如何看懂保險合同？

雖然我們前麵提到了在猶豫期內退保是可以退還全部保費的
，但是猶豫期往往隻有10來(lai)天(tian)，很(hen)多(duo)人(ren)還(hai)沒(mei)有(you)回(hui)過(guo)神(shen)來(lai)
，猶(you)豫(yu)期(qi)已(yi)經(jing)過(guo)了(le)。此(ci)時(shi)如(ru)果(guo)想(xiang)退(tui)保(bao)，就(jiu)不(bu)能(neng)退(tui)還(hai)全(quan)部(bu)保(bao)費(fei)了(le)。而(er)且(qie)很(hen)多(duo)人(ren)是(shi)交(jiao)納(na)了(le)幾(ji)年(nian)保(bao)費(fei)
，才(cai)發(fa)現(xian)不(bu)合(he)適(shi)等(deng)，此(ci)時(shi)如(ru)果(guo)想(xiang)退(tui)保(bao)

，就(jiu)要(yao)了(le)解(jie)保(bao)險(xian)退(tui)保(bao)的(de)各(ge)項(xiang)規(gui)定(ding)。

目前退保的話通常會退還保險的現金價值，具體多少可以參考保險現金價值表；另外可以進行保單質押貸款
，也就是向保險公司借款交納保費；最後一個方法是減額交清：投保者不領取現金價值，把保障額度降低從而使保險繼續有效。

保險的重點條款主要包括保險的保障責任、保險的責任免除、保bao險xian的de健jian康kang告gao知zhi
，這zhe三san個ge部bu分fen內nei容rong可ke以yi說shuo是shi非fei常chang重zhong要yao的de
，關guan係xi的de保bao險xian賠pei不bu賠pei，以yi及ji那na種zhong情qing況kuang下xia理li賠pei等deng。因yin為wei涉she及ji到dao大da家jia的de自zi身shen利li益yi
，所suo以yi這zhe部bu分fen也ye是shi重zhong點dian內nei容rong。大da家jia一yi定ding要yao仔zai細xi閱yue讀du，如ru果guo遇yu到dao不bu懂dong的de

，一yi定ding要yao及ji時shi問wen詢xun保bao險xian專zhuan業ye人ren士shi
，比bi如ru保bao險xian顧gu問wen、保險代理人等。

1

、保險責任

保(bao)險(xian)責(ze)任(ren)一(yi)般(ban)會(hui)放(fang)在(zai)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)的(de)最(zui)前(qian)麵(mian)，這(zhe)部(bu)分(fen)內(nei)容(rong)也(ye)是(shi)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)最(zui)重(zhong)要(yao)的(de)。保(bao)險(xian)責(ze)任(ren)主(zhu)要(yao)講(jiang)保(bao)險(xian)在(zai)哪(na)些(xie)情(qing)況(kuang)下(xia)會(hui)進(jin)行(xing)理(li)賠(pei)，理(li)賠(pei)多(duo)少(shao)金(jin)額(e)，也(ye)就(jiu)是(shi)保(bao)險(xian)有(you)哪(na)些(xie)保(bao)障(zhang)。

比如重疾險的保險責任是保障保險合同內約定的重疾
、輕症和中症；首先的保險責任是保障被保險人的身故和全殘；意外險的保險責任是保障意外引起的身故、傷殘等。

這些，就是各個險種的保險責任。如果你想保障意外買成壽險
；想保障重疾買成意外險，那麼就不在保險責任的範圍內，自然也就無法得到相應的保障。

2、除外責任/責任免除

所(suo)謂(wei)保(bao)險(xian)的(de)責(ze)任(ren)免(mian)除(chu)
，就(jiu)是(shi)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)不(bu)賠(pei)什(shen)麼(me)。通(tong)常(chang)每(mei)個(ge)險(xian)種(zhong)都(dou)會(hui)有(you)專(zhuan)門(men)的(de)責(ze)任(ren)免(mian)除(chu)條(tiao)款(kuan)。責(ze)任(ren)免(mian)除(chu)條(tiao)款(kuan)為(wei)什(shen)麼(me)那(na)麼(me)重(zhong)要(yao)？因(yin)為(wei)責(ze)任(ren)免(mian)除(chu)條(tiao)款(kuan)如(ru)果(guo)你(ni)不(bu)看(kan)，就(jiu)會(hui)以(yi)為(wei)保(bao)險(xian)什(shen)麼(me)都(dou)能(neng)賠(pei)，了(le)解(jie)了(le)責(ze)任(ren)免(mian)除(chu)條(tiao)款(kuan)，可(ke)以(yi)從(cong)主(zhu)觀(guan)上(shang)避(bi)免(mian)一(yi)些(xie)免(mian)責(ze)事(shi)故(gu)的(de)發(fa)生(sheng)。

