三口之家如何配備適合的保險產品？

1.基本情況：30歲左右三口之家，子女一般在0-5歲，家庭年收入10萬左右
，多有車有房（貸）
，按照主流保險觀念及合理需求，家庭年保費預算為1萬元左右（車險等財產性保險費除外）。家庭成員身體健康，夫妻雙方有城鎮職工社保
，小孩購買了城鎮居民醫療保險（一般每年第四季度在當地社區購買，每年約50元）和學平險（幼兒園、中小學均可在9月開學時統一購買，每年約100元）。

2.保險需求： 風險決定需求。家庭支柱的身故
、重大疾病或意外高殘會造成家庭收入劇減、生活質量下降甚至一夜回到解放前，所以如果你認為風險有可能使現在的生活不保。去則盡到責任
，生則減少痛苦、維護尊嚴。生命、健康比房
、車重要，用收入10%左zuo右you的de小xiao錢qian對dui衝chong給gei家jia庭ting而er言yan可ke能neng毀hui滅mie性xing的de打da擊ji。如ru果guo選xuan擇ze可ke以yi返fan本ben甚shen至zhi略lve有you收shou益yi的de保bao險xian，那na支zhi出chu的de就jiu僅jin僅jin是shi通tong脹zhang成cheng本ben，比bi車che險xian之zhi類lei每mei年nian純chun消xiao費fei數shu千qian的de財cai產chan險xian值zhi多duo了le。大da人ren是shi小xiao孩hai最zui好hao的de保bao障zhang
，應ying首shou先xian保bao大da人ren：先壽險
、再重大疾病險和意外險，最後保小孩。有餘錢再在此時考慮投資險

、養老險等。

3.保險選擇：最少的錢更多的保障，主要風險保障必須到位、次要風險保障量力而行
，理財等其它功能適當兼顧。業內有個雙十原則就是，用占年收入10%左右的保費投入，得到相當於年收入十倍的保障。

（1）壽險：意外、疾病死亡都賠，選每年300元左右的定期（20年交，保20年左右）壽險，可賠15萬元以上，因為60歲及以後故去對家庭的影響相對很小。

（2）重疾險：疾病、意外等任何原因死亡或患約定的重大疾病病種
、高度殘疾時定額賠付（二者一般隻賠一），分20-30年交
，保終身，一般選擇包含了國家規定保障疾病種類在指定的25種常見主要病種的產品，“25種疾病涵蓋過去幾年賠付90%以上的病種”（此句可自行百度查證），而再增加種類數量意義不大且增加保障成本，故並非越多越好，年交5000元左右，可保15萬元左右；

（3）意外險：意外原因造成身故（定額）

、普通殘疾（分輕重
，一般按身故保額乘以相應比例）、一般就醫時（憑發票）賠付。選擇年交1-200元，保障10萬元以上，醫療2萬元左右的消費型產品。

1、重疾大病險保障：

兩個大人重疾險買30萬保額，保終身
，繳費期限選擇30年繳費
，合計大概7000元。

小孩子買少兒重疾險

，50萬保額
，保30年，選20年繳費期限繳費，合計大概隻要600元

這裏說一下
，小孩子選30年保障期限不選終身，主要由於近兩年保險產品更新換代很快
，之後肯定有更好的保險產品，而且通貨膨脹那麼多年後，50年可能值不了多少錢。所以，建議讓孩子到了20幾歲再添置更適合的保險。

2

、醫療險保障

一家三口選擇百萬醫療險，300萬保額，一年合計隻要1000元左右。醫療險，選擇免賠額低保額高的
，同時醫療險的健康告知要求是最高的
，如果身體不好建議選擇智能核保或人工核保產品。

