiao為wei保bao守shou，即ji保bao單dan價jia格ge較jiao高gao，以yi便bian在zai實shi際ji經jing營ying過guo程cheng中zhong產chan生sheng更geng多duo的de可ke分fen配pei盈ying餘yu。4.保險給付
、退(tui)保(bao)金(jin)中(zhong)含(han)有(you)紅(hong)利(li)。分(fen)紅(hong)保(bao)險(xian)的(de)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)身(shen)故(gu)後(hou)，受(shou)益(yi)人(ren)在(zai)獲(huo)得(de)投(tou)保(bao)時(shi)約(yue)定(ding)保(bao)額(e)的(de)保(bao)險(xian)金(jin)的(de)同(tong)時(shi)，還(hai)可(ke)以(yi)得(de)到(dao)未(wei)領(ling)取(qu)的(de)累(lei)積(ji)紅(hong)利(li)和(he)利(li)息(xi)。在(zai)滿(man)期(qi)給(gei)付(fu)時(shi)，被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)在(zai)獲(huo)得(de)保(bao)險(xian)金(jin)額(e)的(de)同(tong)時(shi)，也(ye)可(ke)以(yi)得(de)到(dao)未(wei)領(ling)取(qu)的(de)累(lei)積(ji)紅(hong)利(li)和(he)利(li)息(xi)。分(fen)紅(hong)保(bao)險(xian)的(de)保(bao)單(dan)持(chi)有(you)人(ren)在(zai)退(tui)保(bao)時(shi)得(de)到(dao)的(de)退(tui)保(bao)金(jin)也(ye)包(bao)括(kuo)保(bao)單(dan)紅(hong)利(li)及(ji)其(qi)利(li)息(xi)。 分紅保險保單的紅利。分紅保險產品從本質上說是一種保戶享有保單盈餘分配權的產品
，即將壽險公司的盈餘，如死差益、利差益、費差益等
，按一定比例分配給保單持有人。分配給保戶的保單盈餘，就是通常所說的保單紅利。①利(li)源(yuan)。分(fen)紅(hong)保(bao)險(xian)的(de)紅(hong)利(li)，實(shi)質(zhi)上(shang)是(shi)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)盈(ying)餘(yu)。盈(ying)餘(yu)就(jiu)是(shi)保(bao)單(dan)資(zi)產(chan)份(fen)額(e)高(gao)於(yu)未(wei)來(lai)負(fu)債(zhai)的(de)那(na)部(bu)分(fen)價(jia)值(zhi)。保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)精(jing)算(suan)等(deng)相(xiang)關(guan)部(bu)門(men)每(mei)年(nian)都(dou)要(yao)計(ji)算(suan)盈(ying)餘(yu)中(zhong)可(ke)作(zuo)為(wei)紅(hong)利(li)分(fen)配(pei)的(de)數(shu)額(e)
，並(bing)由(you)公(gong)司(si)基(ji)於(yu)商(shang)業(ye)判(pan)斷(duan)予(yu)以(yi)決(jue)定(ding)分(fen)配(pei)的(de)數(shu)額(e)
，此(ci)決(jue)定(ding)分(fen)配(pei)的(de)數(shu)額(e)稱(cheng)為(wei)可(ke)分(fen)配(pei)盈(ying)餘(yu)。盈(ying)餘(yu)（或紅利）的產生是由很多因素決定的
，但最為主要的因素是利差益（損）、死差益（損）和費差益（損）。對於以死亡作為保險責任的壽險，死差益（損）是由於實際死亡率小於（大於）預定死亡率而產生的利益（損失）；當保險公司實際投資收益率高於（低於）預定利率時
，則產生利差益（損）

；當公司的實際營業費用少於（大於）預計營業費用所產生的利益（損失）時，則產生費差益（損）。②紅利分配。中國保監會《個人分紅保險精算規定》中關於紅利分配的具體內容包括：diyi，honglifenpeiyuanze。honglidefenpeiyingdangmanzugongpingxingyuanzehekechixuxingyuanze。dier
，honglifenpeibili。baoxiangongsimeiyihuijinianduxiangbaodanchiyourenshijifenpeiyingyudebilibudiyudangniankefenpeiyingyude70%。disan

，honglifenpeifangshi。honglifenpeifangshiyouxianjinhonglifenpeihezengehonglifenpeilianglei。xianjinhonglifenpeishizhizhijieyixianjindexingshijiangyingyufenpeigeibaodanchiyourendefangshi。baoxiangongsikeyitigongduozhonghonglilingqufangshi，biruxianjin、抵交保費、累lei積ji生sheng息xi以yi及ji購gou買mai交jiao清qing保bao額e等deng。增zeng額e紅hong利li分fen配pei是shi指zhi在zai整zheng個ge保bao險xian期qi限xian內nei每mei年nian以yi增zeng加jia保bao額e的de方fang式shi分fen配pei紅hong利li。增zeng加jia的de保bao額e作zuo為wei紅hong利li一yi旦dan公gong布bu