比如每個險種的免責條款差不多都會有針對投保人故意殺害被保險人的行為進行責任免除；被保險人故意犯罪的行為采取責任免除；被保險人有吸毒、酒駕
、無證駕駛的行為也屬於保險責任免除範圍。

以意外險為例，人們總是會認為的中暑、猝死、個人食物中毒、高風險運動、醫療事故等都屬於意外
，但是這些都是被列入責任免除條款的，所以大家一定要看仔細。

投保人在拿到保單之後
，第一步應該先確認信息是否有誤。合同中通常會涉及到個人信息、被保險人和受益人的姓名、聯係方式、身份證號碼等關鍵的信息是否填寫正確
，進行核實。

另外，像交費時間、交費期間和保險期間也要自己看下是否正確，如果不放心，還應該確認下保單的真實性。

因為個人信息和之後的保障、理賠關係緊密
，如果發生錯誤
，容易引起不必要的麻煩。如果仔細檢查發現了錯誤，就可以及時進行修改。現在像官網、微信可以自主進行修改聯係方式了
，但是像名字一類的還是需要保險公司的顧問協助處理的。

人ren身shen保bao險xian中zhong除chu了le意yi外wai險xian的de健jian康kang告gao知zhi不bu嚴yan格ge，其qi他ta健jian康kang告gao知zhi都dou是shi非fei常chang重zhong要yao的de。特te別bie是shi重zhong疾ji險xian和he醫yi療liao險xian
，如ru果guo在zai進jin行xing健jian康kang告gao知zhi時shi不bu履lv行xing如ru實shi告gao知zhi的de原yuan則ze
，輕qing則ze保bao險xian公gong司si拒ju保bao，退tui還hai已yi交jiao保bao費fei；重則不僅保險公司不承擔保險責任，保費也不退還。

健康告知通常是保險公司以調查問卷的形式詢問被保險人的身體狀況，包括但不限於被保險人的既往病史、家族病史等。

健(jian)康(kang)告(gao)知(zhi)必(bi)需(xu)遵(zun)循(xun)如(ru)實(shi)告(gao)知(zhi)的(de)原(yuan)則(ze)，如(ru)果(guo)不(bu)進(jin)行(xing)如(ru)實(shi)告(gao)知(zhi)，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)是(shi)可(ke)以(yi)解(jie)除(chu)勞(lao)動(dong)合(he)同(tong)的(de)，大(da)家(jia)一(yi)定(ding)要(yao)注(zhu)意(yi)這(zhe)一(yi)塊(kuai)，目(mu)前(qian)很(hen)多(duo)人(ren)拒(ju)賠(pei)都(dou)是(shi)因(yin)為(wei)健(jian)康(kang)告(gao)知(zhi)的(de)原(yuan)因(yin)。

保險合同中有很多時間非常重要。其中特別值得大家留意的有以下四個：它們分別是保險的空擋期、猶豫期
、觀察期和寬限期。

所謂空檔期
，是指保險中斷期，如果在這個期間發生保險事故，保險公司是不賠償的；

觀察期：保險的觀察期又稱之為等待期，如果在等待期內發病或者確診
，保險公司也是不用理賠的；

猶豫期：保bao險xian的de猶you豫yu期qi是shi給gei你ni時shi間jian考kao慮lv要yao不bu要yao退tui保bao的de，如ru果guo在zai猶you豫yu期qi內nei覺jiao得de保bao險xian不bu合he適shi或huo者zhe不bu想xiang投tou保bao了le，在zai這zhe個ge期qi間jian退tui保bao通tong常chang是shi可ke以yi退tui還hai全quan部bu保bao費fei的de；

寬限期：保險繳費通常是一年一交，如果在保險的交費期間沒有交費，保險公司會給你60天的寬限期給你交費，隻要在寬限期內按時交費，保險合同繼續有效，否則就失效了。