你可能買了一份假年金險

年金險按照不同的關鍵要素劃分，可以分為不同類型：

看到這裏，肯定有人會說：這麼多種類，再加上排列組合，仍然分不清啊！

其實，雖然看上去種類很多
，但是在知守君看來，年金險隻有兩種：

1）一種是可以真正延長我們經濟生命的產品
，我們稱之為：真●年金險。

2）另一種是披著年金險的外衣，其實質卻是一個長期儲蓄
，我們稱之為：儲蓄型保險。

為什麼這麼說呢？

我們知道，年金險是用來轉移“活得太久”的風險，那麼什麼樣的產品才能夠起到這個作用呢？知守君認為，這種保險必須能夠滿足以下條件：

1、必須能夠領取至終身。

因為我們想要經濟生命和生理生命等長，就需要和生理生命一樣的現金流
，如果不能夠領取至終身肯定無法起到這個作用。

2、每年領取的保險金要遠高於本金所能夠產生的利息。

為什麼呢？我們來看這樣一個例子：

有一款年金險，年交保費20萬
，連續繳納5年
，總繳保費100萬，5年後每年可以領取1萬年金
，終身領取，投保人身故後，受益人可以將100萬保費領回來。

有沒有發現
，這個保險每年領取的1萬年金
，其實就是投保人100萬本金每年以1%利率所產生的利息。

這和我們將本金放在銀行，每年取利息出來其實沒有什麼區別，雖然也可以終身領取，卻依然是一個長期儲蓄。

這種保險能夠轉移我們“壽命太長”的風險嗎？

顯然是不可以的

，否則我們為什麼要買保險呢？把本金一直放在XX寶裏就可以了。

3、如果壽命足夠長，就可以“占到保險公司的便宜”。

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，womenxianlaikankanshenmeyangdechanpinwufazhandaobaoxiangongsidebianyi。womenyishichangshangdeyikuannianjinxianchanpinweili，laikankantadeliyiyanshibiao：

這個年金險：年交保費10萬，繳費10年，第5年開始領取年金，領取終身，60歲時可以領到一筆祝壽金
，在到了105歲的時候，現金價值還有將近100萬。

有人可能會說：這樣很好啊，不但解決了養老金，還可以留一筆遺產給後代，一個產品兩份保障。

其(qi)實(shi)，你(ni)仔(zai)細(xi)想(xiang)一(yi)想(xiang)
，年(nian)金(jin)險(xian)相(xiang)當(dang)於(yu)我(wo)們(men)交(jiao)保(bao)費(fei)給(gei)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)用(yong)我(wo)們(men)的(de)錢(qian)投(tou)資(zi)增(zeng)值(zhi)，然(ran)後(hou)，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)將(jiang)投(tou)資(zi)增(zeng)殖(zhi)的(de)錢(qian)以(yi)年(nian)金(jin)的(de)形(xing)式(shi)返(fan)還(hai)給(gei)我(wo)們(men)一(yi)部(bu)分(fen)，另(ling)外(wai)一(yi)部(bu)分(fen)計(ji)入(ru)保(bao)單(dan)的(de)現(xian)金(jin)價(jia)值(zhi)。

如果在我們身故時，現金價值還有很多，這說明了什麼
？

說明了，我們一直到身故都是花自己的錢
，而且還沒有花完，即使活到了105歲，也沒有占到保險公司一分錢的便宜。

所以
，這在本質上還是一種儲蓄，並不是用來轉移養老風險的年金險。

那麼，什麼樣的產品才能夠占到保險公司的便宜呢
？

就是那種在現金價值降為0之後，還能夠持續領取年金的產品。

因為現金價值降為0，說明你自己的儲蓄已經花完了，之後再領的錢都是保險公司發的了

，所以你占到了保險公司的便宜。

綜上，隻有全部滿足這三條的產品，我們才稱之為：真●年金險
；其他的都隻能說是儲蓄型保險。

那麼
，真●年金險 和 儲蓄型保險的本質區別究竟是什麼呢？

真●年金險和儲蓄型保險的本質區別

我們都知道，保險是一個轉移風險的財務工具，投保人在向保險公司繳納了一定的保費之後，就將風險轉嫁給保險公司了。

保險在實質上是投保人和保險公司的一個“對賭”
，如果風險發生了
，那麼保險公司就會賠一筆錢；如果風險沒有發生，那麼投保人就損失了風險保費。

真●年金險和儲蓄型保險的本質區別，就在於兩個產品“對賭”的東西不一樣。

真●年金險和保險公司主要對賭的是被保險人的壽命能不能超過投保人群的平均年齡。

1）如果被保險人的壽命高於投保人群的平均年齡，那麼就可以領取更多的年金，相當於拿到了保險公司的賠償
；

2）如果被保險人的壽命低於投保人群的平均年齡
，那麼領取的年金就偏少，相當於損失了自己的風險保費。

儲蓄型保險和保險公司對賭的其實是長期利率是否高於這份保險合同的收益率。

1）如果長期利率低於保險合同的收益率

，被保險人就獲得了高於長期利率的收益，高的這部分收益是保險公司補貼的；

2）如果長期利率高於保險合同的收益率，被保險人就損失了一部分應得的收益，這部分錢就被保險公司拿走了。

寫在最後

看過了本文之後，您是否對年金險有了新的認識呢？

雖然我們分析了真●年金險和儲蓄型保險的區別，但並不是說儲蓄型保險就一無是處。如果不是作為養老金的規劃，而是用於教育金

、財務安排
、資產隔離等
，儲蓄型保險依然有著一些其他財務工具所不具備的優勢。