重疾險應該怎麼選擇？

一款好的重大疾病保險，我認為有兩大維度：1
、產品責任2、核保標準。

1、產品責任

xianzaiguoneidezhongjixianchanpindezhongleifeichangduoyuanhua，baoxiangongsiweilemanzukehudegezhongxuqiu，zhujiandetuichudeduoxiangzeren
，biruqingzhengzeren，qingzhenghuomianzeren，duocigeifuzhongjizeren，duocigeifuzhongjizhongliuzerendengdeng。suoyidajiazaitiaoxuanzhongjixiandeshihou，yaozaixiyueduchanpinzerenzheyikuai。

例如：輕qing症zheng的de出chu現xian是shi為wei了le應ying對dui重zhong大da疾ji病bing的de早zao期qi狀zhuang態tai
，一yi般ban來lai說shuo，使shi用yong的de手shou段duan也ye更geng為wei緩huan和he
，比bi如ru惡e性xing腫zhong瘤liu的de早zao期qi狀zhuang態tai是shi原yuan位wei癌ai，而er原yuan位wei癌ai的de早zao期qi狀zhuang態tai是shi更geng容rong易yi治zhi療liao的de，損sun害hai是shi可ke逆ni的de。有you些xie保bao險xian的de產chan品pin責ze任ren裏li包bao含han了le輕qing症zheng豁huo免mian，意yi思si是shi被bei保bao險xian人ren得de了le輕qing症zheng後hou，後hou續xu的de保bao費fei可ke以yi免mian交jiao。

zhongjixiandezhongleihenduo
，anshifoudaishenguzeren，dazhishangfenweiliangdaleichanpin，budaishenguzerendezhongjixianchengweichunzhongjixian，daishenguzerendezhongjixianchengweichuantongzhongjixian。congchanpinzerenlaishuo
，chuantongzhongjixianpubianbichunzhongjixianhao，danshibaofeibijiaogao
；純重疾險不帶身故責任，相對所需投入的保費就比較低。

純(chun)重(zhong)疾(ji)險(xian)，又(you)分(fen)一(yi)年(nian)一(yi)保(bao)的(de)短(duan)期(qi)重(zhong)疾(ji)險(xian)和(he)多(duo)年(nian)繳(jiao)費(fei)的(de)長(chang)期(qi)重(zhong)疾(ji)險(xian)。一(yi)年(nian)期(qi)的(de)產(chan)品(pin)，結(jie)構(gou)簡(jian)單(dan)
，保(bao)費(fei)低(di)，杠(gang)杆(gan)高(gao)，但(dan)是(shi)不(bu)穩(wen)定(ding)，來(lai)年(nian)再(zai)買(mai)可(ke)能(neng)已(yi)經(jing)取(qu)消(xiao)該(gai)產(chan)品(pin)了(le)，還(hai)需(xu)要(yao)重(zhong)新(xin)進(jin)行(xing)健(jian)康(kang)評(ping)估(gu)
，在(zai)等(deng)待(dai)生(sheng)效(xiao)的(de)期(qi)間(jian)，風(feng)險(xian)會(hui)變(bian)大(da)。長(chang)期(qi)重(zhong)疾(ji)險(xian)一(yi)般(ban)可(ke)以(yi)自(zi)己(ji)選(xuan)擇(ze)10年、20年
、30年的繳費時間，持續繳費，但是保障穩定。