3、壽險保障

兩個大人買定期壽險50萬保額
，保障到60歲
，繳費期限選30年繳費，合計大概1500元。

建議，有房貸的家庭，定期壽險的保額選擇覆蓋房貸+3年的工資收入
，防止家庭經濟來源的出現意外身故，獨自承受房貸的巨大壓力。

4、意外險保障

兩個大人買50萬保額綜合意外險

，每年合計400元
；小孩子選20萬保額，隻要60元就可以了

在為三口之家搭配適合的保險產品的時候
，需要弄清楚“三口之家保險規劃原則”。

原則一：誰是家庭經濟主要來源 優先考慮購買保險產品

家庭收入保障賬戶，是保障家庭收入的。在整個家庭當中，誰的收入是主要的，誰是家庭主要的經濟來源

，就幫誰先建立。

家庭支柱需要配置壽險和重疾險以及意外保障方麵
；年收入的10倍為壽險的保額設計，重疾方麵收入的5倍為宜，保障一旦收入中斷至少10年收入的持續
；一旦重疾至少5年作為康複療養期。

原則二：給女性購買保險 需適當搭配合適的儲蓄險

家中愛人可以選擇終身壽險附加重疾組合，附加一份住院醫療產品。保障重疾的同時可以儲蓄未來的養老規劃

；因為女性壽命長
，養老成本高。

原則三：應盡早為孩子選購保險

孩子成長過程的保障計劃也是父母不容忽視的部分，而越早投保越劃算。在孩子的保險規劃裏，建議家長遵循“先保障後教育”的原則。

在(zai)中(zhong)國(guo)保(bao)監(jian)會(hui)放(fang)寬(kuan)對(dui)少(shao)兒(er)保(bao)險(xian)的(de)規(gui)定(ding)後(hou)，少(shao)兒(er)保(bao)險(xian)已(yi)成(cheng)為(wei)壽(shou)險(xian)市(shi)場(chang)的(de)新(xin)興(xing)產(chan)品(pin)，例(li)如(ru)一(yi)些(xie)少(shao)兒(er)健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)或(huo)少(shao)兒(er)意(yi)外(wai)傷(shang)害(hai)保(bao)險(xian)等(deng)，成(cheng)為(wei)父(fu)母(mu)親(qin)為(wei)子(zi)女(nv)未(wei)來(lai)生(sheng)活(huo)進(jin)行(xing)規(gui)劃(hua)的(de)新(xin)選(xuan)擇(ze)。此(ci)外(wai)，“望子成龍，望女成鳳”是每位父母對子女的期盼。為了讓子女將來的表現能青出於藍，籌備子女教育基金就成為這個時期家庭理財規劃的重心之一。

寶寶需要基礎重疾和意外醫療方麵做補充。至少30萬的重疾保障非常重要，有醫保
，其他附加險可以不用補充
；其他資金可以考慮專款專用的教育基金或者定投基金儲蓄孩子的未來教育規劃；此外，孩子的保險保費豁免權也是應該考慮的很重要的因素！

原則四：夫妻投保推薦以保障型產品為主

jingguoleyiduanshijiandegongtongnuli

，fuqishourujianquwending，zaibaoxianfeideyusuanshangyejiaokuanyu，xukaolvzhengtibaoeshifouzuyiyingduimuqiandeshenghuosuoxu。suizhejingjizerendezengjia，suoxuyaodebaoxianjineyehuibidanshenshiqigaochuxuduo

，cishiyingyigoumaibaozhangxingdezhongshenshouxianweizhu，lingwaizaifujiayiwaishanghaibaoxian
，yifangfanyiwaishiguturanfashengdefengxian。

原則五：夫妻健康保障可考慮增加

在zai這zhe一yi階jie段duan，小xiao夫fu妻qi可ke以yi考kao慮lv在zai原yuan有you定ding期qi或huo終zhong身shen壽shou險xian的de基ji礎chu上shang
，增zeng加jia重zhong大da疾ji病bing保bao險xian
，並bing附fu加jia較jiao高gao比bi例li的de健jian康kang保bao險xian來lai提ti高gao整zheng體ti的de保bao障zhang額e度du
，以yi確que保bao突tu發fa疾ji病bing時shi能neng夠gou為wei家jia庭ting提ti供gong足zu夠gou的de經jing濟ji保bao障zhang，幫bang助zhu家jia庭ting渡du過guo可ke能neng出chu現xian的de困kun境jing。