，則ze不bu得de取qu消xiao。采cai用yong增zeng額e紅hong利li分fen配pei方fang式shi的de保bao險xian公gong司si可ke在zai合he同tong終zhong止zhi時shi以yi現xian金jin方fang式shi給gei付fu終zhong了le紅hong利li。 投資連結保險 touzilianjiebaoxianshiyizhongshouxianyutouzixiangjiehedexinxingshouxianchanpin。touzilianjiebaoxiandedingyi。genjuzhongguobaoxianjianguanjigoudeguiding，touzilianjiebaoxianshizhibaohanbaoxianbaozhanggongnengbingzhishaozaiyigetouzizhanghuyongyouyidingzichanjiazhiderenshenbaoxianchanpin。touzilianjiebaoxiandetouzizhanghubixushizichandanduguanlidezijinzhanghu。touzizhanghuhuafenweidengedanwei
，danweijiazhiyoudanweishuliangjitouzizhanghuzhongzichanhuozichanzuhedeshichangjiazhijueding。toubaorenkeyixuanzeqitouzizhanghu，touzifengxianwanquanyoutoubaorenchengdan。chuyouteshuguidingwai，baoxiangongsitouzilianjiebaoxiandetouzizhanghuyuqiguanlideqitazichanhuoqitatouzizhanghuzhijianbudecunzaizhaiquan、債zhai務wu關guan係xi，也ye不bu承cheng擔dan連lian帶dai責ze任ren。投tou資zi連lian結jie保bao險xian產chan品pin的de保bao單dan現xian金jin價jia值zhi與yu單dan獨du投tou資zi賬zhang戶hu資zi產chan相xiang匹pi配pei，現xian金jin價jia值zhi直zhi接jie與yu獨du立li賬zhang戶hu資zi產chan投tou資zi業ye績ji相xiang連lian
，一yi般ban沒mei有you最zui低di保bao證zheng。大da體ti而er言yan，投tou資zi賬zhang戶hu的de資zi產chan免mian受shou保bao險xian公gong司si其qi餘yu負fu債zhai的de影ying響xiang，資zi本ben利li得de或huo損sun失shi一yi旦dan發fa生sheng，無wu論lun其qi是shi否fou實shi現xian，都dou會hui直zhi接jie反fan映ying到dao保bao單dan的de現xian金jin價jia值zhi上shang。不bu同tong的de投tou資zi賬zhang戶hu
，可ke以yi投tou資zi在zai不bu同tong的de投tou資zi工gong具ju上shang，比bi如ru股gu票piao、債zhai券quan等deng。投tou資zi賬zhang戶hu可ke以yi是shi外wai部bu現xian有you的de，也ye可ke以yi是shi公gong司si自zi己ji設she立li的de。除chu了le各ge種zhong專zhuan類lei基ji金jin供gong投tou保bao人ren選xuan擇ze外wai，由you壽shou險xian公gong司si確que立li原yuan則ze
，組zu合he投tou資zi的de平ping衡heng式shi或huo管guan理li式shi基ji金jin也ye非fei常chang流liu行xing。在zai約yue定ding條tiao件jian下xia，保bao單dan持chi有you人ren可ke以yi在zai不bu同tong的de基ji金jin間jian自zi由you轉zhuan換huan，而er無wu須xu支zhi付fu額e外wai的de費fei用yong。 投tou資zi連lian結jie保bao險xian產chan品pin的de主zhu要yao特te征zheng。根gen據ju國guo際ji保bao險xian市shi場chang經jing驗yan及ji中zhong國guo保bao監jian會hui關guan於yu投tou資zi連lian結jie保bao險xian產chan品pin的de有you關guan規gui定ding，投tou資zi連lian結jie保bao險xian產chan品pin的de主zhu要yao特te征zheng體ti現xian在zai以yi下xia幾ji個ge方fang麵mian：①投tou資zi賬zhang戶hu設she置zhi。