2、核保標準

並不是所有人都可以買到保險
，保險公司會審核您的健康和財務情況。一般保險公司的健康核保會有5種結果：正常承保
、加費

、責任免除、延期承保和拒保。如果身體健康一般是正常承保，如果身體亞健康或者不健康，就可能加費等等。

高危職業會影響核保，收入水平也會影響核保

，比如重疾險保額一般不得超過年收入的10倍、8倍或5倍等。也就是說，假設你買50萬保額
，那麼你的年收入至少得有5萬元。

總結，如何挑選好的重疾險，不能隻看一個方麵

，要綜合考慮以上兩個方麵
，挑選最合適自己的產品。

總的來說，選擇重疾險最主要的是看幾個關鍵指標：

1.等(deng)待(dai)期(qi)也(ye)就(jiu)是(shi)經(jing)常(chang)說(shuo)的(de)觀(guan)察(cha)期(qi)，免(mian)責(ze)期(qi)，在(zai)這(zhe)個(ge)期(qi)間(jian)內(nei)患(huan)上(shang)重(zhong)疾(ji)，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)是(shi)不(bu)賠(pei)的(de)，雖(sui)然(ran)買(mai)了(le)保(bao)險(xian)，但(dan)處(chu)於(yu)無(wu)保(bao)險(xian)狀(zhuang)態(tai)。對(dui)投(tou)保(bao)人(ren)來(lai)說(shuo)，當(dang)然(ran)這(zhe)個(ge)等(deng)待(dai)期(qi)時(shi)間(jian)越(yue)短(duan)越(yue)好(hao)。說(shuo)到(dao)等(deng)待(dai)期(qi)，就(jiu)不(bu)得(de)不(bu)說(shuo)這(zhe)個(ge)問(wen)題(ti)了(le)，很(hen)多(duo)投(tou)保(bao)人(ren)在(zai)購(gou)買(mai)保(bao)險(xian)時(shi)，都(dou)會(hui)問(wen)，如(ru)果(guo)在(zai)等(deng)待(dai)期(qi)重(zhong)疾(ji)身(shen)故(gu)，那(na)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)會(hui)賠(pei)付(fu)嗎(ma)？這(zhe)個(ge)一(yi)般(ban)有(you)三(san)種(zhong)處(chu)理(li)方(fang)法(fa)，一(yi)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)不(bu)賠(pei)付(fu)，二(er)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)會(hui)返(fan)還(hai)保(bao)費(fei)或(huo)者(zhe)現(xian)金(jin)價(jia)值(zhi)更(geng)大(da)者(zhe)，三(san)就(jiu)是(shi)賠(pei)付(fu)既(ji)定(ding)保(bao)額(e)。具(ju)體(ti)如(ru)何(he)賠(pei)付(fu)和(he)最(zui)初(chu)的(de)保(bao)費(fei)選(xuan)擇(ze)有(you)關(guan)，這(zhe)其(qi)中(zhong)的(de)區(qu)別(bie)還(hai)是(shi)很(hen)大(da)的(de)

，在(zai)選(xuan)擇(ze)時(shi)要(yao)根(gen)據(ju)自(zi)己(ji)的(de)實(shi)際(ji)情(qing)況(kuang)選(xuan)擇(ze)

，可(ke)以(yi)說(shuo)無(wu)好(hao)壞(huai)之(zhi)分(fen)，適(shi)合(he)的(de)就(jiu)是(shi)最(zui)好(hao)的(de)。

2.保(bao)費(fei)豁(huo)免(mian)這(zhe)是(shi)重(zhong)疾(ji)很(hen)重(zhong)要(yao)的(de)一(yi)項(xiang)優(you)勢(shi)，如(ru)果(guo)不(bu)幸(xing)得(de)了(le)事(shi)先(xian)約(yue)定(ding)的(de)事(shi)故(gu)，剩(sheng)下(xia)的(de)保(bao)費(fei)由(you)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)負(fu)責(ze)，而(er)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)的(de)利(li)益(yi)不(bu)變(bian)。想(xiang)要(yao)有(you)豁(huo)免(mian)權(quan)也(ye)是(shi)有(you)規(gui)定(ding)的(de)
，比(bi)如(ru)夫(fu)妻(qi)互(hu)保(bao)或(huo)者(zhe)給(gei)子(zi)女(nv)買(mai)保(bao)險(xian)時(shi)，如(ru)果(guo)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)得(de)了(le)輕(qing)症(zheng)或(huo)者(zhe)重(zhong)疾(ji)可(ke)以(yi)得(de)到(dao)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)保(bao)險(xian)金(jin)，如(ru)果(guo)交(jiao)錢(qian)的(de)投(tou)保(bao)人(ren)發(fa)生(sheng)事(shi)故(gu)，保(bao)費(fei)都(dou)不(bu)用(yong)交(jiao)了(le)，但(dan)原(yuan)先(xian)約(yue)定(ding)的(de)屬(shu)於(yu)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)的(de)利(li)益(yi)不(bu)變(bian)，這(zhe)也(ye)就(jiu)是(shi)為(wei)什(shen)麼(me)保(bao)費(fei)豁(huo)免(mian)被(bei)稱(cheng)為(wei)保(bao)險(xian)的(de)保(bao)險(xian)的(de)原(yuan)因(yin)。

