什麼是保單貼現

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從字麵上的意思來解釋，所謂的“保單貼現”是(shi)指(zhi)保(bao)單(dan)貼(tie)現(xian)人(ren)以(yi)保(bao)單(dan)滿(man)期(qi)給(gei)付(fu)折(zhe)價(jia)或(huo)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)保(bao)險(xian)責(ze)任(ren)發(fa)生(sheng)給(gei)付(fu)折(zhe)價(jia)的(de)方(fang)式(shi)，通(tong)過(guo)保(bao)單(dan)貼(tie)現(xian)機(ji)構(gou)將(jiang)保(bao)單(dan)受(shou)益(yi)權(quan)轉(zhuan)讓(rang)給(gei)保(bao)單(dan)投(tou)資(zi)人(ren)從(cong)而(er)獲(huo)得(de)貼(tie)現(xian)資(zi)金(jin),當該保單滿期或被保險人保險責任發生時，保單投資人可以領取保險金獲得投資收益的交易行為。

看起來會不會很“饒口”，簡單來說就是，當你沒錢續保的時候，找到專業的服務中介機構
，就可以實現保單折現的功能了。

一張保單的持有人有各種不同的原因想要放棄原本的保單，可能因為：

1、財務困難，不能繼續支付已到期的保費。

2
、原先投保的理由或動機已經消失。包括被保險人已進入退休年齡
，家庭債務都已還清、孩兒都已長大成人且自己有謀生能力
、原先打算用理賠金來支付遺產稅但後來因稅改政策而不再需要。

3、當前需要更及時的現金，以支應醫療或長期看護費用
，或提高退休後的生活品質。

4、企業裏的重要人物離職或退休，原先購買的關鍵人物保險（Key Man Insurance）不再適用。

一般狀況下
，一張保單的持有人，如果需要用到現金的時候
，他可以對這張保單向保險公司提出。

一、保單貸款，就是以這張保單的現金價值作為抵押向保險公司借錢，但是必須支付貸款利息給保險公司。

這zhe種zhong做zuo法fa的de好hao處chu是shi可ke以yi維wei持chi保bao單dan依yi然ran有you效xiao
，但dan缺que點dian是shi保bao單dan持chi有you人ren仍reng然ran有you繳jiao交jiao到dao期qi保bao費fei的de義yi務wu以yi維wei持chi保bao單dan繼ji續xu有you效xiao。當dang保bao單dan的de未wei償chang還hai本ben息xi餘yu額e加jia上shang已yi到dao期qi的de保bao費fei超chao過guo保bao單dan的de現xian金jin價jia值zhi的de時shi候hou

，仍reng然ran會hui導dao致zhi保bao單dan失shi效xiao。

二、保單解約
，就是保單持有人向保險公司解除這份保險合同
，保險公司隨後會支付這張保單的現金價值給保單持有人。

所謂的保單貼現一般是應用在低保費、高保障的壽險保單。一張保單的貼現行情基本上會隨著保單的基本保額（Face Amount）或死亡理賠金（Death Benefit）、被保險人的性別
、年齡以及當前的健康狀況等條件作出評估。一般的市場估價會高於保單的現金價值，但是低於保單的基本保額或死亡理賠金。

當(dang)一(yi)張(zhang)保(bao)單(dan)的(de)持(chi)有(you)人(ren)決(jue)定(ding)放(fang)棄(qi)持(chi)有(you)這(zhe)張(zhang)保(bao)單(dan)的(de)時(shi)候(hou)，除(chu)了(le)向(xiang)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)解(jie)約(yue)以(yi)取(qu)得(de)保(bao)單(dan)的(de)現(xian)金(jin)價(jia)值(zhi)以(yi)外(wai)，他(ta)有(you)一(yi)個(ge)更(geng)好(hao)的(de)選(xuan)擇(ze)

，就(jiu)是(shi)拿(na)到(dao)市(shi)場(chang)去(qu)做(zuo)保(bao)單(dan)貼(tie)現(xian)以(yi)獲(huo)取(qu)高(gao)於(yu)保(bao)單(dan)現(xian)金(jin)價(jia)值(zhi)的(de)價(jia)錢(qian)。

保單貼現是一種圍繞保險轉讓的金融手段。我們先來了解一下保單貼現在起源地美國是怎樣的存在吧。

話說在20世紀80年代美國大麵積爆發艾滋病，我們都知道美國人民沒有儲蓄的習慣~所以很多人在飽受病魔折磨的同時，醫療費用的負擔也壓垮了絕大部分美國無產階級……

很多人發現自己手中唯一還有價值的東西就剩下一份壽險保單（美國人偏好購買低保費高保額的終身壽險）
，但是你我都知道壽險保單裏的錢隻有在本人死亡之後，由保單受益人來領取。

可是現在急用錢咋辦
？退保
，這種保單現金價值都很低退保虧的就太多了……

有一部分投資者嗅到了其中錢的味道~開始大肆收購這種保單，希望在艾滋病人過世後獲得保險公司的賠償

，以此獲得暴利！

由於保單貼現是以“投資瀕死之人”來獲得收益的，因此這種交易形態一直被外界所詬病，甚至被稱為“死亡期貨”或“食屍鬼生意”。

雖然保單貼現的原始交易目的看上去有些“邪惡”
，但這種交易形式卻給保單持有人
、保險市場還有投資市場帶去了很多靈活的選擇，並且此類投資多數伴隨著不菲的利潤
，因此保單貼現以一種獨特的“金融工具”的身份存活發展至今。