投tou資zi連lian結jie保bao險xian均jun設she置zhi單dan獨du的de投tou資zi賬zhang戶hu。保bao險xian公gong司si收shou到dao保bao險xian費fei後hou，按an照zhao事shi先xian的de約yue定ding將jiang保bao費fei的de部bu分fen或huo全quan部bu分fen配pei進jin入ru投tou資zi賬zhang戶hu，並bing轉zhuan換huan為wei投tou資zi單dan位wei。投tou資zi單dan位wei是shi為wei了le方fang便bian計ji算suan投tou資zi賬zhang戶hu的de價jia值zhi而er設she計ji的de計ji量liang單dan位wei。投tou資zi單dan位wei有you一yi定ding的de價jia格ge
，保bao險xian公gong司si根gen據ju保bao單dan項xiang下xia的de投tou資zi單dan位wei數shu和he相xiang應ying的de投tou資zi單dan位wei價jia格ge計ji算suan其qi賬zhang戶hu價jia值zhi。②保險責任和保險金額。投資連結保險作為保險產品，其保險責任與傳統產品類似
，不僅有死亡、殘疾給付、生存保險領取等基本保險責任
，一些產品還加人了豁免保險費、失能保險金、zhongdajibingdengbaoxianzeren。zhongguobaojianhuiguiding，touzilianjiebaoxianchanpinbixubaohanyixianghuoduoxiangbaoxianzeren。touzilianjiebaoxiandesiwangbaoxianjineshejiyouliangzhongfangfa：一種是給付保險金額和投資賬戶價值兩者較大者（方法A）；另一種是給付保險金額和投資賬戶價值之和(方法B)。方法A的死亡保險金額在保單年度前期不變，當投資賬戶價值超過保險金額後，隨投資賬戶價值波動。方法B的死亡保險金額隨投資賬戶價值波動而不斷變化
，但淨風險保額（死亡保險金額與投資賬戶價值之差）保持不變。中國保監會《個人投資連結保險精算規定》中規定，投資連結保險產品“在保險合同有效期內，風險保額應大於零”。③保險費。投資連結保險的交費機製具有一定的靈活性。在設計方式上，投資連結保險的交費機製有兩種：一種方式是在固定交費基礎上增加保險費假期，即允許投保人不必按約定的日期交費
，而保單照樣有效，從而避免了因為超過60天tian寬kuan限xian期qi而er導dao致zhi保bao險xian合he同tong的de失shi效xiao。另ling外wai

，還hai允yun許xu投tou保bao人ren除chu交jiao納na約yue定ding的de保bao險xian費fei外wai
，可ke以yi隨sui時shi再zai支zhi付fu額e外wai的de保bao險xian費fei
，增zeng加jia了le產chan品pin的de靈ling活huo性xing。另ling一yi種zhong方fang式shi是shi取qu消xiao了le交jiao費fei期qi間jian、交費頻率
、交費數額的概念，投保人可隨時支付任意數額（有最低數額的限製）的(de)保(bao)險(xian)費(fei)
，並(bing)按(an)約(yue)定(ding)的(de)計(ji)算(suan)方(fang)法(fa)進(jin)入(ru)投(tou)資(zi)賬(zhang)戶(hu)。這(zhe)種(zhong)方(fang)式(shi)對(dui)客(ke)戶(hu)的(de)靈(ling)活(huo)性(xing)最(zui)高(gao)，但(dan)降(jiang)低(di)了(le)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)對(dui)保(bao)費(fei)支(zhi)付(fu)的(de)可(ke)控(kong)性(xing)和(he)可(ke)預(yu)測(ce)性(xing)，同(tong)時(shi)提(ti)高(gao)了(le)對(dui)內(nei)部(bu)操(cao)作(zuo)係(xi)統(tong)的(de)要(yao)求(qiu)。④費用收取。與傳統非分紅保險及分紅保險相比
，投資連結保險在費用收取上相

壽險保的一般都是重大疾病，還有一些醫療補貼。當然 死 高殘 也有保。還有一些是分紅保險，及保障升值
，有些還有額外的收入
，可用來教育，創業，婚嫁，養老

在國外保險分為壽險和非壽險 在國內，保險分為人身險和財產險 其中人身險分為壽險、醫療險和意外傷害保險 壽險主要保障人的壽命，壽險主要有生存險
、死亡險、兩全險。在這個基礎上發展出了很多變種
，比如定期
、終身
、年金、萬能、投連等等。

一、普通型人壽保險 （一）死亡保險 死亡保險是指以被保險人的死亡為給付保險金條件的人壽保險。死亡保險又分為定期壽險（即定期死亡保險）和終身壽險（即不定期死亡保險）。 1. 定(ding)期(qi)壽(shou)險(xian)。定(ding)期(qi)壽(shou)險(xian)是(shi)指(zhi)以(yi)死(si)亡(wang)為(wei)給(gei)付(fu)保(bao)險(xian)金(jin)條(tiao)件(jian)
，且(qie)保(bao)險(xian)期(qi)限(xian)為(wei)固(gu)定(ding)年(nian)限(xian)的(de)人(ren)壽(shou)保(bao)險(xian)。具(ju)體(ti)地(di)講(jiang)