俗su話hua說shuo
，專zhuan業ye的de事shi交jiao給gei專zhuan業ye的de人ren做zuo
，要yao是shi在zai選xuan擇ze重zhong疾ji險xian的de時shi候hou有you不bu明ming白bai的de地di方fang
，一yi定ding要yao找zhao保bao險xian公gong司si或huo者zhe專zhuan業ye的de保bao險xian經jing紀ji人ren谘zi詢xun，買mai保bao險xian需xu要yao考kao慮lv的de因yin素su可ke是shi有you很hen多duo，有you專zhuan業ye人ren士shi的de幫bang助zhu可ke以yi事shi半ban功gong倍bei。

首先，你得了解下重疾有哪些，以及可能的患病概率：

中國保險監督管理委員會產品監管要求，能冠名重疾產品的保險產品必須按中國保險行業協會與中國醫師協會的重疾定義提供以下6種保障：

惡性腫瘤
、急性心肌梗塞
、腦中風後遺症、重大器官移植術或造血幹細胞移植術
、冠狀動脈搭橋術和終末期腎病。

所以被命名為“XX重大疾病保險”的產品都會保障這6種核心重疾。

人這一輩子能患上以上6種重疾的概率是72%。

另外還有19種較常見重疾，與上麵這6種組成最常見的25種重疾組合。目前市麵絕大多數重疾產品都基本覆蓋了這些疾病。

所以
，無論你在國內哪一家保險公司購買了重疾產品，這6種/25種重大疾病的定義都是一模一樣的。

再來了解下輕度重疾：

按照字麵意思和疾病定義來看，輕度重疾是介於普遍疾病和重疾之間的疾病
，其程度未達到重疾標準。

現在市麵上很誘人的還有這種以額外賠付型為主，理賠後不影響重疾和其他保險責任的保額的產品。

目前市場常見的輕度重疾有這些：

（1）早期惡性腫瘤或者惡性病變

（2）不典型的急性心肌梗塞

（3）輕微腦中風後遺症

（4）介入式非開胸手術（冠狀動脈
、心髒瓣膜、主動脈）

（5）視力嚴重受損

（6）腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤

（7）較小麵積Ⅲ度燒傷

（8）輕度顱腦手術

就發病概率而言
，輕度重疾發生概率大約是重大疾病發生概率的30%（各年齡平均值）。

總的來說，很有必要購買。

做好預算。準備給自己買一份重疾保險
，首先得做好資金預算，因為重疾保險的種類很多，因保額、保險範圍的不一樣，重疾保險的保險金額也會不一樣，所以要想買到合適的產品，就必須做好預算，根據自己的需求，留足預算資金。
確定保額。重疾險的保額，也就是一旦發生重疾後的賠付金額，這個一定要根據社會的經濟發展情況及自身需求，選擇合適的保額。
zhuyileixing。zhongjixingbaoxianyouxiaofeixingdehefanhaixingde，jianyinizaigoumaizhongjibaoxianshi，yidingyaokaolvqingchuzhunbeimaidebaoxianleixing，kankanzijishigoumaixiaofeixingde
，haishifanhaixingde，liangzhegeyouyoushi，yegeyoulieshi，jianyinixianzuozugongke，jieheshiji，xuanzezuishihedechanpin。
貨比三家。購買重疾險，一般都是選擇年交
，而且一交又是5年至20年nian不bu等deng

，這zhe將jiang是shi一yi筆bi大da的de開kai銷xiao，所suo以yi千qian萬wan不bu要yao倉cang促cu做zuo決jue定ding
，一yi定ding要yao多duo了le解jie幾ji家jia保bao險xian公gong司si的de產chan品pin，比bi較jiao他ta們men的de差cha距ju和he優you勢shi
，貨huo比bi三san家jia
，選xuan擇ze出chu性xing價jia比bi最zui高gao的de產chan品pin。
細(xi)讀(du)條(tiao)款(kuan)。保(bao)險(xian)的(de)核(he)心(xin)部(bu)分(fen)就(jiu)是(shi)保(bao)險(xian)條(tiao)款(kuan)，特(te)別(bie)是(shi)這(zhe)種(zhong)長(chang)期(qi)交(jiao)付(fu)的(de)重(zhong)疾(ji)險(xian)，更(geng)是(shi)如(ru)此(ci)
，條(tiao)款(kuan)中(zhong)的(de)玄(xuan)機(ji)很(hen)多(duo)，稍(shao)不(bu)注(zhu)意(yi)，就(jiu)會(hui)陷(xian)入(ru)誤(wu)讀(du)的(de)陷(xian)阱(jing)
，購(gou)買(mai)各(ge)種(zhong)重(zhong)疾(ji)險(xian)


