保險健康告知有多重要？

henduodexiaofeizhedouyouzheyangdeyiwen
，xianzaibaoxiangongsidejupeilvzhemegao，maibaoxianhaikaopuma

？baoyujunxiangshuodeshi，jupeilvzaizhongguodalubingbugao，juwangluoshujuxianshi，zaizhongguodalu，jujuelvyuewei3％

，這zhe可ke以yi說shuo是shi很hen低di很hen低di了le，至zhi於yu為wei什shen麼me出chu現xian拒ju賠pei的de情qing況kuang，大da多duo都dou是shi投tou保bao者zhe自zi身shen的de因yin素su。於yu拒ju賠pei的de原yuan因yin，大da部bu分fen是shi由you於yu投tou保bao時shi的de不bu如ru實shi告gao知zhi。

因此，不要被“好東西不出門，壞事傳播千裏”現象，幹擾你的判斷，用有色眼鏡看保險。

01真正影響索賠的因素

關於“索賠”的主題
，市場上沒有太多的“黑”色言論，保險業經常出現問題。

香港與內地保險代理人會互掐。

香港保險公司代理人一直在評論內地保險不符合國際規定
；內地代理商稱香港保險與內地法規不符
，索賠難度很大。

在中國
，線下代理商和互聯網保險公司也會相互競爭。

線下代理商認為，在線保險不會導致服務索賠
，而互聯網保險公司則表示線下索賠效率低下。

這基本上是金融技術領域服務誕生的主題。

首先
，國內保險業發展迅速，與國際服務標準沒有差別。

甚(shen)至(zhi)可(ke)以(yi)說(shuo)，在(zai)嚴(yan)格(ge)監(jian)督(du)客(ke)戶(hu)滿(man)意(yi)度(du)和(he)客(ke)戶(hu)投(tou)訴(su)的(de)環(huan)境(jing)中(zhong)，一(yi)些(xie)國(guo)內(nei)標(biao)準(zhun)高(gao)於(yu)國(guo)際(ji)標(biao)準(zhun)。海(hai)外(wai)代(dai)理(li)商(shang)詆(di)毀(hui)大(da)陸(lu)保(bao)險(xian)不(bu)符(fu)合(he)國(guo)際(ji)標(biao)準(zhun)的(de)說(shuo)法(fa)。但(dan)是(shi)，香(xiang)港(gang)和(he)其(qi)他(ta)發(fa)達(da)國(guo)家(jia)保(bao)險(xian)業(ye)多(duo)年(nian)積(ji)累(lei)的(de)標(biao)準(zhun)仍(reng)然(ran)值(zhi)得(de)學(xue)習(xi)。但(dan)是(shi)，在(zai)購(gou)買(mai)海(hai)外(wai)保(bao)險(xian)時(shi)，由(you)於(yu)法(fa)規(gui)不(bu)同(tong)，可(ke)能(neng)會(hui)產(chan)生(sheng)政(zheng)策(ce)障(zhang)礙(ai)，這(zhe)個(ge)有(you)可(ke)能(neng)。

第二，互聯網保險和離線保險
，每個人在提出索賠時都會受益。

互聯網極大地提高了整個保險索賠的效率。“小額快賠”已成為主流。低於2000元的索賠金額可以直接在線提交視頻信息，可以在4-5個工作日內下來。

索賠的真正影響是——

1.您在投保時是否嚴格履行了說實話的義務？

2.您在投保時是否考慮過家庭成員的所有風險點？

3.你投保時是否犯了一些習慣性的錯誤？

簡而言之



，隻要我們提高自己的保險計劃的運營標準
，後續的索賠一般不會成為問題。

02嚴格執行如實告知義務

大多數有索賠糾紛的案件都是由於他們在投保時沒有嚴格執行真實披露的義務。具體體現在以下幾個方麵：

首先
，如果不仔細參考“健康告知”中的條款，慢性病和相關檢查的通知往往被忽略。

許多人在投保時都會看到健康告知，他們通常會填“無”。

我們來看看下圖中的第二條：“你有沒有在過去2年內完成它
？X光
、B超級、彩色超聲波
、CT、 MRI、內窺鏡、病理活檢
、眼底檢查

、血液檢查
、宮頸塗片或其他檢查和異常結果？”

保險公司的健康告知問題非常具體，你必須逐一思考。不這樣做可能會影響您的索賠。

以上是保單的健康告知部分。

有一個案例與您分享一下。

最近確診的某位患者重疾：某(mou)種(zhong)類(lei)型(xing)的(de)心(xin)肌(ji)梗(geng)塞(sai)。他(ta)買(mai)了(le)重(zhong)疾(ji)保(bao)險(xian)，但(dan)當(dang)他(ta)去(qu)索(suo)賠(pei)時(shi)
，他(ta)被(bei)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)詢(xun)問(wen)了(le)。這(zhe)位(wei)紳(shen)士(shi)的(de)醫(yi)療(liao)記(ji)錄(lu)顯(xian)示(shi)他(ta)之(zhi)前(qian)有(you)過(guo)高(gao)血(xue)壓(ya)
，但(dan)他(ta)沒(mei)有(you)在(zai)健(jian)康(kang)告(gao)知(zhi)中(zhong)提(ti)到(dao)這(zhe)一(yi)點(dian)。