，在(zai)定(ding)期(qi)壽(shou)險(xian)合(he)同(tong)中(zhong)規(gui)定(ding)一(yi)定(ding)時(shi)期(qi)為(wei)保(bao)險(xian)有(you)效(xiao)期(qi)，若(ruo)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)在(zai)約(yue)定(ding)期(qi)限(xian)內(nei)死(si)亡(wang)，保(bao)險(xian)人(ren)即(ji)給(gei)付(fu)受(shou)益(yi)人(ren)約(yue)定(ding)的(de)保(bao)險(xian)金(jin)；ruguobeibaoxianrenzaibaoxianqixianjiemanshirengranshengcun，baoxianhetongjixingzhongzhi，baoxianrenwugeifubaoxianjindeyiwu
，yibutuihaiyishouqudebaoxianfei。duiyubeibaoxianreneryan，dingqishouxianzuidadeyoudianshikeyiyongjiweidiliandebaoxianfeihuodeyidingqixianneijiaodadebaoxianbaozhang；其不足之處在於若被保險人在保險期限屆滿仍然生存，則不能得到保險金的給付
，而且已交納的保險費不再退還。 2. zhongshenshouxian。zhongshenshouxianshizhiyisiwangweigeifubaoxianjintiaojian，qiebaoxianqixianweizhongshenderenshoubaoxian。zhongshenshouxianshiyizhongbudingqidesiwangbaoxian，jibaoxianhetongzhongbingbuguidingqixian
，zihetongshengxiaozhiriqi，zhibeibaoxianrensiwangweizhi。yejiushibaoxianrenduibeibaoxianrenyaozhongshenchengdanbaoxianzeren，wulunbeibaoxianrenheshisiwang，baoxianrendouyougeifubaoxianjindeyiwu。zhongshenshouxianzuidayoudianshibeibaoxianrenkeyidedaoyongjiubaozhang。ruguotoubaorenzhongtutuibao，keyidedaoyidingshuedexianjinjiazhi（或稱“退保金”）。終身壽險按照交費方式可分為普通終身壽險
、限期交費終身壽險和躉交終身壽險。 ①普通終身壽險。普通終身壽險是指終身分期交付保險費的終身壽險。 ②xianqijiaofeizhongshenshouxian。xianqijiaofeizhongshenshouxianshizhibaoxianfeizaiguidingqixianneifenqijiaofu，qimanhoubuzaijiaofubaoxianfei，danrengxiangyoubaoxianbaozhangdezhongshenshouxian。xianqijiaofeizhongshenshouxiandejiaonaqixiankeyishiyidingnianxian,也可以規定交費到某一特定年齡。 ③躉dun交jiao終zhong身shen壽shou險xian。躉dun交jiao終zhong身shen壽shou險xian是shi指zhi在zai投tou保bao時shi一yi次ci全quan部bu交jiao清qing保bao險xian費fei的de終zhong身shen壽shou險xian。躉dun交jiao終zhong身shen壽shou險xian也ye可ke以yi認ren為wei是shi限xian期qi交jiao費fei保bao險xian的de一yi種zhong特te殊shu形xing態tai。 （二）生存保險 生(sheng)存(cun)保(bao)險(xian)是(shi)指(zhi)以(yi)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)的(de)生(sheng)存(cun)為(wei)給(gei)付(fu)保(bao)險(xian)金(jin)條(tiao)件(jian)的(de)人(ren)壽(shou)保(bao)險(xian)。即(ji)當(dang)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)於(yu)保(bao)險(xian)期(qi)滿(man)或(huo)達(da)到(dao)合(he)同(tong)約(yue)定(ding)的(de)年(nian)齡(ling)時(shi)仍(reng)然(ran)生(sheng)存(cun)，保(bao)險(xian)人(ren)負(fu)責(ze)給(gei)付(fu)保(bao)險(xian)金(jin)。生(sheng)存(cun)保(bao)險(xian)主(zhu)要(yao)是(shi)為(wei)老(lao)年(nian)人(ren)提(ti)供(gong)養(yang)老(lao)保(bao)障(zhang)或(huo)者(zhe)為(wei)子(zi)女(nv)提(ti)供(gong)教(jiao)育(yu)金(jin)等(deng)。年(nian)金(jin)保(bao)險(xian)是(shi)一(yi)種(zhong)有(you)規(gui)則(ze)