原則六：家庭每位成員都要建立一個健康賬戶

家jia庭ting中zhong的de每mei一yi個ge人ren都dou要yao建jian立li一yi個ge健jian康kang賬zhang戶hu。通tong過guo購gou買mai商shang業ye保bao險xian可ke起qi到dao補bu充chong的de作zuo用yong。建jian立li家jia庭ting健jian康kang保bao障zhang賬zhang戶hu不bu需xu要yao太tai多duo錢qian
，隻zhi需xu要yao年nian收shou入ru的de5%-10%即可。

原則七：建立一個家庭年金領取賬戶

還hai要yao建jian立li一yi個ge年nian金jin領ling取qu賬zhang戶hu。養yang老lao年nian金jin要yao建jian立li在zai女nv性xing身shen上shang
，讓rang她ta對dui未wei來lai的de生sheng活huo更geng有you安an全quan感gan
，更geng有you受shou保bao護hu和he受shou寵chong愛ai的de感gan覺jiao。還hai有you
，要yao給gei子zi女nv建jian立li教jiao育yu年nian金jin。這zhe個ge賬zhang戶hu最zui主zhu要yao的de不bu是shi去qu追zhui求qiu收shou益yi，而er是shi保bao證zheng專zhuan款kuan專zhuan用yong。

給爸爸買保險

作為家庭中的支柱，爸爸在三口之家中承擔著最重要的責任，所以要最先投保，選擇保險可以以以下幾種為主：

1.意外險，保意外傷殘和意外身故

，保費便宜
，保障極好，注意保額要做足
，尤其是身故保額。

2.重zhong疾ji險xian，辛xin辛xin苦ku苦ku幾ji十shi年nian
，一yi病bing回hui到dao解jie放fang前qian，這zhe可ke不bu是shi說shuo笑xiao的de，大da病bing的de治zhi療liao費fei用yong高gao昂ang，是shi許xu多duo家jia庭ting負fu擔dan不bu起qi的de，所suo以yi，家jia庭ting支zhi柱zhu要yao投tou保bao重zhong疾ji險xian，保bao額e可ke以yi參can考kao重zhong大da疾ji病bing的de治zhi療liao費fei用yong。

3.壽shou險xian，爸ba爸ba作zuo為wei家jia中zhong的de經jing濟ji來lai源yuan

，一yi旦dan遭zao遇yu不bu幸xing，是shi會hui對dui媽ma媽ma和he孩hai子zi帶dai來lai巨ju大da的de影ying響xiang的de，尤you其qi是shi在zai大da多duo數shu家jia庭ting都dou存cun在zai高gao額e負fu債zhai的de情qing況kuang下xia，每mei一yi位wei家jia庭ting經jing濟ji支zhi柱zhu都dou有you必bi要yao投tou保bao壽shou險xian
，確que保bao自zi己ji不bu在zai的de情qing況kuang下xia，家jia人ren的de生sheng活huo能neng夠gou有you所suo保bao障zhang。

給媽媽買保險

現在不少家庭中
，都是全職媽媽，在家負責照看孩子，這類人群，沒有收入來源，更需要保險來提供保障。

1.意外險

，每個人都會麵臨意外風險
，所以意外險是必不可少的。

2.女性重疾險，女性購買重疾險，可以選擇專門為女性設計的重疾險產品，此類產品保障內容包含了女性特有的乳腺癌
、宮頸癌等重大疾病
，保障更有針對性。

3.理財保險，全職媽媽可以購買一定的理財保險，相當於一定的儲蓄和收益，以備不時之需，建議不要投保風險太高的理財保險產品。

當dang然ran，不bu管guan是shi給gei爸ba爸ba還hai是shi給gei媽ma媽ma買mai保bao險xian，如ru果guo資zi金jin充chong裕yu，最zui好hao趁chen年nian輕qing投tou保bao養yang老lao保bao險xian，選xuan擇ze期qi繳jiao保bao費fei的de話hua
，不bu會hui有you太tai大da的de壓ya力li，保bao費fei也ye會hui便bian宜yi，年nian老lao了le也ye會hui有you一yi定ding的de養yang老lao保bao障zhang。