，都(dou)一(yi)定(ding)要(yao)耐(nai)心(xin)細(xi)致(zhi)的(de)把(ba)條(tiao)款(kuan)研(yan)透(tou)，讀(du)透(tou)，以(yi)免(mian)陷(xian)入(ru)誤(wu)區(qu)。
考kao慮lv實shi際ji。重zhong疾ji險xian，畢bi竟jing是shi一yi種zhong保bao障zhang型xing的de保bao險xian產chan品pin，你ni在zai購gou買mai時shi一yi定ding要yao考kao慮lv實shi際ji情qing況kuang
，結jie合he自zi身shen情qing況kuang，量liang力li而er行xing，不bu要yao去qu打da腫zhong臉lian充chong胖pang子zi，也ye不bu要yao去qu跟gen風feng
，合he適shi自zi己ji的de，才cai是shi最zui好hao的de。

整理幾個常見問題：

定期還是終身

定期通常保至60 or 70歲
；終身保終身。（還有一年期
，買一年保一年，不過續保難保證，這裏不討論）

從價格上看

，定期是有非常大優勢的
，如果囊中羞澀，那麼保定期是非常不錯的選擇；如果想要保終身無憂
，那麼多給出那一部分保費也是合理的。

要不要保費返還

兩個字：不要！（家裏有礦的可以略過）

可以這麼想
，一個二十多歲的小年輕，到70歲的時候也已經過去了40多年了
，然後你把我交的保費還給我，可那時候這點錢也不值錢啊！

還不如年輕時少交點，把留下來的用於投資自己，哪怕去消費掉也好啊。

要不要輕症

輕症可不是感冒發燒，而是我們常說的“大病”，隻是未達到重疾的理賠標準，比如原位癌
，不列入重疾，治愈率較高且費用在我們的可承受範圍內。

在經濟條件允許的情況下
，建議選擇附帶輕症的產品，畢竟可以有效降低我們重疾理賠的門檻，而且早治療早發現
，再合適不過了。

要不要壽險責任

重疾險的目的就是為了把重疾風險造成的損失給覆蓋掉或緩衝下
，

身故也想要保障，那是定期壽險的事情。

要不要多次賠付

過guo去qu重zhong疾ji險xian基ji本ben都dou是shi賠pei一yi次ci就jiu完wan事shi
，但dan現xian在zai醫yi學xue發fa展zhan很hen快kuai，不bu少shao重zhong疾ji的de治zhi愈yu率lv和he生sheng存cun率lv都dou提ti高gao了le，而er患huan過guo重zhong疾ji的de人ren卻que因yin為wei理li賠pei記ji錄lu再zai也ye買mai不bu到dao重zhong疾ji險xian。

於是
，重疾多次賠付的產品就出現了，保費也跟著蹭蹭漲。

關(guan)於(yu)這(zhe)點(dian)就(jiu)比(bi)較(jiao)糾(jiu)結(jie)了(le)，畢(bi)竟(jing)如(ru)果(guo)一(yi)個(ge)還(hai)有(you)幾(ji)十(shi)年(nian)美(mei)好(hao)人(ren)生(sheng)的(de)孩(hai)子(zi)或(huo)青(qing)年(nian)，肯(ken)定(ding)是(shi)多(duo)次(ci)賠(pei)付(fu)的(de)重(zhong)疾(ji)險(xian)更(geng)有(you)安(an)全(quan)感(gan)。但(dan)是(shi)
，如(ru)果(guo)預(yu)算(suan)有(you)限(xian)的(de)話(hua)呢(ne)，一(yi)次(ci)賠(pei)付(fu)多(duo)一(yi)點(dian)保(bao)額(e)，應(ying)付(fu)眼(yan)前(qian)可(ke)預(yu)知(zhi)的(de)風(feng)險(xian)也(ye)是(shi)可(ke)以(yi)的(de)。