、定期向被保險人給付保險金的生存保險。 （三）兩全保險 兩全保險（也稱“生死合險”）shizhibeibaoxianren


，zaibaoxianqixianneisiwanghuobaoxianqimanshishengcun，baoxianrenjungeifubaoxianjinderenshoubaoxian。liangquanbaoxianjiangdingqisiwangbaoxianheshengcunbaoxianliangzhongbaoxianxingshijieheqilai，dangbeibaoxianrenzaibaoxianhetongguidingdenianxianneisiwanghuohetongqimanrengranshengcunshi，baoxianrenjunanzhaohetonggeifubaoxianjin。liangquanbaoxiandechuxuxingjiqiang
，qichunbaofeiyouweixianbaofeihechuxubaofeizucheng。weixianbaofeiyongyubaoxianqixianneisiwanggeifu
；儲chu蓄xu保bao費fei則ze逐zhu年nian積ji累lei形xing成cheng責ze任ren準zhun備bei金jin，它ta既ji可ke用yong於yu中zhong途tu退tui保bao時shi支zhi付fu退tui保bao金jin，也ye可ke用yong於yu生sheng存cun給gei付fu。由you於yu兩liang全quan保bao險xian既ji有you死si亡wang保bao障zhang，又you有you生sheng存cun保bao障zhang，因yin此ci，兩liang全quan保bao險xian不bu僅jin使shi受shou益yi人ren得de到dao保bao障zhang，同tong時shi也ye使shi被bei保bao險xian人ren本ben身shen享xiang受shou其qi利li益yi。 二

、新型人壽保險 （一）分紅保險 從本質上看，分紅保險應屬於傳統保險業務。 1. 分(fen)紅(hong)保(bao)險(xian)的(de)定(ding)義(yi)。分(fen)紅(hong)保(bao)險(xian)是(shi)指(zhi)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)將(jiang)其(qi)實(shi)際(ji)經(jing)營(ying)成(cheng)果(guo)優(you)於(yu)定(ding)價(jia)假(jia)設(she)的(de)盈(ying)餘(yu)，按(an)一(yi)定(ding)比(bi)例(li)向(xiang)保(bao)單(dan)持(chi)有(you)人(ren)進(jin)行(xing)分(fen)配(pei)的(de)人(ren)壽(shou)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)。這(zhe)裏(li)的(de)保(bao)單(dan)持(chi)有(you)人(ren)是(shi)指(zhi)按(an)照(zhao)合(he)同(tong)約(yue)定(ding)，享(xiang)有(you)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)利(li)益(yi)及(ji)紅(hong)利(li)請(qing)求(qiu)權(quan)的(de)人(ren)。分(fen)紅(hong)保(bao)險(xian)

、feifenhongbaoxianyijifenhongbaoxianchanpinyuqifujiadefeifenhongbaoxianchanpinbixufenshezhanghu，dulihesuan。fenhongbaoxiancaiyonggudingfeiyonglvde，qixiangyingdefujiabaofeishouru、傭金、管理費用支出等不列入分紅保險賬戶
；采用固定死亡率的，其相應的死亡保費收入和風險保額給付等不列入分紅保險賬戶。 2. 分紅保險產品的主要特征。分紅保險產品的特征主要體現在以下幾個方麵： ①保(bao)單(dan)持(chi)有(you)人(ren)享(xiang)受(shou)經(jing)營(ying)成(cheng)果(guo)。分(fen)紅(hong)保(bao)險(xian)不(bu)僅(jin)提(ti)供(gong)合(he)同(tong)規(gui)定(ding)的(de)各(ge)種(zhong)保(bao)障(zhang)，而(er)且(qie)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)每(mei)年(nian)要(yao)將(jiang)經(jing)營(ying)分(fen)紅(hong)險(xian)種(zhong)產(chan)生(sheng)的(de)部(bu)分(fen)盈(ying)餘(yu)以(yi)紅(hong)利(li)的(de)形(xing)式(shi)分(fen)配(pei)給(gei)保(bao)單(dan)持(chi)有(you)人(ren)。目(mu)前(qian)，中(zhong)國(guo)保(bao)監(jian)會(hui)規(gui)定(ding)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)應(ying)至(zhi)少(shao)將(jiang)分(fen)紅(hong)保(bao)險(xian)業(ye)務(wu)當(dang)年(nian)度(du)可(ke)分(fen)配(pei)盈(ying)餘(yu)的(de)70%分配給客戶。這樣投保人就可以與保險公司共享經營成果，與不分紅保險相比