看完了大人需要的保險
，再來看看孩子需要買哪些：

為孩子選購保險

孩子成長過程中所需擬定的保障計劃，是父母不容忽視的部分，並且越早投保越劃算。

在孩子的保險規劃裏
，建議家長遵循“先保障後教育”的原則，首先應給孩子充足的保障
，再去規劃孩子的未來，例如少兒健康保險
、少兒意外傷害保險以及子女教育基金等，都應籌備。

一般成年人購買保險的話，那麼建議是按照下麵的順序購買保險產品

一、經濟支柱優先購買

我們要知道風險無刻不在，假如有一天經濟支柱出現了風險
，麵對房貸、車貸、這(zhe)些(xie)都(dou)沒(mei)辦(ban)法(fa)還(hai)款(kuan)了(le)，這(zhe)對(dui)於(yu)一(yi)個(ge)家(jia)庭(ting)來(lai)說(shuo)，無(wu)疑(yi)會(hui)陷(xian)入(ru)泥(ni)潭(tan)。所(suo)以(yi)
，為(wei)了(le)規(gui)避(bi)這(zhe)種(zhong)風(feng)險(xian)的(de)出(chu)現(xian)，最(zui)好(hao)還(hai)是(shi)去(qu)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)買(mai)一(yi)份(fen)保(bao)險(xian)
，就(jiu)算(suan)出(chu)了(le)事(shi)情(qing)
，有(you)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)扛(kang)著(zhe)，不(bu)至(zhi)於(yu)會(hui)出(chu)現(xian)家(jia)庭(ting)經(jing)濟(ji)的(de)崩(beng)塌(ta)，導(dao)致(zhi)整(zheng)個(ge)家(jia)庭(ting)失(shi)去(qu)了(le)對(dui)生(sheng)活(huo)的(de)的(de)基(ji)本(ben)信(xin)心(xin)。所(suo)以(yi)，這(zhe)一(yi)點(dian)特(te)別(bie)重(zhong)要(yao)。

二
、先大人後孩子

我wo們men要yao知zhi道dao，假jia如ru大da人ren發fa生sheng意yi外wai，不bu但dan會hui因yin為wei沒mei有you保bao險xian而er得de不bu到dao賠pei付fu
，孩hai子zi的de後hou期qi續xu保bao也ye是shi個ge問wen題ti，一yi旦dan後hou續xu保bao費fei跟gen不bu上shang，孩hai子zi的de保bao險xian也ye就jiu荒huang廢fei了le。

三
、買房之前先投保

大da家jia可ke以yi想xiang一yi下xia，如ru果guo出chu現xian大da的de人ren身shen意yi外wai
，收shou入ru中zhong斷duan
，貸dai款kuan方fang將jiang會hui收shou回hui房fang產chan，家jia人ren也ye會hui受shou到dao連lian累lei
，因yin此ci在zai購gou房fang之zhi前qian要yao先xian投tou保bao，那na麼me對dui於yu正zheng在zai還hai房fang貸dai的de家jia庭ting要yao如ru何he買mai保bao險xian呢ne
？一yi般ban來lai說shuo
，一yi個ge家jia庭ting將jiang要yao還hai多duo少shao的de房fang貸dai，在zai還hai貸dai期qi間jian內nei就jiu要yao投tou保bao多duo少shao的de壽shou險xian。

四

、保障類保險優先於投資理財類保險

買mai保bao險xian就jiu是shi買mai的de保bao障zhang
，風feng險xian由you保bao險xian來lai分fen擔dan，而er理li財cai的de第di一yi步bu就jiu是shi先xian做zuo保bao障zhang。做zuo好hao了le個ge人ren保bao障zhang才cai能neng做zuo理li財cai險xian，你ni要yao知zhi道dao，命ming沒mei了le，還hai有you那na麼me多duo錢qian幹gan嘛ma呢ne？多duo保bao魚yu建jian議yi先xian保bao障zhang

，後hou理li財cai。