請看上麵圖片第4項中的第（3）節。高血壓是一種必須通知的現有疾病。

​許xu多duo人ren或huo多duo或huo少shao會hui患huan慢man性xing病bing，並bing且qie可ke能neng在zai健jian康kang告gao知zhi時shi疏shu忽hu或huo有you選xuan擇ze地di被bei遺yi忘wang。這zhe些xie做zuo法fa是shi不bu恰qia當dang的de，應ying該gai嚴yan格ge按an照zhao他ta們men最zui近jin的de醫yi學xue報bao告gao來lai做zuo健jian康kang告gao知zhi。這zhe是shi對dui自zi己ji負fu責ze的de做zuo法fa。

其次，忽略精神疾病的告知。

有(you)一(yi)位(wei)朋(peng)友(you)患(huan)有(you)抑(yi)鬱(yu)症(zheng)並(bing)一(yi)直(zhi)服(fu)用(yong)藥(yao)物(wu)治(zhi)療(liao)。但(dan)她(ta)在(zai)投(tou)保(bao)時(shi)沒(mei)有(you)告(gao)知(zhi)。後(hou)來(lai)，她(ta)被(bei)診(zhen)斷(duan)出(chu)患(huan)有(you)癌(ai)症(zheng)，當(dang)她(ta)去(qu)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)提(ti)出(chu)索(suo)賠(pei)時(shi)存(cun)在(zai)爭(zheng)議(yi)。雖(sui)然(ran)抑(yi)鬱(yu)症(zheng)與(yu)癌(ai)症(zheng)之(zhi)間(jian)沒(mei)有(you)必(bi)然(ran)聯(lian)係(xi)，但(dan)由(you)於(yu)您(nin)沒(mei)有(you)嚴(yan)格(ge)執(zhi)行(xing)健(jian)康(kang)告(gao)知(zhi)，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)有(you)理(li)由(you)拒(ju)絕(jue)索(suo)賠(pei)。

第三
，不要告知有手術史。

例(li)如(ru)，在(zai)購(gou)買(mai)保(bao)障(zhang)之(zhi)前(qian)
，進(jin)行(xing)腿(tui)部(bu)手(shou)術(shu)並(bing)裝(zhuang)入(ru)支(zhi)架(jia)。購(gou)買(mai)保(bao)單(dan)後(hou)，可(ke)以(yi)進(jin)行(xing)拆(chai)卸(xie)支(zhi)架(jia)的(de)操(cao)作(zuo)。即(ji)使(shi)你(ni)購(gou)買(mai)醫(yi)療(liao)保(bao)險(xian)
，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)也(ye)是(shi)不(bu)賠(pei)的(de)。很(hen)簡(jian)單(dan)，這(zhe)是(shi)一(yi)個(ge)過(guo)去(qu)的(de)病(bing)史(shi)。

03客戶不明白他們的保單“擺烏龍”

除了沒有嚴格執行健康告知之外，客戶經常遇到的問題是——明明買了A保障，卻認為它是B保障。

這種愚蠢和不清楚的情況
，一方麵

，有代理人誤導的因素，另一方麵
，有客戶自己的原因。你為什麼不仔細看看你的保險？

不要以為你已經買了一份“險”，這意味著你可以解決所有問題；您需要清楚地了解您的需求並了解您的所有風險點。

04避免習慣性保險失誤

當許多朋友被保險為受益人寫信時
，他們通常會節省時間並寫下“法定繼承人”。眾所周知

，這種慣常做法可能會降低索賠的效率。

2016年9月，33歲的M女士和她的丈夫出去旅遊，但不幸在第二次潛水中死亡。事故發生時，M女士的孩子才4歲。

根據保險記錄，M女士在幾家保險公司購買了重疾保險和壽險保險。當處理其中一個保單時，由於M女士填寫了“受益人”欄目“法定繼承人”，索賠一度被阻止。因為這是一個香港保單，法定繼承人，需要香港法院發出《繼承書》，而《繼承書》需要提供事故證明
，事故發生的國家沒有與中國建立外交簽發證書的關係和遇到的許多問題。

而其他寫明具體受益人的保單，理賠效率則非常快。

經過近兩年的努力
，M女士的家人終於得到了所有的保單索賠，總計近300萬。

這是一個案例。我想說的是，為什麼不在保險開始時避免這種錯誤？這是投保時必須去提醒客戶的。

所(suo)以(yi)說(shuo)，投(tou)保(bao)時(shi)的(de)如(ru)實(shi)告(gao)知(zhi)很(hen)重(zhong)要(yao)


，這(zhe)決(jue)定(ding)了(le)將(jiang)來(lai)的(de)保(bao)險(xian)利(li)益(yi)。為(wei)了(le)防(fang)止(zhi)出(chu)險(xian)以(yi)後(hou)的(de)個(ge)人(ren)利(li)益(yi)得(de)到(dao)保(bao)障(zhang)，建(jian)議(yi)在(zai)投(tou)保(bao)的(de)時(shi)候(hou)詳(xiang)細(xi)的(de)了(le)解(jie)保(bao)單(dan)，做(zuo)到(dao)如(ru)實(shi)告(gao)知(zhi)。