，增加了投保人的獲利機會。 ②客(ke)戶(hu)承(cheng)擔(dan)一(yi)定(ding)的(de)投(tou)資(zi)風(feng)險(xian)。由(you)於(yu)每(mei)年(nian)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)經(jing)營(ying)狀(zhuang)況(kuang)不(bu)一(yi)樣(yang)，客(ke)戶(hu)所(suo)能(neng)得(de)到(dao)的(de)紅(hong)利(li)也(ye)會(hui)不(bu)一(yi)樣(yang)。在(zai)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)經(jing)營(ying)狀(zhuang)況(kuang)良(liang)好(hao)的(de)年(nian)份(fen)

，客(ke)戶(hu)會(hui)分(fen)到(dao)較(jiao)多(duo)的(de)紅(hong)利(li)；ruguobaoxiangongsidejingyingzhuangkuangbujia，kehunengfendaodehonglijiuhuibijiaoshao
，shenzhimeiyou。yinci
，fenhongbaoxianshibaoxiangongsihekehuzaiyidingchengdushanggongtongchengdanletouzifengxian。 ③定價的精算假設比較保守。壽險產品在定價時主要以預定死亡率、預yu定ding利li率lv和he預yu定ding費fei用yong率lv三san個ge因yin素su為wei依yi據ju，這zhe三san個ge預yu定ding因yin素su與yu實shi際ji情qing況kuang的de差cha距ju直zhi接jie影ying響xiang到dao壽shou險xian公gong司si的de經jing營ying成cheng果guo。對dui於yu分fen紅hong保bao險xian，由you於yu壽shou險xian公gong司si要yao將jiang部bu分fen盈ying餘yu以yi紅hong利li的de形xing式shi分fen配pei給gei客ke戶hu，所suo以yi在zai定ding價jia時shi對dui精jing算suan假jia設she估gu計ji較jiao為wei保bao守shou，即ji保bao單dan價jia格ge較jiao高gao，以yi便bian在zai實shi際ji經jing營ying過guo程cheng中zhong產chan生sheng更geng多duo的de可ke分fen配pei盈ying餘yu。 ④保險給付
、退(tui)保(bao)金(jin)中(zhong)含(han)有(you)紅(hong)利(li)。分(fen)紅(hong)保(bao)險(xian)的(de)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)身(shen)故(gu)後(hou)，受(shou)益(yi)人(ren)在(zai)獲(huo)得(de)投(tou)保(bao)時(shi)約(yue)定(ding)保(bao)額(e)的(de)保(bao)險(xian)金(jin)的(de)同(tong)時(shi)，還(hai)可(ke)以(yi)得(de)到(dao)未(wei)領(ling)取(qu)的(de)累(lei)積(ji)紅(hong)利(li)和(he)利(li)息(xi)。在(zai)滿(man)期(qi)給(gei)付(fu)時(shi)，被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)在(zai)獲(huo)得(de)保(bao)險(xian)金(jin)額(e)的(de)同(tong)時(shi)，也(ye)可(ke)以(yi)得(de)到(dao)未(wei)領(ling)取(qu)的(de)累(lei)積(ji)紅(hong)利(li)和(he)利(li)息(xi)。分(fen)紅(hong)保(bao)險(xian)的(de)保(bao)單(dan)持(chi)有(you)人(ren)在(zai)退(tui)保(bao)時(shi)得(de)到(dao)的(de)退(tui)保(bao)金(jin)也(ye)包(bao)括(kuo)保(bao)單(dan)紅(hong)利(li)及(ji)其(qi)利(li)息(xi)。 3. 分紅保險保單的紅利。分紅保險產品從本質上說是一種保戶享有保單盈餘分配權的產品，即將壽險公司的盈餘

，如死差益、利差益、費差益等

，按一定比例分配給保單持有人。分配給保戶的保單盈餘，就是通常所說的保單紅利。 ①利(li)源(yuan)。分(fen)紅(hong)保(bao)險(xian)的(de)紅(hong)利(li)，實(shi)質(zhi)上(shang)是(shi)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)盈(ying)餘(yu)。盈(ying)餘(yu)就(jiu)是(shi)保(bao)單(dan)資(zi)產(chan)份(fen)額(e)高(gao)於(yu)未(wei)來(lai)負(fu)債(zhai)的(de)那(na)部(bu)分(fen)價(jia)值(zhi)。保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)精(jing)算(suan)等(deng)相(xiang)關(guan)部(bu)門(men)每(mei)年(nian)都(dou)要(yao)計(ji)算(suan)盈(ying)餘(yu)中(zhong)可(ke)作(zuo)為(wei)紅(hong)利(li)分(fen)配(pei)的(de)數(shu)額(e)，並(bing)由(you)公(gong)司(si)基(ji)於(yu)商(shang)業(ye)判(pan)斷(duan)予(yu)以(yi)決(jue)定(ding)分(fen)配(pei)的(de)數(shu)額(e)
，此(ci)決(jue)定(ding)分(fen)配(pei)的(de)數(shu)額(e)稱(cheng)為(wei)可(ke)分(fen)配(pei)盈(ying)餘(yu)。盈(ying)餘(yu)（或紅利）的產生是由很多因素決定的
，但最為主要的因素是利差益（損）、死差益（損）和費差益（損）。對於以死亡作為保險責任的壽險，死差益（損）是由於實際死亡率小於（大於）預定死亡率而產生的利益（損失）；當保險公司實際投資收益率高於（低於）預定利率時，則產生利差益（損）
；當公司的實際營業費用少於（大於）預計營業費用所產生的利益（損失）時，則產生費差益（損）。 ②紅利分配。中國保監會《個人分紅保險精算規定》中關於紅利分配的具體內容包括：diyi，honglifenpeiyuanze。honglidefenpeiyingdangmanzugongpingxingyuanzehekechixuxingyuanze。dier
，honglifenpeibili。baoxiangongsimeiyihuijinianduxiangbaodanchiyourenshijifenpeiyingyudebilibudiyudangniankefenpeiyingyude70%。disan，honglifenpeifangshi。honglifenpeifangshiyouxianjinhonglifenpeihezengehonglifenpeilianglei。xianjinhonglifenpeishizhizhijieyixianjindexingshijiangyingyufenpeigeibaodanchiyourendefangshi。baoxiangongsikeyitigongduozhonghonglilingqufangshi，biruxianjin、抵交保費
、累lei積ji生sheng息xi以yi及ji購gou買mai交jiao清qing保bao額e等deng。增zeng額e紅hong利li分fen配pei是shi指zhi在zai整zheng個ge保bao險xian期qi限xian內nei每mei年nian以yi增zeng加jia保bao額e的de方fang式shi分fen配pei紅hong利li。增zeng加jia的de保bao額e作zuo為wei紅hong利li一yi旦dan公gong布bu
，則ze不bu得de取qu消xiao。采cai用yong增zeng額e紅hong利li分fen配pei方fang式shi的de保bao險xian公gong司si可ke在zai合he同tong終zhong止zhi時shi以yi現xian金jin方fang式shi給gei付fu終zhong了le紅hong利li。 （二）投資連結保險 投資連結保險是一種壽險與投資相結合的新型壽險產品。 1. touzilianjiebaoxiandedingyi。genjuzhongguobaoxianjianguanjigoudeguiding，touzilianjiebaoxianshizhibaohanbaoxianbaozhanggongnengbingzhishaozaiyigetouzizhanghuyongyouyidingzichanjiazhiderenshenbaoxianchanpin。touzilianjiebaoxiandetouzizhanghubixushizichandanduguanlidezijinzhanghu。touzizhanghuhuafenweidengedanwei

，danweijiazhiyoudanweishuliangjitouzizhanghuzhongzichanhuozichanzuhedeshichangjiazhijueding。toubaorenkeyixuanzeqitouzizhanghu，touzifengxianwanquanyoutoubaorenchengdan。chuyouteshuguidingwai
，baoxiangongsitouzilianjiebaoxiandetouzizhanghuyuqiguanlideqitazichanhuoqitatouzizhanghuzhijianbudecunzaizhaiquan
、債務關係，也不承擔連帶責任。 touzilianjiebaoxianchanpindebaodanxianjinjiazhiyudandutouzizhanghuzichanxiangpipei
，xianjinjiazhizhijieyudulizhanghuzichantouziyejixianglian，yibanmeiyouzuidibaozheng。datieryan，touzizhanghudezichanmianshoubaoxiangongsiqiyufuzhaideyingxiang，zibenlidehuosunshiyidanfasheng，wulunqishifoushixian，douhuizhijiefanyingdaobaodandexianjinjiazhishang。butongdetouzizhanghu，keyitouzizaibutongdetouzigongjushang，birugupiao、債zhai券quan等deng。投tou資zi賬zhang戶hu可ke以yi是shi外wai部bu現xian有you的de，也ye可ke以yi是shi公gong司si自zi己ji設she立li的de。除chu了le各ge種zhong專zhuan類lei基ji金jin供gong投tou保bao人ren選xuan擇ze外wai，由you壽shou險xian公gong司si確que立li原yuan則ze，組zu合he投tou資zi的de平ping衡heng式shi或huo管guan理li式shi基ji金jin也ye非fei常chang流liu行xing。在zai約yue定ding條tiao件jian下xia，保bao單dan持chi有you人ren可ke以yi在zai不bu同tong的de基ji金jin間jian自zi由you轉zhuan換huan，而er無wu須xu支zhi付fu額e外wai的de費fei用yong。 2. 投tou資zi連lian結jie保bao險xian產chan品pin的de主zhu要yao特te征zheng。根gen據ju國guo際ji保bao險xian市shi場chang經jing驗yan及ji中zhong國guo保bao監jian會hui關guan於yu投tou資zi連lian結jie保bao險xian產chan品pin的de有you關guan規gui定ding
，投tou資zi連lian結jie保bao險xian產chan品pin的de主zhu要yao特te征zheng體ti現xian在zai以yi下xia幾ji個ge方fang麵mian： ①投tou資zi賬zhang戶hu設she置zhi。投tou資zi連lian結jie保bao險xian均jun設she置zhi單dan獨du的de投tou資zi賬zhang戶hu。保bao險xian公gong司si收shou到dao保bao險xian費fei後hou，按an照zhao事shi先xian的de約yue定ding將jiang保bao費fei的de部bu分fen或huo全quan部bu分fen配pei進jin入ru投tou資zi賬zhang戶hu，並bing轉zhuan換huan為wei投tou資zi單dan位wei。投tou資zi單dan位wei是shi為wei了le方fang便bian計ji算suan投tou資zi賬zhang戶hu的de價jia值zhi而er設she計ji的de計ji量liang單dan位wei。投tou資zi單dan位wei有you一yi定ding的de價jia格ge，保bao險xian公gong司si根gen據ju保bao單dan項xiang下xia的de投tou資zi單dan位wei數shu和he相xiang應ying的de投tou資zi單dan位wei價jia格ge計ji算suan其qi賬zhang戶hu價jia值zhi。 ②保險責任和保險金額。投資連結保險作為保險產品，其保險責任與傳統產品類似，不僅有死亡、殘疾給付
、生存保險領取等基本保險責任，一些產品還加人了豁免保險費、失能保險金、重大疾病等保險責任。中國保監會規定，投資連結保險產品必須包含一項或多項保險責任。 投資連結保險的死亡保險金額設計有兩種方法：一種是給付保險金額和投資賬戶價值兩者較大者（方法A）；另一種是給付保險金額和投資賬戶價值之和(方法B)。方法A的死亡保險金額在保單年度前期不變，當投資賬戶價值超過保險金額後
，隨投資賬戶價值波動。方法B的死亡保險金額隨投資賬戶價值波動而不斷變化
，但淨風險保額（死亡保險金額與投資賬戶價值之差）保持不變。中國保監會《個人投資連結保險精算規定》中規定，投資連結保險產品“在保險合同有效期內
，風險保額應大於零”。 ③保險費。投資連結保險的交費機製具有一定的靈活性。在設計方式上
，投資連結保險的交費機製有兩種：一種方式是在固定交費基礎上增加保險費假期
，即允許投保人不必按約定的日期交費
，而保單照樣有效，從而避免了因為超過60天tian寬kuan限xian期qi而er導dao致zhi保bao險xian合he同tong的de失shi效xiao。另ling外wai
，還hai允yun許xu投tou保bao人ren除chu交jiao納na約yue定ding的de保bao險xian費fei外wai，可ke以yi隨sui時shi再zai支zhi付fu額e外wai的de保bao險xian費fei，增zeng加jia了le產chan品pin的de靈ling活huo性xing。另ling一yi種zhong方fang式shi是shi取qu消xiao了le交jiao費fei期qi間jian、交費頻率、交費數額的概念，投保人可隨時支付任意數額（有最低數額的限製）的保險費
，並按約定的計算方法進入投資賬戶。這種方式對客戶的靈活性最高

，但降低了保險公司對保費支付的可控性和可預測性，同